strategia „start, stop, start” dotycząca świadczeń socjalnych została zmniejszona dla osób fizycznych i wyeliminowana dla par małżeńskich, zgodnie z Dwupartyjną ustawą budżetową z 2015 r. Oto spojrzenie na to, jak nadal może zmaksymalizować korzyści dla niektórych osób i sposób, w jaki kiedyś działał.
Najważniejsze dania na wynos
- „Start, stop, start” to strategia mająca na celu maksymalizację świadczeń emerytalnych z Ubezpieczeń Społecznych.
- luka ta została zmniejszona dla osób fizycznych i wyeliminowana dla par małżeńskich w ostatnich latach w wyniku nowych przepisów uchwalonych w 2015 roku.
- ta strategia roszczeniowa może być skomplikowana; aby zdecydować, czy jest odpowiednia dla ciebie, porozmawiaj z przedstawicielem Ubezpieczeń Społecznych lub doradcą finansowym, aby sprawdzić, czy jest to możliwe.
maksymalizacja świadczeń z Ubezpieczenia Społecznego
większość emerytów uważa, że ich comiesięczna Kontrola Zabezpieczenia Społecznego jest dużą częścią planowania emerytalnego. Teoretycznie Zabezpieczenie Społeczne wydaje się bardzo proste. Osiągniesz wiek 62 lat i możesz zacząć zbierać świadczenia. Albo czekasz do normalnego wieku emerytalnego (dla większości 66 lat), aby pobrać większe świadczenie. Na jeszcze większy miesięczny czek, poczekaj do 70 roku życia. Ale są pewne zawiłości dotyczące tego, kiedy i jak pobierasz ubezpieczenie społeczne, które mogą mieć ogromny wpływ na Twoje zarobki w ubezpieczeniu społecznym na całe życie.
jeśli zaczniesz pobierać świadczenia emerytalne przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego, Twoje świadczenia będą na obniżonym poziomie. Jeśli nadal ze swoimi korzyściami niezakłócone, będą one zwiększane tylko dla inflacji.
rozpoczynając świadczenie emerytalne przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego, rezygnujesz z większej płatności podstawowej, jaką możesz otrzymać, jeśli rozpoczniesz świadczenie w pełnym wieku emerytalnym lub po jego osiągnięciu. Jeśli poczekasz do 70 roku życia, aby rozpocząć pobieranie, zdobędziesz największą możliwą zapłatę ZUS.
jak działa „Start, Stop, Start”
ekspert ds. ubezpieczeń społecznych Larry Kotlikoff, profesor ekonomii na Uniwersytecie Bostońskim, nazwał podejście „start, stop, start”. Strategia pozwalała na otrzymywanie zasiłku w wieku 62 lat na jakiś czas, zawieszanie świadczeń i wznawianie ich później.
decyzja o odroczeniu otrzymywania świadczeń po przekroczeniu pełnego wieku emerytalnego spowoduje opóźnienia w udzielaniu świadczeń emerytalnych. Twoje korzyści wzrosną o 8% każdego roku, gdy odłożysz ich przyjmowanie, aż osiągniesz wiek 70 lat.
takie podejście może być sposobem na maksymalizację dożywotnich płatności ZUS dla niektórych, ale istnieją zastrzeżenia. Najlepiej jest użyć kalkulatora, takiego jak ten dostarczany przez ZUS, aby pomóc zrozumieć, jak ta strategia może działać dla Ciebie.
nie ma korzyści z zawieszenia świadczeń po ukończeniu 70.roku życia.
przed ustawą budżetową z 2015 r. osoby fizyczne mogły pobierać świadczenia z Ubezpieczenia Społecznego w wieku 62 lat, zawieszać świadczenia i ponownie je uruchamiać później. Teraz, jeśli zbierzesz jakikolwiek czas przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego, masz tylko 12 miesięcy, aby zmienić zdanie-a jeśli to zrobisz, będziesz musiał zwrócić otrzymane pieniądze. Ponadto możesz to zrobić tylko raz i jest to uważane za wycofanie świadczeń przez ZUS.
jest inna opcja. Jeśli otrzymałeś świadczenia przez okres dłuższy niż jeden rok i nie jesteś już uprawniony do wycofania świadczeń, możesz zawiesić świadczenia po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego. Opóźnione kredyty emerytalne będą naliczane corocznie, dopóki nie wznowisz pobierania świadczeń lub nie osiągniesz 70.
powyższe scenariusze byłyby opłacalne dla kogoś, kto początkowo potrzebuje korzyści, ale później dostaje pracę lub nieoczekiwany przypływ.
małżeństwa tracą strategię
wersja strategii „start, stop, start”, która miała zastosowanie do małżonków, znana jako” plik i zawieszenie”, została wycofana i ostatecznie wyeliminowana przez Dwupartyjną ustawę budżetową z 2015 roku.
maksymalizuje świadczenia dla małżeństw, w których jeden z małżonków osiągnął pełny wiek emerytalny i nie złożył wniosku o zabezpieczenie społeczne. Zasadniczo pozwalał on jednemu z małżonków pobierać zasiłek małżeński i opóźniać własne świadczenia, które nadal gromadziły opóźnione kredyty emerytalne.
oto przykład tego, jak to działało dla małżeństwa o imieniu Jenny i David. W wieku 62 lat Jenny zgłosiła się do ubezpieczenia społecznego. Kiedy David osiągnie wiek 66 lat, swój pełny wiek emerytalny, postanawia nie pobierać własnych świadczeń z Ubezpieczenia Społecznego. Zamiast tego David ubiega się o zasiłek małżeński i pobiera połowę zasiłku emerytalnego Jenny. Ponieważ David ma 66 lat, może pobierać połowę pełnej emerytury. Następnie czeka do 70 roku życia, aby zacząć zbierać większe świadczenia na własny rachunek. Od tego czasu David zbiera swoją większą emeryturę do końca życia.
zgodnie z Dwupartyjną ustawą budżetową opcja ta—zwana również „strategią ograniczonego stosowania”—była dostępna tylko dla osób urodzonych w 1953 roku lub wcześniej i została całkowicie wycofana dla tych, którzy nie wdrożyli jej do 30 kwietnia 2016 roku.
Dolna linia
strategia twierdzenia „start, stop, start” jest skomplikowana. Najlepszym sposobem, aby ustalić, czy należy spróbować tego planu jest rozmowa z przedstawicielem Ubezpieczeń Społecznych lub skonsultować się z wykwalifikowanym doradcą finansowym. Poświęć trochę czasu na planowanie strategii zabezpieczenia społecznego, aby zmaksymalizować swoje dożywotnie świadczenia emerytalne.