polițele de viață întregi sunt unul dintre mai multe tipuri de opțiuni de asigurare de viață permanentă care oferă atât acumulare de valoare, cât și acoperire pe viață. Au fost în jur de zeci de ani, în parte pentru că oferă un grad ridicat de certitudine, și anume o primă garantată, o prestație de deces garantată și o acumulare garantată a valorii în numerar. Cu toate acestea, ceea ce nu este garantat sunt dividendele — cele care pot fi utilizate pentru a reduce sau compensa primele viitoare, pentru a adăuga valoarea în numerar pentru o acoperire suplimentară sau pentru a plăti proprietarului poliței. Mai ales pe piața turbulentă de astăzi, clienții de viață întreagă trebuie să înțeleagă impactul condițiilor actuale ale pieței asupra politicilor lor.
dividende de asigurare de viață explicată
transportatorii de asigurări de viață care promovează întreaga viață tind să fie transportatori de asigurări reciproce, ceea ce înseamnă că sunt deținute de asigurații lor și nu de acționari externi. Dividendul, generat din performanța financiară a transportatorului de asigurări, este alcătuit din trei componente: venituri din investiții, profit de subscriere (mortalitate) și cheltuieli de exploatare. Ratele dividendelor sunt adesea publicate în noiembrie pentru aniversările de politici din anul calendaristic următor.
mulți consumatori — prea mulți — cred că ratele mai mari ale dividendelor indică un produs mai bun sau un transportator mai de succes. Acest lucru este greșit din câteva motive. Unii transportatori raportează ratele brute ale dividendelor înainte de cheltuielile de exploatare, iar alții raportează ratele nete ale dividendelor. În plus, nu există o practică universal acceptată pentru modul în care transportatorii aplică aceste rate ale dividendelor unei politici. Atunci când un transportator are o rată a dividendului de 5%, aceasta nu înseamnă că valoarea în numerar a unei polițe este creditată la 5%.
adesea, dividendul este calculat în contul de rezervă al politicii, care este înființat pentru toate polițele de asigurare de viață pentru a vă asigura că compania deține suficienți bani deoparte pentru a plăti cererile de deces. Acest cont de rezervă este setat folosind calcule care variază în funcție de transportator și chiar de produs. Fiecare operator de transport are, de asemenea, o metodă pentru modul în care se aplică dividendul său și modul în care acest calcul are impact asupra politicii dvs. Și, transportatorii pot schimba aceste lucruri în orice moment.
când un transportator are o rată a dividendului de 5%, aceasta nu înseamnă că valoarea în numerar a unei polițe este creditată la 5%.
deoarece cea mai mare componentă a dividendelor unui transportator este venitul din investiții generat de compania de asigurări mutuale, analizarea alocării investițiilor și compararea dividendelor unui transportator în timp poate ajuta la prezicerea mișcării viitoare a dividendelor.
pe baza datelor compilate pentru sfârșitul anului 2019 de VitalSales Suite, un produs al EbixExchang, activele celor mai mari cinci transportatori de asigurări mutuale total:
- 62.5% în obligațiuni
- 13,5% în credite ipotecare
- 7% în împrumuturi de politică pentru proprietarii de politici curente
- 1% în imobiliare
- 5,5% în stoc
- 1,5% în numerar
- 9% în alte vehicule de investiții
rețineți că mai mult de 75% din activele investite sunt în obligațiuni și ipoteci, ambele investiții direct determinate de rata dobânzii. În plus, toate primele noi și obligațiunile cu scadență vor fi investite la randamentele curente. Ratele dividendelor multor transportatori populari au o corelație de 95% cu randamentul obligațiunilor corporative Moody ‘ s AAA.
condițiile actuale ale pieței pot afecta dividendele pe toată durata vieții
în aprilie 2020, randamentele obligațiunilor corporative AAA ale Moody ‘ s au scăzut sub 2,5% pentru prima dată din iulie 1946. Acest lucru a provocat deja schimbări majore ale prețurilor în industria asigurărilor de viață. Politicile de viață întregi nu au reacționat la perturbarea ratei dobânzii încă, dar efectul a fost imediat pentru alte forme de asigurare de viață.
ce înseamnă asta pentru întreaga ta politică de viață și dividendele ei? Datele puternice sugerează că dividendele vor scădea, dar rămâne de văzut dacă scad pentru fiecare transportator și cu cât.
este important să vă revizuiți politica de îndată ce sunt anunțate noile dividende. Modificările ar putea afecta data la care sunteți proiectat să nu mai plătiți primele, suma pe care vă așteptați să o retrageți din politică ca venit și, în unele cazuri, prima dvs. de politică în sine.
atunci când piețele sunt volatile, este deosebit de important ca asigurații să înțeleagă modul în care dividendele lor sunt și vor fi afectate și să evalueze în mod regulat dacă, ca parte a planurilor dvs. financiare și imobiliare generale, Politica continuă să funcționeze conform intenției.
ca întotdeauna, dacă aveți întrebări, sunați-ne.