Az American Express bankközi díjainak megértése

bankközi díjak, különösen az American Express bankközi díjak, sok kereskedő számára kissé rejtély. A nagyobb kártyamárkák bármelyikének csomópont-diagramjainak tanulmányozása gyakran több zavart okoz, mint a kényelem, ezért szeretnénk segíteni abban, hogy pontosan megértse, mit néz (vagy legalábbis elfogadható megértést szerezzen). Lássunk hozzá.

Tartalomjegyzék

ugrás előre

• mi a csere?
• hogyan határozzák meg az átváltási árfolyamokat?
• az American Express átváltási árfolyamainak megértése
• mi az American Express OptBlue Program?
• OptBlue bankközi díjak
• közvetlen megállapodás szerinti bankközi díjak
• milyen egyéb American Express díjakkal kell tisztában lennem?

mi a csere?

a csomópontnak nem kell szuper zavarónak lennie. Valójában meglehetősen egyszerűen magyarázható. Az Interchange a tranzakció befejezésének alapköltsége. Ezeket a díjakat a kártyahálózatok és a kibocsátó bankok határozzák meg, és univerzálisak az összes processzor számára. Függetlenül attól, hogy a processzor hogyan hirdeti az árát, a bankközi díjak ugyanazok lesznek. Az egyetlen különbség az, hogy ez hogyan jelenik meg a nyilatkozatában.

legalapvetőbb formájukban a bankközi díjak két részből állnak: egy tranzakciónkénti százalékból és egy tranzakciónkénti díjból. Ha egy bankközi táblázat azt mondja, hogy egy adott bankközi árfolyam 1,40% + 0,10 USD, akkor 1,50 USD bankközi díjat fizet egy 100 dolláros tranzakcióért.

hogyan határozzák meg az átváltási árfolyamokat?

míg az interchange tükrözi a tranzakció befejezésének költségeit, a költség kiszámítása nem könnyű. Vannak mindenféle tényezők, amelyek bemegy, hogy a költség; szerver karbantartás, biztonsági funkciók, és a csalás kockázata minden szerepet játszanak, de hogyan lehet rendelni egy pontos költség Minden millió tranzakciók feldolgozása minden nap?

Nos, nem lehet. és ha lehetne, biztosan nem lenne túl időszerű vagy hatékony rendszer. Ehelyett a kártyahálózatok történelmi adatokat és képzeletbeli algoritmusokat használtak egy adott tranzakció költségeinek előrejelzésére számos tényező alapján.

bár nem fedezünk minden olyan szempontot, amelyet figyelembe veszünk a bankközi díjak meghatározásakor, nyugodtan mondhatjuk, hogy a következők a legfontosabbak:

• kereskedelmi Típus: tacót vagy luxusautót árul? Widgetek vagy speciális berendezések? Az Ön által kínált termékektől és szolgáltatásoktól függően különböző szintű kockázatokkal kell szembenéznie. A kockázat felmérése érdekében a feldolgozók minden vállalkozáshoz hozzárendelnek egy kereskedői kategóriakódot (MCC), amely tükrözi, hogy milyen típusú termékeket kínál. A kockázatosabb iparágak magasabb árakat kapnak.
• Kártya Típusa: A cashback, a légitársaság mérföldjei és más hitelkártya-jutalmak valójában nem ingyenesek. Ők fizetik a kereskedők, akik elfogadják a kártyát részeként interchange. Ennek eredményeként a betéti kártyák sokkal alacsonyabb átváltási arányokat kínálnak, mint a solid gold premium rewards kártya.
• a kártya elfogadásának módja: ismét ez a kategória értékeli az adott tranzakcióhoz kapcsolódó kockázatokat. Minél biztonságosabb a tranzakció, annál barátságosabbak az átváltási árfolyamok. Így, az elemelt vagy mártott kártyák feldolgozása kevesebbe kerül, mint az online vagy telefonon megadott kártyák.

az American Express egy olyan tényezőt is hozzáad, amely egyedülálló a hálózatában: a tranzakció méretét. Ezeket általában nem az egyes tranzakciók mérete határozza meg, hanem a kereskedő átlagos tranzakciómérete. Így egy étterem, amelynek átlagos jegymérete 20 dollár, más átváltási arányt fog látni, mint egy átlagos jegymérete 200 dollár, még akkor is, ha ugyanazt a kártyát használják. Általában a magasabb átlagos tranzakciók magasabb kamatlábakat eredményeznek.

az American Express bankközi díjak megértése

az American Express (Amex) bankközi díjak teljesen egyediek a főbb kártyamárkák között. Ennek számos oka van, de a legnagyobb az Amex függetlensége a kibocsátó bankoktól. Míg az összes többi kártyahálózat kihasználja a bankokat, hogy kártyáikat tömegeknek adják ki, az Amex függetlenül működik, közvetlenül kártyákat bocsát ki fogyasztóinak. Ezt gyakran zárt rendszernek nevezik.

az American Express függetlensége kiterjed a kereskedelmi oldalra is. Ahol a Visa és a Mastercard a bankokat arra használja fel, hogy processzorokat szerezzenek a hálózatukra, az Amex megköveteli, hogy minden kereskedő megállapodást kössön a kártyáik elfogadásáról. Ezért gyakran látni olyan üzleteket, amelyek nem fogadják el az American Express-t, annak ellenére, hogy elfogadják az összes többi kártyamárkát.

a legtöbb nagy processzornak van ilyen megállapodása az American Express-szel, ami megkönnyíti kereskedőik részvételét a hálózatban. Ezen feldolgozók többsége azonban megjelöli az Amex interchange-t, hogy kompenzálja a megállapodás megkönnyítésével kapcsolatos költségeit. Ez az oka annak, hogy gyakran magasabb tranzakciónkénti árakat fog látni az American Express tranzakciókhoz, mint a Visa vagy a Mastercard esetében. Ez nem feltétlenül a csere – ez a processzor áthárítja a közvetlen megállapodás költségeit a kereskedőre.

mi az American Express OptBlue program?

egyedülálló zárt rendszere miatt az American Express-nek van néhány furcsasága a kártyák elfogadásakor. A legnagyobb, természetesen, az a követelmény, hogy minden kereskedő megállapodást kössön az American Express-szel a kártyáik elfogadása érdekében. Természetesen megkövetelve minden egyes kereskedő, hogy írja alá a megállapodást nem lenne egy bölcs időhasználat, akár a kereskedők, vagy az American Express. Ezért az Amex bevezette OptBlue programját, amely alapvetően átjáró a kisebb kereskedők számára a kártyahálózatra való bejutáshoz.

az OptBlue lehetővé teszi a feldolgozók számára, hogy megkönnyítsék az Amex-szel kötött megállapodásokat az egyes kereskedők helyett. Ennek eredményeként a processzorok összekapcsolhatják az American Express kártya hálózatát a Visa, A Mastercard és a Discover szolgáltatással. E megállapodások megkönnyítésének ellentételezéseként a feldolgozók általában tranzakciónkénti kiegészítő díjat számítanak fel. Ez nem bankközi díj, hanem processzor jelölési díjnak számít. Sok esetben képesnek kell lennie arra, hogy ezeket a jelöléseket ugyanúgy tárgyalja, mint bármely más processzor jelöléssel.

az OptBlue-nak azonban vannak hátrányai. Az átváltási árfolyamok magasabbak ezen a programon, valószínűleg a hozzáadott kockázat miatt, amely a kereskedők csoportjainak egy processzor alatt történő összekapcsolásával jár. Az Amex kevesebb ellenőrzése magasabb árakat jelent a kereskedők számára. Ezenkívül az OptBlue csak azoknak a kereskedőknek érhető el, akik évente kevesebb, mint 1 millió dollárt dolgoznak fel Amex kártyás tranzakciókban. Miután elérte ezt a küszöböt, el kell távolítania magát az OptBlue-tól, és közvetlen megállapodást kell kötnie az American Express-szel.

American Express OptBlue átváltási árfolyamok

az alábbi táblázat az Amex OptBlue alapkamatokat tükrözi, ami azt jelenti, hogy a processzor jelölése nem szerepel. A tényleges árak magasabbak lehetnek, a processzor jelölésétől függően. Ezek a táblázatok 20. November 2019-től pontosak, de változhatnak.

Iparátlagos tranzakciós Méretoptkék Értéktailless than $751.60% + $0.10
$75.01 – $1,0001.95% + $0.10
>$1,0002.40% + $0.10 Szolgáltatáskevesebb, mint $4001.60% + $0.10
$400.01 – $3,0001.95% + $0.10
>$3,0002.40% + $0.10 éttermek / CateringLess than $251.85% + $0.10
$25.01 – $1502.45% + $0.10
>$1502.75% + $0.10 csomagküldő / InternetLess than $1501.70% + $0.10
$150.01 – $3,0002.05% + $0.10
>$3,0002.50% + $0.10 HealthcareLess than $1501.55% + $0.10
$150.01 – $2,0001.85% + $0.10
>$2,0002.30% + $0.10b2b / Nagykereskedelemkevesebb, mint $4001.55% + $0.10
$400.01 – $7,5001.80% + $0.10
>$7,5002.25% + $0.10 Szálláskevesebb, mint $1002.25% + $0.10
$100 – $1,0002.60% + $0.10
>$1,0003.00% + $0.10 utazás & Szórakoztatáskevesebb, mint $1002.25% + $0.10
$100.01 – $1,0002.60% + $0.10
>$1,0003.00% + $0.10 PrepaidLess than $751.35% + $0.10
$75.01 – $1,0001.70% + $0.10
>$1,0002.15% + $0.10 más, mint $1001.50% + $0.10
$100.01 – $3,0001.85% + $0.10
nagyobb, mint $3,0002.30% + $0.10

American Express közvetlen megállapodás árak

sajnos az Amex közvetlen megállapodásai valódi fekete doboz. Mivel ezek a megállapodások csak akkor szükségesek, ha a kereskedők több mint 1 millió dollárt dolgoznak fel Amex tranzakciókban, ezek az arányok nem állnak rendelkezésre a nagyközönség, sőt sok feldolgozó számára sem. Ennek ellenére az American Express közölte, hogy néhány különböző árképzési lehetőséget kínál azoknak a kereskedőknek, akiknek közvetlen megállapodást kell kötniük. Az első hasonló az OptBlue programhoz és a hagyományos interchange-hez, amelyet diszkontráta-tervnek neveznek. Általában számíthat arra, hogy ezek az arányok valamivel magasabbak lesznek, mint amit a fenti OptBlue diagramokban lát. Mivel azonban egyetlen processzor sem vesz részt a közvetlen megállapodásban, az Amex által biztosított díjakon felül semmilyen jelölést nem fog látni.

a közvetlen megállapodás szerinti árképzés második lehetősége tagságként működik. Ahelyett, hogy minden egyes tranzakcióért díjat fizetne, az átalánydíjas tervek lehetővé teszik a kereskedők számára, hogy a feldolgozás teljes hónapjára meghatározott összeget fizessenek. Sokkal kevésbé bonyolultak, de sokkal szigorúbbak is. Nem igazán javasoljuk ennek a lehetőségnek a használatát, kivéve, ha hónapról hónapra nagyon kevés eltérés van a feldolgozási mennyiségekben. Az American Express nem túl átlátható ezeknek az arányoknak a kiszámításában, de gyorsan módosítják őket, ha nem felel meg a megállapodás követelményeinek.

tudnia kell, hogy az Amex-szel kötött közvetlen megállapodás funkcionálisan második kereskedői számlaként működik. Csakúgy, mint bármely processzornál, az Amex-en keresztül feldolgozott pénzeszközeihez be kell jelentkeznie és jóvá kell hagynia egy kereskedői számlát. A közvetlenebb partnerség ellenére az American Express tranzakcióinak feldolgozása hosszabb időt vesz igénybe, ezért mindenképpen tervezze meg a költségvetéseket, hogy figyelembe vegye a betétek késedelmét.

milyen egyéb American Express díjakat kell figyelembe vennem?

az Amex zárt rendszere számos díjat hoz, amelyeket ismernie kell, annak ellenére, hogy technikailag nem részei a csomópontnak. A kereskedőknek számítaniuk kell arra, hogy az American Express feldolgozási nyilatkozatában a következő két díjat látják:

• American Express hálózati díj: Csakúgy, mint bármely más kártyahálózat, az Amex egy kis tranzakciónkénti hálózati díjat értékel. Fontolja meg ezt a tagsági díjat a kártyahálózat használatáért. A kereskedőknek a teljes tranzakció 0,15% – át kell fizetniük hálózati díjakban.
• kártya nélküli pótdíj: a legtöbb kártyahálózat közvetlenül figyelembe veszi a kártya elfogadásának módját az átváltási árfolyamokban. Az American Express más megközelítést alkalmaz, ehelyett további díjat számít fel (úgynevezett CNP pótdíjat), ha egy kártyát távolról fogadnak el, például egy online áruházban. Alapvetően, ha távolról fogad el egy kártyát, akkor számíthat arra, hogy a tranzakció teljes összegének további 0,30%-át fizeti a kártya nélküli pótdíjban.

ha bármilyen kérdése van az American Express kártyákhoz kapcsolódó bankközi díjakkal kapcsolatban, a SwipeSum.com szívesen segítenek. Átnézhetjük a nyilatkozatokat, a megállapodásokat, és megbizonyosodhatunk arról, hogy nem fizet túl az Amex elfogadásáért. Látogasson el hozzánk SwipeSum.com, hívjon minket a (314) 390-1461, vagy e-mailben [email protected] hogy elkezdjük.