Înțelegerea ratelor de schimb American Express

comisioanele interbancare și comisioanele interbancare American Express, în special, sunt oarecum un mister pentru mulți comercianți. Studierea graficelor de schimb de la oricare dintre marile mărci de carduri aduce adesea mai multă confuzie decât confort, motiv pentru care vrem să vă ajutăm să înțelegeți exact la ce vă uitați (sau cel puțin să obțineți o înțelegere acceptabilă). Să trecem la treabă.

cuprins

Salt Înainte

• ce este schimbul?
• cum se determină ratele de schimb?
• înțelegerea ratelor de schimb American Express
• ce este programul American Express OptBlue?
• rate interbancare OptBlue
• rate interbancare cu acord Direct
• de ce alte taxe American Express ar trebui să fiu conștient?

ce este schimbul?

schimbul nu trebuie să fie foarte confuz. De fapt, poate fi explicat destul de simplu. Schimbul este costul de bază al finalizării unei tranzacții. Aceste rate sunt stabilite de rețelele de carduri și de băncile emitente și sunt universale pentru toți procesatorii. Indiferent de modul în care procesorul dvs. își face publicitate prețul, Comisioanele dvs. interbancare vor fi aceleași. Singura diferență este modul în care apare în declarația dumneavoastră.

în forma lor cea mai de bază, comisioanele interbancare sunt prezentate în două părți: un procent pe tranzacție și un comision pe tranzacție. Dacă un tabel de schimb vă spune că o anumită rată de schimb este de 1,40% + 0,10 USD, veți plăti 1,50 USD în comisioane interbancare pentru o tranzacție de 100 USD.

cum se determină ratele de schimb?

în timp ce schimbul reflectă costul finalizării unei tranzacții, calcularea acestui cost nu este ușoară. Există tot felul de factori care ar putea intra în acest cost; întreținerea serverului, caracteristicile de securitate și riscul de fraudă joacă un rol, dar cum puteți atribui un cost exact fiecăreia dintre milioanele de tranzacții care sunt procesate în fiecare zi?

Ei bine, nu poți. și dacă ai putea, cu siguranță nu ar fi un sistem foarte oportun sau eficient. În schimb, rețelele de carduri au folosit Date istorice și algoritmi fanteziști pentru a prezice costul unei tranzacții date pe baza a numeroși factori.

deși nu vom acoperi toate considerațiile luate în considerare la stabilirea comisioanelor interbancare, este sigur să spunem că următoarele sunt cele mai importante:

• Tipul comerciantului: vindeți tacos sau mașini de lux? Widget-uri sau echipamente specializate? În funcție de produsele și serviciile pe care le oferiți, vă veți confrunta cu diferite niveluri de risc. Pentru a evalua acest risc, procesatorii atribuie fiecărei companii un cod de categorie comerciant (MCC), care reflectă ce tip de produse oferiți. Industriile mai riscante primesc rate mai mari.
• Tipul Cardului: Cashback, mile aeriene, și alte recompense card de credit nu sunt de fapt gratuite. Acestea sunt plătite de comercianții care acceptă cardul dvs. ca parte a schimbului. Drept urmare, cardurile de debit oferă rate de schimb mult mai mici decât ar face cardul dvs. de recompense premium din aur solid.
• cum este acceptat cardul: din nou, această categorie evaluează riscul asociat unei tranzacții date. Cu cât tranzacția este mai sigură, cu atât sunt mai prietenoase ratele de schimb. Astfel, cardurile care sunt swiped sau muiată costa mai puțin pentru a procesa decât cele care sunt tastate în on-line sau furnizate prin telefon.

American Express adaugă, de asemenea, un factor unic rețelei sale: dimensiunea tranzacției. În general, acestea nu sunt determinate de mărimea unei tranzacții individuale, ci de dimensiunea medie a tranzacției pentru comerciant. Astfel, un restaurant cu o dimensiune medie a biletului de 20 USD va vedea o rată de schimb diferită de una cu o dimensiune medie a biletului de 200 USD, chiar dacă se utilizează același card. În general, tranzacțiile medii mai mari vor genera rate mai mari.

înțelegerea ratelor de schimb American Express

ratele de schimb American Express (Amex) sunt în întregime unice printre marile mărci de carduri. Există numeroase motive pentru aceasta, dar cea mai mare este independența Amex față de băncile emitente. În timp ce toate celelalte rețele de carduri folosesc băncile pentru a-și emite cardurile către mase, Amex operează independent, emitând direct carduri consumatorilor lor. Acest lucru este adesea denumit un sistem închis.

independența American Express se extinde și la partea comercianților. În cazul în care Visa și Mastercard folosesc băncile pentru a obține procesoare în rețeaua lor, Amex cere ca fiecare comerciant să încheie un acord pentru a-și accepta cardurile. De aceea este obișnuit să vezi magazine care nu acceptă American Express, în ciuda acceptării tuturor celorlalte mărci de carduri.

majoritatea procesatorilor majori de acolo au aceste acorduri în vigoare cu American Express, facilitând participarea comercianților lor la rețea. Cu toate acestea, majoritatea acestor operatori marchează Amex interchange pentru a compensa costurile lor în facilitarea acordului. Acesta este motivul pentru care veți vedea adesea rate mai mari pe tranzacție asociate tranzacțiilor American Express decât ați face pentru Visa sau Mastercard. Nu este neapărat schimbul-este procesorul care trece costul acordului direct asupra comerciantului.

ce este programul American Express OptBlue?

datorită sistemului său unic închis, American Express are unele ciudățenii atunci când vine vorba de a accepta cardurile lor. Cea mai mare, desigur, este cerința ca fiecare comerciant să aibă un acord cu American Express pentru a-și accepta cardurile. Desigur, solicitarea fiecărui comerciant să semneze un Acord nu ar fi o utilizare înțeleaptă a timpului, nici pentru comercianți, nici pentru American Express. De aceea, Amex și-a lansat programul OptBlue, care este practic o poartă pentru comercianții mai mici pentru a intra în rețeaua de carduri.

OptBlue permite procesatorilor să faciliteze acordurile cu Amex în locul comercianților individuali. Drept urmare, procesoarele pot grupa rețeaua de carduri American Express cu Visa, Mastercard și Discover. Ca o compensație pentru facilitarea acestor acorduri, procesatorii vor percepe de obicei o taxă suplimentară pe tranzacție. Aceasta nu este o taxă interbancară, ci este considerată o taxă de marcare a procesorului. În multe cazuri, ar trebui să puteți negocia aceste marcaje la fel cum ați face cu orice alt marcaj al procesorului.

OptBlue are dezavantajele sale, totuși. Ratele de schimb sunt mai mari în acest program, probabil din cauza riscului adăugat care vine cu gruparea grupurilor de comercianți împreună sub un procesor. Mai puțin control pentru Amex înseamnă rate mai mari pentru comercianți. În plus, OptBlue este disponibil numai comercianților care procesează mai puțin de 1 milion USD pe an în tranzacții cu cardul Amex. Odată ce ați atins acest prag, vi se va cere să vă eliminați din OptBlue și să creați un acord direct cu American Express.

American Express Optblue Interchange rate

următorul tabel reflectă ratele de bază Amex OptBlue, ceea ce înseamnă că nu a fost inclus niciun marcaj al procesorului. Ratele reale pot fi mai mari, în funcție de marcajul procesorului. Aceste tabele sunt corecte începând cu 20 noiembrie 2019, dar pot fi modificate.

Industriadimensiunea medie a Tranzacțieioptalbastru RateRetailLess decât $751.60% + $0.10
$75.01 – $1,0001.95% + $0.10
>$1,0002.40% + $0.10 servicii mai puțin decât $4001.60% + $0.10
$400.01 – $3,0001.95% + $0.10
>$3,0002.40% + $0.10 restaurante / Cateringmai puțin de $251.85% + $0.10
$25.01 – $1502.45% + $0.10
>$1502.75% + $0.10 Comandă prin poștă / InternetLess than $1501.70% + $0.10
$150.01 – $3,0002.05% + $0.10
>$3,0002.50% + $0.10 HealthcareLess decât $1501.55% + $0.10
$150.01 – $2,0001.85% + $0.10
>$2,0002.30% + $0.10b2b / cu ridicata. mai puțin $4001.55% + $0.10
$400.01 – $7,5001.80% + $0.10
>$7,5002.25% + $0.10 cazare mai puțin decât $1002.25% + $0.10
$100 – $1,0002.60% + $0.10
>$1,0003.00% + $0.10 călătorie & Distracțiemai puțin decât $1002.25% + $0.10
$100.01 – $1,0002.60% + $0.10
>$1,0003.00% + $0.10 PrepaidLess decât $751.35% + $0.10
$75.01 – $1,0001.70% + $0.10
>$1,0002.15% + $0.10 altele decât $1001.50% + $0.10
$100.01 – $3,0001.85% + $0.10
mai mare de $3,0002. 30% + $0.10

American Express direct acord rate

din păcate, acordurile directe Amex sunt o adevărată Cutie neagră. Deoarece aceste acorduri sunt necesare numai pentru comercianții care procesează mai mult de 1 milion de dolari în tranzacții Amex, aceste rate nu sunt disponibile publicului larg sau chiar multor procesatori. Acestea fiind spuse, American Express a făcut cunoscut faptul că oferă câteva opțiuni de stabilire a prețurilor diferite pentru comercianții care trebuie să încheie un acord direct. Primul este similar cu programul OptBlue și schimbul tradițional, la care se referă ca un Plan de rată de actualizare. În general, vă puteți aștepta ca aceste rate să fie puțin mai mari decât ceea ce vedeți în graficele OptBlue de mai sus. Cu toate acestea, deoarece niciun procesor nu este implicat în Acordul direct, nu veți vedea niciun marcaj în plus față de tarifele furnizate de Amex.

a doua opțiune pentru stabilirea prețurilor direct acord funcționează ca un membru. În loc să plătească taxe pentru fiecare tranzacție individuală, planurile cu taxe fixe permit comercianților să plătească un total stabilit pentru o lună întreagă de procesare. Sunt mult mai puțin complicate, dar și mult mai stricte. Nu recomandăm cu adevărat urmărirea acestei opțiuni decât dacă aveți o variație foarte mică în volumele de procesare de la o lună la alta. American Express nu este foarte transparent cu privire la modul în care sunt calculate aceste rate, dar le ajustează rapid dacă nu îndepliniți cerințele din acord.

trebuie să știți că un acord direct cu Amex funcționează funcțional ca un al doilea cont de comerciant. La fel cum ați face cu orice procesor, va trebui să aplicați și să fiți aprobat pentru un cont de comerciant pentru fondurile dvs. procesate prin Amex. În ciuda unui parteneriat mai direct, tranzacțiile dvs. American Express vor dura mai mult timp pentru procesare, deci asigurați-vă că planificați bugetele pentru a ține cont de întârzierea acestor depozite.

ce alte taxe American Express ar trebui să fie conștienți de?

sistemul închis al Amex aduce mai multe taxe cu care ar trebui să fiți familiarizați, chiar dacă nu fac parte din punct de vedere tehnic din interchange. Comercianții ar trebui să se aștepte să vadă următoarele două taxe pe declarația lor de procesare American Express:

• taxa de rețea American Express: La fel ca orice altă rețea de carduri, Amex evaluează o mică taxă de rețea pe tranzacție. Luați în considerare această taxă de membru pentru utilizarea rețelei de carduri. Comercianții ar trebui să se aștepte să plătească 0,15% din totalul tranzacției în taxe de rețea.
• suprataxa Card-Not-Present: majoritatea rețelelor de carduri iau în considerare modul în care un card este acceptat direct în ratele lor de schimb. American Express adoptă o abordare diferită și, în schimb, percepe o taxă suplimentară (numită suprataxă CNP) atunci când un card este acceptat de la distanță, cum ar fi într-un magazin online. Practic, dacă acceptați un card de la distanță, vă puteți aștepta să plătiți o taxă suplimentară de 0,30% din totalul tranzacției într-o taxă suplimentară care nu este prezentă pe card.

dacă aveți întrebări cu privire la comisioanele interbancare asociate cardurilor American Express, experții în plăți de la SwipeSum.com sunt fericit să ajute. Ne putem uita peste declarații, porilor peste acorduri, și asigurați-vă că nu sunteți overpaying să accepte Amex. Vizitați-ne la SwipeSum.com, sunați-ne la (314) 390-1461, sau e-mail [email protected] pentru a începe.