decontare datorii vs.faliment

când ați ajuns la sfârșitul coarda, merge maxim, cravată un nod și atârnă pe. Un sfat bun dacă ți-a mai rămas frânghie. Dacă nu, și dacă ceea ce pic de coarda le-ați lăsat este unraveling ca te stoarce, poate fi timp pentru a apuca rost de decontare a Datoriilor sau faliment.

alertă Spoiler: nu vă veți bucura de niciunul. Decontarea datoriilor și falimentul sunt considerente numai pentru consumatorii care nu își pot bugeta ieșirea din datorii, chiar și după reducerea cheltuielilor și adăugarea veniturilor din al doilea loc de muncă; nu poate înscrie un fel de împrumut de consolidare a datoriilor, inclusiv o refinanțare cash-out de casele lor; și nu se califică pentru programele de gestionare a datoriilor oferite prin intermediul companiilor non-profit de consiliere de credit. Dacă nu ați explorat niciuna dintre căile menționate mai sus, priviți-le înainte de a citi mai departe.

cu toate acestea, dacă sunteți la un pas de dezastru, lucrul de făcut este să alegeți cele mai înțelepte opțiuni disponibile. Selectarea opțiunii potrivite pentru dvs. începe cu cunoașterea. Și asta începe aici.

asemănări și diferențe cheie

să recunoaștem mai întâi asemănările subțiri dintre decontarea datoriilor și faliment: fiecare este conceput pentru a șterge sau ierta anumite tipuri și anumite sume de datorii.

de asemenea, la sfârșitul fiecăruia, scorul dvs. de credit va fi absorbit o ciocănire.

cam atât. Dincolo de aceasta, cele două procese sunt animale remarcabil de diferite.

falimentul Personal se încadrează, în general, în două tipuri: lichidarea directă a activelor (Capitolul 7) și reorganizarea (Capitolul 13). Ambele trec prin sistemul judiciar în care un judecător, în cele din urmă, decide rezultatul. Ambele devin, de asemenea, parte a înregistrării publice.

în schimb, decontarea datoriilor este cel mai adesea o negociere privată între cineva care vă reprezintă — un avocat sau o companie de decontare a datoriilor — și creditorii dvs. Decontarea datoriilor este o tranzacție privată, deși se reflectă în raportul dvs. de credit.

odată ce ați calificat pentru faliment (Chiar dacă strâmtorile financiare sunt grave, falimentul nu este garantat; mai multe despre asta mai jos), creditorii trebuie să înceteze să vă vâneze pentru bani.

nu este cazul decontării datoriilor. În timpul procesului — de obicei între 24 și 48 de luni — apelurile de colectare și cererile de poștă continuă, împreună cu taxele întârziate și, eventual, peste limită, continuând să se acumuleze, fără garanții că vor ajunge la rezultate de succes. Din acest motiv, decontarea datoriilor se poate încheia oricum în faliment.

decontarea datoriilor

decontarea datoriilor — cunoscută și sub numele de negocierea datoriilor și arbitrajul datoriilor — nu trebuie confundată niciodată cu programele de consiliere a creditelor și de gestionare a datoriilor. În soluționarea datoriilor, dvs. sau reprezentantul dvs. încercați să obțineți creditorii (de obicei emitenții de carduri de credit) să accepte o parte din soldul total ca plată integrală.

indivizii pot încerca să negocieze singuri dacă au acces la sume substanțiale de numerar. Numerarul va fi folosit pentru a plăti o parte substanțială din soldurile conturilor lor — undeva în vecinătatea 40-70 la sută.

când numerarul este rar, candidații la decontarea datoriilor apelează la reprezentanți externi care iau de obicei următorii pași pentru a ajunge la o decontare:

• pune clienții lor pe un buget
• le ordona să nu mai facă plăți pe lor negarantate (card de credit, medicale, împrumut personal, chiar Student Împrumut) Datoria
• ordona depozite regulate pentru a fi plasate într-un dedicat, sau escrow, cont
• utilizați banii acumulate (de obicei, s-au adunat pe o perioadă de 2-4 ani) pentru a face o ofertă de a soluționa datoria.
• se plătesc singuri. Taxele companiei de decontare a datoriilor ar putea fi la fel de mult ca 20% -25% din datoria inițială.

decontarea datoriilor poate fi mai lungă decât falimentul și va deteriora în continuare scorul dvs. de credit. Dacă aveți nevoie de ajutor imediat sau nu au capacitatea de a plăti taxe lunare, faliment poate fi cel mai bun (sau numai) soluție.

în plus, un pic de temele este încurajată. „Nu toate companiile de decontare a datoriilor sunt create egale”, spune Liverpool, analist al industriei de credit din New York, Greg Mahnken. „Asigurați-vă că citiți recenziile și înțelegeți toate costurile și termenii acordului dvs. înainte de a vă angaja o companie de decontare a datoriilor pentru a vă ajuta.”

Pro de decontare a datoriilor

există cu siguranță unele lucruri să-mi placă despre decontare a datoriilor, cum ar fi:

• dacă sunteți organizat și persistent, puteți încerca decontarea datoriilor pe cont propriu. Discutați cu creditorii dvs.; explicați situația dvs.; încercați să stabiliți termeni. Taxele pe care le salvați pot fi substanțiale.
• dacă, în schimb, aveți nevoie de reprezentare și totul merge bine, puteți fi clar de datoria negarantate în 24 la 48 luni, la o fractiune din ceea ce ai datorate — undeva între 25% -50%.
• nu veți datora o taxă suplimentară, deoarece fiecare datorie este decontată; aceasta a lucrat deja în depozitele contului dvs. escrow.
• Statele reglementează industria de decontare a datoriilor. Cunoașteți legile statului dvs. cu privire la dezvăluirea în avans a taxelor și serviciilor, precum și a riscurilor și beneficiilor.
• oricât de dur ar fi, decontarea datoriilor poate însemna evitarea falimentului, ceea ce înseamnă, printre altele, că plonjarea dvs. în calamitatea fiscală nu va deveni publică.

contra de decontare a datoriilor

• în timp ce sunteți construirea dvs. de decontare a datoriilor piept de război, contacte de colectare — apeluri, e — mail, e-mail-nu va înceta, și nu vor fi politicos.
• dacă datoria dvs. către un creditor este substanțială — 5.000 USD sau mai mult-s-ar putea să fiți dat în judecată și, dacă pierdeți în instanță, salariile dvs. ar putea fi garnisite și/sau bunurile confiscate.
• Feriți-vă de promisiunile false. Comisia Federală pentru comerț enumeră câteva semne de avertizare: taxele în avans necesare; promisiunile unui „nou program guvernamental” care salvează debitorii cardului de credit; orice fel de garanție. Nu există nicio lege care să spună că creditorul trebuie să accepte oferta dvs.
• scorul dvs. de credit va lua o bătaie, iar decontarea va rămâne în contul dvs. timp de șapte ani de la data delincvenței inițiale. (Capitolul 7 faliment, cu toate acestea, durează trei ani mai mult.)
• IRS consideră suma datoriei iertate, anulate sau evacuate ca venit regulat. Veți primi un formular 1099-C și, cu excepția cazului în care întâlniți o excludere sau o excepție (rară), veți fi pe cârlig pentru taxele care trebuie plătite până la data de 15 aprilie a anului următor decontării.
• deoarece unii creditori refuză să lucreze cu firmele de decontare a datoriilor, încă s-ar putea lichidarea cu balonare, taxa-împovărat datoria care vă obligă să fișier pentru faliment.
• puteți renunța înainte de finalizarea programului, lăsându-vă cu datorii mai mari.
• este foarte probabil ca creditorii cu care vă stabiliți să vă închidă complet contul.

taxe de decontare a datoriilor

firmele de decontare a datoriilor colectează un procent din datoria dvs. totală (înscrisă) sau datoria decontată, în funcție de aranjamentul lor cu dvs. Majoritatea își bazează taxele pe decontarea datoriilor, în general între 15% -25%.

păstrându-l simplu, în cazul în care compania elimină $10,000 în datorii și percepe o taxă de 25%, veți plăti $2,500. Deoarece reprezentantul dvs. știe că nu sunteți un risc de credit fiabil, această taxă va veni direct din contul dvs. escrow (gestionat de o terță parte care percepe de obicei taxe).

asigurați-vă că, înainte de a vă conecta, știți dacă veți fi taxat pe baza datoriei totale sau a valorii datoriei reduse. Diferența ar putea fi uluitoare.

înțelege, de asemenea, efectul taxelor de întârziere de plată, taxele de supra-echilibru, și alte sancțiuni enumerate în amendă de imprimare a contractului de creditare.

pentru cine este mai bine

pur și simplu, dacă aveți un munte de datorii imposibil de gestionat și falimentul nu este o opțiune — nu vă puteți califica pentru faliment sau absolut nu puteți suporta stigmatul — decontarea datoriilor ar putea fi cea mai bună opțiune.

acest lucru este cu siguranță adevărat dacă aveți acces la sume substanțiale de bani (modelul do-it-yourself) sau aveți stomacul pentru a ține creditorii la distanță în timp ce strângeți banii pentru a face oferte credibile.

Capitolul 7 Faliment

de asemenea, cunoscut sub numele de „faliment lichidare” sau „faliment drept,” Capitolul 7 pilitura tind să fie ceea ce avem în minte atunci când vorbesc se transformă în faliment.

vă adunați înregistrările financiare — extrase bancare, documente de împrumut, fișe de plată, declarații de card de credit — și completați o petiție de faliment, declarație de afaceri financiare, programe și alte documente necesare pentru a fi depuse la instanță.

odată aprobate, activele dvs.-cu excepția anumitor proprietăți” scutite „păstrate pentru a vă ajuta” noul început ” — sunt vândute de un mandatar numit de instanță, cu banii Distribuiți creditorilor care au depus cereri legale. Cu toate acestea, majoritatea cazurilor din capitolul 7 nu au ca rezultat vânzarea de active.

în cele din urmă, datoriile abordate de dvs. drept/lichidare faliment (excepții se aplică) dispar.

„faliment”, spune avocatul și CEO-ul LegalAdvice.com David Reisher, ” oferă o ușurare considerabilă pentru oricine copleșit de niveluri nesustenabile de datorii.”

Pro Capitolul 7 Faliment

sentimentul de relief financiar este unul pozitiv cu capitolul 7 faliment,dar nu singurul:

• finalizat cu succes, Capitolul 7 este un mod curat de a realiza exact ceea ce legile falimentului au fost concepute pentru a face: da faliment un nou început.
• Capitolul 7 este destul de rapid, de obicei durează între trei și șase luni pentru a fi finalizat.
• Filers obține ajutor imediat de la colectori de datorii. Apelurile și alte contacte încetează.
• în general, datoriile dvs. vor fi șterse.
• nu va trebui să plătească într-un plan de rambursare de lungă durată.
• salariile tale nu vor fi împodobite.
• dacă creditul dvs. a mers serios spre sud — ca sub 600-scorul dvs. de credit se va îmbunătăți substanțial într-o chestiune de luni.
• odată ce falimentul dvs. este descărcat, puteți începe să restabiliți valoarea creditului utilizând un card de credit securizat și/sau să fiți adăugat ca utilizator în contul de credit al altcuiva și să respectați un buget.
• puteți împiedica închiderea utilităților pentru neplată.
• puteți evita o blocare a pieței pe casa ipotecat, sau opri o vânzare fapta fiscale.
• dispoziția de „ședere imediată” a falimentului înseamnă că este posibil să puteți împiedica reintra în posesia mașinii. S-ar putea chiar să vă puteți restructura împrumutul auto în unele cazuri.

contra capitolului 7 Faliment

există multe și fiecare are nevoie de considerare dumneavoastră.

• trebuie să vă calificați. Capitolul 7 falimentele au un test de mijloace pentru veniturile gospodăriilor și investițiile financiare.
• dacă ați reușit să păstrați scorul dvs. de credit în intervalul bun — peste 700 — este obligat să sufere.
• sunteți limitat la numărul de ori pe care îl puteți depune — nu mai mult de o dată la opt ani. (Capitolul 13 filers trebuie să aștepte patru ani înainte de a putea opta pentru Capitolul 7.)
• Capitolul 7 Falimentul merge pe raportul dvs. de credit și rămâne timp de 10 ani. Pentru că este o procedură judecătorească, ea devine, de asemenea, înregistrare publică.
• în general, împrumuturile pentru studenți nu pot fi eliminate sau chiar modificate în faliment.
• numai datoriile fiscale care sunt mai vechi de trei ani pot fi evacuate, dar va trebui să demonstrați că nu ați evitat în mod deliberat omul fiscal.
• în funcție de legile statului dvs., activele dvs. valoroase — inclusiv o mașină scumpă, bijuterii, conturi de investiții, chiar și proprietăți — probabil vor fi lichidate pentru a vă ajuta să vă plătiți creditorii.
• toți cei cărora le datorați bani – chiar și rudele și prietenii-vor fi avertizați cu privire la depunerea dvs.
• mandatarul desemnat în cazul dvs. vă va examina istoricul financiar pentru semne de fraudă. Vânzarea activelor chiar înainte de a vă depune pentru faliment într-un efort de a le muta de pe cărțile dvs. și de a le ține departe de ghearele creditorilor sau descărcarea activelor pentru mai puțin decât merită vă poate aduce probleme juridice.
• dacă aveți cosigneri la împrumuturi, ar putea ajunge să fie în cârlig pentru datoriile pe care le descărcați. Le datorezi un avertisment corect; vor primi notificare odată ce fișier.

Capitolul 7 Taxe

există o ironie amară despre falimentul personal: s-ar putea să fii prea falit pentru a-ți permite.

Capitolul 7 falimentul poate fi scump. Taxele judiciare rula $ 338. Onorariul mediu al avocatului depășește 1.100 de dolari, cu o creștere de peste 3.000 de dolari. (Vrei reprezentare profesională; filers care se reprezintă sunt mult mai puțin probabil pentru a obține scutirea de datorii pe care le caută.)

Ia-l de la un profesionist:

„avocații sunt derutați de clienți”, spune Dai Rosenblum, care practică legea falimentului în mediul rural din vestul Pennsylvania de peste 25 de ani. „Dacă cineva scurge sânge, nu ezită să meargă la un medic. Dar dacă scapă bani, nu vor merge să vadă un avocat decât ca ultimă soluție.

„fără consultanță juridică”, spune Rosenblum, „mulți iau active care sunt complet scutite, cum ar fi 401(k)s, și plătesc datorii pe care nu trebuie să le plătească.”

deoarece o depunere de succes a capitolului 7 șterge majoritatea datoriilor unui consumator, avocații necesită de obicei plata în avans. În caz contrar, în majoritatea statelor, taxele lor pot fi nerecuperabile.

consultați instanța pentru a vedea dacă se renunță la taxe sau aranjarea unui plan de plată. Aflați dacă statul dvs. permite efectuarea altor plăți decât în avans către avocatul dvs.

din nou, dacă aveți vreo îndoială dacă falimentul personal este potrivit pentru dvs., consultați mai întâi un serviciu de consiliere de credit nonprofit.

când să ia în considerare Capitolul 7 Faliment

Capitolul 7 funcționează cel mai bine pentru persoanele care:

• propria proprietate mică sau alte obiecte de valoare
• nu au active financiare lichide substanțiale (acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale)
• au venituri de uz casnic care nu depășesc mediana de stat pentru dimensiunea familiei
• au solduri substanțiale ale cărților de credit, împrumuturi personale și facturi medicale, deoarece acestea vor fi șterse.

„avantajele sunt costuri reduse, peste câteva luni încep să se termine și, într-un mod ciudat, falimentul vă îmbunătățește creditul”, spune Rosenblum.

„toate datoriile care erau în raportul dvs. de credit dispar pentru totdeauna”, adaugă el. „Acest lucru spune un creditor potențial nou că va fi mai ușor, nu mai greu, pentru a face plăți viitoare.”

Capitolul 13 Falimentul

în capitolul 13 Falimentul — numit și „planul salariatului” — consumatorii nu își văd datoriile șterse; în schimb, sunt reorganizați în cadrul unui plan de rambursare care se întinde de la trei la cinci ani. Unii creditori pot fi rambursați integral; unii nu pot.

Similar unui plan de gestionare a datoriilor, un capitol 13 în stare de faliment plătește o sumă lunară unui mandatar, care, la rândul său, distribuie plățile către creditori în funcție de prioritățile stabilite de curte.

” pentru că plătiți cel puțin o parte din ceea ce datorați”, spune Gina Pogol, specialist în finanțe personale cu MoneyRates.com, ” este considerat un pic mai respectabil atunci când solicitați credit în viitor.

„Capitolul 13 Falimentul oferă toate beneficiile unui plan de decontare a datoriilor, dar obțineți și iertarea datoriilor fără taxe, toate dobânzile și taxele se opresc, eforturile de colectare se opresc și când ați terminat, sunteți liber de datorii.”

Pro din capitolul 13 faliment

debitorii care câștigă prea mult pentru a se califica pentru Capitolul 7 pot înscrie încă protecția falimentului în conformitate cu capitolul 13. Aceasta înseamnă, printre altele, apelurile și alte contacte de la creditori și agenții de colectare se opresc în momentul depunerii cererii. Alte plusses includ:

• ai timp să plătească înapoi creditorii dumneavoastră, de multe ori cu plăți mai mici decât ați confruntat înainte de declararea falimentului.
• odată ce planul dvs. este complet, creditorii care nu au fost rambursați integral nu vă pot presiona să le faceți întregi.
• conform capitolului 13, un debitor are durata planului de a recupera sumele restante datorate pentru case, vehicule sau împrumuturi garantate cu garanții reale. Schemele de reintroducere se opresc în conformitate cu capitolul 13, iar obiectele de valoare nu trebuie lichidate așa cum ar fi într-un depozit din capitolul 7.
• printr-un capitol 13, este posibil să puteți renegocia datoriile garantate, cum ar fi un împrumut auto și, în unele cazuri, puteți plăti o rată a dobânzii mai mică și o plată mai mică a mașinii.
• Capitolul 13 filers au, de asemenea, viața planului lor de a plăti impozitele pe venit restante și obligațiile de sprijin interne, cum ar fi sprijinul pentru copii și pensia alimentară.
• Capitolul 13 protejează cosignerii Debitorului cu privire la împrumuturile personale.
• într-un caz Capitolul 13, debitorul poate fi permis să plătească taxa de avocat faliment într-un plan de rate, mai degrabă decât în avans.
• spre deosebire de capitolul 7, care limitează frecvența de depunere, puteți depune pentru un plan de capitolul 13 în mod repetat.

contra capitolului 13 faliment

• poate dura până la cinci ani pentru a vă rambursa datoriile.
• venitul dvs. „disponibil” — banii pe care îi aveți după plata necesităților — este obligat la plăți pe durata planului.
• scorul dvs. de credit va avea un hit masiv.
• debitorii falimentului își pierd cardurile de credit care există la data la care depun.
• la fel ca Capitolul 7, Capitolul 13 nu vă poate scoate din datoria împrumutului studențesc (deși poate duce la unele restructurări).
• Capitolul 13 debitorii falimentului trebuie să efectueze în continuare plăți pentru obligațiile interne, cum ar fi pensia alimentară și pensia alimentară.

Capitolul 13 Taxe

taxa de depunere pentru un faliment capitolul 13 este $313. Există, de asemenea, o taxă de consiliere de credit care rulează în jur de 50 USD sau mai puțin, plus un curs de educație pentru debitori (de asemenea, 50 USD sau mai puțin) pentru a primi o descărcare de gestiune.

falimentele sunt complicate din punct de vedere juridic. Navigarea printr-un capitol 13 pe cont propriu este prost sfătuit, dar un avocat va fi costisitoare, undeva între $2,500 și $6,000. Din fericire, structura capitolului 13 faliment permite aranjarea unui plan de plată.

dacă sunteți în mod special stors, consultați Asociația Baroului local despre avocații care fac reprezentare pro bono (gratuită). De asemenea, încercați să luați legătura cu un birou de asistență juridică din apropiere.

când să ia în considerare Capitolul 13 faliment

Capitolul 13 permite debitorilor pentru a prinde pe plățile pierdute în timp ce deține pe proprietate personală, cum ar fi o casă sau o mașină. Capitolul 13 permite, de asemenea, debitorilor să dețină proprietăți „neexemptate” — obiecte de valoare prețioase care ar trebui lichidate pentru a plăti creditorii într-un depozit din capitolul 7.

pe scurt, dacă ai venituri peste medie, ți-ai putea îndeplini obligațiile dacă ar fi reorganizate și există anumite lucruri de care nu poți suporta să te desparți-Rolex — ul tău moștenit sau Corveta vintage — dar altfel ești peste cap, Capitolul 13 este pentru tine.

decontarea datoriilor funcționează numai dacă toți creditorii sunt dispuși să participe. Dacă nu, s-ar putea încă trebuie să fișier pentru faliment, care tratează toți creditorii ca egali. Administratorul falimentului ar putea crește plățile lunare pentru a avea grijă de așezările anterioare. Drept urmare, capitolul 13 plățile lunare ar putea fi mai mici decât plățile lunare combinate din decontările datoriilor.

luați în considerare opțiunile dvs.

în acest moment, s-ar putea să simțiți că nici falimentul, nici decontarea datoriilor nu sunt soluția pentru dvs. Și s-ar putea să ai dreptate. Un împrumut de consolidare a datoriilor poate fi ceea ce aveți nevoie. De asemenea, un plan de gestionare a datoriilor vă permite să vă achitați datoria, deoarece un consilier de credit negociază cu creditorii dvs. pentru a reduce rata dobânzii, a renunța la Taxe și a crea un plan de plată care funcționează. Dacă doriți să exploreze toate opțiunile de reducere a datoriilor, vorbesc cu un consilier de credit.