rozliczenie długów a upadłość

kiedy osiągniesz koniec liny, idzie maksimum, zawiązać węzeł i powiesić. Dobra rada, jeśli masz linę. Jeśli nie, i jeśli to, co pozostało z liny jest rozwikłać podczas ściskania, może to być czas, aby chwycić rozrachunku długu lub bankructwa.

Uwaga Spoiler: nie spodoba ci się żaden z nich. Rozliczenia długów i upadłości są rozważania tylko dla konsumentów, którzy nie mogą budżet ich wyjście z długu, nawet po cięciu wydatków i dodawanie dochodów z drugiej pracy; nie można zdobyć jakiś rodzaj kredytu konsolidacyjnego długu, w tym refinansowania cash-out swoich domów; i nie kwalifikują się do programów zarządzania długiem oferowanych przez firmy doradcze kredytowych non-profit. Jeśli nie zbadałeś żadnej z wyżej wymienionych dróg, zajrzyj do nich przed dalszą lekturą.

jednak, jeśli jesteś na krawędzi katastrofy, rzeczą do zrobienia jest wybrać najmądrzejszy z dostępnych opcji. Wybór odpowiedniej opcji zaczyna się od wiedzy. A to zaczyna się tutaj.

kluczowe podobieństwa i różnice

po pierwsze zauważmy niewielkie podobieństwa między rozliczaniem długów a upadłością: każdy z nich ma na celu usunięcie lub wybaczenie pewnych rodzajów i pewnych kwot długu.

również, na końcu każdego, Twój wynik kredytowy zostanie wchłonięty młotkiem.

to prawie wszystko. Poza tym, dwa procesy są niezwykle różne zwierzęta.

upadłość osobista dzieli się zasadniczo na dwa rodzaje: prostą likwidację majątku (Rozdział 7) i reorganizację (Rozdział 13). Obie przechodzą przez system sądowy, w którym sędzia ostatecznie decyduje o wyniku. Oba stają się również częścią publicznego zapisu.

natomiast rozliczenie długów najczęściej jest prywatną negocjacją między kimś reprezentującym Ciebie — prawnikiem lub firmą zajmującą się rozliczaniem długów-a twoimi wierzycielami. Rozliczenie długu jest transakcją prywatną, choć znajduje odzwierciedlenie w raporcie kredytowym.

po zakwalifikowaniu się do upadłości (nawet jeśli Twoje problemy finansowe są poważne, upadłość nie jest gwarantowana; więcej o tym poniżej), wierzyciele muszą przestać cię ścigać za pieniądze.

tak nie jest w przypadku rozliczania długów. Podczas tego procesu — zwykle od 24 do 48 miesięcy — kontynuowane są połączenia z odbiorem i żądania poczty, a także naliczane są opłaty za spóźnienie i, być może, przekroczenie limitu, bez gwarancji, że osiągną pomyślne wyniki. Z tego powodu rozliczenie długów i tak może zakończyć się upadłością.

rozrachunek długów

rozrachunek długów-znany również jako negocjacje długu i arbitraż długu-nigdy nie należy mylić z doradztwem kredytowym i programami zarządzania długami. W przypadku rozrachunku długów, ty lub twój przedstawiciel próbujecie nakłonić wierzycieli (Zwykle wydawców kart kredytowych) do przyjęcia części całkowitego salda jako pełnej płatności.

Osoby fizyczne mogą spróbować negocjować dla siebie, jeśli mają dostęp do znacznych ilości gotówki. Środki pieniężne zostaną wykorzystane na spłatę znacznej części ich sald kont-gdzieś w okolicach 40-70 procent.

gdy brakuje gotówki, kandydaci do rozliczenia długu zwracają się do zewnętrznych przedstawicieli, którzy zwykle podejmują następujące kroki, aby osiągnąć ugodę:

• Ogranicz budżet swoich klientów
• nakazuj im, aby nie dokonywali więcej płatności na niezabezpieczonych (karta kredytowa, kredyt Medyczny, osobisty, nawet kredyt studencki) długach
• Zamów regularne depozyty na dedykowanym lub escrow koncie
• wykorzystaj zgromadzone pieniądze (Zwykle gromadzone w okresie 2-4 lat), aby złożyć ofertę spłacenia długu.
• Zapłać sobie. Opłaty firmy rozliczającej dług mogą wynosić nawet 20% -25% pierwotnego długu.

rozrachunek długów może być dłuższy niż bankructwo i nadal zaszkodzi twojej zdolności kredytowej. Jeśli potrzebujesz natychmiastowej ulgi lub nie masz możliwości płacenia miesięcznych opłat, upadłość może być najlepszym (lub jedynym) rozwiązaniem.

dodatkowo zachęcamy do odrabiania lekcji. „Nie wszystkie firmy zajmujące się rozliczaniem długów są sobie równe”, mówi Liverpool, nowojorski analityk branży kredytowej Greg Mahnken. „Pamiętaj, aby przeczytać opinie i zrozumieć wszystkie koszty i warunki umowy przed zaciągnięciem firmy rozliczającej dług, aby ci pomóc.”

zalety rozliczania długów

na pewno są rzeczy, które lubią w rozliczaniu długów, takie jak:

• jeśli jesteś zorganizowany i wytrwały, możesz spróbować samodzielnie uregulować dług. Porozmawiaj z wierzycielami, wyjaśnij swoją sytuację, spróbuj wypracować warunki. Opłaty, które oszczędzasz, mogą być znaczne.
• jeśli zamiast tego potrzebujesz reprezentacji i wszystko pójdzie dobrze, możesz usunąć niezabezpieczony dług w ciągu 24 do 48 miesięcy, ułamek tego, co jesteś winien-gdzieś między 25% -50%.
• nie będziesz winien dodatkowej opłaty, ponieważ każdy dług jest rozliczany; to już działa na twoje depozyty na koncie escrow.
• Poznaj przepisy swojego stanu dotyczące wstępnego ujawniania opłat i usług, a także ryzyka i korzyści.
• mimo wszystko rozliczenie długów może oznaczać uniknięcie bankructwa, co oznacza m.in., że Twoje pogrążenie się w klęsce fiskalnej nie stanie się jawne.

wady rozliczeń długów

• podczas gdy budujesz swoją skrzynię wojenną rozrachunku długów, kontakty windykacyjne-telefony, poczta, e-mail-nie ustają i nie będą uprzejme.
• jeśli twój dług wobec jednego pożyczkodawcy jest znaczny – $5,000 lub więcej-możesz zostać pozwany, a jeśli przegrasz w sądzie, Twoje zarobki mogą zostać zdobione i / lub skonfiskowane aktywa.
• uważaj na fałszywe obietnice. Federalna Komisja Handlu wymienia pewne znaki ostrzegawcze: wymagane opłaty z góry; obietnice „nowego programu rządowego”, który ratuje dłużników kart kredytowych; wszelkiego rodzaju gwarancje. Nie ma prawa mówiącego, że wierzyciel musi przyjąć Twoją ofertę.
• Twoja ocena kredytowa zostanie pobita, a rozliczenie pozostanie na twoim koncie przez siedem lat od daty początkowego wykroczenia. (Rozdział 7 upadłość trwa jednak trzy lata dłużej.)
• Urząd Skarbowy uznaje kwotę umorzonego, anulowanego lub umorzonego długu za stały dochód. Otrzymasz formularz 1099-C i, o ile nie spotkasz się z wykluczeniem lub wyjątkiem (rzadkim), będziesz na haku za podatki, które należy zapłacić do 15 kwietnia roku następującego po rozliczeniu.
• ponieważ niektórzy wierzyciele odmawiają współpracy z firmami zajmującymi się rozliczaniem długów, nadal możesz skończyć z balonem, obciążonym opłatą długiem, który zmusza cię do złożenia wniosku o upadłość.
• możesz zrezygnować przed zakończeniem programu, pozostawiając Ci większe długi.
• jest bardzo prawdopodobne, że wierzyciele, z którymi się rozliczysz, całkowicie zamkną Twoje konto.

opłaty za rozliczenia długów

firmy zajmujące się rozliczaniem długów pobierają procent całkowitego (zapisanego) długu lub długu uregulowanego, w zależności od ich porozumienia z Tobą. Większość z nich opiera swoje opłaty na rozliczeniu długów, zwykle między 15%-25%.

zachowując prostotę, jeśli firma wyeliminuje 10 000 $ długu i pobiera opłatę w wysokości 25%, zapłacisz 2500$. Ponieważ twój przedstawiciel wie, że nie jesteś wiarygodnym ryzykiem kredytowym, opłata ta będzie pochodzić bezpośrednio z twojego konta depozytowego (zarządzanego przez stronę trzecią, która zazwyczaj pobiera opłaty).

upewnij się, że przed zalogowaniem się wiesz, czy zostaniesz obciążony na podstawie całkowitego długu, czy kwoty zmniejszonego długu. Różnica może być Oszałamiająca.

zrozum także skutki opóźnień w płatnościach,nadmiernych opłat za saldo i innych kar wymienionych w drobnym drukiem umowy kredytowej.

kto jest najlepszy dla

Mówiąc najprościej, jeśli masz górę niewypłacalnego długu i bankructwo nie wchodzi w grę — nie możesz kwalifikować się do bankructwa lub absolutnie nie możesz znieść piętna — rozliczenie długu może być najlepszą opcją.

to z pewnością prawda, jeśli masz dostęp do znacznych sum pieniędzy (model zrób to sam) lub masz żołądek do trzymania wierzycieli na dystans, podczas gdy gromadzisz gotówkę, aby składać wiarygodne oferty.

Rozdział 7 upadłość

znany również jako „upadłość likwidacyjna” lub „bankructwo proste”, Rozdział 7 zgłoszenia wydają się być tym, co mamy na myśli, gdy rozmowa zamienia się w bankructwo.

zbierasz swoją dokumentację finansową-wyciągi bankowe, dokumenty kredytowe, odcinki wypłat, wyciągi z karty kredytowej — i wypełniasz wniosek o upadłość, Oświadczenie o sprawach finansowych, harmonogramy i inne wymagane dokumenty, które należy złożyć w sądzie.

po zatwierdzeniu twoje aktywa-z wyjątkiem niektórych” zwolnionych „nieruchomości zatrzymanych w celu pomocy w” nowym starcie ” — są sprzedawane przez wyznaczonego przez Sąd powiernika, z pieniędzmi rozdawanymi wierzycielom, którzy złożyli roszczenia prawne. Jednak większość przypadków rozdziału 7 nie powoduje sprzedaży aktywów.

w końcu długi, których dotyczy twoje upadłość prosta/likwidacyjna (obowiązują wyjątki), znikają.

„upadłość” – mówi adwokat i prezes LegalAdvice.com David Reisher, ” zapewnia znaczną ulgę każdemu, kto jest przytłoczony niezrównoważonym poziomem zadłużenia.”

zalety upadłości rozdziału 7

poczucie ulgi finansowej jest jednym pozytywnym z upadłością rozdziału 7, ale nie jedynym:

• pomyślnie ukończony Rozdział 7 jest czystym sposobem na osiągnięcie dokładnie tego, do czego zostały zaprojektowane przepisy upadłościowe: dać upadłemu nowy start.
• Rozdział 7 jest dość szybki, zwykle trwa od trzech do sześciu miesięcy.
• Filers otrzymują natychmiastową ulgę od windykatorów. Połączenia i inne kontakty ustają.
• w zasadzie twoje długi zostaną skasowane.
• nie będziesz musiał płacić za długi plan spłaty.
• twoja pensja nie zostanie zdobyta.
• jeśli twój kredyt poszedł poważnie południe – jak poniżej 600-Twój wynik kredytowy faktycznie poprawi się znacznie w ciągu kilku miesięcy.
• po zakończeniu upadłości możesz zacząć przywracać zdolność kredytową, używając zabezpieczonej karty kredytowej i/lub będąc dodawanym jako użytkownik do cudzego konta kredytowego i trzymając się budżetu.
• możesz zapobiec wyłączeniu narzędzi z powodu niepłatności.
• możesz uniknąć zajęcia domu hipotecznego lub zatrzymać sprzedaż podatku.
• przepis „natychmiastowy pobyt” oznacza, że możesz być w stanie zapobiec przejęciu samochodu. Może nawet być w stanie zrestrukturyzować kredyt samochodowy w niektórych przypadkach.

wady rozdziału 7 upadłość

jest ich wiele i każdy wymaga twojej uwagi.

• musisz się zakwalifikować. Rozdział 7 bankructwa mają test środków dla dochodów gospodarstw domowych i inwestycji finansowych.
• jeśli udało Ci się utrzymać wynik kredytowy w dobrym zakresie — powyżej 700-to na pewno ucierpi.
• jesteś ograniczony do liczby razy, które możesz złożyć-nie częściej niż raz na osiem lat. (Twórcy Rozdziału 13 muszą odczekać cztery lata, zanim będą mogli wybrać rozdział 7.)
• Rozdział 7 upadłość idzie na Raport kredytowy i pozostaje na 10 lat. Ponieważ jest to postępowanie sądowe, staje się również jawne.
• ogólnie rzecz biorąc, kredytów studenckich nie można zlikwidować ani nawet zmienić w przypadku bankructwa.
• można spłacić tylko długi podatkowe, które są starsze niż trzy lata, ale trzeba będzie wykazać, że celowo nie uniknąłeś fiskusa.
• w zależności od prawa państwa, Twoje cenne aktywa — w tym drogi samochód, Biżuteria, konta inwestycyjne, a nawet nieruchomości — prawdopodobnie zostaną zlikwidowane, aby pomóc spłacić wierzycieli.
• wszyscy, którym jesteś winien pieniądze-nawet krewni i przyjaciele-zostaną powiadomieni o Twoim zgłoszeniu.
• powiernik wyznaczony do twojej sprawy sprawdzi Twoją historię finansową pod kątem oznak oszustwa. Sprzedaż aktywów tuż przed złożeniem wniosku o upadłość w celu usunięcia ich z ksiąg rachunkowych i trzymania ich z dala od wierzycieli lub rozładunku aktywów za mniej niż są warte, może wpakować cię w kłopoty prawne.
• jeśli masz cosigners na pożyczki, mogą skończyć się na haku za długi, które spłacasz. Jesteś im winien Ostrzeżenie.; dostaną powiadomienie, gdy złożysz wniosek.

Rozdział 7 opłaty

jest gorzka ironia o bankructwie osobistym: możesz być zbyt spłukany, aby sobie na to pozwolić.

Rozdział 7 upadłość może być kosztowna. Opłaty sądowe wynoszą 338 dolarów. Średnia opłata Adwokacka wynosi 1100 dolarów, a część przekracza 3000 dolarów. (Chcesz profesjonalną reprezentację; filers, którzy reprezentują siebie są znacznie mniej prawdopodobne, aby uzyskać ulgę długu szukają.

weź to od profesjonalisty:

„prawnicy są zaskoczeni przez klientów” – mówi Dai Rosenblum, który od ponad 25 lat praktykuje prawo upadłościowe na wsi w zachodniej Pensylwanii. „Jeśli ktoś przecieka krew, nie waha się iść do lekarza. Ale jeśli przeciekają pieniądze, nie pójdą do prawnika, chyba że w ostateczności.

„bez porady prawnej”, mówi Rosenblum, ” wielu bierze aktywa, które są całkowicie zwolnione, takie jak 401 (k) s, I spłacają długi, których nie muszą.”

ponieważ udane złożenie rozdziału 7 usuwa większość długów konsumenta, adwokaci zwykle wymagają zapłaty z góry. W przeciwnym razie, w większości stanów, ich opłaty mogą być nie do odebrania.

skontaktuj się z sądem, aby dowiedzieć się o odstąpieniu od opłat lub zorganizowaniu planu płatności. Dowiedz się, czy Twoje Państwo zezwala na dokonywanie innych niż płatności z góry na rzecz twojego adwokata.

ponownie, jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości, czy bankructwo osobiste jest dla Ciebie, sprawdź z usług doradczych kredytowych non-profit pierwszy.

kiedy rozważyć Rozdział 7 upadłość

Rozdział 7 działa najlepiej dla osób, które:

• posiadasz niewielką własność lub inne kosztowności
• brak znaczących płynnych aktywów finansowych (akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne)
• mają dochód gospodarstwa domowego, który nie przekracza mediany stanu dla wielkości rodziny
• mają znaczne salda kart kredytowych, pożyczki osobiste i rachunki medyczne, ponieważ zostaną wyczyszczone.

„plusy są niskie, w ciągu kilku miesięcy zaczynają się kończyć, a w dziwny sposób bankructwo poprawia kredyt” – mówi Rosenblum.

„cały dług, który był na Twoim raporcie kredytowym, odchodzi na zawsze” – dodaje. „To mówi potencjalnemu nowemu pożyczkodawcy, że będzie łatwiej, a nie trudniej, dokonywać przyszłych płatności.”

Rozdział 13 upadłość

w rozdziale 13 upadłość — zwanym również „planem zarobkowym” — konsumenci nie widzą, że ich długi są wyczyszczone; zamiast tego są reorganizowani w ramach planu spłaty, który rozciąga się od trzech do pięciu lat. Niektórzy wierzyciele mogą zostać spłaceni w całości, inni nie.

podobnie jak w przypadku planu zarządzania długiem, bankrut z rozdziału 13 wypłaca miesięczną kwotę powiernikowi, który z kolei rozdziela płatności na rzecz wierzycieli zgodnie z priorytetami ustalonymi przez Sąd.

„bo spłacasz przynajmniej część tego, co jesteś winien” – mówi Gina Pogol, Specjalista ds. finansów osobistych z MoneyRates.com ” jest to uważane za nieco bardziej szanowane, gdy ubiegasz się o kredyt w przyszłości.

” rozdział 13 upadłość oferuje wszystkie korzyści wynikające z planu rozliczenia długu, ale także uzyskujesz zwolnione z podatku umorzenie długów, wszystkie odsetki i opłaty przestają się kumulować, wysiłki windykacyjne przestają, a kiedy skończysz, jesteś wolny od długów.”

zalety upadłości Rozdziału 13

dłużnicy, którzy zarabiają zbyt dużo, aby zakwalifikować się do rozdziału 7, mogą jeszcze uzyskać ochronę przed upadłością zgodnie z rozdziałem 13. Oznacza to między innymi, że Telefony i inne kontakty od wierzycieli i agencji windykacyjnych zatrzymują się z chwilą złożenia wniosku. Inne plusy to:

• masz czas, aby spłacić wierzycieli, często z niższych płatności niż w obliczu przed ogłoszeniem upadłości.
• gdy twój plan zostanie ukończony, wierzyciele, którzy nie zostali w pełni spłaceni, nie mogą naciskać na Ciebie, abyś uczynił je całością.
• Systemy odzyskiwania zatrzymują się na mocy rozdziału 13, a kosztowności nie muszą być likwidowane, jak w przypadku zgłoszenia w Rozdziale 7.
• dzięki rozdziałowi 13 możesz renegocjować zabezpieczone długi, takie jak kredyt samochodowy, a w niektórych przypadkach możesz zapłacić niższą stopę procentową i niższą płatność za samochód.
• rozdz. 13
• Rozdział 13 chroni cosignerów dłużnika od pożyczek osobistych.
• w przypadku rozdz.13 dłużnik może być uprawniony do uiszczenia opłaty za ogłoszenie upadłości w planie ratalnym, a nie z góry.
• w przeciwieństwie do rozdziału 7, który ogranicza częstotliwość składania, możesz wielokrotnie składać wnioski o plan rozdziału 13.

wady Rozdziału 13 upadłość

• spłata długów może potrwać nawet pięć lat.
• Twój” rozporządzalny ” dochód-pieniądze, które masz po zapłaceniu potrzeb-jest zobowiązany do płatności na czas trwania planu.
• Twój wynik kredytowy będzie ogromny hit.
• dłużnicy upadłości tracą swoje karty kredytowe, które istnieją w dniu złożenia wniosku.
• podobnie jak Rozdział 7, Rozdział 13 nie może wyciągnąć cię z długu studenckiego (chociaż może to skutkować pewną restrukturyzacją).
• Rozdział 13 dłużnicy upadłościowi nadal muszą dokonywać płatności za Zobowiązania krajowe, takie jak alimenty i alimenty.

opłaty za rozdział 13

opłata za zgłoszenie upadłości Rozdziału 13 wynosi 313 USD. Istnieje również kredyt counseling opłata, która działa wokół $50 lub mniej, plus kurs edukacyjny dłużnika (również $50 lub mniej), aby otrzymać absolutorium.

bankructwa są prawnie skomplikowane. Poruszanie się po rozdziale 13 na własną rękę jest nierozważne, ale adwokat będzie kosztowny, gdzieś pomiędzy $2,500 i $ 6,000 . Na szczęście struktura upadłości w rozdziale 13 pozwala na ustalenie planu płatności.

jeśli jesteś szczególnie wyciśnięty, sprawdź w lokalnej Izbie Adwokackiej o adwokatach, którzy prowadzą działalność pro bono (bezpłatną). Spróbuj również skontaktować się z pobliskim biurem pomocy prawnej.

kiedy rozważyć Rozdział 13 upadłość

Rozdział 13 pozwala dłużnikom nadrobić zaległe płatności, trzymając się majątku osobistego, takiego jak dom lub samochód. Rozdział 13 pozwala również dłużnikom na trzymanie” niewykorzystanego ” mienia-cennych kosztowności, które musiałyby zostać zlikwidowane, aby zapłacić wierzycielom w zgłoszeniu w Rozdziale 7.

krótko mówiąc, jeśli masz powyżej mediany dochodu, możesz spełnić swoje zobowiązania, jeśli zostały zreorganizowane, i są pewne rzeczy, z którymi nie możesz znieść części — odziedziczony Rolex lub vintage Corvette — ale w przeciwnym razie masz ponad głowę, Rozdział 13 jest dla ciebie.

rozliczenie długu działa tylko wtedy, gdy wszyscy wierzyciele są chętni do udziału. Jeśli nie, może nadal trzeba złożyć wniosek o upadłość, która traktuje wszystkich wierzycieli jak równych. Syndyk bankructwa może zwiększyć miesięczne płatności, aby zadbać o wcześniejsze rozliczenia. W rezultacie Rozdział 13 płatności miesięczne mogą być niższe niż łączne płatności miesięczne z rozrachunków dłużnych.

rozważ swoje opcje

w tym momencie możesz czuć, że ani bankructwo, ani rozliczenie długu nie są rozwiązaniem dla ciebie. I możesz mieć rację. Kredyt konsolidacyjny może być to, czego potrzebujesz. Ponadto, plan zarządzania długiem pozwala spłacić dług, ponieważ doradca kredytowy negocjuje z wierzycielami, aby obniżyć stopę procentową, odstąpić od opłat i stworzyć plan płatności, który działa. Jeśli chcesz poznać wszystkie opcje redukcji długu, porozmawiaj z doradcą kredytowym.