파산 대 채무 정산

당신이 당신의 로프의 끝에 도달 한 경우,격언을 간다,매듭을 묶어 만요. 좋은 조언 당신은 왼쪽 밧줄이있는 경우. 그렇지 않으면,그리고 만약 당신이 왼쪽 밧줄의 어떤 조금 풀어 짜기로,채무 정산 또는 파산의 보류를 잡아 시간이 될 수 있습니다.

스포일러 경고:둘 중 하나를 즐길 수 없습니다. 채무 정산 및 파산도 비용을 파괴력 및 두 번째 작업 소득을 추가 한 후,부채에서 그들의 방법을 예산 수 없습니다 소비자에 대한 고려 사항입니다; 그들의 가정;의 현금 아웃 재 융자를 포함 하 여 부채 통합 대출의 일종을 점수 수 없습니다 그리고 비영리 신용 상담 회사를 통해 제공 하는 부채 관리 프로그램에 대 한 자격이 없습니다. 너가 위에서 언급되는 도로의 무엇이든을 탐구하지 않으면,더 읽기의 앞에 그들로 보기.

그러나 재난의 위기에 처한 경우 가장 현명한 옵션을 선택하는 것이 중요합니다. 당신에게 적합한 옵션을 선택하는 것은 지식에서 시작됩니다. 그리고 그것은 여기에서 시작됩니다.

주요 유사점과 차이점

먼저 채무 정산과 파산 사이의 슬림 유사점을 인정하자:각각은 특정 유형과 부채의 일정 금액을 삭제하거나 용서하도록 설계되었습니다.

또한,각각의 끝에서,당신의 신용 점수는 망치를 흡수 한 것입니다.

그게 거의 다야. 그 외에도 두 과정은 현저하게 다른 동물입니다.

개인 파산은 일반적으로 자산의 직선 청산(7 장)과 재구성(13 장)의 두 가지 유형으로 나뉩니다. 둘 다 판사가 궁극적으로 결과를 결정하는 법원 시스템을 통과합니다. 둘 다 또한 공공 기록의 일부가됩니다.

대조적으로,채무 정산은 가장 자주 당신을 대표하는 사람—변호사 또는 채무 정산 회사—와 채권자 사이의 개인 협상이다. 빚 타협은 당신의 신용 보고에 반영되더라도,개인적인 거래이다.

일단 당신이 파산에 대 한 자격(경우에 금융 해협 무서운,파산 보장 되지 않습니다;그에 대 한 자세한 아래),채권자는 돈을 위해 당신을 괴롭히지 중지 해야 합니다.

는 채무 정산의 경우가 아닙니다. 과정 도중-보통 24 그리고 48 달 사이—수집 외침 및 우편물 수요는 늦게와 함께,계속하고,가능하게,보장 없이 생기는 것을 계속하는 초과한 요금,성공적인 결과를 도달할 것이다. 이런 이유로 채무 정산 어쨌든 파산에 끝낼 수 있습니다.

채무 정산

부채 협상 및 채무 중재라고도하는 채무 정산은 신용 상담 및 채무 관리 프로그램과 혼동되어서는 안됩니다. 채무 정산,당신 또는 당신의 대표 시도 채권자(일반적으로 신용 카드 발급)전체 지불로 총 균형의 일부를 받아 들일 수 있습니다.

개인은 상당한 양의 현금에 접근 할 수 있다면 스스로 협상을 시도 할 수 있습니다. 현금은 계정 잔액의 상당 부분을 지불하는 데 사용됩니다—어딘가에 40-70%의 이웃.

현금이 부족한 경우,채무 정산 후보는 일반적으로 다음과 같은 조치를 취하는 외부 대표로 전환하여 합의에 도달합니다:

• 예산에 그들의 고객을 넣어
• 그들의 무담보(신용 카드,의료,개인 대출,심지어 학생 대출)부채에 더 이상 지불을 주문
• 전용,또는 에스크로,계정에 배치 할 정기 예금을 주문
• 부채를 해결하기 위해 제안을하기 위해 축적 된 돈(일반적으로 2~4 년 동안 수집)를 사용합니다.
• 스스로 지불하십시오. 채무 정산 회사 수수료는 원래 부채의 20%-25%만큼 될 수 있습니다.

채무 정산은 파산보다 더 길 수 있으며 여전히 신용 점수를 손상시킬 수 있습니다. 당신이 즉각적인 구제가 필요하거나 월 사용료를 지불 할 수있는 능력이없는 경우,파산은 최고의(또는 유일한)솔루션이 될 수 있습니다.

또한 약간의 숙제가 권장됩니다. “모든 채무 정산 회사가 평등하게 만들어지는 것은 아닙니다.”라고 리버풀은 말합니다. “리뷰를 읽고 당신을 돕기 위해 채무 정산 회사를 입 대 하기 전에 모든 비용 및 계약 조건을 이해 해야 합니다.”

채무 정산의 장점

확실히 같은 채무 정산에 대해 좋아하는 몇 가지가있다:

• 당신이 조직 및 지속하는 경우,당신은 당신의 자신에 채무 정산을 시도 할 수 있습니다. 너의 채권자에게 대화;너의 상황을 설명하십시요;기간을 운동한것을 시도하십시요. 당신이 저장하는 수수료는 상당 할 수 있습니다.
• 대신,당신은 표현을 필요로하고 모든 것이 잘 어울리는 경우,당신은 당신이 빚 무엇의 일부분에서,24~48 개월에 무담보 채무의 명확 할 수있다—어딘가에 25%-50%사이.
• 각 부채가 해결 될 때 추가 수수료를 빚을하지 않습니다;그것은 이미 에스크로 계정 예금에 근무합니다.
• 국가는 채무 정산 산업을 규제합니다. 수수료 및 서비스의 선행 공개에 관한 당신의 국가의 법률을 알고,뿐만 아니라 위험과 혜택 등.
• 그대로 가혹한,채무 정산은 파산을 피하는 것을 의미 할 수있다,이는 의미,다른 것들 사이,재정 재난에 당신의 급락은 공공 기록이되지 않습니다.

채무 정산의 단점

• 당신이 당신의 채무 정산 전쟁 상자를 구축하는 동안,컬렉션 연락처—전화,메일,이메일—중단되지 않습니다,그들은 정중하지 않습니다.
• 어느 한 대출에 대한 부채가 상당한 경우—$5,000 이상—당신은 고소 할 수 있으며,법정에서 분실 한 경우,임금은 장식 된 및/또는 자산을 압수 할 수있다.
• 거짓 약속을 조심하십시오. 연방 무역 위원회 목록 몇 가지 경고 표지판:선행 수수료 필요;신용 카드 채무자;보석금을”새로운 정부 프로그램”의 약속 보증의 어떤 종류. 채권자가 너의 제안을 받아들여야 한다 것 을 말하는 법률.
• 당신의 신용 점수는 박동을 취할 것입니다,그리고 합의는 초기 연체 일로부터 7 년 동안 귀하의 계정에 유지됩니다. (제 7 장 파산은,그러나,3 년 이상 지속됩니다.)
• 국세청은 용서,취소 또는 퇴원 한 부채의 금액을 정기적 인 소득으로 간주합니다. 귀하는 1099 년 양식을 받게 될 것이며,귀하가 제외 또는 예외(드문 경우)를 충족하지 않는 한,귀하는 합의 다음 해 4 월 15 일까지 납부 할 세금에 대한 후크를 갖게 될 것입니다.
• 일부 채권자는 채무 결제 회사와 작업을 거부하기 때문에,당신은 여전히 열기구,파산 신청을 강제로 수수료 부담 부채 바람 수 있습니다.
• 프로그램이 완료되기 전에 당신은 큰 빚을 떠나,중퇴 할 수 있습니다.
• 당신이 정착 누구와 채권자가 완전히 계정을 닫습니다 가능성이 높습니다.

채무 정산 수수료

채무 정산 회사는 귀하와의 합의에 따라 귀하의 총(등록 된)채무 또는 정착 된 채무의 일정 비율을 징수합니다. 최대량은 15%-25%사이 빚 타협에 그들의 요금을,일반적으로 기초를 둔다.

간단하게 유지,회사는 부채$10,000 제거하고 25%의 수수료를 청구하는 경우,당신은$2,500 지불 할 것이다. 당신의 담당자는 신뢰할 수있는 신용 위험 아니에요 알고 있기 때문에,그 수수료는(일반적으로 수수료를 부과하는 제 3 자에 의해 관리)에스크로 계정에서 바로 올 것이다.

당신이 서명하기 전에,당신은 당신이 당신의 총 부채,또는 감소 부채의 양에 따라 청구됩니다 여부를 알고,특정합니다. 차이는 엄청난 수 있습니다.

이해,너무,늦은 지불 수수료의 효과,과잉 균형 요금,및 대출 계약의 글씨에 나와있는 다른 처벌.

누가 그것은

에 가장 적합 당신이 관리하기 어려운 부채의 산이있는 경우 간단히 말해서,파산은 옵션이 아닙니다-당신은 파산을받을 수 없습니다,또는 당신은 절대적으로 낙인을 견딜 수 없다-채무 정산은 당신의 최선의 선택이 될 수 있습니다.

당신이 돈(할-그것-스스로 모델)의 상당한 액수에 액세스 할 수 있습니다,또는 당신이 신뢰할 수있는 제안을 할 수있는 현금을 축적하는 동안 궁지에 채권자를 유지하기위한 위장이있는 경우 그건 확실히 사실이다.

제 7 장 파산

또한”청산 파산”또는”직선 파산”로 알려진,제 7 장 서류는 이야기가 파산으로 전환 할 때 우리가 염두에두고있는 경향이있다.

귀하는 재무 기록(은행 명세서,대출 서류,급여 명세서,신용 카드 명세서)을 수집하고 파산 청원서,재무 명세서,일정 및 기타 필요한 서류를 법원에 제출해야합니다.

승인되면,귀하의 자산은—귀하의”새로운 시작”을 돕기 위해 유지되는 특정”면제”재산을 제외하고-법원이 임명 한 수탁자에 의해 판매되며,법적 청구를 제기 한 채권자에게 분배됩니다. 그러나 대부분의 7 장 사례는 자산이 판매되지 않습니다.

결국,귀하의 직선/청산 파산(예외 적용)에 의해 해결 된 부채가 사라집니다.

“파산,”변호사 및 대표 이사 말한다 LegalAdvice.com 데이비드 라이셔,”부채의 지속 불가능한 수준으로 압도 사람에 대한 상당한 구호를 제공합니다.”

제 7 장 파산의 장점

금융 구제의 느낌은 제 7 장 파산에 긍정적 인 하나,하지만 단 하나:

• 성공적으로 완료,제 7 장 정확하게 파산 법률이 할 수 있도록 설계되었습니다 무엇을 달성 할 수있는 깨끗한 방법입니다:파산에게 새로운 시작을 제공합니다.
• 7 장은 상당히 빠르며 일반적으로 완료하는 데 3 개월에서 6 개월이 걸립니다.
• 파일러는 부채 수집가에서 즉각적인 구호를 얻을. 통화 및 기타 연락처가 중단됩니다.
• 전반적으로,당신의 빚은 삭제됩니다.
• 당신은 긴 상환 계획에 지불 할 필요가 없습니다.
• 귀하의 임금은 장식되지 않습니다.
• 당신의 신용이 심각하게 남쪽으로 간 경우-아래처럼 600-당신의 신용 점수는 실제로 몇 달 만에 실질적으로 향상됩니다.
• 일단 당신의 파산 방전,보안된 신용 카드를 사용 하 여 및/또는 다른 사람의 신용 계정에 사용자로 추가 되 고 예산을 고집 하 여 신용도 다시 시작할 수 있습니다.
• 당신은 당신의 유틸리티가 미납 차단되는 것을 방지 할 수 있습니다.
• 당신은 당신의 저당 집에 차압을 방지하거나 세금 증서 판매를 중지 할 수 있습니다.
• 파산의”즉각적인 체류”조항은 귀하가 자동차를 다시 소유하지 못하게 할 수 있음을 의미합니다. 당신은 어떤 경우에 당신의 자동차 대출을 재구성 할 수 있습니다.

제 7 장 파산의 단점

이 많은이며,각각의 고려가 필요합니다.

• 당신은 자격이. 제 7 장 파산은 가계 소득 및 금융 투자에 대한 수단 테스트를해야합니다.
• 당신이 좋은 범위에서 신용 점수를 유지하기 위해 관리 한 경우—위의 700—그것은 고통을 수밖에 없다.
• 당신은 당신이 파일 수있는 횟수로 제한하고-더 이상 한 번 매 8 년마다. (제 13 장 파일러는 7 장을 선택하기 전에 4 년을 기다려야합니다.8939>
• 제 7 장 파산은 신용 보고서에 가서 10 년 동안 유지됩니다. 그것은 법원 절차이기 때문에,그것은 또한 공공 기록이된다.
• 일반적으로 학생 대출은 파산으로 제거되거나 수정 될 수 없습니다.
• 3 년 이상 된 세금 부채 만 배출 될 수 있지만 의도적으로 세금 사람을 피하지 않았 음을 입증해야합니다.
• 당신의 국가의 법률에 따라,귀중한 자산—비싼 차를 포함,보석,투자 계정,심지어 재산-아마 채권자를 지불하기 위해 청산 될 것이다.
• 당신이 돈을 빚 누구에게 모든 사람—심지어 친척과 친구-당신의 제출에 경고한다.
• 귀하의 사건에 임명 된 수탁자는 귀하의 재무 기록에 사기의 징후가 있는지 검토 할 것입니다. 너가 너의 책떨어져 그들을 이동하,채권자의 클러치에서 지키는 노력안에 파산을 위해 신청하기 바로 전에 자산을 매출한,또는 더 적은을 위해 자산을 내림것은 법적인 말썽으로 너를 얻을 수 있는다 가치가 있는다 보다는.
• 당신이 대출에 연대 보증인이있는 경우,그들은 당신이 배출 부채에 대한 후크에있는 바람 수 있습니다. 당신은 그들에게 공정한 경고를 빚지고 있습니다; 그들은 일단 당신이 신청하면 고시를 얻을 것이다.

제 7 장 수수료

개인 파산에 대한 쓴 아이러니가있다:당신은 너무 그것을 감당할 파산 할 수있다.

7 장 파산은 비쌀 수 있습니다. 법원 수수료 실행$338. 평균 변호사 수수료는$1,100 이며 일부는$3,000 이상으로 볏이 있습니다. (너는 직업적인 대표를 원한다;찾는 부채 탕감을 얻게 대표하는 서류기는 멀리 보다 적게 할 것 같다.)

프로에서 가져 가라.:

“변호사는 고객에 의해 당황,”다이 로젠 블룸은 말한다,누가 농촌 서부 펜실베니아에서 파산법을 연습했다 25 년 이상. “누군가 피를 흘리고 있다면 의사에게 가는 것을 망설이지 않는다. 그러나 그들이 돈을 새는 경우에,최후의 수단으로 제외하면 변호사를 만나기 위하여 가지 않을 것이다.

“법률 자문없이,”로젠 블룸은 말한다,”많은 사람들이 완전히 면제 자산을,같은 401(케이)에스,그들은하지 않아도 빚을 지불.”

성공적인 제 7 장 서류 정리는 소비자의 부채 대부분을 없애기 때문에 변호사는 일반적으로 지불을 요구합니다. 그렇지 않으면 대부분의 주에서 수수료가 회수되지 않을 수 있습니다.

수수료 면제 또는 지불 계획 준비에 대해 법원에 확인하십시오. 당신의 상태가 당신의 변호사에 선불 결제 이외의 수 있는지 여부를 알아보십시오.

다시 말하지만,개인 파산이 당신에게 적합한 지 의심 스럽다면 비영리 신용 상담 서비스를 먼저 확인하십시오.

제 7 장 파산을 고려할 때

제 7 장 사람들을 위해 가장 적합한 사람:

• 자신의 작은 재산 또는 기타 귀중품
• 상당한 유동 금융 자산 부족(주식,채권,뮤추얼 펀드)
• 가족 규모의 주 중앙값을 초과하지 않는 가계 소득
• 상당한 신용 카드 잔액,개인 대출 및 의료비를 가지고 있습니다.

“프로는 저렴 한 비용,몇 달 동안 끝내기 시작,그리고 이상한 방법으로,파산 당신의 신용을 향상,”로젠 블룸은 말한다.

“당신의 신용 보고서에 있던 모든 부채는 영원히 사라집니다,”그는 추가. “이것은 잠재적 인 새로운 대출 기관이 미래의 지불을하는 것이 더 쉽고 어렵지 않을 것이라고 말합니다.”

제 13 장 파산

제 13 장 파산—”임금 소득자의 계획”이라고도 함—소비자는 채무를 깨끗하게 닦지 않고 3 년에서 5 년 사이의 상환 계획에 따라 재구성됩니다. 일부 채권자는 전액 상환 될 수 있습니다;일부는하지 않을 수 있습니다.

부채 관리 계획과 마찬가지로 파산 한 13 장은 수탁자에게 매월 금액을 지불하며,수탁자는 법원이 정한 우선 순위에 따라 채권자에게 지불금을 분배합니다.

“당신은 당신이 빚의 적어도 일부를 갚기 때문에,”지나 포골,개인 금융 전문가는 말한다 MoneyRates.com,”그것은 당신이 미래에 신용을 신청할 때 조금 더 존경 할만한 것으로 간주됩니다.

“제 13 장 파산은 채무 정산 계획의 모든 혜택을 제공하지만,당신은 또한 면세 채무 용서,모든이자 및 수수료는 수집 노력이 중지,말뚝 박기 중지하고 완료되면,당신은 부채 무료입니다.”

제 13 장 파산의 장점

챕터 7 자격을 너무 많이 적립 채무자는 아직 챕터 13 에서 파산 보호 점수 수 있습니다. 즉,다른 것들 사이에,통화 및 채권자 및 컬렉션 기관에서 다른 연락처는 응용 프로그램이 제출되는 순간을 중지합니다. 다른 플러스는 다음과 같습니다:

• 당신은 당신이 파산을 선언하기 전에 직면 한 것보다 자주 낮은 지불로,채권자를 갚을 시간을 얻을.
• 당신의 계획이 완료되면,전액 상환되지 않은 채권자는 그들을 전체로 만들기 위해 당신을 압박 할 수 없습니다.
• 제 13 장에 따라 채무자는 주택,차량 또는 담보로 확보 된 대출에 빚진 연체 금액을 따라 잡을 수있는 계획의 길이를 가지고 있습니다. 반환 조치 제도는 제 13 장의 밑에 멈추고,챕터 7 신청에서 하고자 했다 대로 귀중품은 청산될 필요가 없다.
• 13 장을 통해,당신은 자동차 대출과 같은 보안 채무를 재협상 할 수 있으며,어떤 경우에는 낮은 금리와 낮은 자동차 지불을 지불 할 수 있습니다.
• 제 13 장 파일러는 또한 연체 소득세와 자녀 양육비 및 위자료와 같은 국내 지원 의무를 납부 할 계획의 수명을 가지고 있습니다.
• 제 13 장 개인 대출에 대한 채무자의 연대 보증인을 보호합니다.
• 제 13 장 사건에서 채무자는 파산변호사 수수료를 사전에 납부하지 않고 할부로 납부할 수 있다.
• 제출 빈도를 제한하는 제 7 장과 달리 제 13 장 플랜을 반복적으로 신청할 수 있습니다.

제 13 장 파산의 단점

• 채무를 상환하는 데 5 년이 걸릴 수 있습니다.
• 귀하의”가처분”소득—필수품이 지불된 후 귀하가 가진 돈은 플랜 기간 동안 지불해야할 의무가 있습니다.
• 당신의 신용 점수는 엄청난 타격을 취할 것입니다.
• 파산 채무자는 파일 날짜에 존재하는 자신의 신용 카드를 잃게됩니다.
• 7 장과 마찬가지로 13 장에서는 학생 대출 부채에서 벗어날 수 없습니다(일부 구조 조정이 발생할 수 있음).
• 제 13 장 파산 채무자는 여전히 위자료 및 자녀 양육비와 같은 국내 의무에 대한 지불을해야합니다.

제 13 장 수수료

제 13 장 파산 신청 수수료는$313 입니다. 방전을받을 수있는 약$50 이하,플러스 채무자 교육 과정(또한$50 이하)를 실행하는 신용 상담 요금도 있습니다.

파산은 법적으로 복잡합니다. 자신의 제 13 장을 통해 탐색하는 것은 경솔한,하지만 변호사는 비용이 많이 드는 것입니다,어딘가에 사이$2,500 과$6,000. 다행히,제 13 장 파산의 구조는 지불 계획의 배열을 할 수 있습니다.

당신이 특히 압착하는 경우,프로 보노(무료)표현을 할 변호사에 대한 지역 변호사 협회에 문의하십시오. 또한 가까운 법률 지원 사무소와 연락을 시도.

제 13 장 파산 고려시기

제 13 장 채무자는 집이나 자동차와 같은 개인 재산을 보유하면서 놓친 지불을 따라 잡을 수 있습니다. 챕터 13 은 또한 채무자가 챕터 7 신청에서 채권자를 지불하기 위해 청산되어야 할 귀중한 귀중품 인”비 청산”재산을 보유 할 수있게합니다.

간단히 말해서,만약 당신이 평균 이상의 소득을 가지고 있다면,그들이 재조직된다면 당신은 당신의 의무를 이행 할 수 있고,상속받은 롤렉스 또는 빈티지 코르벳 함을 감당할 수없는 것들이 있습니다.

채무 정산은 모든 채권자가 참여하고자하는 경우에만 작동합니다. 그렇지 않으면,너는 동등한 것으로 모든 채권자를 대우하는 파산을 위해 아직도 신청해야 한. 파산 수탁자는 더 이른 타협을 돌보아주기 위하여 너의 월부금을 증가할 수 있었다. 그 결과,제 13 장 월별 지불 부채 타협에서 결합 된 월별 지불보다 낮은 수 있습니다.

옵션을 고려

이 시점에서,당신은 파산이나 채무 정산도 당신을 위해 솔루션이라고 느낄 수 있습니다. 그리고 당신이 옳을 수도 있습니다. 빚 통합 대출은 너가 필요로 하는 것 이을지도 모른다. 또한,부채 관리 계획 신용 카 운 슬 러 금리를 줄이기 위해 채권자와 협상 하기 때문에 당신의 빚을 갚을 수 있습니다.,수수료를 면제 하 고 작동 하는 지불 계획을 만들. 너가 모든 너의 부채 탕감 선택권을 탐구하고 싶으면,신용 카운슬러와 말하십시요.