Devrais-Je Embaucher un Avocat pour M’Aider À Modifier Mon Prêt Hypothécaire?

Une « modification de prêt » est une restructuration permanente de votre prêt hypothécaire dans le cadre de laquelle le prêteur modifie une ou plusieurs conditions afin que vos paiements soient plus abordables. Avec une modification, le prêteur pourrait accepter de faire une ou plusieurs des mesures suivantes pour réduire votre paiement mensuel:

• réduisez le taux d’intérêt
• passez d’un taux d’intérêt variable à un taux d’intérêt fixe
• renoncez à une partie du solde du capital, ou
• prolongez la durée du prêt.

Pour obtenir une modification, vous devez généralement soumettre une demande à votre réparateur, accompagnée des pièces justificatives, telles que des talons de paie récents et des relevés bancaires.

Si vous envisagez de demander une modification de prêt, vous devrez décider s’il vaut la peine de payer un avocat pour vous aider dans le processus. Bien que vous ayez le droit de demander une modification par vous—même, dans certains cas — disons que vous avez besoin d’aide pour comprendre vos droits légaux ou que le préposé viole la loi – l’embauche d’un avocat pourrait faire la différence entre la modification de votre hypothèque et la perte de votre maison à la forclusion.

Voici quelques situations, avec plus de détails ci-dessous, où vous devriez envisager d’embaucher, ou au moins de consulter, un avocat:

• vous n’êtes pas sûr qu’une modification vous aidera à éviter une forclusion
• vous ne comprenez pas comment remplir la demande d’atténuation des pertes
• votre agent de maintenance viole les lois fédérales ou étatiques pendant le processus de modification
• votre agent de maintenance ne se conforme pas aux lois de l’État sur la forclusion, ou
• votre agent de maintenance refuse votre demande de une modification, et vous souhaitez faire appel.

Vous ne savez pas Quoi faire dans votre situation

Si vous n’êtes pas sûr de ce qu’il faut faire — dire que vous faites face à la forclusion, mais que vous ne savez pas si une modification vous convient — et que vous souhaitez connaître toutes vos options, un avocat peut vous aider à comprendre vos droits légaux et vous conseiller sur la meilleure ligne de conduite dans votre situation. Selon votre situation, l’avocat peut recommander de poursuivre une modification de l’hypothèque, de lutter contre la forclusion devant un tribunal ou d’abandonner la propriété lors d’une vente à découvert ou d’un acte au lieu de la forclusion.

Vous ne savez pas Comment Remplir les documents de modification

Embaucher un avocat peut être une bonne idée si vous souhaitez une modification hypothécaire, mais vous ne comprenez pas le processus de demande ou avez une situation compliquée. Par exemple, il pourrait être utile d’embaucher un avocat si vous avez parlé à votre agent de prêt d’une modification mais que vous êtes confus au sujet de:

• comment remplir la demande
• quels documents vous devez soumettre avec une demande, ou
• comment expliquer vos difficultés financières ou votre situation dans la demande.

Un avocat peut vous aider à remplir des documents et à vous assurer de présenter votre situation sous le meilleur jour possible. Vous pouvez également obtenir de l’aide gratuite avec votre dossier de demande auprès d’un conseiller en logement approuvé par le HUD.

Votre agent de service de prêt Viole les lois fédérales ou étatiques sur l’atténuation des pertes

Si votre agent de service ne se conforme pas aux lois fédérales ou aux lois des États applicables qui régissent le processus d’atténuation des pertes, un avocat peut vous aider à faire valoir vos droits.

Par exemple, en vertu de la loi fédérale, le réparateur ne peut généralement pas commencer une forclusion tant que vous n’êtes pas en retard de plus de 120 jours sur le prêt. Cette période avant le début de la forclusion est censée vous fournir une opportunité suffisante de rechercher une alternative à la forclusion, comme une modification. Tant que vous envoyez une demande complète, le réparateur ne peut pas non plus démarrer la forclusion pendant que votre demande est en attente. Si votre préposé commence la forclusion tôt en violation de la loi, un avocat peut aider à l’arrêter.

Parce qu’il est très difficile de récupérer votre maison après une forclusion complète, vous souhaitez faire face aux violations des lois sur l’atténuation des pertes avant la vente. Avoir un avocat à vos côtés vous donne une meilleure chance d’obtenir des résultats avant que votre maison ne soit vendue.

Votre agent de prêt Viole les lois de forclusion de l’État

La loi de l’État régit le processus de forclusion. Si votre agent de maintenance viole la loi de l’État lors de la saisie de votre maison, votre avocat pourrait être en mesure d’utiliser la violation ou les violations comme levier pour vous obtenir une modification de prêt. Gardez à l’esprit que les prestataires de services font souvent des erreurs lors du service des prêts et du processus de forclusion. Un avocat pourrait découvrir des erreurs que vous ne remarquerez même pas.

Votre Service Refuse Votre Demande de Modification et Vous souhaitez faire appel

Si le service refuse votre demande de modification, dans de nombreux cas, vous aurez également le temps de faire appel. Un avocat pourrait vous aider à expliquer pourquoi le réparateur a commis une erreur en refusant votre demande afin que vous soyez plus susceptible d’être approuvé pour la modification dans votre appel.

Lorsque Vous n’avez Peut-être pas besoin d’un avocat pour vous aider à modifier votre prêt hypothécaire

Voici quelques situations où vous n’avez probablement pas besoin d’embaucher un avocat pour vous aider dans le processus de modification.

Vous avez une bonne compréhension du processus de modification du prêt hypothécaire

Si vous avez parlé à l’agent de maintenance pour obtenir une modification, si vous avez fait vos devoirs pour vous renseigner sur le processus, si vous êtes convaincu que l’agent de maintenance n’a pas enfreint la loi et si vous estimez que vous avez une bonne compréhension de ce qui entre dans la demande, vous pouvez probablement soumettre toute la documentation nécessaire et naviguer correctement dans le processus par vous-même.

Vous souhaitez soumettre une Demande de Modification pour gagner du Temps à la Maison

Si votre objectif principal est simplement de gagner du temps avant que la forclusion ne soit terminée — vous avez peut—être besoin de temps pour trouver les fonds nécessaires pour rétablir le prêt ou le refinancement – vous pouvez probablement soumettre une demande de modification en toute confiance sans obtenir l’aide d’un avocat. Bien que l’application ne soit peut-être pas parfaite, elle peut tout de même vous faire gagner du temps. Et qui sait, vous pourriez en fait obtenir une modification qui réduit votre paiement hypothécaire mensuel.

La ligne de fond

En fin de compte, si vous rencontrez des difficultés avec la demande ou si votre réparateur ne respecte pas la loi, vous devriez envisager de consulter un avocat de forclusion qualifié et réputé qui peut vous aider dans le processus.