vida Inteira políticas são um dos vários tipos de vida permanente opções de seguros que oferecem valor acumulação e cobertura vitalícia. Eles estão por aí há décadas, em parte porque oferecem um alto grau de certeza, ou seja, um prémio garantido, um subsídio de morte garantido, e acúmulo de valor em dinheiro Garantido. No entanto, o que não é garantido são os dividendos — aqueles que podem ser usados para reduzir ou compensar futuros prémios, adicionar ao valor em dinheiro para cobertura adicional, ou pagar ao proprietário da apólice. Especialmente no mercado turbulento de hoje, os clientes de toda a vida precisam entender o impacto das atuais condições de mercado em suas políticas.
dividendos de seguros de vida inteiros explicados
os transportadores de seguros de vida que promovem toda a vida tendem a ser transportadores de seguros mútuos, o que significa que são propriedade dos seus detentores de apólices e não de accionistas externos. O dividendo, gerado pelo desempenho financeiro da seguradora, é composto por três componentes: rendimentos de investimento, lucros de Subscrição (mortalidade) e despesas de exploração. As taxas de dividendos são frequentemente publicadas em novembro para aniversários de política no ano civil seguinte.
muitos consumidores-demasiados-acreditam que as taxas de dividendos mais elevadas indicam um produto melhor ou uma transportadora mais bem sucedida. Isto é errado por algumas razões. Algumas transportadoras reportam taxas de dividendos brutas antes das despesas de exploração, e outras reportam taxas de dividendos líquidas. Além disso, não existe uma prática universalmente aceite de como as transportadoras aplicam essas taxas de dividendos a uma política. Quando uma transportadora tem uma taxa de Dividendo de 5%, isso não significa que o valor em dinheiro de uma apólice é creditado a 5%.
muitas vezes, o dividendo é calculado com base na conta de reserva de apólices, que é criada para todas as apólices de seguro de vida para garantir que a empresa tem dinheiro suficiente para pagar indemnizações por Morte. Esta conta de reserva é definida utilizando cálculos que variam de transportador e até mesmo de produto. Cada transportadora também tem um método para como seu dividendo é aplicado e como esse cálculo impacta sua política. E os transportadores podem mudar estas coisas a qualquer momento.
quando uma transportadora tem uma taxa de Dividendo de 5%, não significa que o valor em dinheiro de uma apólice é creditado a 5%.Uma vez que o maior componente dos dividendos de uma transportadora é o rendimento de investimento gerado pela companhia de seguros mútua, olhar para a alocação de investimento e comparar o dividendo de uma transportadora ao longo do tempo pode ajudar a prever o futuro movimento de dividendos.
com Base em dados compilados para o fim de ano de 2019 pelo VitalSales Suite, um produto de EbixExchang, os ativos dos cinco maiores companhias de seguro mútuo total:
- 62.5% em títulos
- 13,5% em hipotecas
- 7% na política de empréstimos a atual política de proprietários
- 1% em imóveis
- 5.5% em stock
- 1.5% em dinheiro
- 9% em outros veículos de investimento
Note-se que mais de 75% dos activos investidos são em títulos e hipotecas, tanto diretamente taxa de juros-driven investimentos. Além disso, todos os novos prémios e obrigações vencedoras serão investidos nas taxas de rendibilidade actuais. As taxas de dividendos de muitas operadoras populares têm uma correlação de 95% com o rendimento de obrigações corporativas da Moody’s AAA.
as actuais condições de mercado podem ter impacto nos dividendos de toda a vida
em abril de 2020, As taxas de rendibilidade temperadas das obrigações de empresas AAA da Moody’s caíram abaixo de 2.5% pela primeira vez desde julho de 1946. Isso já causou grandes mudanças de preços no setor de seguros de vida. As apólices de vida ainda não reagiram à perturbação da taxa de juro, mas o efeito foi imediato para outras formas de seguro de vida.O que significa isso para toda a sua política de vida e para os seus dividendos? Dados fortes sugerem que os dividendos vão cair, mas se eles caem para todos os portadores, e por quanto, ainda há para ser visto.É importante rever a sua política assim que os novos dividendos forem anunciados. As mudanças podem ter impacto na data prevista para deixar de pagar os prémios, no montante que espera retirar da política como rendimento e, em alguns casos, no seu próprio prémio.Quando os mercados são voláteis, é particularmente importante para os tomadores de seguros de vida compreenderem como o seu dividendo é e será afetado e avaliarem regularmente se, como parte dos seus planos financeiros e imobiliários globais, a apólice ainda está a funcionar como previsto.Como sempre, se tiver alguma dúvida, ligue-nos.