vypořádání dluhu vs. bankrot

když jste dosáhli konce lana, jde maximum, uvázat uzel a vydrž. Dobrá rada, pokud máte lano vlevo. Pokud tomu tak není, a je-li to trochu lana, které vám zbývá, se rozpadne, když stlačíte, může být čas chytit vypořádání dluhu nebo bankrot.

upozornění na Spoiler: nebudete si užívat ani jednoho. Vyrovnání dluhu a bankrot jsou úvahy pouze pro spotřebitele, kteří nemohou rozpočtovat cestu z dluhu, i po snížení výdajů a přidání příjmů z druhého zaměstnání; nelze skóre nějaký dluh konsolidace úvěru, včetně cash-out refinancování svých domovů; a nemají nárok na Programy řízení dluhu nabízené prostřednictvím neziskových úvěrových poradenských společností. Pokud jste neprozkoumali žádnou z výše uvedených cest, podívejte se na ně před dalším čtením.

pokud jste však na pokraji katastrofy, musíte si vybrat nejmoudřejší z dostupných možností. Výběr správné možnosti pro vás začíná znalostmi. A to začíná tady.

Klíčové Podobnosti a Rozdíly

Pojďme se nejprve uznat slim podobnosti mezi vyrovnání dluhu a bankrot: Každý je navržen tak, aby vymazat nebo odpustit určité typy a určité množství dluhů.

na konci každého z nich bude vaše kreditní skóre absorbováno kladivem.

to je skoro všechno. Kromě toho jsou tyto dva procesy pozoruhodně odlišnými zvířaty.

osobní bankrot spadá obecně do dvou typů: přímá likvidace majetku (Kapitola 7) a reorganizace (Kapitola 13). Oba procházejí soudním systémem, kde soudce nakonec rozhodne o výsledku. Oba se také stávají součástí veřejného záznamu.

naproti tomu vypořádání dluhu je nejčastěji soukromé vyjednávání mezi někým, kdo vás zastupuje-advokátem nebo společností pro vypořádání dluhů – a vašimi věřiteli. Vypořádání dluhu je soukromá transakce, i když se odráží ve vaší kreditní zprávě.

jakmile se kvalifikujete pro bankrot (i když jsou vaše finanční potíže hrozné, bankrot není zaručen; více o tom níže), věřitelé musí přestat pronásledovat vás za peníze.

to není případ vypořádání dluhu. Během procesu-obvykle mezi 24 a 48 měsíce-volání sběru a požadavky na poštu pokračují, spolu s pozdními a, možná, nadlimitní poplatky stále narůstají, bez záruky, že dosáhnou úspěšných výsledků. Z tohoto důvodu může vypořádání dluhu stejně skončit bankrotem.

vypořádání dluhu

vypořádání dluhu-také známý jako vyjednávání dluhu a dluhové arbitráže-nesmí být nikdy zaměňována s úvěrovým poradenstvím a programy řízení dluhu. V vyrovnání dluhu, vy nebo váš zástupce pokusit získat věřitele (obvykle vydavatelé kreditních karet) přijmout část celkové bilance jako platbu v plné výši.

jednotlivci se mohou pokusit vyjednávat sami, pokud mají přístup k podstatným částkám hotovosti. Hotovost bude použita k zaplacení podstatné části zůstatků na účtech-někde v sousedství 40-70 procent.

Když peněz je málo, vyrovnání dluhu kandidátů obrátit se mimo zástupců, kteří obvykle provést následující kroky k dosažení dohody:

• Dejte své klienty na rozpočet
• Cílem je, aby se žádné další platby na své nezajištěné (kreditní karty, zdravotní, osobní půjčky, i studentské půjčky) dluh
• Cílem pravidelných vkladů, které mají být umístěny v určeném, nebo úschovy, účet
• Použít nahromaděné peníze (obvykle shromážděné v průběhu 2-4 let), učinit nabídku k vyrovnání dluhu.
• platit sami. Poplatky společnosti pro vypořádání dluhů mohou být až 20% -25% původního dluhu.

vypořádání dluhu může být zdlouhavější než bankrot a stále poškodí vaše kreditní skóre. Pokud potřebujete okamžitou úlevu, nebo nemají schopnost platit měsíční poplatky, bankrot může být nejlepší (nebo pouze) řešení.

navíc se doporučuje trochu domácích úkolů. „Ne všechny společnosti zabývající se vypořádáním dluhů jsou vytvořeny rovnocenné,“ říká analytik úvěrového průmyslu v Liverpoolu Greg Mahnken. „Nezapomeňte si přečíst recenze a porozumět všem nákladům a podmínkám vaší smlouvy, než získáte společnost pro vypořádání dluhů, která vám pomůže.“

Pros vypořádání dluhu

určitě existují některé věci, které se vám líbí o vypořádání dluhu, jako například:

• pokud jste organizovaní a vytrvalí, můžete se pokusit o vypořádání dluhu sami. Promluvte si se svými věřiteli; vysvětlete svou situaci; pokusit se vypracovat podmínky. Poplatky, které ušetříte, mohou být značné.
• Pokud, místo toho, budete potřebovat zastoupení a vše půjde dobře, můžete si být jasné, vaše nezajištěného dluhu do 24 až 48 měsíců, na zlomek toho, co dluží — někde mezi 25%-50%.
• nebudete dlužit doplňkový poplatek, protože každý dluh je vypořádán; to již bylo zapracováno do vkladů na vašem vázaném účtu.
• státy regulují odvětví vypořádání dluhů. Znáte zákony vašeho státu týkající se předběžného zveřejnění poplatků a služeb, jakož i rizika a přínosy.
• Drsné, jak to je, vyrovnání dluhu může znamenat vyhnout se bankrotu, což znamená, mimo jiné, váš ponořit do fiskální kalamity nebude veřejnost.

nevýhody vypořádání dluhů

• zatímco budujete svou válečnou hruď pro vypořádání dluhů, kontakty na sběr-hovory, pošta, e-mail – nepřestanou a nebudou zdvořilí.
• Pokud je váš dluh některý věřitel je podstatné — $5,000 nebo více — můžete dostat žaloval, a pokud prohrajete u soudu, své mzdy by mohla být zdobené a/nebo svůj majetek zabaven.
• Dejte si pozor na falešné sliby. Federální obchodní Komise uvádí některé varovné signály: předem požadované poplatky; sliby „nového vládního programu“, který zachraňuje dlužníky kreditních karet; jakýkoli druh záruky. Neexistuje žádný zákon, který by říkal, že věřitel musí vaši nabídku přijmout.
• vaše kreditní skóre bude bít a vypořádání zůstane na vašem účtu po dobu sedmi let od data počáteční delikvence. (Kapitola 7 bankrot však trvá o tři roky déle.
• IRS považuje částku odpuštěného, zrušeného nebo uvolněného dluhu za pravidelný příjem. Obdržíte formulář 1099-C a, pokud nesplníte vyloučení nebo výjimku (vzácné), budete na háku pro daně, které mají být zaplaceny do dubna 15 roku následujícího po vypořádání.
• Protože někteří věřitelé odmítají pracovat s vyrovnání dluhů firmy, stále by mohly skončit s balonem, poplatek-zatížen dluhy, které vás nutí podat návrh na konkurz.
• můžete vypadnout před dokončením programu a nechat vás s většími dluhy.
• je velmi pravděpodobné, že věřitelé, s nimiž se vypořádáte, váš účet zcela uzavřou.

Vyrovnání Dluhu Poplatky

vyrovnání Dluhu firmy sbírat procento z vašeho celkového (předmětu) dluh, nebo dluh se usadil, v závislosti na jejich uspořádání s vámi. Většina zakládá své poplatky na vypořádání dluhu, obvykle mezi 15% -25%.

udržet to jednoduché, pokud společnost eliminuje $ 10,000 v dluhu a účtuje 25% poplatek, budete platit $ 2,500 . Protože váš zástupce ví, že nejste spolehlivým úvěrovým rizikem, bude tento poplatek pocházet přímo z vašeho úschovného účtu (spravovaného třetí stranou, která obvykle účtuje poplatky).

ujistěte se, že než se přihlásíte, víte, zda vám bude účtována částka na základě vašeho celkového dluhu, nebo částka sníženého dluhu. Rozdíl může být ohromující.

Pochopit, moc, účinek, poplatky z prodlení, přes-balance poplatky a další sankce uvedené v drobným písmem úvěrové smlouvy.

Kdo je To Nejlepší Pro

Jednoduše řečeno, pokud máte horské nezvladatelných dluhů a bankrot není řešením — nemůžete nárok na konkurz, nebo vás absolutně nemůže nést stigma — vyrovnání dluhu může být vaše nejlepší volba.

to je jistě pravda, pokud máte přístup k značné sumy peněz (do-it-yourself model), nebo na to máš žaludek věřitelé udržet na uzdě, zatímco budete hromadit peníze, aby se důvěryhodné nabídky.

Kapitola 7 bankrot

také známý jako „likvidační bankrot“ nebo „přímý bankrot“, kapitola 7 podání bývají to, co máme na mysli, když se mluví o bankrotu.

shromážděte své finanční záznamy — bankovní záznamy, dokumenty, výplatní pásky, výpisy z kreditní karty a kompletní návrh na konkurz, prohlášení o finanční záležitosti, plány, a další požadované dokumenty musí být podána u soudu.

po schválení jsou vaše aktiva-s výjimkou určitého“ osvobozeného „majetku ponechaného na pomoc vašemu“ novému začátku “ -prodána soudem jmenovaným správcem s penězi rozdělenými věřitelům, kteří podali právní nároky. Většina případů kapitoly 7 však vede k prodeji žádného majetku.

nakonec dluhy, které řeší váš přímý / likvidační bankrot (platí výjimky), zmizí.

„Úpadku,“ říká právník a generální ŘEDITEL LegalAdvice.com David Reisher, „poskytuje značnou úlevu pro každého, ohromen s neudržitelné úrovně dluhu.“

Klady Bankrot Kapitola 7

pocit finanční pomoc je pozitivní na bankrot Kapitola 7, ale ne jediný:

• Úspěšně úspěšně absolvováno, Kapitola 7 je čistý způsob, jak dosáhnout přesně toho, co bankrotu zákony byly navrženy tak, aby dělat: dát bankrot a nový začátek.
• Kapitola 7 je poměrně rychlá, obvykle trvá tři až šest měsíců.
• Filers získat okamžitou úlevu od vymáhání dluhů. Hovory a další kontakty přestanou.
• celkově budou vaše dluhy vymazány.
• nebudete muset platit do zdlouhavého splátkového kalendáře.
• vaše mzdy nebudou zdobeny.
• pokud váš kredit šel vážně na jih-jako pod 600 – vaše kreditní skóre se ve skutečnosti podstatně zlepší během několika měsíců.
• Jakmile se vaše konkurzu je propuštěn, můžete začít znovu zavést úvěruschopnosti pomocí zabezpečené kreditní karty a/nebo být přidán jako uživatel na někoho jiného úvěrového účtu, a držet rozpočtu.
• můžete zabránit tomu, aby vaše nástroje byly vypnuty z důvodu neplacení.
• můžete se vyhnout uzavření hypotéky nebo zastavit prodej daňového dokladu.
• ustanovení o „okamžitém pobytu“ bankrotu znamená, že můžete být schopni zabránit tomu, aby vaše auto bylo znovu zabaveno. V některých případech můžete dokonce restrukturalizovat půjčku na auto.

nevýhody kapitoly 7 bankrot

existuje mnoho a každý potřebuje vaši pozornost.

• musíte se kvalifikovat. Kapitola 7 bankroty mají test prostředků pro příjem domácnosti a finanční investice.
• pokud se vám podařilo udržet své kreditní skóre v dobrém rozsahu-nad 700-je to určitě trpět.
• jste omezeni na počet, kolikrát můžete podat-ne více než jednou za osm let. (Kapitola 13 filers musí počkat čtyři roky, než se mohou rozhodnout pro kapitolu 7.)
• Kapitola 7 bankrot jde na vaší kreditní zprávy a zůstane po dobu 10 let. Protože se jedná o soudní řízení, stává se také veřejným záznamem.
• obecně nelze studentské půjčky vyloučit nebo dokonce upravit v konkurzu.
• Pouze daňové dluhy, které jsou starší než tři roky, může být propuštěn, ale budete muset prokázat, jste neměli záměrně vyhnul daně.
• v závislosti na zákonech vašeho státu bude vaše cenná aktiva-včetně drahého auta, šperků, investičních účtů, dokonce i majetku — pravděpodobně likvidována, aby pomohla zaplatit věřitelům.
• každý, komu dlužíte peníze — dokonce i příbuzní a přátelé – bude upozorněn na vaše podání.
• správce jmenovaný ve vašem případě zkontroluje vaši finanční historii, zda neobsahuje známky podvodu. Prodej aktiv těsně předtím, než podat návrh na konkurz, ve snaze přesunout je mimo vaše knihy a udržet je ze spárů věřitelů, nebo vykládání aktiva za méně, než je jejich hodnota může dostat do právních problémů.
• pokud máte spolupodepsané půjčky, mohli by skončit na háku za dluhy, které uvolníte. Dlužíte jim spravedlivé varování; dostanou oznámení, jakmile podáte žádost.

Kapitola 7 Poplatky

o osobním bankrotu je hořká ironie: můžete být příliš zlomení, abyste si to mohli dovolit.

Kapitola 7 bankrot může být pricy. Soudní poplatky běží $ 338 . Průměrný poplatek právník vrcholy $ 1,100, s některými cresting nad $ 3,000. (Chcete profesionální zastoupení; filers, kteří zastupují sami jsou mnohem méně pravděpodobné, že si oddlužení, které hledají.)

Vezměte si to od profesionála:

„právníci jsou zmateni klienty,“ říká Dai Rosenblum, který praktikuje konkurzní právo ve venkovské západní Pensylvánii více než 25 let. „Pokud někdo uniká krev, neváhá jít k lékaři. Pokud jim ale unikají peníze, nepůjdou za právníkem až v krajním případě.

“ bez právního poradenství,“ říká Rosenblum, “ mnozí berou aktiva, která jsou zcela osvobozena, například 401 (k)s, a platí na dluh, který nemusí.“

protože úspěšná Kapitola 7 podání vymaže většinu dluhů spotřebitele, právníci obvykle vyžadují platbu předem. Jinak ve většině států mohou být jejich poplatky nevybíratelné.

Informujte se u soudu o prominutí poplatků nebo sjednání platebního plánu. Zjistěte, zda váš stát umožňuje provádět jiné než přímé platby vašemu právníkovi.

znovu, pokud máte jakékoli pochybnosti, zda osobní bankrot je pro vás to pravé, obraťte se na neziskové úvěrové poradenské služby první.

kdy zvážit Kapitola 7 bankrot

Kapitola 7 funguje nejlépe pro lidi, kteří:

• Vlastní majetek nebo jiné cennosti
• podstatný Nedostatek likvidních finančních aktiv (akcie, dluhopisy, podílové fondy)
• příjem domácnosti, která nemá překročit státní medián velikosti rodiny
• Mají významné zůstatky kreditní karty, osobní půjčky a účty za lékařskou péči, protože tyto budou vymazány.

„klady jsou nízké náklady, během několika měsíců začít až do konce, a zvláštním způsobem, bankrot zlepšuje váš kredit,“ říká Rosenblum.

„veškerý dluh, který býval na vaší kreditní zprávě, navždy zmizí,“ dodává. „To říká potenciálnímu novému věřiteli, že bude snazší, ne těžší, provádět budoucí platby.“

Kapitola 13 Bankrot

V Kapitole 13 bankrot — také nazýván „živitele plán“ — spotřebitelé nemají vidět své dluhy otřel čisté; místo toho, oni jsou reorganizována na základě splátkového plánu, který se táhne od tří do pěti let. Někteří věřitelé mohou být splaceny v plné výši; někteří nemusí.

podobně jako plán řízení dluhu, Kapitola 13 úpadce vyplácí měsíční částku správci, který zase rozděluje platby věřitelům podle priorit stanovených soudem.

„Protože ty jsi zaplatit zpět alespoň část toho, co dlužíte,“ říká Gina Pogol, osobní finanční specialista s MoneyRates.com „je to považováno za trochu slušnější, když budete žádat o úvěr v budoucnu.

„Kapitola 13 bankrot nabízí všechny výhody plán vyrovnání dluhu, ale také si tax-free odpuštění dluhů, všechny úroky a poplatky zastavit hromadí, sběr úsilí zastavit a když budete hotovi, a jste bez dluhů.“

Pros kapitoly 13 konkurzu

dlužníci, kteří vydělávají příliš mnoho na to, aby se kvalifikovali pro kapitolu 7, mohou ještě získat ochranu před bankrotem podle kapitoly 13. To mimo jiné znamená zastavení hovorů a dalších kontaktů od věřitelů a inkasních agentur v okamžiku podání žádosti. Mezi další plusy patří:

• máte čas splatit své věřitele, často s nižšími platbami, než jste čelili před vyhlášením bankrotu.
• Jakmile je váš plán je kompletní, věřitelů, které nebyly splaceny v plné výši, nemohou vás tlačit do jejich celku.
• podle kapitoly 13 má dlužník délku plánu dohnat dlužné částky za domy, vozidla nebo půjčky zajištěné kolaterálem. Přebírání schémat zastavit v Kapitole 13, a cennosti, nemusí být likvidována jako by se v Kapitole 7 podání.
• Prostřednictvím Kapitoly 13, můžete být schopni vyjednat zajištěné dluhy jako auto úvěru a v některých případech mohou platit nižší úrokové sazby a nižší splátky auta.
• Kapitola 13 filers mají také život svého plánu platit po splatnosti daně z příjmu a domácí podpůrné povinnosti, jako je podpora dítěte a výživné.
• Kapitola 13 chrání spoluúčast dlužníka na osobních půjčkách.
• v případě kapitoly 13 může být dlužníkovi umožněno zaplatit poplatek konkurzního zástupce ve splátkovém plánu, nikoli předem.
• na rozdíl od kapitoly 7, která omezuje četnost podání, můžete opakovaně podat žádost o plán kapitoly 13.

nevýhody kapitoly 13 bankrot

• splacení vašich dluhů může trvat až pět let.
• váš „disponibilní“ příjem – peníze, které máte po zaplacení nezbytností — je povinen platit po dobu trvání plánu.
• vaše kreditní skóre bude mít masivní hit.
• bankrot dlužníci ztratí své kreditní karty, které existují v den, kdy soubor.
• jako Kapitola 7, Kapitola 13 vás nemůže dostat z dluhu studentské půjčky (i když to může mít za následek nějakou restrukturalizaci).
• Kapitola 13 dlužníci bankrotu musí stále provádět platby za domácí závazky, jako je výživné a podpora dítěte.

Kapitola 13 poplatky

registrační poplatek za kapitolu 13 bankrot je $ 313 . K dispozici je také kreditní poradenství poplatek, který běží kolem $50 nebo méně, plus dlužník vzdělávací kurz (také $50 nebo méně) získat absolutorium.

bankroty jsou právně komplikované. Procházení kapitolou 13 na vlastní pěst je neuvážené,ale právník bude nákladný, někde mezi $ 2,500 a $6,000. Naštěstí struktura kapitoly 13 bankrot umožňuje uspořádání platebního plánu.

pokud jste obzvláště stlačeni, informujte se u místní advokátní komory o právnících, kteří zastupují pro bono (zdarma). Zkuste také kontaktovat nedalekou kancelář právní pomoci.

kdy zvážit Kapitola 13 bankrot

Kapitola 13 umožňuje dlužníkům dohnat zmeškané platby, zatímco drží osobní majetek, jako je dům nebo auto. Kapitola 13 také umožní dlužníkům, aby se držet „nonexempt“ majetek — drahé cennosti, které by musely být likvidovány zaplatit věřiteli v Kapitole 7 podání.

stručně řečeno, pokud máte nad medián příjmů, vám mohl splnit své povinnosti, pokud byly reorganizovány, a tam jsou určité věci, s nimiž nemůžete nést část své dědičné Rolex nebo vintage Corvette — ale jinak jsi v tom až po uši, Kapitola 13 je pro vás.

vypořádání dluhu funguje, pouze pokud jsou všichni věřitelé ochotni se účastnit. Pokud ne, možná budete muset podat návrh na konkurz, který zachází se všemi věřiteli jako s rovnými. Správce konkurzu by mohl zvýšit vaše měsíční platby, aby se postaral o dřívější vypořádání. Jako výsledek, Kapitola 13 měsíční platby mohou být nižší než kombinované měsíční platby z vypořádání dluhů.

Zvažte Své Možnosti

V tomto okamžiku, můžete mít pocit, že ani bankrot, ani vyrovnání dluhu je řešení pro vás. A možná máte pravdu. Úvěr konsolidace dluhu může být to, co potřebujete. Také, plán řízení dluhu umožňuje, aby se splatit svůj dluh, protože úvěrové poradce vyjednává s věřiteli snížit své úrokové sazby, upustit od poplatků a vytvořit platební plán, který funguje. Pokud chcete prozkoumat všechny možnosti oddlužení, promluvte si s úvěrovým poradcem.