Comprendere i tassi di interscambio American Express

Le commissioni interbancarie e le commissioni interbancarie American Express, in particolare, sono un po ‘ un mistero per molti commercianti. Studiare i grafici di interscambio da uno dei principali marchi di carte spesso porta più confusione che comfort, motivo per cui vogliamo aiutarti a capire esattamente cosa stai guardando (o almeno ottenere una comprensione accettabile). Diamoci da fare.

Tabella dei contenuti

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• Che cos’è interchange?
• Come vengono determinati i tassi di interscambio?
• Comprensione dei tassi di interscambio American Express
• Che cos’è il programma OptBlue American Express?
• OptBlue interchange rates
• Direct agreement interchange rates
• Di quali altre commissioni American Express dovrei essere a conoscenza?

Che cos’è interchange?

L’interscambio non deve essere super confuso. In realtà, può essere spiegato abbastanza semplicemente. L’interscambio è il costo base del completamento di una transazione. Questi tassi sono fissati dalle reti di carte e dalle banche emittenti e sono universali su tutti i processori. Non importa come il processore pubblicizza il loro prezzo, le commissioni interbancarie saranno le stesse. L’unica differenza è come si presenta nella tua dichiarazione.

Nella loro forma più elementare, le commissioni interbancarie sono suddivise in due parti: una percentuale per transazione e una commissione per transazione. Se una tabella di interscambio ti dice che un dato tasso di interscambio è 1.40% + $0.10, pagherai fees 1.50 in commissioni interbancarie su una transazione di $100.

Come vengono determinati i tassi di interscambio?

Mentre interchange riflette il costo del completamento di una transazione, calcolare tale costo non è facile. Ci sono tutti i tipi di fattori che potrebbero andare in quel costo; manutenzione del server, caratteristiche di sicurezza, e rischio di frode tutti giocano un ruolo, ma come si può assegnare un costo esatto per ciascuno dei milioni di transazioni che vengono elaborati ogni giorno?

Beh, non puoi. E se potessi, certamente non sarebbe un sistema molto tempestivo o efficiente. Invece, le reti di carte hanno utilizzato dati storici e algoritmi fantasiosi per prevedere il costo di una determinata transazione in base a numerosi fattori.

Anche se non copriremo tutte le considerazioni prese in considerazione quando vengono impostate le commissioni interbancarie, è sicuro dire che le seguenti sono le più importanti:

• Tipo mercantile: Vendi tacos o auto di lusso? Widget o attrezzature specializzate? A seconda dei prodotti e dei servizi che offri, dovrai affrontare diversi livelli di rischio. Per valutare questo rischio, i processori assegnano a ogni azienda un Merchant Category code (MCC), che riflette il tipo di prodotti offerti. Le industrie più rischiose ricevono tassi più elevati.
• Tipo di carta: Cashback, miglia aeree, e altri premi carta di credito non sono in realtà gratis. Sono pagati dai commercianti che accettano la tua carta come parte di interscambio. Di conseguenza, le carte di debito offrono tassi di interscambio molto più bassi rispetto alla carta di premi premium solid gold.
• Come viene accettata la carta: ancora una volta, questa categoria valuta il rischio associato a una determinata transazione. Più sicura è la transazione, più amichevoli sono i tassi di interscambio. Pertanto, le carte che vengono strisciate o immerse costano meno da elaborare rispetto a quelle che vengono digitate online o fornite al telefono.

American Express aggiunge anche un fattore unico per la sua rete: la dimensione della transazione. Generalmente, questi non sono determinati dalla dimensione di una singola transazione, ma dalla dimensione media della transazione per il commerciante. Pertanto, un ristorante con una dimensione media del biglietto di $20 vedrà un tasso di interscambio diverso da quello con una dimensione media del biglietto di $200, anche se viene utilizzata la stessa carta. Generalmente, le transazioni medie più elevate produrranno tassi più elevati.

Comprensione dei tassi di interscambio American Express

I tassi di interscambio American Express (Amex) sono del tutto unici tra i principali marchi di carte. Ci sono numerose ragioni per questo, ma il più grande è l’indipendenza di Amex dalle banche emittenti. Mentre tutte le altre reti di carte sfruttano le banche per emettere le loro carte alle masse, Amex opera in modo indipendente, emettendo direttamente le carte ai propri consumatori. Questo è spesso definito come un sistema chiuso.

L’indipendenza di American Express si estende anche al lato mercantile. Laddove Visa e Mastercard sfruttano le banche per ottenere processori sulla loro rete, Amex richiede che ogni commerciante stipuli un accordo per accettare le proprie carte. Ecco perché è comune vedere negozi che non accettano American Express, nonostante accettino tutte le altre marche di carte.

La maggior parte dei principali processori là fuori hanno questi accordi in atto con American Express, rendendo più facile per i loro commercianti di partecipare alla rete. Tuttavia, la maggior parte di questi processori mark up Amex interchange per compensare i loro costi nel facilitare l’accordo. Questo è il motivo per cui vedrai spesso tassi per transazione più elevati associati alle transazioni American Express rispetto a quelli di Visa o Mastercard. Non è necessariamente l’interscambio — è il processore che passa il costo del loro accordo diretto al commerciante.

Che cos’è il programma OptBlue American Express?

A causa del suo unico sistema chiuso, American Express ha alcune stranezze quando si tratta di accettare le loro carte. Il più grande, ovviamente, è il requisito che ogni commerciante abbia un accordo con American Express per accettare le proprie carte. Naturalmente, richiedere ad ogni singolo commerciante di firmare un accordo non sarebbe un uso saggio del tempo, sia per i commercianti che per American Express. Ecco perché Amex ha lanciato il suo programma OptBlue, che è fondamentalmente un gateway per i commercianti più piccoli per accedere alla rete di schede.

OptBlue consente ai processori di facilitare gli accordi con Amex al posto dei singoli commercianti. Di conseguenza, i processori possono raggruppare la rete di carte American Express con Visa, Mastercard e Discover. Come compensazione per facilitare questi accordi, i processori in genere addebiteranno una commissione aggiuntiva per transazione. Questa non è una commissione interbancaria, ma è considerata una commissione di markup del processore. In molti casi, dovresti essere in grado di negoziare questi markup proprio come faresti con qualsiasi altro markup del processore.

OptBlue ha i suoi lati negativi, però. I tassi di interscambio sono più alti su questo programma, probabilmente a causa del rischio aggiunto che viene fornito con raggruppare gruppi di commercianti insieme sotto un processore. Meno controllo per Amex significa tassi più elevati per i commercianti. Inoltre, OptBlue è disponibile solo per i commercianti che elaborano meno di million 1 milioni all’anno in transazioni con carta Amex. Una volta raggiunta tale soglia, ti verrà richiesto di rimuovere te stesso da OptBlue e creare un accordo diretto con American Express.

Tassi di interscambio OptBlue American Express

La tabella seguente riflette i tassi di base OptBlue Amex, il che significa che nessun markup del processore è stato incluso. I tassi effettivi possono essere più alti, a seconda del markup del processore. Queste tabelle sono accurate al 20 novembre 2019, ma sono soggette a modifiche.

IndustryAverage Transazione SizeOptBlue RateRetailLess di $751.60% + $0.10
$75.01 – $1,0001.95% + $0.10
>$1,0002.40% + $0.10 ServicesLess di $4001.60% + $0.10
$400.01 – $3,0001.95% + $0.10
>$3,0002.40% + $0.10 Ristoranti / CateringLess di $251.85% + $0.10
$25.01 – $1502.45% + $0.10
>$1502.75% + $0.10 Mail Ordine / InternetLess di $1501.70% + $0.10
$150.01 – $3,0002.05% + $0.10
>$3,0002.50% + $0.10 HealthcareLess di $1501.55% + $0.10
$150.01 – $2,0001.85% + $0.10
>$2,0002.30% + $0.10B2B / WholesaleLess di $4001.55% + $0.10
$400.01 – $7,5001.80% + $0.10
>$7,5002.25% + $0.10 LodgingLess di $1002.25% + $0.10
$100 – $1,0002.60% + $0.10
>$1,0003.00% + $0.10 Viaggi & EntertainmentLess di $1002.25% + $0.10
$100.01 – $1,0002.60% + $0.10
>$1,0003.00% + $0.10 PrepaidLess di $751.35% + $0.10
$75.01 – $1,0001.70% + $0.10
>$1,0002.15% + $0.10 OtherLess di $1001.50% + $0.10
$100.01 – $3,0001.85% + $0.10
Maggiore di $3,0002.30% + $0.10

American Express Direct Agreement rates

Purtroppo, gli accordi diretti di Amex sono una vera e propria scatola nera. Poiché questi accordi sono richiesti solo per i commercianti che elaborano più di million 1 milioni in transazioni Amex, queste tariffe non sono disponibili per il pubblico in generale, o anche per molti processori. Detto questo, American Express ha reso noto che offre alcune opzioni di prezzo diverse per i commercianti che hanno bisogno di stipulare un accordo diretto. Il primo è simile al programma OptBlue e interscambio tradizionale, che si riferiscono a come un piano di tasso di sconto. In generale, puoi aspettarti che questi tassi siano leggermente più alti di quelli che vedi nei grafici OptBlue sopra. Tuttavia, poiché nessun processore è coinvolto nell’accordo diretto, non verrà visualizzato alcun markup in cima alle tariffe fornite da Amex.

La seconda opzione per i prezzi degli accordi diretti funziona come un abbonamento. Piuttosto che pagare commissioni per ogni singola transazione, i piani flat-fee consentono ai commercianti di pagare un totale stabilito per un intero mese di elaborazione. Sono molto meno complicate, ma anche molto più severe. In realtà non consigliamo di perseguire questa opzione a meno che non si abbia una minima varianza nei volumi di elaborazione mese per mese. American Express non è super trasparente su come vengono calcolate queste tariffe, ma sono pronti a regolarle se non si soddisfano i requisiti dell’accordo.

Dovresti sapere che un accordo diretto con Amex funziona funzionalmente come un secondo account commerciante. Proprio come faresti con qualsiasi processore, dovrai applicare ed essere approvato per un account commerciante per i tuoi fondi elaborati tramite Amex. Nonostante una partnership più diretta, le transazioni American Express impiegheranno più tempo per elaborare, quindi assicurati di pianificare i budget per tenere conto del ritardo in questi depositi.

Quali altre tasse American Express dovrei essere a conoscenza?

Il sistema chiuso di Amex porta diverse commissioni con cui dovresti avere familiarità, anche se tecnicamente non fanno parte dell’interscambio. I commercianti dovrebbero aspettarsi di vedere le seguenti due commissioni sulla loro dichiarazione di elaborazione American Express:

• Tassa di rete American Express: Proprio come qualsiasi altra rete di carte, Amex valuta una piccola tariffa di rete per transazione. Considera questa la tua quota associativa per l’utilizzo della loro rete di carte. I commercianti dovrebbero aspettarsi di pagare 0.15% del totale della transazione in commissioni di rete.
• Card-Not-Present Sovrapprezzo: La maggior parte delle reti di carte fattore come una carta è accettata direttamente nei loro tassi di interscambio. American Express adotta un approccio diverso e addebita invece un costo aggiuntivo (chiamato supplemento CNP) quando una carta viene accettata da remoto, ad esempio in un negozio online. Fondamentalmente, se accetti una carta da remoto, puoi aspettarti di pagare un ulteriore 0.30% del totale della transazione in una tassa di sovrapprezzo non presente sulla carta.

In caso di domande sulle commissioni interbancarie associate alle carte American Express, gli esperti dei pagamenti di SwipeSum.com sono felice di aiutare. Possiamo guardare oltre le dichiarazioni, poro su accordi, e assicurarsi che non stai pagando troppo per accettare Amex. Venite a trovarci al SwipeSum.com, chiamaci al (314) 390-1461, o e-mail [email protected] per iniziare.