Porozumění mezibankovním sazbám American Express

mezibankovní poplatky a zejména mezibankovní poplatky American Express jsou pro mnoho obchodníků poněkud záhadou. Studium výměnných grafů od kterékoli z hlavních značek karet často přináší více zmatku než pohodlí, a proto Vám chceme pomoci přesně pochopit, na co se díváte(nebo alespoň získat průchodné porozumění). Pojďme na to.

tabulka obsahu

skok vpřed

• co je to výměna?
• jak se stanoví výměnné sazby?
• porozumění American Express interchange rates
• co je program American Express OptBlue?
• optblue interchange rates
• direct agreement interchange rates
• jaké další poplatky American Express bych si měl být vědom?

co je to výměna?

výměna nemusí být super matoucí. Ve skutečnosti to lze vysvětlit poměrně jednoduše. Výměna je základní náklady na dokončení transakce. Tyto sazby jsou stanoveny kartovými sítěmi a vydávajícími bankami a jsou univerzální pro všechny zpracovatele. Bez ohledu na to, jak váš procesor inzeruje jejich cenu, vaše mezibankovní poplatky budou stejné. Jediný rozdíl je v tom, jak se zobrazuje ve vašem prohlášení.

ve své nejzákladnější podobě jsou mezibankovní poplatky uvedeny ve dvou částech: procento za transakci a poplatek za transakci. Pokud vám mezibankovní tabulka řekne, že daná mezibankovní sazba je 1,40% + 0,10 USD, zaplatíte 1,50 USD v mezibankovních poplatcích za transakci 100 USD.

jak se stanoví výměnné sazby?

zatímco výměna odráží náklady na dokončení transakce, výpočet těchto nákladů není snadný. Tam jsou všechny druhy faktorů, které by mohly jít do těchto nákladů; údržba serveru, bezpečnostní funkce, a riziko podvodu, všichni hrají roli, ale jak si můžete přiřadit přesné náklady na každou z milionů transakcí, které jsou zpracovány každý den?

no, nemůžete. a pokud byste mohli, určitě by to nebyl velmi včasný nebo efektivní systém. Místo toho karty sítě se používá historická data a efektní algoritmy na předpovídání nákladů na danou transakci na základě mnoha faktorů.

i když nebudeme pokrývat všechny úvahy, které jsou brány v úvahu při nastavení mezibankovních poplatků, lze s jistotou říci, že nejdůležitější jsou následující:

• typ obchodníka: prodáváte tacos nebo luxusní auta? Widgety nebo specializované vybavení? V závislosti na produktech a službách, které nabízíte, budete čelit různým úrovním rizika. Pro posouzení tohoto rizika zpracovatelé přiřadí každému podniku kód Kategorie obchodníka (MCC), který odráží, jaký typ produktů nabízíte. Rizikovější odvětví dostávají vyšší sazby.
• Typ Karty: Cashback, míle letecké společnosti a další odměny za kreditní karty nejsou ve skutečnosti zdarma. Platí je obchodníci, kteří vaši kartu přijmou v rámci výměny. Výsledkem je, že debetní karty nabízejí mnohem nižší výměnné sazby, než by vaše karta solid gold premium rewards.
• jak je karta přijata: tato kategorie opět hodnotí rizika spojená s danou transakcí. Čím bezpečnější je transakce, tím přátelštější jsou výměnné sazby. Tím pádem, karty, které jsou udeřil nebo ponořil náklady na zpracování méně než ty, které jsou klíčované v on-line nebo poskytované po telefonu.

American Express také přidává jeden faktor, který je pro svou síť jedinečný: velikost transakce. Obecně nejsou určeny velikostí jednotlivé transakce, ale průměrnou velikostí transakce pro obchodníka. Restaurace s průměrnou velikostí lístku 20 USD tedy uvidí jinou výměnnou sazbu než restaurace s průměrnou velikostí lístku 200 USD, i když se používá stejná karta. Obecně platí, že vyšší průměrné transakce přinesou vyšší sazby.

porozumění mezibankovním sazbám American Express

mezibankovní sazby American Express (Amex) jsou mezi hlavními značkami karet zcela jedinečné. Existuje mnoho důvodů, ale největší je nezávislost Amexu na vydávajících bankách. Zatímco všechny ostatní karetní sítě využívají banky k vydávání svých karet masám, Amex funguje nezávisle a přímo vydává karty svým spotřebitelům. Toto je často označováno jako uzavřený systém.

nezávislost American Express se vztahuje i na obchodní stranu. Kde Visa a Mastercard pákového efektu banky, aby si procesory na jejich síti, Amex vyžaduje, aby každý obchodník uzavře dohodu přijmout své karty. To je důvod, proč je běžné vidět obchody, které nepřijímají American Express, navzdory přijetí všech ostatních značek karet.

většina hlavních zpracovatelů má tyto dohody s American Express, což usnadňuje jejich obchodníkům účast v síti. Většina těchto zpracovatelů však označuje výměnu Amex, aby kompenzovala své náklady na usnadnění dohody. To je důvod, proč často uvidíte vyšší sazby za transakci spojené s transakcemi American Express než u Visa nebo Mastercard. Není to nutně výměna-je to procesor, který přenáší náklady na jejich přímou dohodu na obchodníka.

co je program American Express OptBlue?

Protože jeho unikátní uzavřený systém, American Express má nějaké mouchy, když dojde na jejich karty. Největší je samozřejmě požadavek, aby každý obchodník měl dohodu s American Express, aby mohl přijímat své karty. Samozřejmě, požadovat, aby každý obchodník podepsal dohodu, by nebylo moudré využití času, ať už pro obchodníky nebo American Express. To je důvod, proč Amex zavedl svůj program OptBlue, který je v podstatě bránou pro menší obchodníky, aby se dostali do karetní sítě.

OptBlue umožňuje zpracovatelům usnadnit dohody s Amex namísto jednotlivých obchodníků. Výsledkem je, že procesory mohou spojit síť karet American Express s Visa, Mastercard a Discover. Jako kompenzaci za usnadnění těchto dohod, zpracovatelé obvykle účtují dodatečný poplatek za transakci. Nejedná se o mezibankovní poplatek, ale považuje se za poplatek za přirážku procesoru. V mnoha případech byste měli být schopni vyjednat tyto značky stejně jako u jiných značek procesoru.

OptBlue má ale své stinné stránky. Mezibankovní sazby jsou v tomto programu vyšší, pravděpodobně kvůli zvýšenému riziku, které přichází s sdružováním skupin obchodníků pod zpracovatelem. Menší kontrola pro Amex znamená vyšší sazby pro obchodníky. OptBlue je navíc k dispozici pouze obchodníkům, kteří zpracovávají méně než 1 milion dolarů ročně v transakcích s kartami Amex. Jakmile dosáhnete tohoto prahu, budete muset odstranit sami z OptBlue a vytvořit přímou dohodu s American Express.

American Express OptBlue Mezibankovní Sazby

následující tabulka zobrazuje Amex OptBlue základní sazby, což znamená, že žádná processor markup byla zahrnuta. Vaše skutečné sazby mohou být vyšší v závislosti na značce procesoru. Tyto tabulky jsou přesné k 20. listopadu 2019, ale mohou se změnit.

IndustryAverage Transakce SizeOptBlue RateRetailLess než $751.60% + $0.10
$75.01 – $1,0001.95% + $0.10
>$1,0002.40% + $0.10 ServicesLess než $4001.60% + $0.10
$400.01 – $3,0001.95% + $0.10
>$3,0002.40% + $0.10 Restaurace / CateringLess než $251.85% + $0.10
$25.01 – $1502.45% + $0.10
>$1502.75% + $0.10 Mail Order / InternetLess než $1501.70% + $0.10
$150.01 – $3,0002.05% + $0.10
>$3,0002.50% + $0.10 HealthcareLess než $1501.55% + $0.10
$150.01 – $2,0001.85% + $0.10
>$2,0002.30% + $0.10B2B / WholesaleLess než $4001.55% + $0.10
$400.01 – $7,5001.80% + $0.10
>$7,5002.25% + $0.10 LodgingLess než $1002.25% + $0.10
$100 – $1,0002.60% + $0.10
>$1,0003.00% + $0.10 Cestování & EntertainmentLess než $1002.25% + $0.10
$100.01 – $1,0002.60% + $0.10
>$1,0003.00% + $0.10 PrepaidLess než $751.35% + $0.10
$75.01 – $1,0001.70% + $0.10
>$1,0002.15% + $0.10 OtherLess než $1001.50% + $0.10
$100.01 – $3,0001.85% + $0.10
Větší než $3,0002.30% + $0.10

American Express Direct Agreement rates

bohužel, přímé dohody Amex jsou skutečnou černou skříňkou. Protože tyto dohody jsou nutné pouze pro obchodníky, zpracování více než $1 milionů v Amex transakcí, tyto ceny nejsou k dispozici pro širokou veřejnost, nebo dokonce mnoho procesorů. To znamená, že American Express oznámil, že nabízí několik různých cenových možností pro obchodníky, kteří potřebují uzavřít přímou dohodu. První je podobná programu OptBlue a tradiční výměně, kterou označují jako plán diskontních sazeb. Obecně lze očekávat, že tyto sazby budou mírně vyšší než to, co vidíte ve výše uvedených grafech OptBlue. Protože však do přímé dohody není zapojen žádný procesor, neuvidíte nad sazbami poskytovanými společností Amex žádné přirážky.

druhá možnost přímé dohody funguje jako členství. Spíše než platit poplatky za každou jednotlivou transakci, paušální poplatky umožňují obchodníkům zaplatit stanovenou částku za celý měsíc zpracování. Jsou mnohem méně komplikované, ale také mnohem přísnější. Tuto možnost opravdu nedoporučujeme, pokud nemáte velmi malý rozptyl v objemech zpracování mezi měsíci. American Express není super transparentní, jak se tyto sazby vypočítávají, ale rychle je upraví, pokud nesplňujete požadavky uvedené v dohodě.

měli byste vědět, že přímá dohoda s Amex funkčně funguje jako druhý obchodní účet. Stejně jako u jakéhokoli zpracovatele budete muset požádat a být schváleni pro obchodní účet pro vaše prostředky zpracované prostřednictvím Amex. Navzdory přímějšímu partnerství bude zpracování vašich transakcí American Express trvat déle, takže nezapomeňte naplánovat rozpočty, aby se zohlednilo zpoždění těchto vkladů.

jaké další poplatky American Express bych si měl být vědom?

uzavřený systém Amex přináší několik poplatků, které byste měli znát, i když nejsou technicky součástí výměny. Obchodníci by měli očekávat, že ve svém prohlášení o zpracování American Express uvidí následující dva poplatky:

• poplatek za síť American Express: Stejně jako každá jiná síť karet, Amex hodnotí malý síťový poplatek za transakci. Považujte to za svůj členský poplatek za používání jejich karetní sítě. Obchodníci by měli očekávat, že zaplatí 0,15% z celkové transakce v síťových poplatcích.
• card-Not-Present příplatek: většina karet sítě faktor, jak je karta přijata přímo do svých výměnných sazeb. American Express zaujímá jiný přístup a místo toho účtuje další poplatek (nazývaný příplatek CNP), pokud je karta přijímána na dálku, například v internetovém obchodě. V zásadě, pokud kartu přijímáte na dálku, můžete očekávat, že zaplatíte dalších 0,30% z celkové transakce v příplatku za kartu, která není přítomna.

máte-Li jakékoli dotazy týkající se mezibankovních poplatků spojených s American Express karty, platby, odborníci na SwipeSum.com jsou rádi pomohou. Můžeme se podívat na prohlášení, pórů nad dohod, a ujistěte se, že nejste přeplatí přijmout Amex. Navštivte nás na SwipeSum.com, zavolejte nám na (314) 390-1461, nebo e-mailem [email protected] abychom mohli začít.