Compreender as taxas de Intercâmbio American Express

Interchange fees, and American Express interchange fees, in particular, are somewhat of a mystery to many merchants. Estudar gráficos de intercâmbio de qualquer uma das principais marcas de cartões muitas vezes traz mais confusão do que conforto, e é por isso que queremos ajudá-lo a entender exatamente o que você está olhando (ou, pelo menos, ganhar um entendimento aceitável). Vamos a isso.

tabela de conteúdo

Salto à frente

• o que é o intercâmbio?
• como são determinadas as taxas de transferência?
• Understanding American Express interchange rates
• What is the American Express OptBlue Program?
• taxas de Intercâmbio OptBlue
• taxas de intercâmbio de acordos directos
• quais as outras taxas expresso americanas que eu deveria ter conhecimento?

o que é o intercâmbio?

o intercâmbio não tem de ser super confuso. Na verdade, pode ser explicado de forma bastante simples. O intercâmbio é o custo de base da realização de uma operação. Estas taxas são fixadas por redes de cartões e bancos emissores e são universais em todos os processadores. Não importa como o seu processador anuncia o seu preço, as suas comissões de intermediação serão as mesmas. A única diferença é como aparece na sua declaração.

na sua forma mais básica, as comissões de intermediação são dadas em duas partes: uma percentagem por transacção e uma taxa por transacção. Se uma tabela de transferência lhe disser que uma dada taxa de transferência é 1,40% + $0,10, você pagará $1,50 em comissões de transferência em uma transação de $100.

como são determinadas as taxas de transferência?Embora o intercâmbio reflicta o custo da conclusão de uma transacção, o cálculo desse custo não é fácil. Existem todos os tipos de fatores que podem ir para esse custo; manutenção do servidor, recursos de segurança e risco de fraude todos desempenham um papel, mas como você pode atribuir um custo exato para cada um dos milhões de transações que são processadas todos os dias?

bem, você não pode. e se você pudesse, certamente não seria um sistema muito oportuno ou eficiente. Em vez disso, as redes de cartões têm usado dados históricos e algoritmos de fantasia para prever o custo de uma dada transação com base em inúmeros fatores.

embora não cobriremos todas as considerações que são tidas em conta quando as comissões de intermediação são definidas, é seguro dizer que as seguintes são as mais importantes:

• Tipo Merchant: Você vende tacos ou carros de luxo? Widgets ou equipamento especializado? Dependendo dos produtos e serviços que você oferece, você vai enfrentar diferentes níveis de risco. Para avaliar este risco, os processadores atribuem a cada empresa um código de categoria comercial (MCC), que reflete o tipo de produtos que você oferece. As indústrias mais arriscadas recebem taxas mais elevadas.
• Tipo De Cartão: Cashback, airline miles, e outras recompensas de cartão de crédito não são de graça. São pagos pelos comerciantes que aceitam o seu cartão como parte do intercâmbio. Como resultado, cartões de débito oferecem taxas de Intercâmbio muito mais baixas do que o seu cartão solid gold premium recompensas.
• como o cartão é aceite: mais uma vez, esta categoria avalia o risco associado a uma dada transacção. Quanto mais segura a transação, mais amigáveis são as taxas de Intercâmbio. Assim, os cartões que são swiped ou mergulhado custo menos para processar do que aqueles que são digitados em linha ou fornecidos através do telefone.

American Express também adiciona um fator que é único para sua rede: Tamanho de transação. Geralmente, estes não são determinados pela dimensão de uma transacção individual, mas pela dimensão média da transacção para o comerciante. Assim, um restaurante com um tamanho médio de bilhete de $20 vai ver uma taxa de Intercâmbio diferente do que um com um tamanho médio de bilhete de $ 200 ,mesmo se o mesmo cartão é usado. Em geral, as transacções médias mais elevadas produzirão taxas mais elevadas.

compreender as taxas de Intercâmbio American Express

as taxas de Intercâmbio American Express (Amex) são inteiramente únicas entre as principais marcas de cartões. Existem inúmeras razões para isso, mas a maior delas é a independência da Amex em relação aos bancos emissores. Enquanto todas as outras redes de cartões alavancam os bancos para emitirem os seus cartões às massas, a Amex opera de forma independente, emitindo directamente cartões aos seus consumidores. Isto é muitas vezes referido como um sistema fechado.

a independência da American Express estende-se também ao lado mercante. Onde a Visa e a Mastercard alavancam Bancos para colocar processadores em sua rede, a Amex exige que cada comerciante celebre um acordo para aceitar seus cartões. É por isso que é comum ver lojas que não aceitam American Express, apesar de aceitar todas as outras marcas de cartões.

a maioria dos principais processadores lá fora têm estes acordos em vigor com a American Express, tornando mais fácil para os seus comerciantes a participar na rede. No entanto, a maioria destes processadores marca o intercâmbio Amex para compensar os seus custos na facilitação do acordo. É por isso que muitas vezes você verá maiores taxas por transação associadas com transações Expresso americano do que você veria para Visa ou Mastercard. Não é necessariamente o intercâmbio. é o processador a passar o custo do seu acordo directo para o comerciante.

What is the American Express OptBlue program?Devido ao seu sistema fechado único, a American Express tem algumas peculiaridades quando se trata de aceitar seus cartões. O maior, é claro, é a exigência de que cada comerciante tenha um acordo com a American Express a fim de aceitar seus cartões. É claro, exigir que cada comerciante assine um acordo não seria um uso sábio do tempo, nem para os comerciantes, nem para o American Express. É por isso que a Amex lançou o seu programa OptBlue, que é basicamente um portal para pequenos comerciantes entrarem na rede de cartões.

a OptBlue permite que os processadores facilitem acordos com a Amex em vez dos comerciantes individuais. Como resultado, os processadores podem agrupar a rede American Express com Visa, Mastercard e Discover. A título de compensação pela facilitação destes acordos, os transformadores cobrarão normalmente uma taxa adicional por transacção. Esta não é uma taxa de intercâmbio, mas é considerada uma taxa de marcação do processador. Em muitos casos, você deve ser capaz de negociar estes markups, assim como você faria com qualquer outro markup processador.

OptBlue tem suas desvantagens, no entanto. As taxas de intercâmbio são mais elevadas neste programa, provavelmente por causa do risco adicional que vem com grupos de Comerciantes agrupados sob um processador. Menos controlo para a Amex significa taxas mais elevadas para os comerciantes. Além disso, OptBlue só está disponível para comerciantes que processam menos de US $1 milhão por ano em transações de cartão Amex. Assim que chegar a esse limiar, será obrigado a retirar-se do OptBlue e a criar um acordo directo com o American Express.

American Express OptBlue Interchange Rates

the following table reflects Amex OptBlue base rates, meaning that no processor markup has been included. Suas taxas reais podem ser maiores, dependendo da marca do processador. Estas tabelas são precisas a partir de 20 de novembro de 2019, mas estão sujeitas a alterações.

IndustryAverage Transação SizeOptBlue RateRetailLess de $751.60% + $0.10
$75.01 – $1,0001.95% + $0.10
>$1,0002.40% + $0.10 ServicesLess de $4001.60% + $0.10
$400.01 – $3,0001.95% + $0.10
>$3,0002.40% + $0.10 Restaurantes / CateringLess de $251.85% + $0.10
$25.01 – $1502.45% + $0.10
>$1502.75% + $0.10 Ordem de Correio / InternetLess de $1501.70% + $0.10
$150.01 – $3,0002.05% + $0.10
>$3,0002.50% + $0.10 HealthcareLess de $1501.55% + $0.10
$150.01 – $2,0001.85% + $0.10
>$2,0002.30% + $0.10B2B / WholesaleLess de $4001.55% + $0.10
$400.01 – $7,5001.80% + $0.10
>$7,5002.25% + $0.10 LodgingLess de $1002.25% + $0.10
$100 – $1,0002.60% + $0.10
>$1,0003.00% + $0.10 Viagens & EntertainmentLess de $1002.25% + $0.10
$100.01 – $1,0002.60% + $0.10
>$1,0003.00% + $0.10 PrepaidLess de $751.35% + $0.10
$75.01 – $1,0001.70% + $0.10
>$1,0002.15% + $0.10 OtherLess de $1001.50% + $0.10
$100.01 – $3,0001.85% + $0.10
Maior que r $3,0002.30% + $0.10

American Express Direct Agreement rates

infelizmente, os acordos directos da Amex são uma verdadeira caixa negra. Como estes acordos são necessários apenas para comerciantes que processam mais de US $1 milhão em transações Amex, essas taxas não estão disponíveis para o público em geral, ou mesmo para muitos processadores. Dito isto, American Express fez saber que oferece algumas opções de preços diferentes para os comerciantes que precisam entrar em um acordo direto. O primeiro é semelhante ao programa OptBlue e intercâmbio tradicional, que eles se referem como um plano de taxa de desconto. Em geral, você pode esperar que essas taxas sejam ligeiramente mais altas do que o que você vê nos gráficos OptBlue acima. No entanto, como nenhum processador está envolvido no Acordo direto, você não vai ver qualquer marcação em cima das taxas fornecidas pela Amex.

a segunda opção para a fixação de preços por ajuste directo funciona como um membro. Ao invés de pagar taxas para cada transação individual, Planos de taxa fixa permitem que os comerciantes paguem um total definido para um mês inteiro de processamento. São muito menos complicados, mas também muito mais rigorosos. Nós realmente não recomendamos seguir esta opção a menos que você tenha muito pouca variação no processamento de volumes mês a mês. A American Express não é super transparente sobre como essas taxas são calculadas, mas são rápidas para ajustá-las se você não cumprir os requisitos do acordo.

você deve saber que um acordo direto com a Amex funcionalmente atua como uma segunda conta comercial. Assim como você faria com qualquer processador, você terá que solicitar e ser aprovado para uma conta mercante para seus fundos processados através da Amex. Apesar de uma parceria mais direta, suas transações Expresso americano vai levar mais tempo para processar, por isso, certifique-se de planejar orçamentos para responder pelo atraso nesses depósitos.

de que outras taxas expresso Americanas devo ter conhecimento?

o sistema fechado da Amex traz várias taxas com as quais você deveria estar familiarizado, mesmo que elas não sejam tecnicamente parte do intercâmbio. Os comerciantes devem esperar ver as duas taxas seguintes em sua declaração de processamento Expresso americano:

• taxa de rede American Express: Assim como qualquer outra rede de cartões, a Amex avalia uma pequena taxa de rede por transação. Considere esta a sua taxa de adesão por usar a sua rede de cartões. Os comerciantes devem esperar pagar 0,15% do total da transação em taxas de rede.
• sobretaxa sem cartão: a maioria das redes de cartões tem em conta a forma como um cartão é aceite directamente nas suas taxas de Intercâmbio. A American Express tem uma abordagem diferente e, em vez disso, cobra uma taxa adicional (chamada de taxa CNP) quando um cartão é aceito remotamente, como em uma loja online. Basicamente, se você aceitar um cartão remotamente, você pode esperar para pagar um adicional 0,30% do total da transação em uma taxa de cartão não presente sobretaxa.Se tiver alguma dúvida sobre as comissões interbancárias associadas aos cartões American Express, os peritos em pagamentos em SwipeSum.com fico feliz em ajudar. Podemos ver as declarações, os acordos, e certificar-nos de que não paga demais para aceitar a Amex. Visite-nos em SwipeSum.com, ligue-nos para (314) 390-1461, ou email [email protected] para começar.