koko henkivakuutus on yksi useista pysyvistä henkivakuutusvaihtoehdoista, jotka tarjoavat sekä arvon kertymistä että elinikäistä kattavuutta. Ne ovat olleet olemassa vuosikymmeniä, osittain siksi, että ne tarjoavat korkean varmuuden, nimittäin taatun palkkion, taatun kuolinkorvauksen ja taatun käteisarvon kertymisen. Kuitenkin, mitä ei ole taattu ovat osingot-ne, joita voidaan käyttää vähentämään tai kompensoimaan tulevia vakuutusmaksuja, lisätä käteisarvoa lisää kattavuus, tai maksaa ulos politiikan omistaja. Erityisesti tämän päivän turbulenttisilla markkinoilla koko elämän asiakkaiden on ymmärrettävä nykyisten markkinaolosuhteiden vaikutus heidän politiikkaansa.
koko henkivakuutusosingot selitettynä
koko elämää edistävät henkivakuutuksen harjoittajat ovat yleensä keskinäisiä vakuutuksenantajia, eli ne ovat vakuutuksenottajien eivätkä ulkopuolisten osakkeenomistajien omistuksessa. Vakuutusyhtiön taloudellisesta tuloksesta kertyvä osinko koostuu kolmesta osatekijästä: sijoitustuotoista, vakuutusvoitosta (kuolevuudesta) ja liiketoiminnan kuluista. Osinkoprosentit julkaistaan usein marraskuussa politiikan merkkipäivinä seuraavana kalenterivuonna.
monet kuluttajat — liian monet — uskovat korkeampien osinkoprosenttien kertovan paremmasta tuotteesta tai menestyvämmästä operaattorista. Tämä on väärin muutamasta syystä. Osa lentoyhtiöistä ilmoittaa bruttomääräiset osinkoprosentit ennen toimintakuluja ja osa nettosinkoprosentit. Lisäksi ei ole olemassa yleisesti hyväksyttyä käytäntöä siitä, miten lentoyhtiöt soveltavat näitä osinkoprosentteja politiikkaan. Kun harjoittaja on 5% osinko, se ei tarkoita käteisarvo politiikan saa hyvitetään 5%.
osinko lasketaan usein vakuutusreservitilille, joka on perustettu kaikkia henkivakuutuksia varten, jotta yhtiöllä olisi riittävästi rahaa sivussa kuolinkorvausten maksamiseen. Tämä varantotili asetetaan käyttäen laskelmia, jotka vaihtelevat operaattorin ja jopa tuotteen mukaan. Jokaisella lentoyhtiöllä on myös menetelmä, miten sen osinkoa sovelletaan ja miten tämä laskenta vaikuttaa politiikkaasi. Ja, harjoittajat voivat muuttaa näitä asioita milloin tahansa.
kun operaattorin osinkoprosentti on 5%, se ei tarkoita, että vakuutuksen käteisarvo hyvitetään 5%: lla.
koska suurin osa rahdinkuljettajan osingoista on keskinäisen vakuutusyhtiön tuottamia sijoitustuloja, sijoitusten kohdentamisen tarkasteleminen ja rahdinkuljettajan osinkojen vertaaminen ajan mittaan voi auttaa ennustamaan tulevaa osinkoliikettä.
Ebixexchangin tuottaman VitalSales Suiten vuoden 2019 lopun tietojen perusteella viiden suurimman keskinäisen vakuutusyhtiön varat yhteensä:
- 62.5% joukkovelkakirjoissa
- 13,5% kiinnelainoissa
- 7% vakuutuslainoissa
- 1% kiinteistöissä
- 5,5% varastossa
- 1,5% käteisenä
- 9% muissa sijoitusvälineissä
huomaa, että yli 75 prosenttia sijoitetuista varoista on joukkovelkakirjalainoissa ja asuntolainoissa, jotka molemmat ovat suoraan korkovetoisia sijoituksia. Lisäksi kaikki uudet vakuutusmaksut ja erääntyvät joukkolainat sijoitetaan nykyisillä tuotoilla. Monien suosittujen lentoyhtiöiden osinkoprosenteilla on 95 prosentin korrelaatio Moody ’ sin Aaa-yhtiölainojen tuottoon.
nykyiset markkinaolosuhteet voivat vaikuttaa koko elämän osinkoihin
huhtikuussa 2020 Moody ’ sin maustettu AAA-yritysten joukkolainojen tuotto laski alle 2,5 prosentin ensimmäistä kertaa sitten heinäkuun 1946. Tämä on jo aiheuttanut suuria hinnoittelumuutoksia henkivakuutusalalla. Koko henkivakuutukset eivät ole vielä reagoineet korkohäiriöön, mutta vaikutus oli välitön muissakin henkivakuutusmuodoissa.
mitä se tarkoittaa koko elämänpolitiikallesi ja sen osingoille? Vahvat tiedot viittaavat siihen, että osingot laskevat, mutta laskevatko ne jokaisen operaattorin osalta ja kuinka paljon, jää nähtäväksi.
on tärkeää tarkistaa politiikkaansa heti, kun uudet osingot julkistetaan. Muutokset voivat vaikuttaa päivämäärä olet ennustetaan lopettaa maksamasta palkkioita, määrä odotat peruuttaa politiikan tuloina, ja joissakin tapauksissa politiikka palkkio itse.
kun markkinat ovat epävakaat, on erityisen tärkeää, että koko henkivakuutuksenottajat ymmärtävät, miten heidän osinkonsa vaikuttavat ja tulevat vaikuttamaan, ja arvioivat säännöllisesti, toimiiko politiikka edelleen tarkoitetulla tavalla osana yleisiä Rahoitus-ja kiinteistösuunnitelmia.
kuten aina, jos teillä on kysyttävää, soittakaa meille.