a teljes életbiztosítások az állandó életbiztosítási lehetőségek számos típusának egyike, amelyek mind értékfelhalmozást, mind élettartam-fedezetet kínálnak. Évtizedek óta léteznek, részben azért, mert magas fokú biztonságot nyújtanak, nevezetesen garantált prémiumot, garantált halálozási juttatást és garantált készpénzérték-felhalmozást. Azonban nem garantált az osztalék — azok, amelyek felhasználhatók a jövőbeni Díjak csökkentésére vagy ellensúlyozására, hozzáadhatják a készpénzértéket a további lefedettséghez, vagy kifizethetik a házirend tulajdonosának. Különösen a mai turbulens piacon az egész életen át tartó ügyfeleknek meg kell érteniük a jelenlegi piaci feltételek politikájukra gyakorolt hatását.
egész életbiztosítási osztalék magyarázata
az életbiztosítási fuvarozók, amelyek elősegítik az egész élet általában kölcsönös biztosítási fuvarozók, ami azt jelenti, hogy tulajdonában vannak a kötvénytulajdonosok, és nem a külső részvényesek. A biztosítási fuvarozó pénzügyi teljesítményéből származó osztalék három összetevőből áll: befektetési jövedelem, jegyzési nyereség (halálozás) és működési költségek. Az osztalékrátákat gyakran novemberben teszik közzé a következő naptári év politikai évfordulóira.
sok fogyasztó — túl sokan — úgy véli, hogy a magasabb osztalékkamatok jobb terméket vagy sikeresebb szállítót jeleznek. Ez néhány okból téves. Egyes fuvarozók a működési költségek előtt jelentik a bruttó osztalékot,mások pedig a nettó osztalékot. Továbbá, nincs általánosan elfogadott gyakorlat arra vonatkozóan, hogy a fuvarozók hogyan alkalmazzák ezeket az osztalékkulcsokat egy politikára. Ha egy fuvarozó 5% – os osztalékrátával rendelkezik, ez nem azt jelenti, hogy a kötvény készpénzértéke 5% – on kerül jóváírásra.
gyakran az osztalékot a kötvénytartalék-számlára számítják ki, amelyet minden életbiztosítási kötvényhez felállítanak, hogy megbizonyosodjanak arról, hogy a Társaság elegendő pénzt tart-e félre a haláligények kifizetésére. Ezt a tartalékszámlát olyan számítások segítségével állítják be, amelyek hordozónként, sőt termékenként is változnak. Minden fuvarozónak van egy módszere arra is, hogyan alkalmazzák osztalékát, és hogyan befolyásolja ez a számítás az Ön politikáját. A fuvarozók bármikor megváltoztathatják ezeket a dolgokat.
ha egy fuvarozó 5% – os osztalékrátával rendelkezik, ez nem jelenti azt, hogy a kötvény készpénzértéke 5% – on kerül jóváírásra.
mivel a fuvarozó osztalékának legnagyobb összetevője a kölcsönös biztosító társaság által generált befektetési jövedelem, a befektetési allokáció vizsgálata és a fuvarozó osztalékának időbeli összehasonlítása segíthet megjósolni a jövőbeni osztalékmozgást.
az EbixExchang terméke, a VitalSales Suite által 2019 végére összeállított adatok alapján, az öt legnagyobb kölcsönös biztosítási fuvarozó eszközeinek összessége:
- 62.5% kötvényekben
- 13,5% jelzáloghitelekben
- 7% a jelenlegi kötvénytulajdonosoknak nyújtott kötvényhitelekben
- 1% ingatlanban
- 5,5% raktáron
- 1,5% készpénzben
- 9% egyéb befektetési eszközökben
vegye figyelembe, hogy a befektetett eszközök több mint 75%-a kötvényekben és jelzálogkölcsönökben van, mindkettő közvetlenül kamatvezérelt befektetés. Ezenkívül minden új prémiumot és lejáró kötvényt a jelenlegi hozamokon fektetnek be. Számos népszerű fuvarozó osztalékrátája 95% – os korrelációt mutat a Moody ‘ s AAA vállalati kötvényhozamával.
a jelenlegi piaci feltételek hatással lehetnek az egész életre szóló osztalékokra
2020 áprilisában a Moody ‘ s tapasztalt AAA vállalati kötvényhozamai 2,5% alá estek 1946 júliusa óta először. Ez már jelentős árváltozásokat okozott az életbiztosítási ágazatban. Egész élet politika nem reagált a kamatláb zavar még, de a hatás azonnali volt más életbiztosítási formák.
mit jelent ez az egész életpolitikára és annak osztalékára nézve? Az erős adatok azt sugallják, hogy az osztalék csökkenni fog, de hogy minden fuvarozónál csökken-e, és mennyivel, még látni kell.
fontos, hogy vizsgálja felül a politika, amint az új osztalék bejelentette. A változások hatással lehetnek arra a dátumra, amikor várhatóan abbahagyja a díjak kifizetését, arra az összegre, amelyet bevételként elvár a kötvényből, és bizonyos esetekben magára a kötvénydíjra.
amikor a piacok volatilisek, különösen fontos, hogy az egész életen át tartó kötvénytulajdonosok megértsék, hogyan befolyásolja az osztalékukat, és hogy rendszeresen értékeljék, hogy az általános pénzügyi és ingatlantervek részeként a kötvény továbbra is a tervezett módon teljesít-e.
mint mindig, ha bármilyen kérdése van, hívjon minket.