Verständnis von American Express Interchange Rates

Interchange-Gebühren und insbesondere American Express Interchange-Gebühren sind für viele Händler ein Rätsel. Das Studieren von Austauschdiagrammen von einer der großen Kartenmarken bringt oft mehr Verwirrung als Komfort, weshalb wir Ihnen helfen möchten, genau zu verstehen, was Sie sehen (oder zumindest ein passables Verständnis zu erlangen). Kommen wir zur Sache.

Inhaltsverzeichnis

Jump Ahead

• Was ist Interchange?
• Wie werden die Wechselkurse ermittelt?
• American Express Interchange Rates verstehen
• Was ist das American Express OptBlue-Programm?
• OptBlue Interchange rates
• Direct agreement Interchange rates
• Welche anderen American Express Gebühren sollte ich beachten?

Was ist Interchange?

Interchange muss nicht sehr verwirrend sein. In der Tat kann es ziemlich einfach erklärt werden. Interchange ist die Basiskosten für den Abschluss einer Transaktion. Diese Tarife werden von Kartennetzwerken und ausstellenden Banken festgelegt und sind für alle Prozessoren universell. Unabhängig davon, wie Ihr Prozessor seinen Preis bewirbt, sind Ihre Interbankengebühren gleich. Der einzige Unterschied besteht darin, wie es in Ihrer Aussage angezeigt wird.

In ihrer grundlegendsten Form werden Interbankenentgelte in zwei Teilen angegeben: einem Prozentsatz pro Transaktion und einer Gebühr pro Transaktion. Wenn eine Interchange-Tabelle angibt, dass ein bestimmter Interchange-Satz 1,40% + 0,10 USD beträgt, zahlen Sie Interchange-Gebühren in Höhe von 1,50 USD für eine Transaktion in Höhe von 100 USD.

Wie werden die Wechselkurse ermittelt?

Während Interchange die Kosten für den Abschluss einer Transaktion widerspiegelt, ist die Berechnung dieser Kosten nicht einfach. Serverwartung, Sicherheitsfunktionen und Betrugsrisiko spielen eine Rolle, aber wie können Sie jeder der Millionen von Transaktionen, die täglich verarbeitet werden, genaue Kosten zuweisen?

Nun, Sie können nicht. Und wenn Sie könnten, wäre es sicherlich kein sehr zeitgemäßes oder effizientes System. Stattdessen haben Kartennetzwerke historische Daten und ausgefallene Algorithmen verwendet, um die Kosten einer bestimmten Transaktion basierend auf zahlreichen Faktoren vorherzusagen.

Wir werden zwar nicht alle Überlegungen berücksichtigen, die bei der Festlegung von Interbankenentgelten berücksichtigt werden, aber man kann mit Sicherheit sagen, dass die folgenden die wichtigsten sind:

• Händlertyp: Verkaufen Sie Tacos oder Luxusautos? Widgets oder spezielle Ausrüstung? Abhängig von den Produkten und Dienstleistungen, die Sie anbieten, sind Sie unterschiedlichen Risiken ausgesetzt. Um dieses Risiko einzuschätzen, weisen die Verarbeiter jedem Unternehmen einen Merchant Category Code (MCC) zu, der widerspiegelt, welche Art von Produkten Sie anbieten. Riskantere Branchen erhalten höhere Raten.
• Kartentyp: Cashback, Flugmeilen und andere Kreditkartenprämien sind nicht wirklich kostenlos. Sie werden von den Händlern bezahlt, die Ihre Karte als Teil von Interchange akzeptieren. Infolgedessen bieten Debitkarten viel niedrigere Wechselkurse als Ihre Solid Gold Premium Rewards-Karte.
• Wie die Karte akzeptiert wird: Auch diese Kategorie bewertet das mit einer bestimmten Transaktion verbundene Risiko. Je sicherer die Transaktion, desto freundlicher die Wechselkurse. Daher kosten Karten, die geklaut oder getaucht werden, weniger als Karten, die online eingegeben oder telefonisch bereitgestellt werden.

American Express fügt auch einen Faktor hinzu, der für sein Netzwerk einzigartig ist: die Transaktionsgröße. In der Regel werden diese nicht durch die Größe einer einzelnen Transaktion bestimmt, sondern durch die durchschnittliche Transaktionsgröße für den Händler. Somit wird ein Restaurant mit einer durchschnittlichen Ticketgröße von 20 US-Dollar einen anderen Umtauschpreis sehen als eines mit einer durchschnittlichen Ticketgröße von 200 US-Dollar, selbst wenn dieselbe Karte verwendet wird. Im Allgemeinen führen Transaktionen mit höherem Durchschnitt zu höheren Raten.

Verständnis der American Express-Wechselkurse

Die Wechselkurse von American Express (Amex) sind unter den großen Kartenmarken völlig einzigartig. Dafür gibt es zahlreiche Gründe, aber der größte ist die Unabhängigkeit von Amex von Emissionsbanken. Während alle anderen Kartennetzwerke Banken nutzen, um ihre Karten an die Massen auszugeben, arbeitet Amex unabhängig und gibt Karten direkt an ihre Verbraucher aus. Dies wird oft als geschlossenes System bezeichnet.

Die Unabhängigkeit von American Express erstreckt sich auch auf die Händlerseite. Während Visa und Mastercard Banken nutzen, um Prozessoren in ihr Netzwerk aufzunehmen, verlangt Amex, dass jeder Händler eine Vereinbarung zur Annahme seiner Karten abschließt. Deshalb ist es üblich, Geschäfte zu sehen, die American Express nicht akzeptieren, obwohl sie alle anderen Kartenmarken akzeptieren.

Die meisten großen Verarbeiter haben diese Vereinbarungen mit American Express getroffen, was es ihren Händlern leicht macht, am Netzwerk teilzunehmen. Die meisten dieser Verarbeiter markieren jedoch Amex Interchange, um ihre Kosten für die Erleichterung der Vereinbarung zu kompensieren. Aus diesem Grund sehen Sie bei American Express-Transaktionen häufig höhere Transaktionsraten als bei Visa oder Mastercard. Es ist nicht unbedingt der Austausch – es ist der Prozessor, der die Kosten seiner direkten Vereinbarung an den Händler weitergibt.

Was ist das American Express OptBlue Programm?

Aufgrund seines einzigartigen geschlossenen Systems hat American Express einige Macken, wenn es darum geht, ihre Karten zu akzeptieren. Das größte ist natürlich die Anforderung, dass jeder Händler eine Vereinbarung mit American Express hat, um seine Karten zu akzeptieren. Natürlich wäre es weder für die Händler noch für American Express sinnvoll, von jedem einzelnen Händler die Unterzeichnung einer Vereinbarung zu verlangen. Aus diesem Grund hat Amex sein OptBlue-Programm eingeführt, das im Grunde ein Gateway für kleinere Händler ist, um in das Kartennetzwerk einzusteigen.

OptBlue ermöglicht es Verarbeitern, Vereinbarungen mit Amex anstelle der einzelnen Händler zu erleichtern. Infolgedessen können die Prozessoren das American Express-Kartennetzwerk mit Visa, Mastercard und Discover bündeln. Als Ausgleich für die Erleichterung dieser Vereinbarungen erheben die Verarbeiter in der Regel eine zusätzliche Gebühr pro Transaktion. Dies ist keine Interbankengebühr, sondern gilt als Prozessor-Markup-Gebühr. In vielen Fällen sollten Sie in der Lage sein, diese Markups wie bei jedem anderen Prozessor-Markup auszuhandeln.

OptBlue hat jedoch seine Schattenseiten. Die Wechselkurse sind bei diesem Programm höher, wahrscheinlich aufgrund des zusätzlichen Risikos, das mit der Bündelung von Händlergruppen unter einem Prozessor einhergeht. Weniger Kontrolle für Amex bedeutet höhere Preise für Händler. Darüber hinaus steht OptBlue nur Händlern zur Verfügung, die weniger als 1 Million US-Dollar pro Jahr an Amex-Kartentransaktionen abwickeln. Sobald Sie diesen Schwellenwert erreicht haben, müssen Sie sich von OptBlue entfernen und eine direkte Vereinbarung mit American Express treffen.

American Express OptBlue Interchange Rates

Die folgende Tabelle spiegelt die Amex OptBlue-Basistarife wider, was bedeutet, dass kein Prozessor-Markup enthalten ist. Ihre tatsächlichen Raten können je nach Markup Ihres Prozessors höher sein. Diese Tabellen gelten ab dem 20.November 2019, können sich jedoch ändern.

Branchedurchschnittliche Transaktionsgrößeoptblue RateRetailLess than $751.60% + $0.10
$75.01 – $1,0001.95% + $0.10
>$1,0002.40% + $0.10 Dienstleistungenweniger als $4001.60% + $0.10
$400.01 – $3,0001.95% + $0.10
>$3,0002.40% + $0.10 Restaurants / Cateringweniger als $251.85% + $0.10
$25.01 – $1502.45% + $0.10
>$1502.75% + $0.10 Versand / internetweniger als $1501.70% + $0.10
$150.01 – $3,0002.05% + $0.10
>$3,0002.50% + $0.10 HealthcareLess als $1501.55% + $0.10
$150.01 – $2,0001.85% + $0.10
>$2,0002.30% + $0.10B2B / Großhandelweniger als $4001.55% + $0.10
$400.01 – $7,5001.80% + $0.10
>$7,5002.25% + $0.10 Unterkunftweniger als $1002.25% + $0.10
$100 – $1,0002.60% + $0.10
>$1,0003.00% + $0.10 Reisen & Unterhaltungweniger als $1002.25% + $0.10
$100.01 – $1,0002.60% + $0.10
>$1,0003.00% + $0.10 Prepaidweniger als $751.35% + $0.10
$75.01 – $1,0001.70% + $0.10
>$1,0002.15% + $0.10 Anders als $1001.50% + $0.10
$100.01 – $3,0001.85% + $0.10
Größer als $3,0002.30% + $0.10

American Express Direct Agreement rates

Leider sind die Direktvereinbarungen von Amex eine wahre Blackbox. Da diese Vereinbarungen nur für Händler erforderlich sind, die Amex-Transaktionen im Wert von mehr als 1 Million US-Dollar abwickeln, stehen diese Tarife weder der Öffentlichkeit noch vielen Verarbeitern zur Verfügung. American Express hat jedoch bekannt gegeben, dass es Händlern, die eine direkte Vereinbarung treffen müssen, einige verschiedene Preisoptionen anbietet. Der erste ähnelt dem OptBlue-Programm und dem traditionellen Austausch, den sie als Diskontsatzplan bezeichnen. Im Allgemeinen können Sie erwarten, dass diese Raten etwas höher sind als in den obigen OptBlue-Diagrammen. Da jedoch kein Verarbeiter an der direkten Vereinbarung beteiligt ist, sehen Sie keinen Aufschlag zusätzlich zu den von Amex bereitgestellten Tarifen.

Die zweite Option für Direct Agreement Pricing funktioniert wie eine Mitgliedschaft. Anstatt für jede einzelne Transaktion Gebühren zu zahlen, können Händler mit Pauschalplänen eine festgelegte Summe für einen ganzen Verarbeitungsmonat zahlen. Sie sind viel weniger kompliziert, aber auch viel strenger. Wir empfehlen diese Option nicht wirklich, es sei denn, Sie haben von Monat zu Monat nur sehr geringe Abweichungen bei den Verarbeitungsvolumina. American Express ist nicht sehr transparent darüber, wie diese Preise berechnet werden, aber sie passen sie schnell an, wenn Sie die Anforderungen in der Vereinbarung nicht erfüllen.

Sie sollten wissen, dass eine direkte Vereinbarung mit Amex funktional als zweites Händlerkonto fungiert. Genau wie bei jedem anderen Verarbeiter müssen Sie ein Händlerkonto für Ihre über Amex verarbeiteten Gelder beantragen und genehmigen lassen. Trotz einer direkteren Partnerschaft dauert die Bearbeitung Ihrer American Express-Transaktionen länger, planen Sie also unbedingt Budgets ein, um die Verzögerung dieser Einzahlungen zu berücksichtigen.

Welche anderen American Express Gebühren sollte ich beachten?

Das geschlossene System von Amex bringt mehrere Gebühren mit sich, mit denen Sie vertraut sein sollten, obwohl sie technisch nicht Teil von Interchange sind. Händler sollten erwarten, die folgenden zwei Gebühren auf ihrer American Express Processing Statement zu sehen:

• American Express Netzwerkgebühr: Wie jedes andere Kartennetzwerk berechnet Amex eine geringe Netzwerkgebühr pro Transaktion. Betrachten Sie dies als Ihren Mitgliedsbeitrag für die Nutzung ihres Kartennetzwerks. Händler sollten damit rechnen, 0,15% der Transaktionssumme an Netzwerkgebühren zu zahlen.
• Card-Not-Present Surcharge: Die meisten Kartennetzwerke berücksichtigen die Art und Weise, wie eine Karte akzeptiert wird, direkt in ihren Interchange-Tarifen. American Express verfolgt einen anderen Ansatz und erhebt stattdessen eine zusätzliche Gebühr (CNP-Zuschlag), wenn eine Karte aus der Ferne akzeptiert wird, z. B. in einem Online-Shop. Grundsätzlich gilt, wenn Sie eine Karte aus der Ferne akzeptieren, können Sie erwarten, eine zusätzliche 0,30% der Transaktionssumme in einer Karte nicht vorhanden Zuschlag zu zahlen.

Wenn Sie Fragen zu Interbankenentgelten im Zusammenhang mit American Express-Karten haben, wenden Sie sich an die Zahlungsexperten von SwipeSum.com sind glücklich zu helfen. Wir können Erklärungen durchsehen, Vereinbarungen durchgehen und sicherstellen, dass Sie nicht zu viel bezahlen, um Amex zu akzeptieren. Besuchen Sie uns auf SwipeSum.com , rufen Sie uns an (314) 390-1461, oder E-Mail [email protected] um loszulegen.