hele livsforsikringer er en af flere typer permanente livsforsikringsmuligheder, der tilbyder både værdiakkumulering og livstidsdækning. De har eksisteret i årtier, dels fordi de tilbyder en høj grad af sikkerhed, nemlig en garanteret præmie, en garanteret dødsydelse og garanteret akkumulering af kontantværdi. Det, der ikke er garanteret, er dog udbyttet — dem, der kan bruges til at reducere eller udligne fremtidige præmier, føje til kontantværdien for yderligere dækning eller udbetale til politikejeren. Især i dagens turbulente marked skal kunder i hele livet forstå virkningen af de nuværende markedsforhold på deres politikker.
hele livsforsikringsudbytte forklaret
de livsforsikringsselskaber, der fremmer hele livet, har tendens til at være gensidige forsikringsselskaber, hvilket betyder, at de ejes af deres forsikringstagere og ikke af eksterne aktionærer. Udbyttet, der genereres fra forsikringsselskabets økonomiske resultater, består af tre komponenter: investeringsindtægter, forsikringsgevinst (dødelighed) og driftsomkostninger. Udbyttesatser offentliggøres ofte i November for politiske jubilæer det følgende kalenderår.
mange forbrugere — for mange — mener, at højere udbyttesatser indikerer et bedre produkt eller en mere succesrig transportør. Dette er misforstået af nogle få grunde. Nogle luftfartsselskaber rapporterer bruttoudbyttesatser før driftsomkostninger, og andre rapporterer nettoudbyttesatser. Derudover findes der ingen universelt accepteret praksis for, hvordan luftfartsselskaber anvender disse udbyttesatser på en politik. Når et luftfartsselskab har en udbyttesats på 5%, betyder det ikke, at kontantværdien af en politik krediteres til 5%.
ofte beregnes udbyttet mod den politiske reservekonto, der er oprettet for alle livsforsikringer for at sikre, at virksomheden holder nok penge til side til at betale dødskrav. Denne reservekonto indstilles ved hjælp af beregninger, der varierer efter transportør og endda efter produkt. Hver transportør har også en metode til, hvordan dens udbytte anvendes, og hvordan denne beregning påvirker din politik. Og luftfartsselskaber kan ændre disse ting til enhver tid.
når et luftfartsselskab har en udbyttesats på 5%, betyder det ikke, at kontantværdien af en politik krediteres til 5%.
da den største komponent i et luftfartsselskabs udbytte er investeringsindtægterne genereret af det gensidige forsikringsselskab, kan det at se på investeringstildeling og sammenligne et luftfartsselskabs udbytte over tid hjælpe med at forudsige fremtidig udbyttebevægelse.
baseret på data udarbejdet for årets udgang 2019 af VitalSales Suite, et produkt af Ebikschang, aktiverne i de fem største gensidige forsikringsselskaber i alt:
- 62.5% i obligationer
- 13,5% i realkreditlån
- 7% i poliklån til nuværende policeejere
- 1% i fast ejendom
- 5,5% på lager
- 1,5% i kontanter
- 9% i andre investeringskøretøjer
bemærk, at mere end 75% af de investerede aktiver er i obligationer og realkreditlån, begge direkte rentedrevne investeringer. Derudover vil alle nye præmier og udløbsobligationer blive investeret til de nuværende udbytter. Mange populære luftfartsselskabers udbyttesatser har en korrelation på 95% med Moody ‘ s AAA-virksomhedsobligationsrente.
de nuværende markedsforhold kan påvirke udbytte i hele livet
i April 2020 faldt Moody ‘ s erfarne AAA-virksomhedsobligationsrenter for første gang siden juli 1946. Dette har allerede forårsaget store prisændringer i livsforsikringsbranchen. Hele livspolitikker har ikke reageret på renteforstyrrelsen endnu, men effekten var øjeblikkelig for andre former for livsforsikring.
hvad betyder det for hele din livspolitik og dens udbytte? Stærke data tyder på, at udbyttet vil falde, men om de falder for hver transportør, og hvor meget, forbliver at se.
det er vigtigt at gennemgå din politik, så snart det nye udbytte er annonceret. Ændringer kan påvirke den dato, hvor du forventes at stoppe med at betale præmier, det beløb, du forventer at trække sig ud af politikken som indkomst, og i nogle tilfælde din politikpræmie selv.
når markederne er ustabile, er det især vigtigt for forsikringstagere i hele livet at forstå, hvordan deres udbytte er og vil blive påvirket, og regelmæssigt vurdere, om politikken som en del af dine overordnede finansielle og ejendomsplaner stadig fungerer som beregnet.
som altid, hvis du har spørgsmål, så ring til os.