Hele livspolitikken er en av flere typer permanente livsforsikringsalternativer som tilbyr både verdiakkumulering og levetidsdekning. De har eksistert i flere tiår, delvis fordi de tilbyr en høy grad av sikkerhet, nemlig en garantert premie, en garantert død fordel og garantert kontantverdi akkumulering. Men det som ikke er garantert, er utbyttet-de som kan brukes til å redusere eller kompensere fremtidige premier, legge til kontantverdien for ytterligere dekning, eller betale ut til policyeieren. Spesielt i dagens turbulente marked må hele livet kunder forstå virkningen av dagens markedsforhold på deres politikk.
hele livsforsikringsutbytte forklart
livsforsikringsselskapene som fremmer hele livet, har en tendens til å være gjensidig forsikringsselskaper, noe som betyr at de eies av sine forsikringstakere og ikke av eksterne aksjonærer. Utbyttet, generert fra forsikringsselskapets økonomiske ytelse, består av tre komponenter: investeringsinntekter, forsikringsresultat (dødelighet) og driftskostnader. Utbyttesatser publiseres ofte i November for politiske jubileer det følgende kalenderåret.
Mange forbrukere-for mange-tror høyere utbyttesatser indikerer et bedre produkt eller en mer vellykket transportør. Dette er misforstått av noen grunner. Noen operatører rapporterer brutto utbyttesatser før driftskostnader, og andre rapporterer netto utbyttesatser. I tillegg eksisterer det ingen universelt akseptert praksis for hvordan transportører bruker disse utbyttesatsene til en policy. Når en transportør har en 5% utbyttesats, betyr det ikke at kontantverdien av en policy blir kreditert til 5%.
ofte beregnes utbyttet mot policyreservekontoen, som er satt opp for alle livsforsikringer for å sikre at selskapet holder nok penger til side for å betale dødskrav. Denne reservekontoen er satt ved hjelp av beregninger som varierer etter transportør og til og med etter produkt. Hver transportør har også en metode for hvordan utbyttet blir brukt og hvordan denne beregningen påvirker politikken din. Og bærere kan endre disse tingene når som helst.
når en transportør har en utbyttesats på 5%, betyr det ikke at kontantverdien til en policy blir kreditert til 5%.
siden den største komponenten av en transportørs utbytte er investeringsinntektene generert av det gjensidige forsikringsselskapet, kan det å se på investeringsallokering og sammenligne en transportørs utbytte over tid bidra til å forutsi fremtidig utbyttebevegelse.
Basert på data samlet for årsskiftet 2019 Av VitalSales Suite, et produkt Av EbixExchang, eiendelene til de fem største gjensidige forsikringsselskapene totalt:
- 62.5% i obligasjoner
- 13,5% i boliglån
- 7% i politiske lån til nåværende politiske eiere
- 1% i fast eiendom
- 5,5% på lager
- 1,5% i kontanter
- 9% i andre investeringsbiler
merk at mer enn 75% av de investerte eiendelene er i obligasjoner og boliglån, både direkte rentedrevne investeringer. I tillegg vil alle nye premier og modne obligasjoner bli investert til dagens avkastning. Mange populære transportørers utbyttesatser har en 95% korrelasjon med Moody ‘ S Aaa corporate bond yield.
Nåværende markedsforhold kan påvirke hele livsutbytte
I April 2020 falt Moodys erfarne Aaa-selskapsobligasjonsrenter under 2.5% for første gang siden juli 1946. Dette har allerede forårsaket store prisendringer i livsforsikringsbransjen. Hele livspolitikken har ikke reagert på renteforstyrrelsen ennå, men effekten var umiddelbar for andre former for livsforsikring.
Hva betyr det for hele livet politikk og dens utbytte? Sterke data tyder på at utbytte vil falle, men om de faller for hver transportør, og hvor mye, gjenstår å se.
det er viktig å gjennomgå policyen din så snart de nye utbyttene blir annonsert. Endringer kan påvirke datoen du forventes å slutte å betale premier, beløpet du forventer å trekke seg fra politikken som inntekt, og i noen tilfeller din forsikringspremie selv.
når markedene er volatile, er det spesielt viktig for hele livet forsikringstakere å forstå hvordan deres utbytte er og vil bli påvirket, og å regelmessig vurdere om, som en del av din samlede økonomiske og eiendom planer, politikken er fortsatt utfører som tiltenkt.
som alltid, hvis du har spørsmål, ring oss.