Recientemente me pasó algo extraño. Estaba en un bar, pero no podía comprar una cerveza. O, para ser exactos, me negué a. Estaba en Öl at Hatch, un complejo de contenedores de envío de proveedores de alimentos y bebidas en Oxford Road en Manchester, donde el bar, para mi sorpresa, era solo para tarjetas. Sin efectivo. No tenían forma de tomar mi nota de 10 libras. Estaba en punto muerto. Llevaba tarjetas. Pero, en solidaridad instintiva con los no bancarizados, los que pagaban en efectivo o aquellos que, como yo (durante años, un freelancer sin dinero permanente), todavía tenía un presupuesto en efectivo, me mantuve firme (y sediento), irritado de que cualquier negocio dictara cómo pagan sus clientes.
Me senté a comer un curry que había comprado (con dinero a la antigua usanza) de otra unidad de escotilla. Luego, un barman de Öl trajo un vaso de cerveza conciliador, cortesía de la casa. Le dije que la política sin efectivo del bar es elitista; ¿quién quiere ser obligado a poner una pinta en una tarjeta de crédito? Habló sobre el ahorro de tiempo y cómo no tener dinero en efectivo en las instalaciones era más seguro para el personal. Cortésmente acordamos estar en desacuerdo.
En relación con esto más adelante, al copropietario de Öl, David McCall, lo encuentro inconteniblemente optimista, como si todo fuera según lo planeado: «Probablemente hemos regalado 10 cervezas a personas que no tenían tarjetas, y algunas cuando se cayó Visa. Pero preferimos darle una cerveza gratis que darle al banco cinco de los grandes, y queremos que nuestro personal se sienta seguro. En nuestra segunda semana, nos asaltaron con martillos. Todo lo que podían tomar era un iPad.»
McCall’s Manchester coffee shop Takk acepta dinero en efectivo. Pero abrir Öl y un segundo Takk en la Escotilla orientada a los estudiantes fue una oportunidad para prescindir de los cargos bancarios de £3,000 a £5,000 al año que el Takk original, como todas las empresas, incurre por depositar dinero en efectivo. «Pagamos por encima del salario digno , pero queremos pagar a nuestros 25 empleados más», dice McCall. Los ahorros hechos por ir solo con tarjeta ayudarán con eso.
Pero, ¿dónde deja esto a las personas sin cuentas bancarias (casi 2 millones de personas, según la Comisión de Inclusión Financiera) o a las personas con un historial de crédito deficiente que tienen que pagar tarifas para usar tarjetas de débito prepagadas? La eliminación de la opción de efectivo los penaliza.
» Somos conscientes de los problemas de la comunidad», dice McCall. Dice que Takk da café gratis a las personas sin hogar que duermen en la calle, aquellos que están en el borde afilado de esta evolución sin efectivo. «Pero cuando nos enteramos del hecho de que podríamos estar excluyendo a la gente, tenemos que decir que es una historia para los bancos y el gobierno. Escandinavia carece en gran medida de efectivo, y allí las empresas y los gobiernos están teniendo ese debate.»
Es un debate que Gran Bretaña pronto estará teniendo, también, a medida que una ola de lugares de comida y bebida solo para tarjetas llegue a las calles principales del Reino Unido. Con la excepción de la red de autobuses de Londres (sin efectivo desde 2014; los tranvías del sur de Londres siguen su ejemplo en julio), los negocios cotidianos sin efectivo han sido una experiencia excepcional. Pero ahora, si quieres un envoltorio en the Athenian en Bristol, una ensalada en the London chain Tossed o un café en Habitat café en Aberfeldy, Perthshire (después de que su sucursal bancaria local cerrara, los propietarios de Habitat se enfrentaban a un viaje de ida y vuelta de 60 millas al banco), tendrás que pagar con tarjeta.
Puede parecer un movimiento divisivo para las empresas de hostelería (en los EE.UU., una mezcla de críticas de los medios y confusión de los clientes ha significado que la cadena de hamburguesas Shake Shack ha detenido sus ensayos sin efectivo), pero, dice Matt Paice, propietario del restaurante londinense Killer Tomato, para pequeñas indias, cuyas ventas en efectivo alcanzan el 30% o mucho menos, «el efectivo es solo dolor».
La liquidación de facturas solo con tarjeta es más rápida para los comensales, facilita la división de facturas y es rentable (sin seguridad, sin cargos bancarios, menos errores de contabilidad, sin cobro). Si el Tomate asesino cogió dinero, dice Paice: «En una noche ajetreada, podría tener dos empleados contando y conciliando la carroza con los recibos. Pagaría al personal superior para que contara monedas.»
Evaluar qué tarjeta o dinero en efectivo es más barato para los restaurantes es difícil. Además de las tarifas directas (0,49% de cada venta de tarjetas y 0,15% de cada transacción en efectivo, calcula el British Retail Consortium), hay costos indirectos (remuneración del personal, equipo) a tener en cuenta. Todo el mundo usa una fórmula diferente. Los restauradores no están de acuerdo en cuál ofrece mejor valor.
Lo que está claro, sin embargo, es que los nuevos procesadores de pago con tarjeta, como SumUp e iZettle, hacen que ir sin efectivo sea mucho más atractivo. Los proveedores de «servicios comerciales» establecidos (que contratan lectores de tarjetas con contratos largos y cobran una variedad de tarifas por diferentes transacciones con tarjetas), son, dice Paice, «complicados y deliberadamente opacos. Es imposible saber de qué te van a acusar.»
En cambio, los nuevos actores del sector» fintech » cobran un porcentaje fijo por cada transacción. Sin contrato. Sin lectores de tarjetas caros. «iZettle ha transformado el procesamiento de pagos», dice McCall, quien agrega que cuesta una décima parte del servicio de su antiguo proveedor.
La infraestructura está ahí para que no haya efectivo, dice Paice, al igual que el entusiasmo del cliente. Muy ocasionalmente, tiene que rechazar a alguien, pero agrega: «En dos años, he tenido cuatro clientes enojados, y supongo que los que realmente se enojan son personas que operan en efectivo porque están manipulando sus impuestos. Me dan esta falsa indignación sobre cómo discrimino a los pobres o a los ancianos. Son zapateros. La gente sin blanca no come en restaurantes y todo el mundo en Londres tiene una tarjeta bancaria: de 12 a 90 años. Lo que realmente quieren decir es :’ No quiero declarar mis ingresos.»»
En Suecia, donde el 81% de todos los pagos son digitales, los recibos de IVA aumentan un 30% en cinco años. Pero, dice Ross Clark, autor de La guerra contra el dinero en efectivo, ese argumento es solo otra forma falsa en la que el dinero en efectivo es presentado – por bancos y gobiernos, pero también por Mastercard, Visa y otros que persiguen una bonanza de tarifas-como implacablemente positivo: «No tiene sentido decir que se podría eliminar la evasión de impuestos eliminando el dinero en efectivo. Las transacciones son teóricamente rastreables. No significa que alguien los esté rastreando.»
Desde pagos sin contacto en cajas de autoservicio de supermercados hasta banca en línea, puede parecer que la digitalización del dinero es inevitable. Pero el dinero en efectivo está demostrando ser curiosamente resistente. Payments UK informa que todavía se utiliza en el 44% de las transacciones de consumo y, curiosamente, como ha observado el Banco de Inglaterra, a pesar de que la tasa de transacciones con tarjeta se dispara y el valor de los pagos en efectivo cae un 10% anual, el volumen de efectivo en circulación está en un máximo récord. El número de británicos que negocian únicamente en efectivo – 2,7 millones – también está aumentando. Esa rareza a menudo se atribuye a las bajas tasas de interés, a que las personas acaparen dinero después de la crisis de 2008 y a una economía criminal en auge. Pero, ¿preferimos usar dinero en efectivo para transacciones menores? El informe G4S World Cash de 2018 reveló que, en Europa, el uso de efectivo en transacciones físicas en puntos de venta ha aumentado del 60% al 79%. «La gente confía en el dinero en efectivo; es de uso gratuito, está disponible, es confidencial, no se puede piratear y no se queda sin energía», dijo Jesús Rosano de G4S.
Desde la preocupación por la privacidad de los datos hasta la mala banda ancha en las zonas rurales, hay todo tipo de razones, argumenta Clark, por las que la gente en el Reino Unido quiere – y se le debe permitir – usar dinero en efectivo: «Uno de cada 10 de la población nunca ha usado Internet. Solo el 19% de los mayores de 65 años poseen un teléfono inteligente. Este es un grupo demográfico real que encuentra difícil. Sin embargo, el gobierno parece pensar que es aceptable sacarlos de la economía. La ex cajera jefe del Banco de Inglaterra, Victoria Cleland, lo expresó de esta manera en un discurso de 2017: «El efectivo es vital para apoyar la inclusión financiera.»
En este impulso de las empresas y los proveedores de tarjetas para erradicar el dinero en efectivo, la comida y el alcohol es un campo de batalla clave. El año pasado, en los Estados Unidos, el «desafío sin dinero en efectivo» de Visa ofreció 1 10,000 cada uno a 50 restaurantes, cafés y camiones de comida si sus propietarios optaban por no usar dinero en efectivo. Para cadenas más grandes, cashless parece una ganancia inesperada. Les permitirá automatizar los sitios, reducir los gastos generales y, dado el comportamiento de las personas al usar sistemas sin efectivo, aumentar el gasto. En una sucursal de McDonald’s, la introducción de quioscos sin efectivo aumentó los valores de los pedidos en un 30%.
Los bares en el festival de música Standon Calling se quedaron sin efectivo en 2013. Los apostadores pagan con pulseras precargadas sin contacto. Las ventas subieron un 24% y han seguido aumentando. El fundador del festival, Alex Trenchard, insiste en que esto no se debe a que los ravers borrachos gasten sin motivo a la 1 de la mañana: «Elimina los errores de manejo de efectivo, acelera el funcionamiento de las barras, reduce las colas y nos permite fijar precios de forma incremental. Las bebidas de mejor valor aumentan el gasto.»Los asistentes al festival, dice, como el hecho de que, al poner una cantidad fija en su pulsera, pueden limitar sus gastos.
Sin embargo, es una ausencia de control en las transacciones sin efectivo lo que los bares verán como una oportunidad. En una encuesta de 2016 realizada por la firma de tecnología financiera ClearScore, el 59% de las personas culparon de su gasto excesivo al uso de tarjetas y el 72% dijo que los pagos sin contacto los hacen propensos a las compras impulsivas. Por ejemplo, esa ronda de martinis espresso comprados el sábado por la noche, que, redefiniendo la resaca de dos días, no aparece en su aplicación bancaria hasta el lunes por la mañana.
» La sensación háptica y física de manejar y gastar un billete de £20 te hace ‘sentirlo’. Con cashless, eso se pierde un poco», dice Jez Groom de Cowry Consulting, que investiga»economía del comportamiento». «El Apple Pay ding que obtienes de tu iPhone debe reemplazarse con una vibración calibrada a la cantidad gastada: liviano por menos de £10; pesado y consistente por £30.»
En una industria conocida por las deducciones sin escrúpulos de las propinas del personal, los pagos con tarjeta también lo harán más fácil. En Killer Tomato, todo el cargo por servicio (un 10% discrecional) va al personal. Paice cubre las tarifas de procesamiento asociadas con dichas propinas de tarjetas. No esperes que las cadenas corporativas sean tan generosas. Es decir, si el dinero en efectivo no erosiona las propinas por completo. Habitat en Aberfeldy publicó en Facebook que muchos clientes ahora usan tarjetas sin contacto que las propinas han caído de manera alarmante. «La tecnología», dijo, » ha comenzado a matar la punta.»
Por estas razones y más, David Fox, propietario de los restaurantes East Street y Tampopo en Londres y Manchester, no tiene intención de quedarse sin efectivo. Pero, dada la dirección de viaje de Gran Bretaña («ninguna institución defiende el dinero en efectivo»), ya puede ver una brecha futura en el mercado para un restaurante dirigido a personas que anhelan la autenticidad de los billetes y monedas. «Como comprar vinilo», pregunta, solo en broma, » ¿habrá una generación que aún disfrute de la interacción del dinero en efectivo?»
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