Whole life polissen zijn een van de verschillende soorten permanente levensverzekeringsopties die zowel waardeaccumulatie als levensduurdekking bieden. Ze bestaan al tientallen jaren, deels omdat ze een hoge mate van zekerheid bieden, namelijk een gegarandeerde premie, een gegarandeerde uitkering bij overlijden en een gegarandeerde accumulatie van contante waarde. Echter, Wat is niet gegarandeerd zijn de dividenden — die kunnen worden gebruikt om toekomstige premies te verminderen of te compenseren, toe te voegen aan de contante waarde voor extra dekking, of uit te betalen aan de eigenaar van het beleid. Vooral in de huidige turbulente markt, hele leven klanten nodig hebben om de impact van de huidige marktomstandigheden op hun beleid te begrijpen.
dividenden uit gehele levensverzekeringen verklaard
de levensverzekeringsmaatschappijen die het gehele leven bevorderen zijn doorgaans onderlinge verzekeringsmaatschappijen, wat betekent dat zij eigendom zijn van hun polishouders en niet van externe aandeelhouders. Het dividend, dat wordt gegenereerd uit de financiële prestaties van de verzekeraar, bestaat uit drie componenten: beleggingsinkomsten, verzekerings-winst (sterfte) en exploitatiekosten. Dividendtarieven worden vaak gepubliceerd in November voor beleidsjubilea het volgende kalenderjaar.
veel consumenten — te veel — geloven dat hogere dividendpercentages wijzen op een beter product of een succesvollere carrier. Dit is om een paar redenen misplaatst. Sommige luchtvaartmaatschappijen rapporteren brutodividendpercentages vóór exploitatiekosten, andere rapporteren nettodividendpercentages. Bovendien bestaat er geen algemeen aanvaarde praktijk voor de wijze waarop vervoerders deze dividendtarieven toepassen op een beleid. Wanneer een vervoerder een dividendpercentage van 5% heeft, betekent dit niet dat de contante waarde van een polis wordt gecrediteerd op 5%.
vaak wordt het dividend berekend op basis van de polisreserverekening, die voor alle levensverzekeringen is opgezet om ervoor te zorgen dat de onderneming voldoende geld opzij houdt om overlijdensvorderingen te betalen. Deze reserve account wordt ingesteld met behulp van berekeningen die variëren per vervoerder en zelfs per product. Elke vervoerder heeft ook een methode voor hoe zijn dividend wordt toegepast en hoe die berekening uw beleid beïnvloedt. En dragers kunnen deze dingen op elk moment veranderen.
wanneer een vervoerder een dividendpercentage van 5% heeft, betekent dit niet dat de contante waarde van een polis op 5% wordt gecrediteerd.
aangezien de grootste component van de dividenden van een vervoerder de beleggingsinkomsten is die door de onderlinge verzekeringsmaatschappij worden gegenereerd, kan een analyse van de allocatie van beleggingen en een vergelijking van het dividend van een vervoerder in de loop van de tijd bijdragen tot het voorspellen van toekomstige dividendbewegingen.
Gebaseerd op gegevens verzameld voor het einde van het jaar 2019 door VitalSales Suite, een product van EbixExchang, de activa van de vijf grootste onderlinge verzekeringsmaatschappijen totaal:
- 62.5% in obligaties
- 13,5% in hypotheken
- 7% in het beleid leningen aan het huidige beleid eigenaars
- 1% in onroerend goed
- 5.5% in voorraad
- 1,5% wordt in cash
- 9% in andere beleggingsinstellingen
Merk op dat meer dan 75% van het belegd vermogen in obligaties en hypotheken, zowel direct rente-gedreven investeringen. Bovendien zullen alle nieuwe premies en vervallen obligaties tegen de huidige rendementen worden belegd. Veel populaire luchtvaartmaatschappijen dividendtarieven hebben een 95% correlatie met de Moody ‘ s Aaa bedrijfsobligatierendement.
de huidige marktomstandigheden kunnen gevolgen hebben voor dividenden gedurende de gehele levenscyclus
in April 2020 daalde het rendement van Moody ‘ s doorgewinterde AAA-bedrijfsobligaties voor het eerst sinds juli 1946 tot onder 2,5%. Dit heeft al geleid tot grote prijswijzigingen in de levensverzekeringsbranche. Het hele leven beleid heeft nog niet gereageerd op de rente verstoring nog, maar het effect was onmiddellijk voor andere vormen van levensverzekeringen.
wat betekent dat voor uw gehele levensverzekering en het dividend? Sterke gegevens suggereren dat dividenden zullen dalen, maar of ze dalen voor elke vervoerder, en met hoeveel, nog te bezien.
het is belangrijk om uw polis te herzien zodra de nieuwe dividenden worden aangekondigd. Wijzigingen kunnen van invloed zijn op de datum waarop u bent geprojecteerd om te stoppen met het betalen van premies, het bedrag dat u verwacht terug te trekken uit het beleid als inkomen, en in sommige gevallen uw beleid premie zelf.
wanneer de markten volatiel zijn, is het voor polishouders gedurende de hele levenscyclus bijzonder belangrijk om te begrijpen hoe hun dividend wordt en zal worden beïnvloed en om regelmatig te beoordelen of, als onderdeel van uw algemene financiële en estate plannen, het beleid nog steeds presteert zoals bedoeld.
Als u vragen hebt, bel ons dan.