Velkaselvitys vs. konkurssi

kun on tullut köyden päähän, menee Maksim, solmii solmu ja roiku kiinni. Hyvä neuvo, jos köyttä on jäljellä. Jos ei, ja jos se pätkä narusta, joka sinulla on jäljellä, purkautuu puristaessasi, voi olla aika tarttua velkojen selvittelyyn tai konkurssiin.

juonipaljastus: et nauti kummastakaan. Velkojen selvittäminen ja konkurssi ovat harkintaa vain kuluttajille, jotka eivät voi budjetoida tietään velasta, vaikka kuluja on karsittu ja toisen työn tuloja lisätty; ei pisteet jonkinlainen velan vakauttamista laina, mukaan lukien cash-out Jälleenrahoitus kotinsa; ja eivät täytä velanhallintaohjelmia tarjotaan voittoa tavoittelemattomien luotto neuvonta yritykset. Jos et ole tutkinut mitään edellä mainituista keinoista, tutki niitä ennen kuin luet lisää.

kuitenkin, jos olet katastrofin partaalla, kannattaa valita viisain käytettävissä olevista vaihtoehdoista. Oikean vaihtoehdon valinta alkaa tiedosta. Ja se alkaa tästä.

Keskeiset yhtäläisyydet ja erot

tunnustakaamme ensin vähäiset yhtäläisyydet velkojen selvittämisen ja konkurssin välillä: kumpikin on suunniteltu poistamaan tai antamaan anteeksi tietyntyyppisiä ja tietynlaisia velkoja.

myös jokaisen lopussa krediittipisteet ovat imaisseet moukaroinnin.

siinäpä se. Sen lisäksi nämä kaksi prosessia ovat huomattavan erilaisia eläimiä.

henkilökohtainen konkurssi jakautuu yleensä kahteen tyyppiin: varojen realisointi (Luku 7) ja uudelleenjärjestely (Luku 13). Molemmat käyvät läpi oikeusjärjestelmän, jossa tuomari Viime kädessä päättää lopputuloksen. Molemmat päätyvät myös julkisuuteen.

sen sijaan velkaselvitys on useimmiten yksityinen neuvottelu jonkun sinua edustavan — asianajajan tai velkaselvitysyhtiön — ja velkojiesi välillä. Velkaselvitys on yksityinen liiketoimi, vaikka se näkyy luottoraportissasi.

kun olet päässyt konkurssiin (vaikka taloudellinen ahdinkosi olisi vakava, konkurssi ei ole taattu; lisää siitä alla), velkojien on lakattava vainoamasta sinua rahan takia.

näin ei ole velkojen selvittelyssä. Prosessin aikana-yleensä välillä 24 ja 48 kuukautta — keräyspuhelut ja postin vaatimukset jatkuvat, sekä myöhässä ja, mahdollisesti, liikaa maksuja edelleen kertyvät, ilman takeita he saavuttavat onnistuneita tuloksia. Tästä syystä velkojen selvittely voi päättyä konkurssiin joka tapauksessa.

Velkaselvitys

Velkaselvitys — joka tunnetaan myös nimellä velkaneuvottelu ja velkojen välimiesmenettely — ei saa koskaan sekoittua luottoneuvontaan ja velanhallintaohjelmiin. Velkajärjestelyssä sinä tai edustajasi yritätte saada velkojat (yleensä luottokortin myöntäjät) hyväksymään osan kokonaissaldosta maksuksi kokonaisuudessaan.

yksityishenkilöt voivat yrittää neuvotella itse, jos heillä on käytössään huomattavia rahasummia. Rahoilla maksetaan huomattava osa heidän tilinsä saldoista – jossain 40-70 prosentin tienoilla.

kun rahaa on niukasti, velkaselvitysehdokkaat kääntyvät ulkopuolisten edustajien puoleen, jotka yleensä ryhtyvät seuraaviin toimiin sovinnon aikaansaamiseksi:

• laittavat asiakkaansa budjettiin
• käskekää heitä olemaan maksamatta enää vakuudetonta velkaansa (luottokortti, lääketieteellinen laina, henkilökohtainen laina, jopa opintolaina)
• käskekää säännöllisiä talletuksia tehtäväksi varatulle tai sulkutilille
• käyttäkää kertyneet rahat (jotka on yleensä kerätty 2-4 vuoden ajalta) tarjouksen tekemiseen velan maksamiseksi.
• maksavat itse. Velkojen selvitysyhtiön palkkiot voivat olla jopa 20-25% alkuperäisestä velasta.

velkojen selvittäminen voi olla konkurssia pitkällisempää ja vahingoittaa silti luottotietojasi. Jos tarvitset välitöntä helpotusta tai sinulla ei ole kykyä maksaa kuukausimaksuja, konkurssi voi olla paras (tai ainoa) ratkaisu.

lisäksi kannustetaan tekemään läksyjä. ”Kaikkia velkajärjestelyyrityksiä ei luoda tasavertaisina”, sanoo Liverpoolin luottoalan analyytikko Greg Mahnken. ”Muista lukea arvostelut ja ymmärtää kaikki kustannukset ja sopimusehdot ennen kuin värväät velkojen selvitysyhtiön auttamaan sinua.”

velkajärjestelyn plussat

velkajärjestelyssä on varmasti joitain asioita, joista pitää, kuten:

• jos olet järjestelmällinen ja sinnikäs, voit yrittää velkajärjestelyä itse. Keskustele velkojiesi kanssa, selitä tilanteesi ja yritä sopia ehdoista. Säästämäsi maksut voivat olla huomattavia.
• jos sen sijaan tarvitset edustusta ja kaikki menee hyvin, voit selvitä vakuudettomasta velastasi 24-48 kuukaudessa murto — osalla siitä, mitä olet velkaa-25-50 prosenttia.
• et ole velkaa lisämaksua, koska jokainen velka on maksettu; se on jo tehty sulkutilisi talletuksiin.
• valtiot säätelevät velkajärjestelyteollisuutta. Tunne osavaltiosi lait koskien etukäteen paljastamista palkkioista ja palveluista sekä riskeistä ja hyödyistä.
• niin ankaraa kuin se onkin, velkojen selvittäminen voi tarkoittaa konkurssin välttämistä, mikä tarkoittaa muun muassa sitä, että syöksysi verokatastrofiin ei tule julkiseksi.

Velkaselvityksen miinukset

• velkaselvityksen sotakirstua rakennellessa perintäyhteydet — puhelut, posti, sähköposti — eivät lakkaa, eivätkä he ole kohteliaita.
• jos velkasi jollekin lainanantajalle on huomattava-5000 dollaria tai enemmän – saatat joutua oikeuteen, ja jos häviät oikeudessa, palkkasi voidaan ulosmitata ja / tai omaisuutesi takavarikoida.
• varo vääriä lupauksia. Federal Trade Commission listaa joitakin varoitusmerkkejä: etukäteen maksuja vaaditaan; lupauksia ”uusi hallitusohjelma”, joka maksaa ulos luottokorttivelalliset; minkäänlaista takausta. Lain mukaan velkojan on hyväksyttävä tarjouksesi.
• luottotappiosi kestää selkäsaunan, ja maksu pysyy tililläsi seitsemän vuoden ajan ensimmäisestä rikkeestä. (Luku 7 konkurssi kestää kuitenkin kolme vuotta pidempään.)
• verovirasto pitää anteeksiannetun, mitätöidyn tai maksetun velan määrää säännöllisenä tulona. Saat 1099-C-lomakkeen ja, ellet täytä poissulkemista tai poikkeusta (harvinainen), voit olla koukussa veroja maksetaan viimeistään 15.huhtikuuta vuoden jälkeen ratkaisun.
• koska jotkut velkojat kieltäytyvät työskentelemästä velkajärjestelyyritysten kanssa, saatat silti päätyä paisuviin, maksurasitteisiin velkoihin, jotka pakottavat sinut hakeutumaan konkurssiin.
• voit jättää opinnot kesken ennen kuin ohjelma on valmis, jolloin sinulle jää suurempia velkoja.
• on erittäin todennäköistä, että velkojat, joiden kanssa sovit, sulkevat tilisi kokonaan.

Velkaselvityspalkkiot

Velkaselvitysfirmat perivät tietyn prosenttiosuuden (kirjatusta) kokonaisvelasta tai maksetusta velasta riippuen siitä, miten ne ovat sopineet kanssasi. Useimmat perustavat palkkionsa velanmaksuun, yleensä 15-25 prosentin välillä.

pitää asian yksinkertaisena, jos yhtiö poistaa 10 000 dollarin velat ja perii 25 prosentin palkkion, maksat 2 500 dollaria. Koska edustajasi tietää, ettet ole luotettava luottoriski, kyseinen maksu tulee suoraan sulkutililtäsi (jota hallinnoi kolmas osapuoli, joka yleensä veloittaa maksuja).

Varmista ennen allekirjoittamista, että tiedät veloitetaanko sinulta kokonaisvelka vai vähennetyn velan määrä. Ero voi olla huikea.

ymmärrä myös viivästysmaksujen, ylisaldomaksujen ja muiden lainasopimuksesi pienellä printillä lueteltujen seuraamusten vaikutus.

kuka se on paras

Yksinkertaisesti sanottuna, jos sinulla on vuori hallitsematonta velkaa ja konkurssi ei ole vaihtoehto – et voi hakea konkurssia, tai et todellakaan kestä stigmaa-velkajärjestely voisi olla paras vaihtoehtosi.

tämä pitää varmasti paikkansa, jos sinulla on käytettävissäsi huomattavia rahasummia (tee-se-itse-malli) tai sinulla on kanttia pitää velkojat loitolla samalla, kun keräät rahaa uskottavien tarjousten tekemiseen.

Luku 7 konkurssi

tunnetaan myös nimellä ” realisoiva konkurssi ”tai” suora konkurssi”, luvun 7 viilaukset ovat yleensä sitä, mitä meillä on mielessä, kun puhutaan konkurssista.

kokoat tiliotteesi – tiliotteet, lainapaperit, palkkakannat, luottokorttitiedot — ja täytät konkurssihakemuksen, tiliotteet, aikataulut ja muut vaadittavat asiakirjat, jotka on jätettävä tuomioistuimelle.

kun omaisuus on hyväksytty, tuomioistuimen määräämä edunvalvoja myy omaisuutesi — lukuun ottamatta erästä ”vapautettua” omaisuutta, joka on säilytetty ”uuden alun” avustamiseksi — ja jakaa rahat velkojille, jotka ovat nostaneet oikeudellisia vaatimuksia. Useimmissa 7. luvun tapauksissa omaisuuseriä ei kuitenkaan myydä.

lopulta velat, jotka on hoidettu suoralla / Selvitystilassa olevalla konkurssilla (poikkeuksia sovelletaan), katoavat.

”konkurssi”, sanoo asianajaja ja toimitusjohtaja LegalAdvice.com David Reisherin mukaan ” se tarjoaa melkoista huojennusta kaikille, joiden velkataso on kestämätön.”

luvun 7 konkurssin plussat

taloudellisen huojennuksen tunne on positiivinen luvun 7 konkurssin myötä, mutta ei ainoa:

• onnistuneesti valmistunut Luku 7 on puhdas tapa saavuttaa juuri se, mihin konkurssilait on suunniteltu: antaa konkurssin tehneelle uusi alku.
• Luku 7 on melko nopea, sen valmistuminen kestää yleensä kolmesta kuuteen kuukautta.
• viilaajat saavat heti huojennusta velanperijöiltä. Puhelut ja muut yhteydenotot lakkaavat.
• kaiken kaikkiaan velat poistetaan.
• sinun ei tarvitse maksaa pitkässä takaisinmaksusuunnitelmassa.
• palkkaa ei ulosmitata.
• jos luottosi on mennyt pahasti etelään-kuten alle 600-luottopisteesi itse asiassa paranee huomattavasti muutamassa kuukaudessa.
• konkurssin selvittyä voit aloittaa luottokelpoisuuden palauttamisen käyttämällä vakuudellista luottokorttia ja / tai tulemalla lisätyksi jonkun toisen luottotilin käyttäjäksi ja pitämällä kiinni budjetista.
• voit estää apuohjelmien sulkemisen maksamatta jättämisen vuoksi.
• voit välttää kiinnitetyn asuntosi ulosmittauksen tai estää verokirjamyynnin.
• konkurssin ”välitöntä oleskelua” koskeva säännös tarkoittaa, että auton ulosmittauksen voi mahdollisesti estää. Joissakin tapauksissa voit jopa järjestää autolainasi uudelleen.

luvun 7 konkurssi

on monia ja jokainen tarvitsee oman harkinnan.

• sinun täytyy päästä jatkoon. Luku 7 konkurssit on tarveharkinta kotitalouden tulot ja taloudelliset sijoitukset.
• jos olet onnistunut pitämään luottopisteesi hyvällä alueella-yli 700: n-se tulee varmasti kärsimään.
• voit jättää hakemuksen vain kerran kahdeksassa vuodessa. (Luku 13 filers on odotettava neljä vuotta ennen kuin he voivat valita luvun 7.)
• Luku 7 konkurssi menee luottotietoihin ja pysyy 10 vuotta. Koska kyseessä on oikeuskäsittely, se tulee myös julkiseksi.
• yleensä opintolainaa ei voi konkurssissa poistaa tai edes muuttaa.
• vain yli kolme vuotta vanhat verovelat voi purkaa, mutta täytyy osoittaa, ettei tahallaan vältellyt verottajaa.
• riippuen osavaltiosi laeista, arvokas omaisuutesi – mukaan lukien kallis auto, korut, sijoitustilit, jopa omaisuus — todennäköisesti likvidoidaan velkojiesi maksamiseksi.
• kaikille, joille olet velkaa — jopa sukulaisille ja ystäville — ilmoitetaan hakemuksestasi.
• asiaasi nimitetty edunvalvoja käy läpi taloushistoriasi petoksen merkkien varalta. Omaisuuden myyminen juuri ennen kuin haet konkurssiin pyrkimyksenä siirtää ne pois kirjanpidosta ja pitää ne pois velkojien kynsistä, tai purkaminen omaisuus vähemmän kuin ne arvoinen voi saada sinut oikeudellisiin vaikeuksiin.
• jos sinulla on takuumiehiä lainoissa, he voivat päätyä koukkuun maksamistasi veloista. Olet heille reilun varoituksen velkaa.; he saavat huomautuksen, kun jätät ilmoituksen.

Luku 7 palkkiot

henkilökohtaisessa konkurssissa on katkeraa ironiaa: voi olla, ettei siihen ole varaa.

Luku 7 konkurssi voi olla maksullinen. Oikeudenkäyntikulut ovat 338 dollaria. Keskivertojuristin palkkio on yli 1100 dollaria, ja joidenkin lakimiesten palkkiot ovat yli 3000 dollaria. (Haluat ammatillista edustusta; filers, jotka edustavat itseään ovat paljon vähemmän todennäköisesti saada velkahelpotuksia he etsivät.)

Take it from a pro:

”asianajajat ovat hämmentyneitä asiakkaista”, sanoo Dai Rosenblum, joka on harjoittanut konkurssilainsäädäntöä Länsi-Pennsylvanian maaseudulla yli 25 vuotta. ”Jos joku vuotaa verta, hän ei epäröi mennä lääkäriin. Mutta jos he vuotavat rahaa, he eivät mene asianajajan puheille kuin viimeisenä keinona.

”ilman lainopillista neuvontaa”, Rosenblum sanoo, ” monet ottavat omaisuutta, joka on täysin vapautettu, kuten 401(k)s, ja maksavat velalla, jota heidän ei tarvitse.”

koska onnistunut Luku 7-arkistointi pyyhkii pois suurimman osan kuluttajan veloista, asianajajat vaativat yleensä maksun etukäteen. Muussa tapauksessa, useimmissa valtioissa, niiden maksut voivat olla perimättä.

Tarkista tuomioistuimelta, onko maksuista luovuttu tai järjestetäänkö maksusuunnitelma. Selvitä, salliiko osavaltiosi tehdä muita kuin ennakkomaksuja asianajajallesi.

uudelleen, jos sinulla on epäilyksiä siitä, onko henkilökohtainen konkurssi oikea sinulle, tarkista ensin voittoa tavoittelematon luottoneuvontapalvelu.

milloin harkita luvun 7 konkurssia

Luku 7 toimii parhaiten ihmisille, jotka:

• oma Vähäinen omaisuus tai muu arvo
• puuttuu huomattava likvidi rahoitusvarallisuus (osakkeet, joukkovelkakirjat, sijoitusrahastot)
• kotitalouksien tulot eivät ylitä valtion mediaania perhekoon osalta
• on huomattavia luottokorttisaldoja, henkilökohtaisia lainoja ja lääkärilaskuja, koska ne pyyhitään puhtaiksi.

”plussat ovat edullisia, yli muutamassa kuukaudessa alkaa loppua, ja oudolla tavalla konkurssi parantaa luottoa, Rosenblum sanoo.

”kaikki se velka, joka ennen oli luottoraportissasi, menee lopullisesti pois”, hän lisää. ”Tämä kertoo mahdolliselle uudelle lainanantajalle, että tulevien maksujen suorittaminen on helpompaa, ei vaikeampaa.”

Luku 13 konkurssi

luvussa 13 konkurssi-jota kutsutaan myös ”palkansaajan suunnitelmaksi” – kuluttajat eivät näe velkojaan pyyhittyinä puhtaiksi, vaan ne järjestellään uudelleen kolmesta viiteen vuoteen ulottuvalla takaisinmaksusuunnitelmalla. Osa velkojista voidaan maksaa takaisin kokonaan, osa ei.

velanhoitosuunnitelman tapaan 13.luvun konkurssi maksaa kuukausisumman edunvalvojalle, joka puolestaan jakaa maksut velkojille tuomioistuimen asettamien prioriteettien mukaisesti.

”koska maksat takaisin ainakin osan siitä, mitä olet velkaa”, sanoo Gina Pogol, personal finance specialist with MoneyRates.com, ” sitä pidetään hieman kunnioitettavampana, kun haet luottoa tulevaisuudessa.

”Luku 13 konkurssi tarjoaa kaikki velkajärjestelyn edut, mutta saat myös verottoman velan anteeksi, kaikki korot ja palkkiot lakkaavat kasaantumasta, perintätoimet loppuvat ja kun olet valmis, olet velaton.”

luvun 13 konkurssin ammattilaiset

velalliset, jotka ansaitsevat liikaa ollakseen oikeutettuja 7 lukuun, voivat vielä saada konkurssisuojan luvun 13 nojalla. Tämä tarkoittaa muun muassa sitä, että velkojien ja perintätoimistojen puhelut ja muut yhteydenotot loppuvat heti, kun hakemus jätetään. Muita plusseja ovat:

• saat aikaa maksaa velkojasi takaisin, usein pienemmillä maksuilla kuin ennen konkurssiin asettamista.
• kun suunnitelmasi on valmis, velkojat, joita ei ole maksettu kokonaan takaisin, eivät voi painostaa sinua tekemään niistä kokonaisia.
• luvun 13 mukaan velallisella on suunnitelman kesto, jolla hän voi saada perittyä erääntyneet velat, jotka liittyvät taloihin, ajoneuvoihin tai lainoihin, joiden vakuutena on vakuus. Takaisinottojärjestelmät lakkaavat 13 luvun nojalla,eikä arvoesineitä tarvitse realisoida kuten 7 luvun hakemuksessa.
• luvun 13 kautta voi ehkä neuvotella uudelleen vakuusvelat, kuten autolainan, ja joissain tapauksissa voi maksaa pienempää korkoa ja pienempää automaksua.
• Luku 13 filereillä on myös elinikäinen suunnitelma maksaa erääntyneet tuloverot ja kotimaan elatusvelvoitteet, kuten elatusmaksut ja elatusmaksut.
• Luku 13 suojaa velallisen takaajia henkilökohtaisilla lainoilla.
• luvun 13 tapauksessa velallinen voi saada maksaa konkurssiasiamiehen palkkion ennakkomaksun sijaan osamaksuna.
• toisin kuin luku 7, joka rajoittaa arkistointitiheyttä, luvun 13 suunnitelmaan voi hakea toistuvasti.

luvun 13 konkurssi

• velkojen takaisinmaksu voi kestää jopa viisi vuotta.
• ” käytettävissä oleva ” tulosi — se raha, joka sinulla on sen jälkeen, kun välttämättömyydet on maksettu — on velvoitettu maksuihin suunnitelman voimassaoloaikana.
• luottopisteesi ottaa valtavan hitin.
• Konkurssivelalliset menettävät luottokorttinsa, jotka ovat olemassa hakemuksen jättämispäivänä.
• kuten Luku 7, luku 13 ei voi saada sinua pois opintolainavelasta (vaikka se voi johtaa jonkinasteiseen uudelleenjärjestelyyn).
• Luku 13 konkurssivelallisten on vielä maksettava kotimaisia velvoitteita, kuten elatusmaksuja ja elatusmaksuja.

luvun 13 maksut

luvun 13 konkurssin hakemusmaksu on 313 dollaria. On myös luotto neuvonta maksu, joka kulkee noin $50 tai vähemmän, plus velallinen koulutus kurssi (myös $50 tai vähemmän) saada vastuuvapauden.

konkurssit ovat juridisesti monimutkaisia. Luvun 13 selaaminen yksin on harkitsematonta, mutta asianajaja tulee kalliiksi, jossain 2 500-6 000 dollarin välillä. Onneksi luvun 13 konkurssin rakenne mahdollistaa maksusuunnitelman järjestelyn.

jos olet erityisen ahtaalla, tarkista paikalliselta asianajajaliitolta asianajajat, jotka tekevät pro bono (free) edustusta. Yritä myös ottaa yhteyttä läheiseen oikeusaputoimistoon.

kun tarkastellaan lukua 13 konkurssi

Luku 13 sallii velallisten kuroa kiinni maksamatta jääneitä maksuja samalla kun he pitävät kiinni henkilökohtaisesta omaisuudesta, kuten kodista tai autosta. Luku 13 mahdollistaa myös velallisten pitää kiinni ”nonexempt” omaisuutta — arvokkaita arvoesineitä, jotka olisi realisoitava maksaa velkojille luvussa 7 hakemuksen.

lyhyesti sanottuna, jos sinulla on yli-mediaani tulot, voit täyttää velvoitteet, jos ne järjestetään uudelleen, ja on tiettyjä asioita, joita et voi sietää osa – teidän peritty Rolex tai vintage Corvette – mutta olet muuten tavalla yli pääsi, Luku 13 on sinulle.

velkojen maksu toimii vain, jos kaikki velkojat ovat halukkaita osallistumaan. Jos ei, saatat silti joutua hakeutumaan konkurssiin, joka kohtelee kaikkia velkojia tasavertaisina. Konkurssipesän hoitaja voisi korottaa kuukausimaksujasi hoitaakseen aikaisemmat selvitykset. Tämän seurauksena luvun 13 kuukausimaksut saattavat olla pienemmät kuin velkojen järjestelyistä aiheutuvat yhteenlasketut kuukausimaksut.

harkitse vaihtoehtojasi

tässä vaiheessa saatat ajatella, ettei konkurssi tai velkojen selvittäminen ole ratkaisu sinulle. Saatat olla oikeassa. Velkajärjestelylainaa voi tarvita. Velanhoitosuunnitelman avulla voit myös maksaa velkasi pois, koska luottoneuvoja neuvottelee velkojiesi kanssa koron alentamisesta, maksuista luopumisesta ja toimivan maksusuunnitelman luomisesta. Jos haluat tutustua kaikkiin velkahelpotusvaihtoehdoihisi, keskustele luottoneuvojan kanssa.