終身保険は、価値の蓄積と生涯のカバレッジの両方を提供する恒久的な生命保険オプションのいくつかのタイプの一つです。 彼らは、高い確実性、すなわち保証された保険料、保証された死亡給付、および保証された現金価値の蓄積を提供するため、何十年も前から存在してきた。 しかし、保証されていないのは、将来の保険料を削減または相殺したり、追加のカバレッジのために現金価値を追加したり、ポリシーの所有者に支払うた 特に今日の激動の市場では、一生の顧客は彼らの方針の現在の市況の影響を理解する必要があります。
終身保険配当説明
終身保険を推進する生命保険会社は、相互保険会社である傾向があり、外部株主ではなく保険契約者が所有していることを意味します。 保険会社の財務実績から発生する配当は、投資収益、引受利益（死亡率）、および営業費用の三つの要素で構成されています。 配当率は、多くの場合、次の暦年の政策記念日のために月に公開されています。
多くの消費者は、配当率が高いことは、より良い製品またはより成功したキャリアを示していると信じています。 これはいくつかの理由で見当違いです。 いくつかのキャリアは、営業費用の前に総配当率を報告し、他の人は純配当率を報告します。 さらに、キャリアがこれらの配当率をポリシーにどのように適用するかについて、普遍的に受け入れられている慣行は存在しません。 キャリアが5％の配当率を持っている場合、それはポリシーの現金価値が5％で入金されることを意味するものではありません。
多くの場合、配当金は、会社が死亡請求を支払うのに十分なお金を確保していることを確認するために、すべての生命保険契約に設定されている責任準備金勘定に対して計算されます。 この準備金勘定は、運送業者や製品によっても異なる計算を使用して設定されます。 各キャリアには、配当がどのように適用され、その計算がポリシーにどのように影響するかについての方法もあります。 そして、キャリアはいつでもこれらの事を変えることができます。
キャリアが5％の配当率を持っている場合、それはポリシーの現金価値が5％で入金されることを意味するものではありません。
キャリアの配当の最大の要素は、相互保険会社によって生成された投資収益であるため、投資配分を見て、時間の経過とともにキャリアの配当を比較
合計5大相互保険会社の資産であるEbixExchangの製品であるVitalSales Suiteによって2019年末に集計されたデータに基づいています:
- 62.5% 債券
- 13.5%住宅ローン
- 7%現在の政策所有者への政策ローン
- 1%不動産
- 5.5%株式
- 1.5%現金
- 9%その他の投資ビークル
投資された資産の75％以上が債券と住宅ローン、両方の直接金利主導の投資であることに注意してください。 さらに、すべての新しい保険料と満期債券は、現在の利回りで投資されます。 多くの人気のあるキャリアの配当率は、ムーディーズAaa社債利回りと95％の相関を持っています。
現在の市況が終身配当に影響を与える可能性がある
2020年4月、ムーディーズのベテランAaa社債利回りは1946年7月以来初めて2.5％を下回った。 これはすでに生命保険業界の大きな価格変更を引き起こしています。 終身保険はまだ金利の混乱に反応していないが、その効果は生命保険の他の形態のために即時だった。
それはあなたの人生の政策とその配当にとってどういう意味ですか？ 強力なデータは、配当が低下することを示唆しているが、彼らはすべてのキャリアのためにドロップするかどうか、そしてどのくらいで、見
新しい配当が発表されたらすぐに方針を見直すことが重要です。 変更は、あなたが保険料の支払いを停止すると予測している日付、あなたが収入としてポリシーから撤退することを期待する量、およびいくつかのケースでは、あなたのポリシーの保険料自体に影響を与える可能性があります。
市場が不安定な場合、終身保険契約者にとっては、配当がどのように影響されるかを理解し、財務および不動産計画全体の一環として、ポリシーが意図したとおりに実行されているかどうかを定期的に評価することが特に重要です。
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