ubezpieczenia na całe życie są jednym z kilku rodzajów stałych opcji ubezpieczenia na życie, które oferują zarówno akumulację wartości, jak i ochronę na całe życie. Istnieją od dziesięcioleci, po części dlatego, że oferują wysoki stopień pewności, a mianowicie gwarantowaną premię, gwarantowaną korzyść na śmierć i gwarantowaną kumulację wartości gotówkowej. Jednak nie są gwarantowane dywidendy — te, które mogą być wykorzystane do zmniejszenia lub zrekompensowania przyszłych składek, dodać do wartości gotówkowej dla dodatkowego ubezpieczenia lub wypłacić Właścicielowi polisy. Zwłaszcza w dzisiejszym burzliwym rynku, całe życie klienci muszą zrozumieć wpływ obecnych warunków rynkowych na ich polityki.
dywidendy z Ubezpieczeń na całe życie wyjaśnione
przewoźnicy ubezpieczeń na życie, którzy promują całe życie, są zwykle ubezpieczającymi wzajemnymi, co oznacza, że są własnością ich ubezpieczających, a nie zewnętrznych akcjonariuszy. Dywidenda, generowana z wyników finansowych przewoźnika ubezpieczeniowego, składa się z trzech składników: dochodu z inwestycji, zysku z tytułu ubezpieczenia (śmiertelności) oraz kosztów operacyjnych. Stopy dywidend są często publikowane w listopadzie dla rocznic Polis w następnym roku kalendarzowym.
wielu konsumentów — zbyt wielu-uważa, że wyższe stopy dywidendy wskazują na lepszy produkt lub bardziej udany przewoźnik. Jest to błędne z kilku powodów. Niektórzy przewoźnicy zgłaszają stopy dywidendy brutto przed kosztami operacyjnymi, a inni podają stopy dywidendy netto. Ponadto nie ma powszechnie przyjętej praktyki w zakresie stosowania przez przewoźników tych stóp dywidendy do polityki. Jeśli przewoźnik ma stopę dywidendy w wysokości 5%, nie oznacza to, że wartość pieniężna polisy zostaje zaksięgowana na poziomie 5%.
często dywidenda jest obliczana na podstawie rachunku rezerwy polisy, który jest ustanowiony dla wszystkich polis ubezpieczeniowych na życie, aby upewnić się, że firma posiada wystarczającą ilość pieniędzy na spłatę roszczeń z tytułu śmierci. To konto rezerwowe jest ustalane na podstawie obliczeń, które różnią się w zależności od przewoźnika, a nawet od produktu. Każdy przewoźnik ma również metodę, w jaki sposób stosuje się dywidendę i jak ta kalkulacja wpływa na Twoją polisę. A przewoźnicy mogą zmienić te rzeczy w dowolnym momencie.
kiedy przewoźnik ma 5% stopę dywidendy, nie oznacza to, że wartość pieniężna polisy zostaje zapisana na 5%.
ponieważ największym składnikiem dywidendy przewoźnika jest dochód z inwestycji generowany przez Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych, analiza alokacji inwestycji i porównanie dywidendy przewoźnika w czasie może pomóc przewidzieć przyszły ruch dywidendy.
na podstawie danych opracowanych na koniec roku 2019 przez VitalSales Suite, produkt EbixExchang, aktywa pięciu największych wzajemnych przewoźników ubezpieczeniowych ogółem:
- 62.5% w obligacjach
- 13,5% w kredytach hipotecznych
- 7% w polisach pożyczki dla obecnych właścicieli polis
- 1% w Nieruchomościach
- 5,5% na stanie
- 1,5% w gotówce
- 9% w innych instrumentach inwestycyjnych
należy zauważyć, że ponad 75% zainwestowanych aktywów stanowią obligacje i kredyty hipoteczne, zarówno inwestycje bezpośrednio oparte na stopach procentowych. Ponadto wszystkie nowe premie i obligacje zapadające zostaną zainwestowane przy obecnych dochodach. Stopy dywidend dla wielu popularnych przewoźników mają 95% korelację z dochodami z obligacji korporacyjnych AAA Moody ’ s.
Obecne warunki rynkowe mogą mieć wpływ na dywidendy w całym okresie życia
w kwietniu 2020 r.rentowność obligacji korporacyjnych AAA przyprawionych przez Moody ’ s spadła poniżej 2,5% po raz pierwszy od lipca 1946 r. Spowodowało to już poważne zmiany cen w branży ubezpieczeń na życie. Całe polisy na życie nie zareagowały jeszcze na zakłócenia stóp procentowych, ale efekt był natychmiastowy w przypadku innych form ubezpieczeń na życie.
Co to oznacza dla całej polisy życiowej i jej dywidendy? Mocne dane sugerują, że dywidendy będą spadać, ale czy spadają dla każdego przewoźnika i o ile, pozostaje to widoczne.
ważne jest, aby sprawdzić swoją polisę, gdy tylko zostaną ogłoszone nowe dywidendy. Zmiany mogą mieć wpływ na przewidywany termin zaprzestania opłacania składek, kwotę, którą chcesz wypłacić z polisy jako dochód, a w niektórych przypadkach samą składkę polisy.
gdy rynki są niestabilne, dla ubezpieczających na całe życie szczególnie ważne jest, aby zrozumieć, w jaki sposób ich dywidenda jest i będzie miała wpływ, oraz regularnie oceniać, czy w ramach ogólnych planów finansowych i majątkowych polisa nadal działa zgodnie z zamierzeniami.
jak zawsze, jeśli masz jakieś pytania, zadzwoń do nas.