あなたのロープの終わりに達したら、格言に行き、結び目を結び、ハングアップします。 あなたがロープを残している場合は良いアドバイス。 そうでない場合は、あなたが残っているロープの少しは、あなたが絞るように解明されている場合は、債務決済や破産のホールドをつかむための時間かも
ネタバレ注意：どちらも楽しめません。 債務の決済と破産は、費用を削減し、二次収入を追加した後でも、借金から自分の道を予算することはできません消費者のための唯一の考慮事項です; 彼らの家の現金の借り換えを含む借金の整理の貸付け金のいくつかの並べ替えを獲得することはできません;非営利の信用のカウンセリング会社を介して提供される債務管理プログラムの対象としないでください。. あなたが上記の道のいずれかを探索していない場合は、さらに読む前にそれらを見てください。
しかし、あなたが災害の危機に瀕しているなら、やるべきことは利用可能な選択肢の中で最も賢明なものを選ぶことです。 あなたのための右のオプションを選択すると、知識から始まります。 そして、それはここから始まります。
主要な類似点と相違点
まず、債務決済と破産の間のスリムな類似点を認めてみましょう：それぞれは、特定のタイプと特定の金額の債務を消去
また、それぞれの終わりに、あなたのクレジットスコアはハンマーを吸収しています。
それはかなりそれです。 それを超えて、2つのプロセスは著しく異なる動物です。
個人破産は、一般的に、資産の直接清算（第7章）と再編（第13章）の二つのタイプに分類されます。 どちらも、裁判官が最終的に結果を決定する裁判制度を通過します。 両方とも公開記録の一部となっています。
これとは対照的に、債務決済は、ほとんどの場合、あなたを代表する誰か—弁護士または債務決済会社—とあなたの債権者との間の私的交渉です。 それはあなたの信用報告書に反映されていますが、債務の決済は、民間の取引です。
あなたが破産の資格を持っていれば（あなたの財政の海峡が悲惨であっても、破産は保証されません;以下の詳細については）、債権者はお金のためにあな
それは債務決済の場合ではありません。 プロセスの間に—通常24と48ヶ月の間に-コレクションの呼び出しとメールの要求は、彼らが成功した結果に達するだろう保証なしで、発生し続けて遅 このため、債務決済はとにかく破産で終了することができます。
債務決済
債務決済—また、債務交渉や債務仲裁として知られている—信用カウンセリングや債務管理プログラムと混同してはなりません。 債務決済では、あなたまたはあなたの代表的な試みは、債権者（通常はクレジットカード発行会社）を完全に支払いとして合計残高の一部を受け入れる
相当量の現金を手に入れることができれば、個人は自分のために交渉を試みることができます。 現金は、自分の口座残高のかなりの部分を支払うために使用されます—どこかに40-70パーセントの近所に。
現金が不足している場合、債務決済候補者は、通常、以下の手順を実行して決済に到達する外部の代表者に向かいます:
- 予算に彼らのクライアントを置く
- 彼らの無担保（クレジットカード、医療、個人ローン、さらには学生ローン）債務にこれ以上の支払いをしないように注文
- 専用、またはエスクロー、アカウントに配置する定期的な預金を注文
- 蓄積されたお金を使用して（通常は2-4年の期間にわたって収集された）借金を解決するためのオファーを行う。
- 負債の解決の会社料金はあなたの元の負債の20%-25%大いにであることができる。
債務決済は破産よりも長くなる可能性があり、まだあなたのクレジットスコアを損傷します。 あなたは即時の救済を必要とするか、月額料金を支払う能力を持っていない場合は、破産は最高の（または唯一の）解決策かもしれません。
さらに、少しの宿題が奨励されています。 “すべての債務決済会社が平等に作成されているわけではありません”とリバプール、ニューヨークベースの信用業界アナリストGreg Mahnken氏は述べています。 “レビューを読んで、あなたを助けるために債務決済会社を入隊する前に、コストとあなたの契約の条件のすべてを理解してください。”
債務決済の長所
債務決済について好きなことがいくつかあります。:
- あなたが組織され、永続的であれば、あなた自身で債務決済を試みることができます。 あなたの債権者に話しなさい;あなたの状態を説明しなさい;言葉を解決する試み。 あなたが救う料金は相当である場合もある。
- 代わりに、あなたが表現を必要とし、すべてがうまくいけば、あなたはあなたが負っているもののほんの一部で、24—48ヶ月であなたの無担保債務を明確にすることができます-25％-50％の間のどこか。
- 各債務が決済されているように、あなたはアドオン料金を借りていません。
- 州は債務決済業界を規制している。 手数料やサービスの先行開示に関するあなたの州の法律だけでなく、リスクと利益を知っています。
- 厳しいですが、債務決済は破産を避けることを意味する可能性があります。
債務決済の短所
- あなたの債務決済戦争の胸を構築している間、コレクションの連絡先—電話、メール、電子メール—は止まらず、礼儀正しくなりません。
- いずれかの貸し手へのあなたの借金が相当である場合—$5,000以上—あなたは訴えられるかもしれませんし、あなたが裁判所で負けた場合、あなたの賃金
- 偽の約束に注意してください。 連邦取引委員会はある危険信号をリストする:必要なupfront料金;クレジットカードの債務者を救済する”新しい政府プログラム”の約束;種類の保証。 債権者があなたの提供を受け入れなければならないという法律はありません。
- あなたのクレジットスコアは鼓動を取り、決済は最初の非行の日から七年間あなたの口座に残ります。 （第7章破産は、しかし、三年長く続きます。)
- IRSは、赦された、取り消された、または排出された債務の額を定期的な収入とみなします。 あなたは1099-Cフォームを受け取り、あなたが除外または例外（まれ）を満たしていない限り、あなたは和解後の年のApril15までに支払われる税金のためのフッ
- 一部の債権者は、債務決済会社で動作するように拒否するので、あなたはまだ破産を申請するためにあなたを強制的にバルーニング、手数料負担の債務
- あなたはプログラムが完了する前に中退することができ、より大きな借金を残します。
- あなたが決済した債権者があなたの口座を完全に閉鎖する可能性が非常に高いです。
債務決済手数料
債務決済会社は、あなたとの取り決めに応じて、あなたの合計（登録）債務の割合、または決済された債務の割合を収集します。 ほとんどは15%-25%間の負債の解決に料金を、一般に基づかせている。
シンプルにしておくと、会社がdebt10,000の負債を排除し、25％の手数料を請求すると、2 2,500を支払うことになります。 あなたの担当者は、あなたが信頼できる信用リスクではない知っているので、その手数料は（通常、手数料を請求する第三者によって管理）あなたのエスクロー
サインオンする前に、負債総額に基づいて請求されるのか、減額された負債の額に基づいて請求されるのかを確認してください。 違いは驚異的かもしれません。
あなたの融資契約の細かい活字に記載されている延滞料、残高超過料金、およびその他の罰則の影響も理解しています。
それは
のために最善だ誰簡単に言えば、あなたは手に負えない債務の山を持っており、破産はオプションではない場合—あなたは破産の資格
それは、相当な金額（日曜大工モデル）にアクセスできる場合、または信頼できるオファーをするために現金を蓄積している間に債権者を守るための胃がある場合は確かに真実です。
第7章破産
また、”清算破産”または”ストレート破産”として知られている、第7章の提出は、話が破産になるとき、私たちが心に持っているものになる傾向
銀行明細書、ローン書類、給与明細書、クレジットカード明細書などの財務記録を収集し、破産申立書、財務明細書、スケジュール、その他裁判所に提出する必
承認されると、あなたの資産—あなたの”新鮮なスタート”を支援するために保持されている特定の”免除”財産を除く—は、裁判所が任命した受託者によって売 しかし、ほとんどの第7章のケースでは、売却されていない資産になります。
最終的に、あなたのストレート/清算破産（例外が適用されます）によって対処された債務は消滅します。
“破産、”弁護士と最高経営責任者（CEO）は述べていますLegalAdvice.com デイヴィッドReisherは、”負債の持続不可能なレベルと圧倒される誰でもにかなりの救助を提供する。”
第7章破産の長所
金融救済の気持ちは、第7章破産と肯定的なものですが、唯一のものではありません:
- 首尾よく完了されて、第7章は破産法がするように設計されていたものを正確に達成するきれいな方法である:破産者に新しい開始を与えなさい。
- 第7章はかなり早く、通常は完了するまでに3ヶ月から6ヶ月かかります。
- ファイラーは借金取りから即時の救済を得る。 通話やその他の連絡先は停止します。
- 全体的に、あなたの借金は消去されます。
- あなたは長い返済計画に支払う必要はありません。
- あなたの賃金は加算されません。
- あなたのクレジットが真剣に南に行っている場合—600以下のように—あなたのクレジットスコアは、実際には数ヶ月のうちに大幅に改善されます。
- 破産が解除されると、セキュリティで保護されたクレジットカードを使用したり、他の誰かのクレジットアカウントにユーザーとして追加されたり、予算に固執したりすることで、信用力を再確立し始めることができます。
- あなたは、あなたのユーティリティが不払いのために遮断されていることを防ぐことができます。
- あなたの抵当家の抵当流れを避けるか、または税の行為の販売を止めることができる。
- 破産の”即時滞在”の規定は、あなたがあなたの車が回収されるのを防ぐことができるかもしれないことを意味します。 あなたもいくつかのケースであなたの車のローンを再構築することができる場合があります。
第7章破産の短所
多くがあり、それぞれがあなたの配慮が必要です。
- あなたは資格を持っている必要があります。 第7章倒産には、家計収入と金融投資のための手段テストがあります。
- あなたは良い範囲であなたのクレジットスコアを維持するために管理してきた場合—700以上—それは苦しむことにバインドされています。
- あなたは、あなたがファイルすることができます回数に制限されています—八年ごとに一度以上ではありません。 （第13章ファイラーは、第7章を選ぶことができる前に四年待たなければなりません。）
- 第7章破産はあなたの信用報告書に行き、10年間とどまります。 それは裁判所の手続きだから、それはまた、公的記録になります。
- 一般的に、学生ローンは破産で排除または変更することはできません。
- 3年以上の税金負債だけが排出されることができますが、あなたは意図的に税金の男をかわしていないことを実証する必要があります。
- あなたの州の法律に応じて、高価な車、宝石、投資口座、さらには財産を含むあなたの貴重な資産は、おそらくあなたの債権者の支払いを助けるために清算されます。
- あなたがお金を借りているすべての人—親戚や友人でさえ—あなたのファイリングに警告されます。
- あなたのケースに任命された受託者は、詐欺の兆候がないかどうかあなたの財務履歴を確認します。 あなたの本を離れてそれらを動かし、債権者のクラッチからそれらを保つための努力の破産のためにファイルする直前に資産を販売するか、または
- あなたがローンに連帯保証人を持っている場合、彼らはあなたが排出する債務のためのフックにされてしまう可能性があります。 あなたは彼らに公正な警告を借りています; あなたがファイルしたら、彼らは通知を取得します。
第7章手数料
個人破産についての苦い皮肉があります：あなたはあまりにもそれを買う余裕が壊れているかもしれません。
第7章破産は高価になる可能性があります。 裁判所の手数料はrun338を実行します。 平均的な弁護士の手数料はtops1,100を超え、above3,000を超えるいくつかのクレスティングがあります。 (専門の表現がほしいと思う;彼ら自身を表すファイラーは追求する債務救済を得てずっとより少なく本当らしい。）＜3911＞＜525＞プロから取る:
「弁護士はクライアントに困惑している」とDai Rosenblum氏は言う。 “誰かが血を漏らしている場合、彼らは医者に行くことを躊躇しません。 しかし、彼らがお金を漏らしている場合、彼らは最後の手段としてを除いて弁護士に会いに行くことはありません。
「法的助言なしに」ローゼンブルムは、「多くの人は、401(k)のような完全に免除されている資産を取得し、必要のない債務を支払う。”
成功した第7章のファイリングは、消費者の債務のほとんどを一掃するので、弁護士は通常、フロントまでの支払いを必要とします。 それ以外の場合は、ほとんどの州では、彼らの手数料は回収できないかもしれません。
手数料の免除や支払いプランの手配については、裁判所に確認してください。 あなたの状態は、あなたの弁護士に前払い以外の支払いを行うことができますかどうかを調べます。
個人破産があなたのために右であるかどうか疑いがあれば再度、非営利信用の勧めるサービスと最初に点検しなさい。
第7章破産を検討するとき
第7章は、次のような人々のために最適に動作します:
- 自分の小さな財産やその他の貴重品
- 実質的な流動性のある金融資産（株式、債券、投資信託）
- 家族規模の州の中央値を超えない世帯収入がある
- 実質的なクレジットカード残高、個人ローン、医療費を持っている。
“プロは数ヶ月で終わる、低コストであり、奇妙な方法で、破産はあなたの信用を向上させる、”ローゼンブルム氏は述べています。
「あなたの信用報告書に載っていた負債はすべて永遠に消え去る」と彼は付け加えた。 “これは、将来の支払いを行うために、困難ではなく、容易になることを潜在的な新しい貸し手に伝えます。”
第13章破産
第13章破産—”賃金所得者の計画”とも呼ばれる—消費者は借金がきれいに拭き取られていないのを見ていない;代わりに、彼らは三から五年に及ぶ返済計画の下で再編成されている。 一部の債権者は、完全に返済することができます;いくつかはないかもしれません。
債務管理計画と同様に、第13章破産者は、裁判所によって設定された優先順位に従って債権者に支払いを分配する受託者に毎月の合計を支払う。
“あなたが借りているものの少なくともいくつかを返済するので、”と個人的な財政の専門家であるGina Pogolは言いますMoneyRates.com”あなたが将来的に信用を申請するとき、それはもう少し立派と考えられています。
“第13章破産は、債務決済計画の利点のすべてを提供していますが、あなたはまた、非課税の債務の許しを得る、すべての利息と手数料が積み上げを停止し、収集の努力が停止し、あなたが終了したら、あなたは借金の自由です。”
第13章破産の長所
第7章の資格を得るにはあまりにも多くを獲得した債務者は、まだ第13章の下で破産保護を獲得することができます。 これは、とりわけ、債権者およびコレクション代理店からの呼出しおよび他の接触が適用がファイルされる時を停止することを意味する。 他のプラスは下記のものを含んでいます:
- あなたは破産を宣言する前に直面したよりも低い支払いで、しばしばあなたの債権者を返済する時間を得る。
- あなたの計画が完了すると、完全に返済されなかった債権者は、それらを全体にするようにあなたに圧力をかけることはできません。
- 第13章の下では、債務者は、住宅、車両、または担保によって担保されたローンに支払われる過払金に追いつくための計画の長さを持っています。 差し押さえスキームは、第13章の下で停止し、貴重品は、彼らが第7章のファイリングで同じように清算する必要はありません。
- 第13章を通じて、自動車ローンなどの担保債務を再交渉することができ、場合によってはより低い金利とより低い車の支払いを支払うことができます。
- 第13章ファイラーはまた、延滞した所得税や養育費や慰謝料などの国内支援義務を支払う計画の寿命を持っています。
- 第13章は、個人ローンの債務者の連帯保証人を保護します。
- 第13章のケースでは、債務者は、事前ではなく、割賦計画で破産弁護士の手数料を支払うことが許可される場合があります。
- 出願の頻度を制限する第7章とは異なり、第13章計画を繰り返し提出することができます。
第13章破産の短所
- それはあなたの借金を返済するために五年もかかることができます。
- あなたの”使い捨て”収入—必需品が支払われた後にあなたが持っているお金—は、計画の期間中の支払いに義務づけられています。
- あなたのクレジットスコアは大ヒットを取るでしょう。
- 破産債務者は、彼らが提出した日に存在するクレジットカードを失います。
- 第7章のように、第13章では学生ローンの借金から抜け出すことはできません（ただし、いくつかの再編につながる可能性があります）。
- 第13章破産債務者は依然として、慰謝料や養育費などの国内債務の支払いを行う必要があります。
第13章の手数料
第13章の破産の申請手数料は3 313です。 また、放電を受信するためにdebtor50以下、プラス債務者の教育コース（また$50以下）の周りに実行されるクレジットカウンセリング料金です。
あなた自身の第13章を通って運行することは悪い助言されるが、代理人はcostly2,500と$6,000の間で高価、どこかにである。 幸いなことに、第13章破産の構造は、支払い計画の配置を可能にします。
特に絞られている場合は、プロボノ（無料）表現を行う弁護士について地元の弁護士会に確認してください。 また、近くの法的援助事務所と連絡を取ってみてください。
第13章破産を検討する時期
第13章では、債務者は家や車などの個人財産を保持しながら、逃した支払いに追いつくことができます。 第13章では、債務者が第7章の提出で債権者に支払うために清算されなければならない貴重な貴重品である”nonexempt”財産を保持することもできます。
要するに、あなたが中央値以上の収入を持っている場合、彼らが再編成された場合、あなたの義務を満たすことができ、あなたが部分に耐えることがで
債務決済は、すべての債権者が参加する意思がある場合にのみ機能します。 そうでない場合、あなたはまだ等しいとしてすべての債権者を扱う破産のために提出する必要があるかもしれません。 破産管財人は、以前の決済の世話をするためにあなたの毎月の支払いを増やすことができます。 その結果、第13章の毎月の支払いは、債務決済から組み合わせた毎月の支払いよりも低くなる可能性があります。
あなたのオプションを検討してください
この時点で、あなたは破産も債務決済もあなたのための解決策ではないと感じるかもしれません。 そして、あなたは正しいかもしれません。 借金の整理の貸付け金は必要とするものであるかもしれない。 また、債務管理の計画は信用のカウンセラーがあなたの金利を減らし、料金を放棄し、働く支払の計画を作成するためにあなたの債権者と交渉するの すべてのあなたの債務救済のオプションを探索する場合は、信用カウンセラーと話します。