adósságrendezés vs.csőd

amikor elérte a végén a kötél, megy a maximumot, nyakkendő egy csomót, és tarts ki. Jó tanács, ha van kötél. Ha nem, és ha a megmaradt kötél kis része kibontakozik, amikor összenyomja, akkor ideje lehet megragadni az adósságrendezést vagy a csődöt.

Spoiler figyelmeztetés: egyiket sem fogja élvezni. Az adósságrendezés és a csőd csak azoknak a fogyasztóknak a szempontjai, akik nem tudják költségvetni az adósságból való kilépést, még a költségek csökkentése és a másodlagos jövedelem hozzáadása után is; nem szerezhet valamilyen adósságkonszolidációs kölcsönt, beleértve otthonaik készpénz-refinanszírozását; és nem jogosultak a nonprofit hiteltanácsadó cégeken keresztül kínált adósságkezelési programokra. Ha még nem fedezte fel a fent említett utakat, nézzen utána, mielőtt tovább olvasna.

ha azonban a katasztrófa szélén áll, akkor a legbölcsebb lehetőségeket kell választania. A megfelelő opció kiválasztása a tudással kezdődik. És ez itt kezdődik.

főbb hasonlóságok és különbségek

először is ismerjük el az adósságrendezés és a csőd közötti vékony hasonlóságokat: mindegyik célja bizonyos típusú és bizonyos összegű adósság törlése vagy megbocsátása.

továbbá, a végén minden, a hitel pontszám elnyelte a kalapálás.

nagyjából ennyi. Ezen túlmenően a két folyamat rendkívül különböző állatok.

A személyes csőd általában két típusba sorolható: az eszközök közvetlen felszámolása (7.fejezet) és az átszervezés (13. fejezet). Mindkettő a bírósági rendszeren megy keresztül, ahol a bíró végül dönt az eredményről. Mindkettő a nyilvános nyilvántartás részévé válik.

ezzel szemben az adósságrendezés leggyakrabban az Önt képviselő személy — ügyvéd vagy Adósságrendező társaság — és a hitelezők közötti privát tárgyalás. Adósságrendezés egy privát tranzakció, bár ez tükröződik a hitel-jelentés.

ha már minősített csőd (még akkor is, ha a pénzügyi helyzet súlyos, csőd nem garantált; többet az alábbiakban), a hitelezők meg kell állítani vadásznak, hogy a pénz.

nem ez a helyzet az adósságrendezés. A folyamat során — általában 24 és 48 hónap között-a beszedési hívások és a postai igények folytatódnak, valamint a késői és esetleg túlkorlátozott díjak továbbra is felhalmozódnak, és nincs garancia arra, hogy sikeres eredményeket érnek el. Emiatt az adósságrendezés egyébként is csőddel zárulhat.

adósságrendezés

adósságrendezés — más néven adósság tárgyalás és adósság választottbírósági — soha nem szabad összetéveszteni a hitel tanácsadás és adósságkezelési programok. Az adósságrendezés során Ön vagy képviselője megpróbálja rávenni a hitelezőket (általában hitelkártya-kibocsátókat), hogy a teljes egyenleg egy részét teljes összegként fogadják el.

az egyének megpróbálhatnak maguk tárgyalni, ha jelentős mennyiségű készpénzhez férnek hozzá. A készpénz fogják használni fizetni egy jelentős részét a számlaegyenleg-valahol a környéken 40-70 százalék.

ha kevés a készpénz, az adósságrendezési jelöltek külső képviselőkhöz fordulnak, akik általában a következő lépéseket teszik az elszámolás elérése érdekében:

• tegye ügyfeleiket költségvetésbe
• Rendelje meg őket, hogy ne fizessenek többet a fedezetlen (hitelkártya, orvosi, személyi kölcsön, akár diákhitel) adósságukon
• Rendelje meg a rendszeres betéteket egy dedikált vagy letéti számlára
• használja a felhalmozott pénzt (általában 2-4 éves időszak alatt gyűlt össze), hogy ajánlatot tegyen az adósság rendezésére.
• fizetni magukat. Adósságrendezés vállalati díjak lehet, mint 20% -25% – a az eredeti adósság.

az adósságrendezés hosszabb lehet, mint a csőd, és még mindig károsítja a hitel pontszámát. Ha azonnali mentességre van szüksége, vagy nem képes havi díjakat fizetni, a csőd lehet a legjobb (vagy csak) megoldás.

ezenkívül egy kis házi feladatot is javasolunk. “Nem minden adósságrendezési társaság jön létre egyenlően” -mondja A Liverpool, A New York-i székhelyű hitelipari elemző, Greg Mahnken. “Győződjön meg róla, hogy olvassa el a véleményeket, és megértse a megállapodás összes költségét és feltételeit, mielőtt egy Adósságrendező társaságot felvenne, hogy segítsen Önnek.”

az adósságrendezés előnyei

határozottan van néhány dolog, ami tetszik az adósságrendezésben, például:

• ha szervezett és kitartó, akkor próbálja adósságrendezés a saját. Beszéljen a hitelezőkkel; magyarázza el a helyzetét; próbálja meg kidolgozni a feltételeket. A megtakarított díjak jelentősek lehetnek.
• ha ehelyett képviseletre van szüksége, és minden jól megy, akkor 24-48 hónapon belül megszabadulhat a fedezetlen adósságától, a tartozás töredékéért — valahol 25-50% között.
• nem tartozol kiegészítő díjjal, mivel minden adósság rendeződik; ez már bekerült a letéti számla betétjeibe.
• az államok szabályozzák az adósságrendezési iparágat. Ismerje meg az állam törvényeit a díjak és szolgáltatások előzetes közzétételére, valamint a kockázatokra és előnyökre vonatkozóan.
• kemény, mint ez, adósságrendezés jelentheti a csőd elkerülése, ami azt jelenti, többek között, a fejest a költségvetési csapás nem lesz nyilvános.

az adósságrendezés hátrányai

• amíg az adósságrendezési háborús ládát építed, a beszedési kapcsolatok — hívások, levelek, e — mailek-nem szűnnek meg, és nem lesznek udvariasak.
• ha a tartozás bármely hitelező jelentős – $5,000 vagy több-lehet, hogy beperelte, és ha elveszíti a bíróság, a bérek lehet körítve, és / vagy a vagyon lefoglalt.
• Óvakodj a hamis ígéretektől. A Szövetségi Kereskedelmi Bizottság felsorol néhány figyelmeztető jelet: előzetes díjak szükségesek; ígéretek egy “új kormányprogramról”, amely megmenti a hitelkártya-adósokat; bármilyen garancia. Nincs olyan törvény, amely szerint a hitelezőnek el kell fogadnia az ajánlatát.
• a hitel pontszám lesz egy verés, és a település marad a számláján hét évig napjától a kezdeti bűnözés. (A 7. fejezet csődje azonban három évvel tovább tart.)
• az IRS a megbocsátott, törölt vagy elengedett adósság összegét rendszeres jövedelemnek tekinti. Kap egy 1099-C űrlapot, és hacsak nem felel meg kizárásnak vagy kivételnek (ritka), akkor az elszámolást követő év április 15-ig kell fizetnie az adókat.
• mert egyes hitelezők megtagadják a munkát adósságrendezési cégek, még mindig lehet, hogy a szél fel ballonozás, díj terhelt adósság, amely arra kényszeríti, hogy a fájl a csőd.
• a program befejezése előtt kiléphet, így nagyobb adósságokkal járhat.
• nagyon valószínű, hogy a hitelezők, akikkel elszámol, teljesen bezárják számláját.

adósságrendezési díjak

adósságrendezési cégek gyűjt egy százalékát a teljes (beiratkozott) tartozás, vagy az elszámolt adósság, attól függően, hogy megállapodást veled. A legtöbben az adósságrendezésre alapozzák díjaikat, általában 15-25% között.

ha a vállalat megszünteti a 10 000 dolláros adósságot, és 25% – os díjat számít fel, akkor 2500 dollárt fizet. Mivel a képviselője tudja, hogy nem megbízható hitelkockázat, ez a díj egyenesen a letéti számlájáról származik (amelyet egy harmadik fél kezel, amely általában díjakat számít fel).

győződjön meg róla, hogy a bejelentkezés előtt tudja, hogy a teljes adóssága vagy a csökkentett adósság összege alapján kerül felszámításra. A különbség megdöbbentő lehet.

értsd meg a késedelmes fizetési díjak, a túlmérlegdíjak és a kölcsönszerződés apró betűs részében felsorolt egyéb büntetések hatását is.

ki a legjobb a

egyszerűen fogalmazva, ha van egy hegy kezelhetetlen adósság és a csőd nem egy lehetőség — nem jogosult a csőd, vagy egyáltalán nem tudja elviselni a megbélyegzés-adósságrendezés lehet a legjobb megoldás.

ez minden bizonnyal igaz, ha van hozzáférése jelentős pénzösszegeket (a do-it-yourself modell), vagy van a gyomor tartása hitelezők sakkban, miközben felhalmoz a készpénz, hogy hiteles ajánlatokat.

7. fejezet csőd

más néven “felszámolási csőd” vagy “egyenes csőd”, 7.fejezet bejelentések általában mi van szem előtt, amikor beszélni fordul csőd.

összegyűjti pénzügyi nyilvántartásait — bankszámlakivonatokat, hiteldokumentumokat, fizetési csonkokat, hitelkártya-kimutatásokat -, és kitölti a csődeljárást, a pénzügyi ügyek kimutatását, a menetrendeket és a bírósághoz benyújtandó egyéb szükséges dokumentumokat.

A jóváhagyást követően az Ön eszközeit-kivéve bizonyos” mentesített “vagyontárgyakat, amelyek az “újrakezdés” elősegítésére szolgálnak-egy bíróság által kinevezett vagyonkezelő értékesíti, a pénzt pedig a jogi követeléseket benyújtó hitelezőknek osztják szét. A 7. fejezet legtöbb esete azonban nem eredményez eszközöket.

végül az egyenes/felszámolási csőd által kezelt adósságok (kivételek érvényesek) eltűnnek.

“csőd”, mondja ügyvéd és vezérigazgatója LegalAdvice.com David Reisher, ” jelentős megkönnyebbülést nyújt mindenkinek, akit eláraszt a fenntarthatatlan adósságszint.”

a 7. fejezet csődjének előnyei

a pénzügyi megkönnyebbülés érzése pozitív a 7. fejezet csődjével, de nem az egyetlen:

• sikeresen befejeződött, a 7. fejezet tiszta módja annak, hogy pontosan elérjük azt, amit a csődtörvények terveztek: adjon új kezdetet a csődbe jutottnak.
• a 7. fejezet meglehetősen gyors, általában három-hat hónapig tart.
• Filers kap azonnali mentességet adósság gyűjtők. A hívások és egyéb kapcsolatok megszűnnek.
• nagyjából, a tartozások törlődik.
• nem kell fizetnie egy hosszú visszafizetési tervbe.
• a bérek nem lesznek körítve.
• ha a hitel ment komolyan délre-mint az alábbi 600-a hitel pontszám valóban jelentősen javulni fog a hónapok kérdése.
• miután a csőd lemerült, elkezdheti helyreállítani a hitelképességet egy biztonságos hitelkártya használatával és/vagy felhasználóként hozzáadva valaki más hitelszámlájához, és ragaszkodva a költségvetéshez.
• megakadályozhatja, hogy a közművek ne legyenek kikapcsolva fizetés nélkül.
• elkerülheti a jelzáloggal terhelt otthon kizárását,vagy megállíthatja az adóügyletet.
• a csőd “azonnali tartózkodás” rendelkezése azt jelenti, hogy megakadályozhatja, hogy autóját visszavegyék. Előfordulhat, hogy bizonyos esetekben átalakíthatja autóhitelét.

hátrányok fejezet 7 Csőd

sok van, és minden szüksége van a figyelmet.

• jogosultnak kell lennie. 7. fejezet a csődök a háztartások jövedelmére és pénzügyi befektetéseire vonatkoznak.
• ha sikerült a hitel pontszámát jó tartományban tartani – 700 felett -, akkor szenvedni kell.
• te csak a hányszor lehet fájlt — nem több, mint egyszer minden nyolc évben. (A 13. fejezet benyújtóinak négy évet kell várniuk, mielőtt választhatják a 7.fejezetet.)
• 7. fejezet csőd megy a hitel-jelentés, és marad 10 évig. Mivel ez egy bírósági eljárás, nyilvánossá is válik.
• a diákhiteleket általában nem lehet felszámolni vagy akár módosítani csőd esetén.
• csak a három évnél régebbi adótartozások mentesíthetők, de bizonyítania kell, hogy nem szándékosan kerülte el az adóembert.
• attól függően, hogy az állam törvényei, az értékes eszközök — beleértve a drága autó, ékszerek, befektetési számlák, még ingatlan — valószínűleg lesz felszámolták, hogy segítsen fizetni a hitelezők.
• mindenkit, akinek tartozol — még a rokonokat és a barátokat is — figyelmeztetünk a bejelentésre.
• az Ön ügyére kijelölt vagyonkezelő áttekinti az Ön pénzügyi előzményeit a csalás jelei szempontjából. Az eszközök értékesítése közvetlenül a csőd benyújtása előtt annak érdekében, hogy eltávolítsa őket a könyveiből, és tartsa őket a hitelezők karmaiból, vagy az eszközök kirakodása kevesebb, mint amennyit érnek, jogi bajba kerülhet.
• ha cosigners a hitelek, akkor a szél fel, hogy a horgot a tartozások mentesít. Tisztességes figyelmeztetéssel tartozol nekik; majd értesítik őket, ha beadtad az aktát.

7.fejezet díjak

van egy keserű irónia a személyes csőd: lehet, hogy túl tört, hogy megengedheti magának.

fejezet 7 csőd lehet pricy. A bírósági illeték 338 dollár. Az átlagos ügyvédi díj csúcsok $1,100, néhány cresting felett $3,000. (Azt szeretnénk, szakmai képviselet; filers, akik képviselik magukat sokkal kevésbé valószínű, hogy az adósság könnyítés keresnek.)

vegye ki egy profi:

“az ügyvédek zavarba ejtik az ügyfeleket” – mondja Dai Rosenblum, aki több mint 25 éve gyakorolja a csődtörvényt Pennsylvania nyugati vidékén. “Ha valaki szivárog a vérből, nem habozik orvoshoz menni. De ha pénzt szivárogtatnak, nem mennek ügyvédhez, csak végső esetben.

“jogi tanácsadás nélkül” – mondja Rosenblum-sokan olyan eszközöket vesznek fel, amelyek teljesen mentesek, mint például a 401 (k) s, és olyan adósságot fizetnek, amelyet nem kell.”

mivel a sikeres 7. fejezet bejelenti a fogyasztó adósságainak nagy részét, az ügyvédek általában előre fizetnek. Ellenkező esetben a legtöbb államban díjaik behajthatatlanok lehetnek.

kérdezze meg a bíróságot, hogy megtudja-e a díjak elengedését vagy a fizetési terv megszervezését. Tudja meg, hogy az állam lehetővé teszi, hogy más, mint az előzetes kifizetések az ügyvéd.

ismét, Ha bármilyen kétség, hogy a személyes csőd az Ön számára, ellenőrizze a nonprofit hitel tanácsadás szolgáltatás első.

mikor kell figyelembe venni fejezet 7 Csőd

fejezet 7 működik a legjobban az emberek, akik:

• saját kis ingatlan vagy egyéb értéktárgyak
• nem jelentős likvid pénzügyi eszközök (készletek, kötvények, befektetési alapok)
• van háztartási jövedelem, amely nem haladja meg az állami medián család mérete
• jelentős hitelkártya egyenlegek, személyi kölcsönök, és orvosi számlákat, mert ezek lesznek törölve tiszta.

“a profik alacsony költségűek, néhány hónap múlva kezdik befejezni, és furcsa módon a csőd javítja a hitelét” – mondja Rosenblum.

“az összes adósság, amely korábban szerepelt a hiteljelentésében, örökre eltűnik” – tette hozzá. “Ez azt mondja a potenciális új hitelező, hogy könnyebb lesz, nem nehezebb, hogy a jövőbeni kifizetések.”

13. fejezet csőd

A 13. fejezetben csőd – más néven ” a bért kereső terv — – a fogyasztók nem látják adósságaikat törölte tiszta; ehelyett átszervezik alatt visszafizetési tervet, amely húzódik három-öt év. Egyes hitelezők teljes egészében visszafizethetők; egyesek nem.

az adósságkezelési tervhez hasonlóan a 13. fejezet csődje havi összeget fizet egy vagyonkezelőnek, aki viszont a bíróság által meghatározott prioritások szerint osztja fel a hitelezőknek a kifizetéseket.

“mert legalább egy részét visszafizeti annak, amivel tartozik” – mondja Gina Pogol, a személyes pénzügyi szakember MoneyRates.com, ” ez egy kicsit tiszteletre méltóbbnak tekinthető, ha a jövőben hitelt igényel.

” fejezet 13 csőd kínál minden előnyét egy adósságrendezési terv, de akkor is kap adómentes adósság megbocsátás, minden kamat és díj megáll halmozódása, gyűjtemény erőfeszítések megáll, és ha kész, akkor mentes a tartozások.”

a 13. fejezet előnyei csőd

azok az adósok, akik túl sokat keresnek ahhoz, hogy jogosultak legyenek a 7.fejezetre, még a 13. fejezet alapján csődvédelmet szerezhetnek. Ez többek között azt jelenti, hogy a hitelezők és a beszedési ügynökségek felhívásai és egyéb kapcsolatai a kérelem benyújtásának pillanatában leállnak. Egyéb pluszok a következők:

• időt kap arra, hogy visszafizesse hitelezőit, gyakran alacsonyabb kifizetésekkel, mint a csőd bejelentése előtt.
• miután a terved befejeződött, a hitelezők, akiket nem fizettek vissza teljes egészében, nem kényszeríthetnek arra, hogy egészekké tegyék őket.
• a 13. fejezet szerint az adósnak megvan a terve, hogy utolérje a házak, járművek vagy biztosítékkal fedezett hitelek késedelmes tartozásait. A visszavásárlási rendszerek a 13. fejezet szerint szűnnek meg, és az értéktárgyakat nem kell felszámolni, mint a 7.fejezet szerinti bejelentésben.
• a 13. fejezet révén újratárgyalhatja a biztosított adósságokat, például egy autóhitelt, és bizonyos esetekben alacsonyabb kamatlábat és alacsonyabb autófizetést fizethet.
• fejezet 13 filers is az élet a terv fizetni késedelmes jövedelemadó és a hazai támogatási kötelezettségek, mint a gyermektartás és tartásdíj.
• a 13.fejezet védi az adós személyi kölcsönre jogosultjait.
• a 13.fejezet szerinti esetben az adós megengedheti, hogy a csődeljárási ügyvédi díjat részletfizetési tervben fizesse meg, nem pedig előre.
• a 7.fejezettel ellentétben, amely korlátozza a bejelentés gyakoriságát, ismételten benyújthatja a 13. fejezet tervét.

Cons fejezet 13 csőd

• ez eltarthat akár öt évig visszafizetni az adósságait.
• az Ön “rendelkezésre álló” jövedelme — az a pénz, amely a szükségletek kifizetése után van — köteles fizetni a terv időtartama alatt.
• a hitel pontszám lesz egy hatalmas hit.
• csőd adósok elveszítik hitelkártyák, amelyek léteznek napján fájlba.
• mint a 7. fejezet, a 13. fejezet nem tudja kiszabadítani a diákhitel-adósságból (bár ez némi szerkezetátalakítást eredményezhet).
• 13.fejezet a csőd adósoknak továbbra is fizetniük kell a belföldi kötelezettségekért, például a tartásdíjért és a gyermektartásért.

fejezet 13 díjak

a bejelentési díj egy fejezet 13 csőd $313. Van egy hiteltanácsadási díj is, amely körülbelül 50 dollár vagy annál kevesebb, plusz egy adós oktatási tanfolyam (szintén 50 dollár vagy annál kevesebb), hogy megkapja a mentesítést.

a csődök jogilag bonyolultak. A 13. fejezetben való navigálás önmagában nem tanácsos, de egy ügyvéd költséges lesz, valahol 2500 és 6000 dollár között. Szerencsére a 13. fejezet csődjének szerkezete lehetővé teszi a fizetési terv elrendezését.

ha különösen szorult, kérdezze meg a helyi ügyvédi kamara mintegy ügyvédek, akik pro bono (ingyenes) képviselet. Próbáljon kapcsolatba lépni egy közeli költségmentességi irodával is.

mikor kell figyelembe venni a 13.fejezetet csőd

A 13. fejezet lehetővé teszi az adósok számára, hogy utolérjék a nem fogadott kifizetéseket, miközben személyes vagyontárgyakat, például otthont vagy autót tartanak. Fejezet 13 azt is lehetővé teszi az adósok, hogy tartsa be a” nonexempt ” ingatlan — értékes értéktárgyak, hogy kellett volna felszámolni fizetni a hitelezők egy fejezet 7 bejelentés.

röviden: ha a medián feletti jövedelme van, akkor teljesítheti kötelezettségeit, ha átszervezik őket, és vannak bizonyos dolgok, amelyekkel nem tudja elviselni a részét — az örökölt Rolex vagy a vintage Corvette—, de egyébként a feje fölött van, a 13.fejezet az Ön számára.

az adósságrendezés csak akkor működik, ha az összes hitelező hajlandó részt venni. Ha nem, akkor még mindig csődöt kell benyújtania, amely minden hitelezőt egyenlőnek tekint. A csőd vagyonkezelő növelheti a havi kifizetések, hogy vigyázzon a korábbi települések. Ennek eredményeként a 13. fejezet havi kifizetései alacsonyabbak lehetnek, mint az adósságrendezésekből származó kombinált havi kifizetések.

fontolja meg lehetőségeit

ezen a ponton úgy érezheti, hogy sem a csőd, sem az adósságrendezés nem a megoldás az Ön számára. És lehet, hogy igazad van. Az adósság konszolidációs hitel lehet, amire szüksége van. Az adósságkezelési terv lehetővé teszi az adósság kifizetését is, mivel a hiteltanácsos tárgyalásokat folytat a hitelezőkkel a kamatláb csökkentése, a díjak lemondása és a fizetési terv létrehozása érdekében. Ha azt szeretné, hogy vizsgálja meg az összes adósságcsökkentő lehetőségek, beszélni a hitel tanácsadó.