‘Cash is just grief’: pourquoi les magasins et les bars veulent vous faire payer par carte

Une chose étrange m’est récemment arrivée. J’étais dans un bar, mais je ne pouvais pas acheter de bière. Ou, pour être exact, j’ai refusé. J’étais à Öl at Hatch, un complexe de conteneurs d’expédition de fournisseurs de nourriture et de boissons sur Oxford Road à Manchester, où le bar – à ma grande surprise – était réservé aux cartes. Pas d’argent. Ils n’avaient aucun moyen de prendre mon billet de 10 £. C’était l’impasse. J’avais des cartes sur moi. Mais, par solidarité instinctive avec les non bancarisés, ceux payés en liquide ou ceux qui, comme moi (pendant des années, un pigiste en permanence écorché), ont toujours un budget en liquide, je suis resté ferme (et assoiffé), irrité que n’importe quelle entreprise dicte la façon dont ses clients paient.

Je me suis assis pour manger un curry que j’avais acheté (avec de l’argent à l’ancienne) dans une autre unité de trappe. Puis, un barman Öl a apporté un verre de bière conciliant, sur la maison. Je lui ai dit que la politique sans espèces du bar était élitiste; qui veut être obligé de mettre une pinte sur une carte de crédit? Il a parlé du gain de temps et du fait que le fait de ne pas avoir d’argent sur place était plus sûr pour le personnel. Nous avons poliment accepté de ne pas être d’accord.

Concernant cela plus tard, au copropriétaire d’Öl, David McCall, je le trouve irrépressiblement optimiste, comme si tout allait se dérouler comme prévu: « Nous avons probablement donné 10 bières à des personnes qui n’avaient pas de cartes – et quelques-unes lorsque Visa a chuté. Mais nous préférons vous donner une bière gratuite plutôt que de donner cinq mille dollars à la banque, et nous voulons que notre personnel se sente en sécurité. La deuxième semaine, nous avons été introduits par effraction avec des marteaux. Tout ce qu’ils pouvaient prendre était un iPad. »

Le café Mccall’s Manchester Takk prend de l’argent. Mais l’ouverture d’Öl et d’un deuxième Takk à la trappe destinée aux étudiants était l’occasion de se passer des frais bancaires de 3 000 à 5 000 £ par an que le Takk d’origine, comme toutes les entreprises, encourt pour déposer de l’argent. « Nous payons au-dessus du salaire minimum vital, mais nous voulons payer nos 25 employés de plus », explique McCall. Les économies réalisées en allant uniquement par carte aideront à cela.

Mais où cela laisse-t-il des personnes sans compte bancaire (près de 2 millions de personnes, selon la Commission de l’inclusion financière), ou des personnes avec des antécédents de crédit médiocres qui doivent payer des frais pour utiliser des cartes de débit prépayées? La suppression de l’option cash les pénalise.

 » Nous sommes conscients des problèmes de la communauté « , dit McCall. Il dit que Takk donne du café gratuit aux sans–abri qui dorment durement – ceux qui sont à la pointe de cette évolution sans espèces. « Mais lorsque nous sommes informés du fait que nous pourrions exclure des personnes, nous devons dire que c’est une histoire pour les banques et le gouvernement. La Scandinavie est en grande partie sans numéraire, et les entreprises et les gouvernements y ont ce débat. »

C’est un débat que la Grande-Bretagne pourrait bientôt avoir aussi, alors qu’une vague de lieux de restauration et de boissons réservés aux cartes a frappé les grandes rues du Royaume-Uni. À l’exception du réseau de bus de Londres (sans numéraire depuis 2014; les tramways du sud de Londres emboîtent le pas en juillet), les entreprises quotidiennes sans espèces étaient auparavant des ponctuelles expérimentales. Mais maintenant, si vous voulez un wrap à l’Athenian à Bristol, une salade à la chaîne londonienne ou un café au café Habitat à Aberfeldy, dans le Perthshire (après la fermeture de sa succursale bancaire locale, les propriétaires d’Habitat faisaient face à un aller-retour de 60 miles à la banque), vous devrez payer par carte.

 Standon Calling ... est devenu sans numéraire et a vu ses dépenses augmenter.
Standon Calling … est devenu sans numéraire et a vu ses dépenses augmenter. Photographie: Alamy

Cela peut sembler un mouvement de division pour les entreprises hôtelières (aux États-Unis, un mélange de critiques des médias et de confusion des clients a entraîné l’arrêt des essais sans numéraire de la chaîne de hamburgers Shake Shack), mais, explique Matt Paice, propriétaire du restaurant londonien Killer Tomato, pour les petites indes, dont les ventes en espèces atteignent 30% ou beaucoup moins, « l’argent n’est que du chagrin ».

Le règlement des factures par carte uniquement est plus rapide pour les convives, facilite le fractionnement des factures et est rentable (pas de coffre-fort, pas de frais bancaires, moins d’erreurs comptables, pas d’encaissement). Si la tomate tueuse prenait de l’argent, dit Paice: « Par une nuit chargée, je pourrais avoir deux employés qui comptent et réconcilient le flotteur avec les reçus. Je paierais des cadres supérieurs pour compter les pièces. »

Il est difficile d’évaluer laquelle – carte ou espèces – est la moins chère pour les restaurants. Outre les frais directs (0,49% de chaque vente par carte et 0,15% de chaque transaction en espèces, calcule le British Retail Consortium), il y a des coûts indirects (rémunération du personnel, équipement), à prendre en compte. Tout le monde utilise une formule différente. Les restaurateurs ne sont pas d’accord sur ce qui offre le meilleur rapport qualité-prix.

Ce qui est clair, cependant, c’est que les nouveaux processeurs de paiement par carte, tels que SumUp et iZettle, rendent le cashless beaucoup plus attrayant. Les fournisseurs de « services marchands » établis (qui louent des lecteurs de cartes sur de longs contrats et facturent une variété de frais sur différentes transactions par carte) sont, dit Paice, « compliqués et délibérément opaques. Il est impossible de savoir ce que vous allez être accusé. »

En revanche, les nouveaux acteurs du secteur « fintech » prélèvent un pourcentage fixe pour chaque transaction. Pas de contrat. Pas de lecteurs de cartes coûteux. « iZettle a transformé le traitement des paiements », explique McCall, qui ajoute que cela coûte un dixième du service de son ancien fournisseur.

L’infrastructure est là pour le cashless, dit Paice, tout comme l’enthousiasme des clients. Très occasionnellement, il doit refuser quelqu’un, mais il ajoute: « En deux ans, j’ai eu quatre clients en colère – et je suppose que ceux qui se fâchent vraiment sont des gens qui opèrent en espèces parce qu’ils tripotent leurs impôts. Ils me font cette indignation bidon sur la façon dont je fais de la discrimination contre les pauvres ou les personnes âgées. Ce sont des cordonniers. Les gens fauchés ne mangent pas dans les restaurants et tout le monde à Londres a une carte bancaire: 12 ans, 90 ans. Ce qu’ils veulent vraiment dire, c’est: « Je ne veux pas déclarer mes revenus. » »

En Suède, où 81% de tous les paiements sont numériques, les recettes de TVA ont augmenté de 30% en cinq ans. Mais, dit Ross Clark, auteur de The War Against Cash, cet argument n’est qu’un autre faux moyen par lequel le cashless est présenté – par les banques et les gouvernements, mais aussi par Mastercard, Visa et d’autres à la recherche d’une aubaine en matière de frais – comme implacablement positif: « Il est absurde de dire que vous pourriez éliminer l’évasion fiscale en éliminant l’argent liquide. Les transactions sont théoriquement traçables. Cela ne signifie pas que quelqu’un les trace. »

Des paiements sans contact aux caisses de supermarché en libre-service aux services bancaires en ligne, il peut sembler que la numérisation de l’argent est inévitable. Mais l’argent se révèle curieusement résistant. Payments UK indique qu’il est toujours utilisé dans 44% des transactions de consommation et, curieusement, comme l’a observé la Banque d’Angleterre, malgré la flambée du taux de transactions par carte et la baisse annuelle de la valeur des paiements en espèces de 10%, le volume d’espèces en circulation est à un niveau record. Le nombre de Britanniques qui traitent uniquement en espèces – 2,7 millions – augmente également. Cette bizarrerie est souvent attribuée aux faibles taux d’intérêt, aux personnes qui thésaurisent de l’argent après le krach de 2008 et à une économie criminelle en plein essor. Mais préférons-nous utiliser de l’argent comptant pour des transactions mineures? Le Rapport mondial sur la trésorerie du G4S 2018 a révélé qu’en Europe, l’utilisation de liquidités dans les transactions physiques au point de vente est passée de 60% à 79%. « Les gens font confiance à l’argent liquide; il est gratuit à utiliser, facilement disponible, confidentiel, il ne peut pas être piraté et il ne manque pas de puissance », a déclaré Jesus Rosano de G4S.

Des préoccupations concernant la confidentialité des données au faible débit dans les zones rurales, il y a toutes sortes de raisons, explique Clark, pour lesquelles les Britanniques veulent – et devraient être autorisés à – utiliser de l’argent: « Une population sur 10 n’a jamais utilisé Internet. Seuls 19% des plus de 65 ans possèdent un smartphone. C’est une vraie démographie qui trouve difficile. Pourtant, le gouvernement semble penser qu’il est acceptable de les exclure de l’économie. L’ancienne caissière en chef de la Banque d’Angleterre, Victoria Cleland, l’a dit de cette façon dans un discours de 2017: « L’argent est vital pour soutenir l’inclusion financière. »

Dans cette poussée des entreprises et des fournisseurs de cartes pour éradiquer l’argent, la nourriture et l’alcool est un champ de bataille clé. L’année dernière, aux États-Unis, le  » cashless challenge  » de Visa a offert 10 000 each chacun à 50 restaurants, cafés et food trucks si leurs propriétaires optaient pour le cashless. Pour les grandes chaînes, le cashless ressemble à une aubaine. Cela leur permettra d’automatiser les sites, de réduire les frais généraux et, compte tenu de la façon dont les gens ont tendance à se comporter lorsqu’ils utilisent des systèmes sans numéraire, d’augmenter les dépenses. Dans une succursale McDonald’s, l’introduction de kiosques sans numéraire a fait augmenter la valeur des commandes de 30%.

Les bars du festival de musique Standon Calling sont devenus sans numéraire en 2013. Les parieurs paient avec des bracelets préchargés sans contact. Les ventes ont augmenté de 24% et ont continué d’augmenter. Le fondateur du festival, Alex Trenchard, insiste sur le fait que ce n’est pas à cause des ravers ivres qui passent à 1h du matin: « Il élimine les erreurs de manipulation des espèces, accélère le fonctionnement des bars, réduit les files d’attente et nous permet de fixer des prix progressivement. Les boissons à meilleur rapport qualité-prix stimulent les dépenses. » Les festivaliers, dit-il, aiment le fait qu’en mettant un montant fixe sur leur bracelet, ils puissent plafonner leurs dépenses.

 Le sans contact facilite-t-il la remise d'espèces?
Le sans contact facilite-t-il la remise d’espèces? Photographie: Getty Images / Hero Images

Cependant, c’est une absence de contrôle dans les transactions sans numéraire que les bars verront comme une opportunité. Dans une enquête réalisée en 2016 par la société de technologie financière ClearScore, 59% des personnes ont attribué leurs dépenses excessives à l’utilisation de cartes et 72% ont déclaré que les paiements sans contact les rendaient enclins aux achats impulsifs. Par exemple, cette ronde d’espresso martinis achetée samedi soir, qui, redéfinissant la gueule de bois de deux jours, n’apparaît sur votre application bancaire que lundi matin.

« La sensation physique et haptique de manipuler et de dépenser un billet de 20 £ vous fait « sentir ». Avec cashless, cela se perd quelque peu « , explique Jez Groom de Cowry Consulting, qui fait des recherches sur « l’économie comportementale « . « Le ding Apple Pay que vous obtenez de votre iPhone doit être remplacé par une vibration calibrée au montant dépensé: légère pour moins de 10 £; lourde et cohérente pour 30 £. »

Dans une industrie réputée pour ses déductions sans scrupules des pourboires du personnel, les paiements par carte uniquement faciliteront également la tâche. Chez Killer Tomato, tous les frais de service (un 10% discrétionnaire) vont au personnel. Paice couvre les frais de traitement associés à ces pourboires de carte. Ne vous attendez pas à ce que les chaînes d’entreprises soient si généreuses. Autrement dit, si le cashless n’érode pas complètement le pourboire. Habitat à Aberfeldy a publié sur Facebook que tant de clients utilisent maintenant des cartes sans contact dont les pourboires ont chuté de manière alarmante. « La technologie, dit-il, a commencé à tuer la pointe. »

Pour ces raisons et plus encore, David Fox, propriétaire des restaurants East Street et Tampopo à Londres et à Manchester, n’a pas l’intention de se passer d’argent liquide. Mais, compte tenu de la direction de voyage de la Grande-Bretagne (« aucune institution ne défend l’argent »), il peut déjà voir une future lacune sur le marché d’un restaurant destiné aux personnes qui recherchent l’authenticité des billets et des pièces. « Comme acheter du vinyle », demande-t-il en plaisantant à moitié, « y aura-t-il une génération qui appréciera encore l’interaction de l’argent? »

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