liquidação da dívida vs. falência

quando você chegou ao fim da sua corda, vai a máxima, dar um nó e segurar. Bom conselho se ainda tiver corda. Se não, e se o pouco da corda que você tem à esquerda está se desfazendo como você espremer, pode ser hora de agarrar a liquidação da dívida ou falência.Alerta de Spoiler: não vai gostar de nenhum dos dois. A liquidação da dívida e a falência são apenas considerações para os consumidores que não podem pagar a sua saída da dívida, mesmo depois de cortarem as despesas e adicionarem receitas de segundo emprego; não pode conseguir algum tipo de empréstimo de consolidação de dívida, incluindo um refinanciamento de caixa de suas casas; e não se qualificar para programas de gestão de dívida oferecidos através de empresas sem fins lucrativos de aconselhamento de crédito. Se você não explorou nenhuma das avenidas mencionadas acima, olhe para elas antes de ler mais.

no entanto, se você está à beira de um desastre, a coisa a fazer é escolher o mais sábio das opções disponíveis. A seleção da opção certa para você começa com o conhecimento. E isso começa aqui.

as principais semelhanças e diferenças

vamos primeiro reconhecer as pequenas semelhanças entre a liquidação da dívida e a falência: cada uma é concebida para apagar ou perdoar certos tipos e certos montantes da dívida.

também, no final de cada, a sua pontuação de crédito terá absorvido um martelamento.

é basicamente isso. Além disso, os dois processos são animais notavelmente diferentes.

a falência pessoal, em Geral, divide-se em dois tipos: liquidação direta dos ativos (Capítulo 7) e reorganização (Capítulo 13). Ambos passam pelo sistema judicial onde um juiz, em última análise, decide o resultado. Ambos também se tornam parte do registro público.Pelo contrário, a liquidação da dívida é, na maioria das vezes, uma negociação privada entre alguém que o representa — um advogado ou uma empresa de liquidação da dívida — e os seus credores. A liquidação da dívida é uma transacção privada, embora se reflicta no seu relatório de crédito.Uma vez que você se qualificou para a falência (mesmo que suas dificuldades financeiras sejam terríveis, a falência não é garantida; mais sobre isso abaixo), os credores devem parar de persegui-lo por Dinheiro.

não é o caso da liquidação da dívida. Durante o processo — geralmente entre 24 e 48 meses — as chamadas de coleta e as demandas por e-mail continuam, juntamente com taxas tardias e, possivelmente, sobre-limites que continuam a acumular, sem garantias de que eles vão chegar a resultados bem sucedidos. Por esta razão, a liquidação da dívida pode acabar em bancarrota de qualquer maneira.

liquidação da dívida

liquidação da dívida — também conhecida como negociação da dívida e Arbitragem da dívida — nunca deve ser confundida com aconselhamento de crédito e programas de gestão da dívida. Na liquidação da dívida, você ou o seu representante tentam fazer com que os credores (geralmente emitentes de cartões de crédito) aceitem uma parte do saldo total como pagamento na totalidade.

os indivíduos podem tentar negociar por si próprios se tiverem acesso a quantidades substanciais de dinheiro. O dinheiro será usado para pagar uma parte substancial de seus saldos de conta — em algum lugar na vizinhança de 40-70 por cento.Quando o dinheiro é escasso, os candidatos à liquidação da dívida recorrem a representantes externos que normalmente tomam as seguintes medidas para chegar a um acordo.:

• Colocar seus clientes em um orçamento
• com a Ordem de não fazer mais pagamentos em sua não seguro (cartão de crédito, de assistência médica, de empréstimos pessoais, mesmo empréstimo de estudante) de dívida
• Ordem depósitos regulares para ser colocado em um dedicado, ou caução, conta
• Usar o dinheiro acumulado (geralmente reuniu mais de uma 2-4 anos) para fazer uma oferta para liquidar a dívida.
• paguem-se a si próprios. As taxas da empresa de liquidação de dívidas podem chegar a 20% -25% da sua dívida original.

a liquidação da dívida pode ser mais longa do que a falência, e ainda irá danificar a sua pontuação de crédito. Se você precisa de alívio imediato ou não tem a capacidade de pagar taxas mensais, a falência pode ser a melhor (ou única) solução.Além disso, um pouco de trabalho de casa é encorajado. “Nem todas as empresas de liquidação de dívidas são criadas iguais”, diz Liverpool, analista da indústria de crédito baseado em N. Y. Greg Mahnken. “Não se esqueça de ler opiniões e entender todos os custos e termos de seu acordo antes de contratar uma empresa de liquidação de dívidas para ajudá-lo.”

Pros of Debt Settlement

there definitely are some things to like about debt settlement, such as:Se for organizado e persistente, pode tentar a liquidação da dívida sozinho. Fale com os seus credores, explique a sua situação, tente resolver os Termos. As taxas poupadas podem ser substanciais.

se, em vez disso, você precisar de representação e tudo correr bem, você pode ser livre de sua dívida não garantida em 24 a 48 meses, a uma fração do que você devia — em algum lugar entre 25% -50%.

você não deve uma taxa adicional como cada dívida é liquidada; isso já foi trabalhado em seus depósitos de conta de garantia.

os Estados regulam o setor de liquidação de dívidas. Conheça as leis do seu estado sobre a divulgação antecipada de Taxas e serviços, bem como os riscos e benefícios.Por Mais Duro que seja, a liquidação da dívida pode significar evitar a falência, o que significa, entre outras coisas, que o seu mergulho na calamidade fiscal não se tornará público.

Cons of Debt Settlement

• While you’re building your debt settlement war chest, collection contacts — calls, mail, email — will not cease, and they will not be polite.
• se a sua dívida para com qualquer credor for substancial – $ 5.000 ou mais-você pode ser processado, e se você perder em tribunal, o seu salário pode ser obtido e/ou seus bens apreendidos.
• Cuidado com falsas promessas. A Federal Trade Commission lista alguns sinais de aviso: taxas iniciais necessárias; promessas de um” novo programa do governo ” que resgata devedores de cartão de crédito; qualquer tipo de garantia. Não há nenhuma lei a dizer que o credor deve aceitar a sua oferta.
• sua pontuação de crédito vai levar uma surra, e o acordo permanecerá em sua conta por sete anos a partir da data da delinquência inicial. (Capítulo 7 falência, no entanto, dura mais três anos.)
• o IRS considera o montante da dívida perdoada, cancelada ou liberada como receita regular. Você receberá um formulário 1099-C e, a menos que você encontre uma exclusão ou exceção (raro), você estará no gancho para os impostos a serem pagos até 15 de abril do ano seguinte ao Acordo.Como alguns credores se recusam a trabalhar com empresas de liquidação de dívidas, você ainda pode acabar com a dívida sobrecarregada que o obriga a declarar falência.
• pode desistir antes do programa estar completo, deixando-o com dívidas maiores.
• é muito provável que os credores com os quais você liquida irá fechar completamente a sua conta.

taxas de liquidação da dívida

as empresas de liquidação da dívida recolhem uma percentagem da sua dívida total (incluída), ou da dívida liquidada, dependendo do acordo que tiverem consigo. A maioria baseia as suas taxas na liquidação da dívida, geralmente entre 15% e 25%.Mantendo as coisas simples, se a empresa eliminar 10 mil dólares em dívidas e cobrar uma taxa de 25%, você pagará 2.500 dólares. Porque o seu representante sabe que você não é um risco de crédito confiável, essa taxa virá diretamente de sua conta de garantia (gerenciado por um terceiro que normalmente cobra taxas).Antes de assinar, saiba se será cobrado com base na sua dívida total ou no montante da dívida reduzida. A diferença pode ser espantosa.

compreender, também, o efeito das taxas de atraso de pagamento, encargos de saldo e outras penalidades listadas na impressão fina de seu contrato de empréstimo.

Que É Melhor Para

simplificando, se você tem uma montanha de incontrolável da dívida e de falência não é uma opção — você não pode qualificar-se para a falência, ou você absolutamente não pode suportar o estigma — a liquidação da dívida pode ser a sua melhor opção.Isso é certamente verdade se você tem acesso a somas substanciais de dinheiro (o modelo do-it-yourself), ou você tem estômago para manter os credores à distância, enquanto você acumula o dinheiro para fazer ofertas credíveis.

Capítulo 7 Falência

também conhecida como” falência de liquidação “ou” falência direta”, o Capítulo 7 depósitos tendem a ser o que temos em mente quando a conversa se transforma em falência.

você reúne os seus registos financeiros-extractos bancários, documentos de empréstimo, recibos de pagamento, extractos de cartão de crédito — e completa uma petição de falência, declaração de assuntos financeiros, horários e outros documentos necessários a serem arquivados no tribunal.Uma vez aprovado, os seus bens — com excepção de certos bens “isentos” retidos para ajudar o seu “recomeço” — são vendidos por um administrador nomeado pelo tribunal, com o dinheiro distribuído aos credores que apresentaram pedidos de indemnização. No entanto, a maioria dos casos do capítulo 7 não resulta na venda de activos.

no final, as dívidas endereçadas por sua falência direta/liquidação (exceções se aplicam) desaparecem.

“falência”, diz O advogado e CEO da LegalAdvice.com David Reisher, ” fornece um alívio considerável para qualquer um sobrecarregado com níveis insustentáveis de dívida.”

prós da falência do Capítulo 7

o sentimento de alívio financeiro é um positivo com a falência do Capítulo 7, mas não o único:

• concluído com êxito, o Capítulo 7 é uma forma limpa de conseguir exactamente o que as leis da falência foram concebidas para fazer: dar um novo começo à falência.
• o Capítulo 7 é bastante rápido, geralmente levando entre três e seis meses para completar.
• Filers get immediate relief from debt collectors. As chamadas e outros contactos cessam.De um modo geral, as suas dívidas serão apagadas.Não terá de pagar um longo plano de reembolso.
• os seus salários não serão guarnecidos.
• se o seu crédito foi seriamente para sul-como abaixo de 600-a sua pontuação de crédito realmente irá melhorar substancialmente em questão de meses.Uma vez que sua falência é liberada, você pode começar a restabelecer o valor do crédito usando um cartão de crédito garantido e / ou sendo adicionado como um usuário à conta de crédito de outra pessoa, e aderindo a um orçamento.
• pode impedir que os seus utilitários sejam desligados por não pagamento.Pode evitar uma hipoteca da sua casa hipotecada ou impedir uma venda de títulos fiscais.
• a disposição de “suspensão imediata” da falência significa que você pode ser capaz de impedir o seu carro de ser recuperado. Você pode até mesmo ser capaz de reestruturar o seu carro empréstimo em alguns casos.

Cons do Capítulo 7 Falência

há muitos e cada um precisa da sua consideração.

• tem de se qualificar. Capítulo 7
• se conseguiu manter a sua pontuação de crédito no bom intervalo — acima de 700 — é obrigado a sofrer.
• está limitado ao número de vezes que pode arquivar — não mais do que uma vez a cada oito anos. (Chapter 13 filers must wait four years before they can opt for Chapter 7.)
• Capítulo 7 falência vai no seu relatório de crédito e permanece por 10 anos. Porque é um processo judicial, também se torna público.
• geralmente, os empréstimos estudantis não podem ser eliminados ou mesmo modificados em falência.
• apenas as dívidas fiscais com mais de três anos podem ser liberadas, mas você terá que demonstrar que você não deliberadamente se esquivou do fiscal.Dependendo das leis do seu estado, os seus bens valiosos-incluindo um carro caro, jóias, contas de investimento, até propriedade — provavelmente serão liquidados para ajudar a pagar os seus credores.
• todos a quem você deve dinheiro-mesmo parentes e amigos — serão alertados para o seu arquivo.
• o administrador nomeado para o seu caso irá rever o seu histórico financeiro por sinais de fraude. Vender bens pouco antes de você declarar falência em um esforço para tirá-los de seus livros e mantê-los fora das garras dos credores, ou descarregar bens por menos do que eles valem pode colocá-lo em problemas legais.Se você tem Co-assinantes em empréstimos, eles podem acabar por estar no anzol para as dívidas que você libera. Deves-lhes um aviso.; eles vão ser avisados assim que arquivares.

Chapter 7 Fees

There is a bitter irony about personal bankruptcy: You may be too broke to afford it.Capítulo 7 Os honorários do Tribunal custam 338 dólares. A taxa média do advogado é de $ 1.100 ,com um pouco acima de $ 3.000 . (Você quer representação profissional; filers que se representam são muito menos propensos a obter o alívio da dívida que procuram.)

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“os advogados estão perplexos com os clientes”, diz Dai Rosenblum, que praticou a lei de falências no oeste rural da Pensilvânia por mais de 25 anos. “Se alguém está a verter sangue, não hesitam em ir ao médico. Mas se estão a vazar dinheiro, não vão a um advogado, a não ser como último recurso.

“sem aconselhamento jurídico”, diz Rosenblum, “muitos tomam bens que estão completamente isentos, como 401(k)s, e pagam dívidas que não têm de pagar.”

Because a successful Chapter 7 filing wipes out most of a consumer’s debts, advocates usually require payment up front. Caso contrário, na maioria dos estados, as suas taxas podem ser incobráveis.

verifique com o tribunal para ver se as taxas são anuladas, ou organizar um plano de pagamento. Descubra se o seu estado permite fazer outros pagamentos além de pagamentos iniciais ao seu advogado.Mais uma vez, se você tiver alguma dúvida se a falência pessoal é correta para você, verifique primeiro com um serviço de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos.Quando considerar Capítulo 7 Falência:

• pequena propriedade ou de outros bens de valor
• Falta substancial líquido de ativos financeiros (ações, títulos, fundos mútuos)
• Ter renda familiar que não ultrapasse médio do estado para o tamanho da família
• considerável de cartão de crédito, saldo, empréstimos pessoais, e que as contas médicas, porque estes irão ser limpas.

“os profissionais são de baixo custo, mais em alguns meses começar a terminar, e de uma forma estranha, a falência melhora o seu crédito”, diz Rosenblum.”Toda a dívida que costumava estar no seu relatório de crédito desaparece para sempre”, acrescenta. “Isto diz a um potencial novo emprestador que será mais fácil, não mais difícil, fazer pagamentos futuros.”

Capítulo 13 falência

no Capítulo 13 falência – também chamado de “plano de salário” – os consumidores não vêem suas dívidas limpas; em vez disso, eles são reorganizados sob um plano de reembolso que se estende de três a cinco anos. Alguns credores podem ser integralmente reembolsados, outros não.Semelhante a um plano de gestão da dívida, um capítulo 13 falido paga uma quantia mensal a um administrador que, por sua vez, distribui pagamentos aos credores de acordo com as prioridades estabelecidas pelo Tribunal.”Porque você paga pelo menos parte do que você deve”, diz Gina Pogol, uma especialista em finanças pessoais com MoneyRates.com, ” é considerado um pouco mais respeitável quando você se candidatar a crédito no futuro.”Capítulo 13 falência oferece todos os benefícios de um plano de liquidação de dívidas, mas você também obter o perdão de dívidas sem impostos, todos os juros e taxas parar de acumular, esforços de cobrança parar e quando você estiver terminado, você está livre de dívidas.”

prós e contras do Capítulo 13 falência

os devedores que ganham demasiado para se qualificar para o Capítulo 7 podem ainda obter protecção em matéria de falência ao abrigo do Capítulo 13. Isto significa, entre outras coisas, que as chamadas e outros contatos de credores e Agências de coleções param no momento em que o pedido é apresentado. Outras desvantagens incluem:

• você tem tempo para pagar seus credores, muitas vezes com pagamentos mais baixos do que você enfrentou antes de declarar falência.Uma vez concluído o seu plano, os credores que não foram totalmente reembolsados não podem pressioná-lo a torná-los completos.
• no Capítulo 13, um devedor tem a duração do plano para recuperar os créditos vencidos sobre habitações, veículos ou empréstimos garantidos. Os regimes de retoma são abrangidos pelo Capítulo 13 e os objectos de valor não têm de ser liquidados como o seriam num depósito do Capítulo 7.
• através de um capítulo 13, Você pode ser capaz de renegociar dívidas garantidas, como um empréstimo automóvel e, em alguns casos, pode pagar uma taxa de juro mais baixa e menor pagamento automóvel.
• Capítulo 13O Capítulo 13 protege os co-assinantes do devedor em empréstimos pessoais.Em um caso Capítulo 13, o devedor pode ser autorizado a pagar a taxa do advogado de falência em um plano de prestações, em vez de antecipadamente.
• ao contrário do Capítulo 7, que limita a frequência de depósito, você pode registrar um plano do Capítulo 13 repetidamente.

Cons do Capítulo 13 falência

• pode levar até cinco anos para pagar as suas dívidas.
• sua renda “disponível” — que o dinheiro que você tem após as necessidades são pagas-é obrigado a pagamentos para a duração do plano.
• a sua pontuação de crédito vai sofrer um grande impacto.
• os devedores da falência perdem os seus cartões de crédito que existem na data do seu registo.Tal como no Capítulo 7, Capítulo 13, não é possível livrar-se da dívida de empréstimos a estudantes (embora possa resultar em alguma reestruturação).
• Capítulo 13 devedores de falências ainda têm que fazer pagamentos por obrigações domésticas, tais como pensão de alimentos e pensão de alimentos.

Chapter 13 Fees

The filing fee for a Chapter 13 bankruptcy is $ 313. Há também uma carga de aconselhamento de crédito que corre em torno de US $50 ou menos, mais um curso de educação devedor (também us $50 ou menos) para receber uma dispensa.

as falências são juridicamente complicadas. Navegar por um capítulo 13 sozinho é imprudente, mas um advogado será caro, algures entre $2.500 e $6.000. Felizmente, a estrutura do Capítulo 13 falência permite o arranjo de um plano de pagamento.Se estiver particularmente pressionado, consulte a ordem dos advogados local sobre advogados que fazem representação pro bono (gratuita). Também tente entrar em contato com um escritório de assistência jurídica nas proximidades.Quando se considera a falência do Capítulo 13, O Capítulo 13 permite que os devedores recuperem os pagamentos em falta enquanto detêm bens pessoais, como uma casa ou um carro. O Capítulo 13 também permite que os devedores se agarrem a bens de valor preciosos” não isentos ” que teriam de ser liquidados para pagar aos credores num depósito do Capítulo 7.Em resumo, se tiver um rendimento acima da média, poderá cumprir as suas obrigações se forem reorganizadas e há certas coisas com as quais não pode suportar parte — o seu Rolex ou Corvette vintage herdados—, mas, de outra forma, está muito acima da sua cabeça, o Capítulo 13 é para si.A liquidação da dívida só funciona se todos os credores estiverem dispostos a participar. Se não, você ainda pode ter que declarar falência, que trata todos os credores como iguais. O administrador da falência poderia aumentar seus pagamentos mensais para cuidar dos pagamentos anteriores. Como resultado, os pagamentos mensais do Capítulo 13 podem ser inferiores aos pagamentos mensais combinados de pagamentos de dívida.

considere as suas opções

neste momento, pode sentir que nem a falência nem a liquidação da dívida é a solução para si. E talvez tenhas razão. Um empréstimo de consolidação de dívida pode ser o que você precisa. Além disso, um plano de gestão da dívida permite-lhe pagar a sua dívida porque um conselheiro de crédito negocia com os seus credores para reduzir a sua taxa de juros, renuncia a taxas e criar um plano de pagamento que funciona. Se quer explorar todas as suas opções de redução da dívida, fale com um conselheiro de crédito.