gældssanering vs. konkurs

når du har nået slutningen af dit reb, går det maksimale, binde en knude og hænge på. Gode råd, hvis du har reb tilbage. Hvis ikke, Og hvis den lille smule af rebet, du har tilbage, er unraveling, når du klemmer, kan det være tid til at gribe fat i gældsafvikling eller konkurs.

Spoiler alert: du vil ikke nyde nogen af dem. Gældsafvikling og konkurs er kun overvejelser for forbrugere, der ikke kan budgettere sig ud af gælden, selv efter at have skåret udgifter ned og tilføjet indkomst på andet job; kan ikke score en slags gæld konsolidering lån, herunder en cash-out refinansiering af deres hjem; og ikke kvalificere sig til gæld management programmer, der tilbydes gennem nonprofit kredit rådgivning virksomheder. Hvis du ikke har udforsket nogen af de ovennævnte veje, skal du undersøge dem, før du læser videre.

men hvis du er på randen af katastrofe, er det at vælge den klogeste af tilgængelige muligheder. At vælge den rigtige mulighed for dig begynder med viden. Og det begynder her.

vigtige ligheder og forskelle

lad os først anerkende de slanke ligheder mellem gældsafvikling og konkurs: hver er designet til at slette eller tilgive bestemte typer og visse gældsbeløb.

også i slutningen af hver vil din kredit score have absorberet en hamring.

det er stort set det. Derudover er de to processer bemærkelsesværdigt forskellige dyr.

personlig konkurs falder generelt i to typer: lige likvidation af aktiver (Kapitel 7) og omorganisering (Kapitel 13). Begge går gennem retssystemet, hvor en dommer i sidste ende beslutter resultatet. Begge bliver også en del af den offentlige rekord.

derimod er gældssanering oftest en privat forhandling mellem en person, der repræsenterer dig — en advokat eller gældssanering selskab — og dine kreditorer. Gældsafvikling er en privat transaktion, selvom det afspejles i din kreditrapport.

når du har kvalificeret dig til konkurs (selvom dine økonomiske vanskeligheder er dystre, er konkurs ikke garanteret; mere om det nedenfor), skal kreditorer stoppe med at jage dig for penge.

det er ikke tilfældet med gældsafvikling. Under processen — normalt mellem 24 og 48 måneder — fortsætter indsamlingsopkald og postkrav sammen med sene og muligvis overbegrænsningsgebyrer, der fortsætter med at tilfalde, uden garantier for, at de når vellykkede resultater. Af denne grund kan gældsafvikling alligevel ende i konkurs.

gældssanering

gældssanering — også kendt som gæld forhandling og gæld voldgift — må aldrig forveksles med kredit rådgivning og gæld management programmer. I gældsafvikling forsøger du eller din repræsentant at få kreditorer (normalt kreditkortudstedere) til at acceptere en del af den samlede saldo som fuld betaling.

enkeltpersoner kan prøve at forhandle for sig selv, hvis de har adgang til betydelige mængder af kontanter. Kontanterne vil blive brugt til at betale en betydelig del af deres kontosaldi — et sted i nærheden af 40-70 procent.

når kontanter er knappe, henvender gældsafviklingskandidater sig til eksterne repræsentanter, der normalt tager følgende skridt for at nå et forlig:

• læg deres kunder på et budget
• bestil dem til ikke at foretage flere betalinger på deres usikrede (kreditkort, medicinsk, personligt lån, endda studielån) gæld
• Bestil regelmæssige indskud, der skal placeres på en dedikeret eller spærret konto
• Brug de akkumulerede penge (normalt samlet over en periode på 2-4 år) til at fremsætte et tilbud om at afvikle gælden.
• Betal selv. Gæld bilæggelse selskab gebyrer kan være så meget som 20% -25% af din oprindelige gæld.

gældsafvikling kan være længere end konkurs og vil stadig skade din kredit score. Hvis du har brug for øjeblikkelig lindring eller ikke har evnen til at betale månedlige gebyrer, kan konkurs være den bedste (eller eneste) løsning.

derudover opmuntres lidt hjemmearbejde. “Ikke alle gældssanering selskaber er skabt lige,” siger Liverpool, NY-baserede kredit industri analytiker Greg Mahnken. “Sørg for at læse anmeldelser og forstå alle omkostninger og vilkår i din aftale, før du får et gældsafviklingsfirma til at hjælpe dig.”

fordele ved gældsafvikling

der er bestemt nogle ting at lide ved gældsafvikling, såsom:

• hvis du er organiseret og vedholdende, kan du forsøge gældssanering på egen hånd. Tal med dine kreditorer; forklare din situation; forsøge at arbejde ud vilkår. De gebyrer, du sparer, kan være betydelige.
• hvis du i stedet har brug for repræsentation, og alt går godt, kan du være fri for din usikrede gæld i 24 Til 48 måneder til en brøkdel af det, du skyldte — et sted mellem 25% -50%.
• du skylder ikke et tillægsgebyr, da hver gæld afregnes; det er allerede arbejdet ind i dine deponerede kontoindskud.
• stater regulerer gældsafviklingsindustrien. Kend din stats love vedrørende forudgående offentliggørelse af gebyrer og tjenester samt risici og fordele.
• hård som det er, kan gældsafvikling betyde at undgå konkurs, hvilket blandt andet betyder, at dit spring i finanspolitisk katastrofe ikke bliver offentlig rekord.

ulemper ved gældssanering

• mens du bygger din gældssanering krig brystet, indsamling kontakter — opkald, mail, e — mail-vil ikke ophøre, og de vil ikke være høflig.
• hvis din gæld til en långiver er betydelig — $5.000 eller mere — kan du blive sagsøgt, og hvis du taber i retten, kan din Løn blive garneret og/eller dine aktiver beslaglagt.
• pas på falske løfter. Federal Trade Commission viser nogle advarselsskilte: forhåndsgebyrer kræves; løfter om et “nyt regeringsprogram”, der redder kreditkort debitorer; enhver form for garanti. Der er ingen lov, der siger, at kreditor skal acceptere dit tilbud.
• din kredit score vil slå, og afregningen forbliver på din konto i syv år fra datoen for den oprindelige kriminalitet. (Kapitel 7 konkurs varer dog tre år længere.)
• IRS betragter mængden af tilgivet, annulleret eller afladet gæld som almindelig indkomst. Du modtager en 1099-C-formular, og medmindre du opfylder en udelukkelse eller undtagelse (sjælden), vil du være på krogen for skatter, der skal betales inden 15.April året efter afviklingen.
• fordi nogle kreditorer nægter at arbejde med gældsafviklingsfirmaer, kan du stadig ende med ballooning, gebyrbelastet gæld, der tvinger dig til at indgive konkurs.
• du kan droppe ud, før programmet er færdigt, hvilket giver dig større gæld.
• det er højst sandsynligt, at kreditorer, som du afregner, lukker din konto helt.

Gældsafviklingsgebyrer

gældsafviklingsfirmaer indsamler en procentdel af din samlede (tilmeldte) gæld eller gælden afviklet, afhængigt af deres aftale med dig. De fleste baserer deres gebyrer på gældsafviklingen, generelt mellem 15% -25%.

hold det enkelt, hvis virksomheden eliminerer $10.000 i gæld og opkræver et gebyr på 25%, betaler du $2.500. Fordi din rep ved, at du ikke er en pålidelig kreditrisiko, kommer gebyret direkte fra din spærrede konto (administreret af en tredjepart, der typisk opkræver gebyrer).

sørg for, før du logger på, du ved, om du vil blive opkrævet baseret på din samlede gæld, eller mængden af gælden reduceret. Forskellen kan være svimlende.

forstå også effekten af gebyrer for forsinket betaling, gebyrer for overbalance og andre sanktioner, der er anført i det med småt i din udlånsaftale.

hvem det er bedst for

kort sagt, hvis du har et bjerg af uhåndterlig gæld og konkurs ikke er en mulighed — du kan ikke kvalificere dig til konkurs, eller du kan absolut ikke bære stigmaet — gældsafvikling kan være din bedste mulighed.

det er bestemt sandt, hvis du har adgang til betydelige summer (gør-det-selv-modellen), eller du har maven til at holde kreditorer i skak, mens du samler kontanterne for at komme med troværdige tilbud.

Kapitel 7 konkurs

også kendt som “likvidation konkurs” eller “straight konkurs,” kapitel 7 arkiveringer tendens til at være, hvad vi har i tankerne, når snak bliver til konkurs.

du samler dine økonomiske poster – kontoudtog, lånedokumenter, betalingsstubber, kreditkortopgørelser — og udfylder en konkursbegæring, Erklæring om økonomiske anliggender, tidsplaner og andre krævede dokumenter, der skal indgives til retten.

når det er godkendt, sælges dine aktiver — bortset fra visse “fritagne” ejendomme, der bevares for at hjælpe din “friske start” — af en domstolsudnævnt kurator med pengene fordelt til kreditorer, der har indgivet juridiske krav. De fleste Kapitel 7-sager resulterer imidlertid i, at der ikke sælges aktiver.

i sidste ende forsvinder gælden, der behandles af din straight/likvidation konkurs (undtagelser gælder).

“konkurs,” siger advokat og Administrerende Direktør for LegalAdvice.com David Reisher, ” giver betydelig lettelse for enhver, der er overvældet af uholdbare gældsniveauer.”

fordele ved kapitel 7 konkurs

følelsen af økonomisk lettelse er en positiv med kapitel 7 konkurs, men ikke den eneste:

• med succes afsluttet, kapitel 7 er en ren måde at opnå præcis, hvad konkurslovgivningen var designet til at gøre: give konkursen en ny start.
• Kapitel 7 er ret hurtig, normalt tager mellem tre og seks måneder at gennemføre.
• Filers få øjeblikkelig lindring fra gæld samlere. Opkald og andre kontakter ophører.
• stort set vil din gæld blive slettet.
• du behøver ikke at betale til en lang tilbagebetalingsplan.
• din løn vil ikke blive garneret.
• hvis din kredit er gået alvorligt syd — som under 600 — vil din kredit score faktisk forbedre sig væsentligt i løbet af måneder.
• når din konkurs er afsluttet, kan du begynde at genoprette kreditværdighed ved at bruge et sikret kreditkort og/eller blive tilføjet som bruger til en andens kreditkonto og holde sig til et budget.
• du kan forhindre, at dine værktøjer lukkes for manglende betaling.
• du kan undgå en afskærmning på din belånte hjem, eller stoppe en skat gerning salg.
• konkursens “øjeblikkelige ophold” – bestemmelse betyder, at du muligvis kan forhindre din bil i at blive overtaget. Du kan endda være i stand til at omstrukturere dit billån i nogle tilfælde.

ulemper ved kapitel 7 konkurs

der er mange, og hver har brug for din overvejelse.

• du skal kvalificere dig. Kapitel 7 konkurser har en middeltest for husstandsindkomst og finansielle investeringer.
• hvis du har formået at holde din kredit score i det gode interval — over 700 — er det bundet til at lide.
• du er begrænset til det antal gange, du kan arkivere — ikke mere end en gang hvert otte år. (Kapitel 13 filers skal vente fire år, før de kan vælge kapitel 7.)
• Kapitel 7 konkurs går på din kredit rapport og forbliver i 10 år. Fordi det er en retssag, bliver det også offentlig rekord.
• generelt kan studielån ikke elimineres eller endda ændres i konkurs.
• kun skattegæld, der er ældre end tre år, kan udledes, men du bliver nødt til at demonstrere, at du ikke bevidst undviger skattemanden.
• afhængigt af din stats love vil dine værdifulde aktiver — inklusive en dyr bil, smykker, investeringskonti, endda ejendom — sandsynligvis blive likvideret for at hjælpe med at betale dine kreditorer.
• alle, som du skylder penge — selv familie og venner — vil blive advaret om din arkivering.
• den administrator, der er udpeget til din sag, gennemgår din økonomiske historie for tegn på svig. Sælge aktiver lige før du indgive konkursbegæring i et forsøg på at flytte dem fra dine bøger og holde dem ud af kløerne på kreditorerne, eller losning aktiver for mindre end de er værd kan få dig ind i juridiske problemer.
• hvis du har cosigners på lån, kan de ende med at være på krogen for den gæld, du aflader. Du skylder dem en retfærdig advarsel; de får besked, når du har arkiveret.

Kapitel 7 gebyrer

der er en bitter ironi om personlig konkurs: du kan være for brudt til at have råd til det.

Kapitel 7 konkurs kan være pricy. Retsafgifter løber $ 338. Den gennemsnitlige advokats gebyr topper $1.100, med nogle cresting over $3.000. (Du vil have professionel repræsentation; filers, der repræsenterer sig selv, er langt mindre tilbøjelige til at få den gældslettelse, de søger.)

tag det fra en pro:

“advokater er forvirrede af klienter,” siger Dai Rosenblum, der har praktiseret konkurslov i det vestlige Pennsylvania i over 25 år. “Hvis nogen lækker blod, tøver de ikke med at gå til en læge. Men hvis de lækker penge, vil de ikke gå til en advokat undtagen som en sidste udvej.

“uden juridisk rådgivning,” siger Rosenblum, ” mange tager aktiver, der er helt fritaget, såsom 401(k)s, og betaler på gæld, som de ikke behøver.”

fordi en vellykket Kapitel 7 arkivering udsletter det meste af en forbrugers gæld, kræver advokater normalt betaling foran. Ellers, i de fleste stater, deres gebyrer kan være uncollectible.

Check med retten for at se om at have gebyrer frafaldes, eller arrangere en betalingsplan. Find ud af, om din stat tillader at foretage andre end forhåndsbetalinger til din advokat.

igen, hvis du er i tvivl om personlig konkurs er det rigtige for dig, skal du først tjekke med en nonprofit kreditrådgivningstjeneste.

Hvornår skal man overveje Kapitel 7 konkurs

Kapitel 7 fungerer bedst for folk, der:

• egen lille ejendom eller andre værdigenstande
• mangler betydelige likvide finansielle aktiver (aktier, obligationer, gensidige fonde)
• har husstandsindkomst, der ikke overstiger statens median for familiestørrelse
• har betydelige kreditkortsaldi, personlige lån og medicinske regninger, fordi disse vil blive udslettet.

“profferne er lave omkostninger, over om et par måneder begynder at afslutte, og på en underlig måde forbedrer konkurs din kredit,” siger Rosenblum.

” al den gæld, der plejede at være på din kreditrapport, forsvinder for evigt,” tilføjer han. “Dette fortæller en potentiel ny långiver, at det vil være lettere, ikke sværere, at foretage fremtidige betalinger.”

Kapitel 13 konkurs

i kapitel 13 konkurs — også kaldet “en lønmodtagerplan” — ser forbrugerne ikke deres gæld udslettet; i stedet omorganiseres de under en tilbagebetalingsplan, der strækker sig fra tre til fem år. Nogle kreditorer kan tilbagebetales fuldt ud; nogle kan ikke.

i lighed med en gældsforvaltningsplan betaler et kapitel 13 Konkurs et månedligt beløb til en administrator, der igen fordeler betalinger til kreditorer i henhold til prioriteter fastsat af retten.

“fordi du betaler tilbage i det mindste noget af det, du skylder,” siger Gina Pogol, en personlig økonomispecialist med MoneyRates.com, ” det betragtes som lidt mere respektabelt, når du ansøger om kredit i fremtiden.

” Kapitel 13 konkurs tilbyder alle fordelene ved en gældssanering plan, men du får også skattefri gæld tilgivelse, alle renter og gebyrer stoppe hober sig op, indsamling indsats stoppe og når du er færdig, du er fri for gæld.”

fordele ved kapitel 13 konkurs

debitorer, der tjener for meget til at kvalificere sig til kapitel 7, kan endnu score konkursbeskyttelse i henhold til kapitel 13. Dette betyder blandt andet, at opkald og andre kontakter fra kreditorer og inkassobureauer stopper det øjeblik, ansøgningen indgives. Andre plusser inkluderer:

• du får tid til at betale tilbage dine kreditorer, ofte med lavere betalinger end du står før erklære konkurs.
• når din plan er færdig, kan kreditorer, der ikke blev tilbagebetalt fuldt ud, ikke presse dig til at gøre dem hele.
• i henhold til kapitel 13 har en debitor længden af planen om at indhente forfaldne beløb på huse, køretøjer eller lån med sikkerhed. Tilbagetagelsesordninger stopper under kapitel 13, og værdigenstande behøver ikke afvikles, som de ville gøre i et kapitel 7 arkivering.
• gennem et kapitel 13 kan du muligvis genforhandle sikrede gæld som et billån og i nogle tilfælde betale en lavere rente og lavere bilbetaling.
• Kapitel 13 filers har også levetiden for deres plan om at betale forfaldne indkomstskatter og indenlandske støtteforpligtelser såsom børnebidrag og underholdsbidrag.
• Kapitel 13 beskytter debitors medunderskrivere på personlige lån.
• i et kapitel 13-tilfælde kan debitor få lov til at betale konkursadvokatens gebyr i en afdragsplan snarere end på forhånd.
• i modsætning til kapitel 7, som begrænser hyppigheden af arkivering, kan du indgive en Kapitel 13-plan gentagne gange.

ulemper ved kapitel 13 konkurs

• det kan tage så mange som fem år at tilbagebetale din gæld.
• din “disponible” indkomst — de penge, du har, efter at nødvendighederne er betalt — er forpligtet til betalinger i planens varighed.
• din kredit score vil tage et massivt hit.
• konkurs debitorer mister deres kreditkort, som findes på den dato, de filen.
• ligesom Kapitel 7 kan Kapitel 13 ikke få dig ud af studielånsgæld (selvom det kan resultere i en vis omstrukturering).
• Kapitel 13 konkursdebitorer skal stadig foretage betalinger for indenlandske forpligtelser, såsom underholdsbidrag og børnebidrag.

Kapitel 13 gebyrer

arkiveringsgebyret for en Kapitel 13 konkurs er $313. Der er også et kreditrådgivningsgebyr, der løber omkring $50 eller mindre, plus et debitoruddannelseskursus (også $50 eller mindre) for at modtage en decharge.

konkurser er juridisk komplicerede. Navigering gennem et kapitel 13 på egen hånd er dårligt anbefalet, men en advokat vil være dyrt, et sted mellem $2.500 og $6.000. Heldigvis tillader strukturen i kapitel 13 konkurs arrangementet af en betalingsplan.

hvis du er særligt presset, skal du kontakte den lokale advokatforening om advokater, der gør pro bono (gratis) repræsentation. Prøv også at komme i kontakt med et nærliggende retshjælpskontor.

Hvornår skal man overveje Kapitel 13 konkurs

Kapitel 13 giver debitorer mulighed for at indhente ubesvarede betalinger, mens de holder fast i personlig ejendom, såsom et hjem eller en bil. Kapitel 13 giver også debitorer mulighed for at holde fast i “usoigneret” ejendom — dyrebare værdigenstande, der skulle afvikles for at betale kreditorer i et kapitel 7-arkivering.

kort sagt, hvis du har over medianindkomsten, kan du opfylde dine forpligtelser, hvis de blev omorganiseret, og der er visse ting, som du ikke kan bære at dele — din arvede rolle eller vintage Corvette — men du er ellers i vejen over dit hoved, Kapitel 13 er for dig.

gældsafvikling fungerer kun, hvis alle kreditorer er villige til at deltage. Hvis ikke, kan du stadig nødt til at indgive konkursbegæring, som behandler alle kreditorer som ligeværdige. Konkursforvalteren kan øge dine månedlige betalinger for at tage sig af de tidligere bosættelser. Som følge heraf kan Kapitel 13 månedlige betalinger være lavere end de kombinerede månedlige betalinger fra gældsafviklinger.

Overvej dine muligheder

på dette tidspunkt kan du føle, at hverken konkurs eller gældsafvikling er løsningen for dig. Og du har måske ret. En gæld konsolidering lån kan være, hvad du har brug for. Også, en gæld management plan giver dig mulighed for at betale din gæld, fordi en kredit rådgiver forhandler med dine kreditorer til at reducere din rente, afkald gebyrer og oprette en betaling plan, der virker. Hvis du vil udforske alle dine gældslettelsesmuligheder, skal du tale med en kreditrådgiver.