¿Debo Contratar a un Abogado para Que Me Ayude Con La Modificación de Mi Hipoteca?

Una» modificación de préstamo » es una reestructuración permanente de su préstamo hipotecario en la que el prestamista cambia uno o más de los términos para que sus pagos sean más asequibles. Con una modificación, el prestamista podría aceptar hacer una o más de las siguientes acciones para reducir su pago mensual:

  • reducir la tasa de interés
  • convertir de una tasa de interés variable a una tasa de interés fija
  • suprimir parte del saldo de capital, o
  • extender la duración del plazo del préstamo.

Para obtener una modificación, generalmente debe presentar una solicitud a su administrador, junto con documentos de respaldo, como talones de pago y estados de cuenta bancarios recientes.

Si está pensando en solicitar una modificación de préstamo, tendrá que decidir si vale la pena pagar por un abogado que lo ayude con el proceso. Si bien tiene todo el derecho de solicitar una modificación por su cuenta, en algunos casos, por ejemplo, necesita ayuda para comprender sus derechos legales o el administrador viola la ley, contratar a un abogado podría marcar la diferencia entre modificar su hipoteca y perder su casa por una ejecución hipotecaria.

A continuación se presentan algunas situaciones, con más detalles a continuación, en las que debe considerar contratar, o al menos consultar con, un abogado:

  • no está seguro de si una modificación lo ayudará a evitar una ejecución hipotecaria
  • no entiende cómo llenar la solicitud de mitigación de pérdidas
  • su administrador viola las leyes federales o estatales durante el proceso de modificación
  • su administrador no cumple con las leyes de ejecución hipotecaria estatales, o
  • y quieres hacer una apelación.

No sabe Qué hacer en Su Situación

Si no está seguro de qué hacer, digamos que se enfrenta a una ejecución hipotecaria, pero no está seguro de si una modificación es adecuada para usted, y desea conocer todas sus opciones, un abogado puede ayudarlo a comprender sus derechos legales y darle consejos sobre el mejor curso de acción en su situación. Dependiendo de sus circunstancias, el abogado podría recomendarle solicitar una modificación de la hipoteca, luchar contra la ejecución hipotecaria en el tribunal o renunciar a la propiedad en una venta corta o escritura en lugar de la ejecución hipotecaria.

No sabe Cómo Llenar los Documentos de Modificación

Contratar a un abogado puede ser una buena idea si desea una modificación de la hipoteca, pero no entiende el proceso de solicitud o tiene una situación complicada. Por ejemplo, podría valer la pena contratar a un abogado si ha hablado con su administrador de préstamos sobre una modificación, pero está confundido sobre:

  • cómo llenar la solicitud
  • qué documentación debe presentar junto con una solicitud, o
  • cómo explicar su dificultad o situación financiera en la solicitud.

Un abogado puede ayudarlo a llenar el papeleo y asegurarse de presentar su situación de la mejor manera posible. También puede obtener ayuda gratuita con su paquete de solicitud de un consejero de vivienda aprobado por HUD.

Su Administrador de Préstamos Viola las Leyes Federales o Estatales de Mitigación de Pérdidas

Si su administrador no cumple con las leyes federales o cualquier ley estatal aplicable que rija el proceso de mitigación de pérdidas, un abogado puede ayudarlo a hacer valer sus derechos.

Por ejemplo, bajo la ley federal, el administrador generalmente no puede iniciar una ejecución hipotecaria hasta que usted esté más de 120 días atrasado en el préstamo. Se supone que este período antes de que comience la ejecución hipotecaria le brindará la oportunidad suficiente de buscar una alternativa a la ejecución hipotecaria, como una modificación. Siempre que envíe una solicitud completa, el administrador tampoco puede iniciar la ejecución hipotecaria mientras su solicitud esté pendiente. Si su administrador inicia la ejecución hipotecaria antes de tiempo en violación de la ley, un abogado puede ayudarlo a detenerla.

Debido a que es muy difícil recuperar su casa después de una ejecución hipotecaria completa, debe lidiar con violaciones de las leyes de mitigación de pérdidas antes de la venta. Tener un abogado de su lado le da una mejor oportunidad de obtener resultados antes de que se venda su casa.

Su Administrador de Préstamos Viola las Leyes Estatales de Ejecución Hipotecaria

La ley estatal rige el proceso de ejecución hipotecaria. Si su administrador viola la ley estatal mientras ejecuta la hipoteca de su casa, su abogado podría usar la violación o violaciones como palanca para obtener una modificación del préstamo. Tenga en cuenta que los administradores a menudo cometen errores al atender los préstamos y en el proceso de ejecución hipotecaria. Un abogado podría descubrir errores que ni siquiera notará.

Su Administrador niega Su Solicitud de Modificación y Usted desea Apelar

Si el administrador niega su solicitud de modificación, en muchos casos, también tendrá tiempo para presentar una apelación. Un abogado podría ayudarlo a demostrar por qué el administrador cometió un error al rechazar su solicitud para que sea más probable que obtenga la aprobación para la modificación en su apelación.

Cuando es posible que no necesite un Abogado para Ayudarlo con una Modificación de Hipoteca

Las siguientes son algunas situaciones en las que probablemente no necesite contratar a un abogado para ayudarlo con el proceso de modificación.

Usted tiene una buena comprensión del Proceso de Modificación de la Hipoteca

Si ha hablado con el administrador para obtener una modificación, ha hecho su tarea para informarse sobre el proceso, está seguro de que el administrador no ha violado la ley y siente que tiene una buena comprensión de lo que contiene la solicitud, es probable que pueda enviar toda la documentación necesaria y navegar el proceso adecuadamente por su cuenta.

Desea Presentar una Solicitud de Modificación para Ganar Tiempo en la Casa

Si su objetivo principal es simplemente ganar algo de tiempo antes de que se complete la ejecución hipotecaria, tal vez necesite tiempo para obtener los fondos para restablecer el préstamo o refinanciar, probablemente pueda presentar una solicitud de modificación con confianza sin obtener la ayuda de un abogado. Si bien la aplicación puede no ser perfecta, aún puede ganar algo de tiempo. Y quién sabe, es posible que en realidad obtenga una modificación que reduzca el pago mensual de su hipoteca.

El resultado final

En última instancia, si tiene dificultades con la solicitud o su administrador no cumple con la ley, debe considerar consultar con un abogado de ejecución hipotecaria calificado y de buena reputación que pueda ayudarlo con el proceso.

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