Debito Settlement vs. Fallimento

Quando hai raggiunto la fine della corda, va la massima, fare un nodo e appendere. Buon consiglio se avete corda sinistra. In caso contrario, e se quel po ‘ della corda che hai lasciato si sta dipanando mentre stringi, potrebbe essere il momento di afferrare la liquidazione del debito o il fallimento.

Spoiler alert: Non ti piacerà nessuno dei due. Liquidazione del debito e il fallimento sono considerazioni solo per i consumatori che non possono bilancio la loro via d’uscita del debito, anche dopo aver tagliato le spese e l’aggiunta di reddito secondo lavoro; non può segnare una sorta di prestito di consolidamento del debito, tra cui un rifinanziamento cash-out delle loro case; e non si qualificano per i programmi di gestione del debito offerti attraverso società di consulenza di credito senza scopo di lucro. Se non hai esplorato nessuna delle strade sopra menzionate, esaminale prima di leggere ulteriormente.

Tuttavia, se sei sull’orlo del disastro, la cosa da fare è scegliere la più saggia delle opzioni disponibili. Selezionare l’opzione giusta per te inizia con la conoscenza. E questo inizia qui.

Somiglianze e differenze chiave

Innanzitutto riconosciamo le sottili somiglianze tra regolamento del debito e fallimento: ognuno è progettato per cancellare o perdonare determinati tipi e determinati importi di debito.

Inoltre, alla fine di ogni, il tuo punteggio di credito avrà assorbito un martellamento.

Questo è praticamente tutto. Oltre a ciò, i due processi sono animali notevolmente diversi.

Il fallimento personale cade, generalmente, in due tipi: liquidazione diretta dei beni (capitolo 7) e riorganizzazione (Capitolo 13). Entrambi passano attraverso il sistema giudiziario in cui un giudice, in ultima analisi, decide il risultato. Entrambi diventano anche parte del registro pubblico.

Al contrario, la liquidazione del debito è spesso una trattativa privata tra qualcuno che ti rappresenta — un avvocato o una società di liquidazione del debito — e i tuoi creditori. Regolamento del debito è una transazione privata, anche se si riflette sul vostro rapporto di credito.

Una volta che si sono qualificati per il fallimento (anche se le vostre ristrettezze finanziarie sono disastrose, fallimento non è garantito; più su che sotto), i creditori devono smettere di perseguitare per soldi.

Questo non è il caso del regolamento del debito. Durante il processo — di solito tra 24 e 48 mesi — le chiamate di raccolta e le richieste di posta continuano, insieme a commissioni tardive e, possibilmente, oltre il limite che continuano a maturare, senza garanzie che raggiungeranno risultati di successo. Per questo motivo, regolamento del debito può finire in fallimento in ogni caso.

Debt Settlement

Debt settlement — noto anche come negoziazione del debito e arbitrato del debito — non deve mai essere confuso con la consulenza di credito e programmi di gestione del debito. Nel regolamento del debito, voi o il vostro rappresentante tentativo di ottenere i creditori (di solito emittenti di carte di credito) di accettare una parte del saldo totale come pagamento in pieno.

Gli individui possono provare a negoziare per se stessi se hanno accesso a notevoli quantità di denaro. Il denaro sarà utilizzato per pagare una parte sostanziale dei loro saldi dei conti-da qualche parte nel quartiere di 40-70 per cento.

Quando il denaro è scarso, i candidati al regolamento del debito si rivolgono a rappresentanti esterni che di solito adottano le seguenti misure per raggiungere un accordo:

• Mettere i loro clienti su un budget
• Ordinare loro di non fare più i pagamenti sui loro protetti (carta di credito, medico, prestito personale, anche di prestito di allievo) debiti
• Ordine regolare depositi per essere inserito in un dedicato, o escrow account
• Utilizzare il denaro accumulato (di solito raccolti in 2-4 anni) a fare un’offerta per saldare il debito.
• Pagare se stessi. Debito regolamento società tasse potrebbero essere fino al 20% -25% del vostro debito originale.

Liquidazione del debito può essere più lungo di fallimento, e sarà ancora danneggiare il tuo punteggio di credito. Se avete bisogno di sollievo immediato o non hanno la possibilità di pagare le tasse mensili, fallimento può essere la soluzione migliore (o solo).

Inoltre, un po ‘ di compiti a casa è incoraggiato. “Non tutte le società di liquidazione del debito sono create uguali”, afferma Greg Mahnken, analista del settore del credito di Liverpool, New York. “Assicurati di leggere le recensioni e comprendere tutti i costi e le condizioni del tuo accordo prima di arruolare una società di liquidazione del debito per aiutarti.”

Pro del regolamento del debito

Ci sono sicuramente alcune cose da apprezzare sul regolamento del debito, come ad esempio:

• Se sei organizzato e persistente, puoi tentare di saldare il debito da solo. Parlate con i vostri creditori; spiegare la vostra situazione; tentativo di lavorare fuori termini. Le tasse si salva può essere sostanziale.
• Se, invece, si richiede la rappresentazione e tutto va bene, si può essere chiaro del vostro debito non garantito in 24 a 48 mesi, ad una frazione di quello che si doveva — da qualche parte tra il 25% -50%.
• Non dovrai pagare una commissione aggiuntiva poiché ogni debito è stato saldato; questo ha già funzionato nei depositi del tuo conto escrow.
• Gli Stati regolano l’industria del regolamento del debito. Conoscere le leggi del vostro stato per quanto riguarda la divulgazione in anticipo di tasse e servizi, così come i rischi ei benefici.
• Per quanto sia duro, il regolamento del debito può significare evitare il fallimento, il che significa, tra le altre cose, che il tuo tuffo nella calamità fiscale non diventerà un record pubblico.

Contro di liquidazione del debito

• Mentre stai costruendo il tuo petto di guerra di liquidazione del debito, i contatti di raccolta — chiamate, posta, e — mail-non cesseranno e non saranno educati.
• Se il tuo debito verso un prestatore è sostanziale — $5.000 o più — potresti essere citato in giudizio, e se perdi in tribunale, i tuoi salari potrebbero essere guarniti e/o i tuoi beni sequestrati.
• Attenzione alle false promesse. La Federal Trade Commission elenca alcuni segnali di pericolo: commissioni iniziali richieste; promesse di un “nuovo programma di governo” che balle i debitori di carte di credito; qualsiasi tipo di garanzia. Non c’è legge che dice che il creditore deve accettare la tua offerta.
• Il tuo punteggio di credito avrà un pestaggio, e l’insediamento rimarrà sul tuo conto per sette anni dalla data della delinquenza iniziale. (Capitolo 7 fallimento, tuttavia, dura tre anni in più.)
• L’IRS considera l’importo del debito perdonato, annullato o scaricato come reddito regolare. Riceverai un modulo 1099-C e, a meno che tu non incontri un’esclusione o un’eccezione (rara), sarai sul gancio per le tasse da pagare entro aprile 15 dell’anno successivo all’insediamento.
• Perché alcuni creditori si rifiutano di lavorare con le imprese di liquidazione del debito, ancora potrebbe finire con mongolfiera, tassa gravato debito che ti costringe a presentare istanza di fallimento.
• Si può abbandonare prima che il programma è completo, lasciando con debiti più grandi.
• È altamente probabile che i creditori con i quali ti stabilisci chiuderanno completamente il tuo account.

Commissioni di liquidazione del debito

Le imprese di liquidazione del debito raccolgono una percentuale del tuo debito totale (iscritto) o del debito saldato, a seconda del loro accordo con te. La maggior parte basa le proprie commissioni sul regolamento del debito, generalmente tra il 15% e il 25%.

Mantenendolo semplice, se l’azienda elimina debt 10.000 in debito e addebita una commissione del 25%, pagherai $2.500. Poiché il tuo rappresentante sa che non sei un rischio di credito affidabile, tale commissione verrà direttamente dal tuo account di deposito a garanzia (gestito da una terza parte che in genere addebita commissioni).

Assicurarsi, prima di firmare, si sa se ti verrà addebitato in base al debito totale, o l’importo del debito ridotto. La differenza potrebbe essere sconcertante.

Comprendere, anche, l’effetto delle tasse di ritardo di pagamento, over-equilibrio spese, e altre sanzioni elencate nella stampa fine del vostro contratto di prestito.

Chi è meglio per

In poche parole, se si dispone di una montagna di debito ingestibile e fallimento non è un’opzione — non si può beneficiare di fallimento, o assolutamente non può sopportare lo stigma — insediamento del debito potrebbe essere la scelta migliore.

Questo è certamente vero se hai accesso a ingenti somme di denaro (il modello fai-da-te), o hai lo stomaco per tenere a bada i creditori mentre accumuli il denaro per fare offerte credibili.

Capitolo 7 Fallimento

Conosciuto anche come “fallimento di liquidazione” o “fallimento dritto,” Capitolo 7 limatura tendono ad essere quello che abbiamo in mente quando si parla di fallimento.

Raccogli i tuoi documenti finanziari-estratti conto bancari, documenti di prestito, buste paga, estratti conto di carte di credito — e completa una petizione di fallimento, dichiarazione di affari finanziari, orari e altri documenti richiesti da presentare al tribunale.

Una volta approvato, il vostro patrimonio — ad eccezione di alcuni “esenti” proprietà mantenuto per aiutare il vostro “nuovo inizio” — sono venduti da un fiduciario nominato dal tribunale, con il denaro distribuito ai creditori che hanno presentato reclami legali. Tuttavia, la maggior parte dei casi del capitolo 7 non comporta la vendita di beni.

Alla fine, i debiti affrontati dal vostro diritto/liquidazione fallimento (eccezioni si applicano) svaniscono.

“Fallimento”, afferma l’avvocato e CEO di LegalAdvice.com David Reisher, ” fornisce un notevole sollievo per chiunque sopraffatto con livelli insostenibili di debito.”

Pro del fallimento del capitolo 7

La sensazione di sollievo finanziario è positiva con il fallimento del capitolo 7, ma non l’unico:

• Completato con successo, il capitolo 7 è un modo pulito per ottenere esattamente ciò che le leggi fallimentari sono state progettate per fare: dare al fallito un nuovo inizio.
• Il capitolo 7 è abbastanza veloce, di solito richiede da tre a sei mesi per essere completato.
• Filer ottenere sollievo immediato da esattori. Le chiamate e altri contatti cessano.
• In generale, i tuoi debiti saranno cancellati.
• Non dovrai pagare in un lungo piano di rimborso.
• Il tuo salario non sarà guarnito.
• Se il tuo credito è andato seriamente a sud-come sotto 600-il tuo punteggio di credito in realtà migliorerà sostanzialmente nel giro di pochi mesi.
• Una volta che il fallimento è scaricata, si può cominciare a ristabilire merito di credito utilizzando una carta di credito protetta e/o essere aggiunto come utente di qualcun altro conto di credito, e attenersi a un budget.
• È possibile impedire che le utenze vengano spente per mancato pagamento.
• È possibile evitare una preclusione sulla vostra casa ipotecata, o fermare una vendita atto fiscale.
• La disposizione “soggiorno immediato” del fallimento significa che potresti essere in grado di impedire che la tua auto venga recuperata. Si può anche essere in grado di ristrutturare il prestito auto in alcuni casi.

Contro del Capitolo 7 Fallimento

Ci sono molti e ognuno ha bisogno della vostra considerazione.

• Devi qualificarti. Capitolo 7 fallimenti hanno un test di mezzi per il reddito delle famiglie e gli investimenti finanziari.
• Se sei riuscito a mantenere il tuo punteggio di credito nella buona gamma — sopra 700 — è destinato a soffrire.
• Sei limitato al numero di volte che puoi archiviare, non più di una volta ogni otto anni. (Capitolo 13 filer devono attendere quattro anni prima di poter optare per il capitolo 7.)
• Capitolo 7 fallimento va sul vostro rapporto di credito e rimane per 10 anni. Perché è un procedimento giudiziario, diventa anche un registro pubblico.
• Generalmente, i prestiti agli studenti non possono essere eliminati o addirittura modificati in caso di fallimento.
• Solo i debiti fiscali che hanno più di tre anni possono essere scaricati, ma dovrai dimostrare di non aver deliberatamente schivato l’uomo delle tasse.
• A seconda delle leggi del tuo stato, i tuoi preziosi beni — tra cui un’auto costosa, gioielli, conti di investimento, persino proprietà — probabilmente saranno liquidati per aiutare a pagare i tuoi creditori.
• Tutti coloro a cui devi soldi — anche parenti e amici — saranno avvisati del tuo deposito.
• Il fiduciario nominato al vostro caso esaminerà la vostra storia finanziaria per i segni di frode. Vendere beni appena prima di presentare istanza di fallimento, nel tentativo di spostarli fuori i vostri libri e tenerli fuori dalle grinfie dei creditori, o lo scarico di beni per meno di quello che vale la pena si può ottenere nei guai legali.
• Se hai cofirmatari su prestiti, potrebbero finire per essere sul gancio per i debiti che scarichi. Devi loro un giusto avvertimento; avranno avviso una volta che si file.

Capitolo 7 Tasse

C’è un’amara ironia sul fallimento personale: potresti essere troppo al verde per permettertelo.

Capitolo 7 fallimento può essere caro. Le spese processuali corrono 3 338. La tassa media dell’avvocato supera $1.100, con alcuni cresting sopra $3.000. (Vuoi una rappresentanza professionale; i filer che si rappresentano hanno meno probabilità di ottenere la riduzione del debito che cercano.)

Prendere da un professionista:

“Gli avvocati sono sconcertati dai clienti”, afferma Dai Rosenblum, che ha praticato il diritto fallimentare nella Pennsylvania occidentale rurale per oltre 25 anni. “Se qualcuno perde sangue, non esita ad andare da un medico. Ma se stanno perdendo soldi, non andranno a vedere un avvocato se non come ultima risorsa.

“Senza consulenza legale”, dice Rosenblum, “molti prendono beni che sono completamente esenti, come 401(k)s, e pagano sul debito che non devono.”

Perché un capitolo di successo 7 archiviazione spazza via la maggior parte dei debiti di un consumatore, avvocati di solito richiedono il pagamento in anticipo. In caso contrario, nella maggior parte degli stati, le loro tasse possono essere incollectible.

Verificare con il tribunale di vedere di avere tasse rinunciato, o organizzare un piano di pagamento. Scopri se il tuo stato consente di effettuare altri pagamenti anticipati al tuo avvocato.

Ancora una volta, se avete qualche dubbio se il fallimento personale è giusto per te, verificare con un servizio di consulenza di credito senza scopo di lucro prima.

Quando considerare il fallimento del capitolo 7

Il capitolo 7 funziona meglio per le persone che:

• Possedere piccole proprietà o altri oggetti di valore
• Mancano di sostanziali attività finanziarie liquide (azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento)
• Avere un reddito familiare che non superi la mediana dello stato per le dimensioni della famiglia
• Avere saldi di carte di credito sostanziali, prestiti personali e spese mediche, perché questi saranno puliti.

“I pro sono a basso costo, nel giro di pochi mesi iniziano a finire, e in un modo strano, fallimento migliora il credito,” Rosenblum dice.

“Tutto il debito che ha usato per essere sul vostro rapporto di credito va via per sempre,” aggiunge. “Questo dice a un potenziale nuovo creditore che sarà più facile, non più difficile, effettuare pagamenti futuri.”

Capitolo 13 Fallimento

Nel Capitolo 13 fallimento — chiamato anche” piano di un salariato ” — i consumatori non vedono i loro debiti spazzati via; invece, sono riorganizzati sotto un piano di rimborso che si estende da tre a cinque anni. Alcuni creditori possono essere rimborsati per intero; alcuni non possono.

Analogamente a un piano di gestione del debito, un fallimento del Capitolo 13 paga una somma mensile a un fiduciario, che a sua volta distribuisce i pagamenti ai creditori in base alle priorità stabilite dal tribunale.

” Perché ripaghi almeno parte di ciò che devi”, afferma Gina Pogol, specialista di finanza personale con MoneyRates.com, “è considerato un po’ più rispettabile quando Lei applica per credito nel futuro.

” Capitolo 13 fallimento offre tutti i vantaggi di un piano di liquidazione del debito, ma si ottiene anche il perdono del debito esentasse, tutti gli interessi e le tasse si fermano accumulando, gli sforzi di raccolta si fermano e quando hai finito, si è liberi di debiti.”

Pro del fallimento del capitolo 13

I debitori che guadagnano troppo per qualificarsi per il capitolo 7 possono ancora ottenere una protezione fallimentare ai sensi del capitolo 13. Ciò significa, tra le altre cose, le chiamate e altri contatti da parte dei creditori e delle agenzie di riscossione si fermano nel momento in cui viene presentata la domanda. Altri vantaggi includono:

• Si ottiene il tempo di rimborsare i creditori, spesso con pagamenti più bassi di quello che hai affrontato prima di dichiarare fallimento.
• Una volta che il tuo piano è completo, i creditori che non sono stati rimborsati per intero non possono farti pressione per renderli interi.
• Ai sensi del capitolo 13, un debitore ha la lunghezza del piano per recuperare gli importi scaduti dovuti su case, veicoli o prestiti garantiti da garanzie. Schemi di recupero si fermano sotto il capitolo 13, e gli oggetti di valore non devono essere liquidati come farebbero in un capitolo 7 deposito.
• Attraverso un capitolo 13, si può essere in grado di rinegoziare i debiti garantiti come un prestito auto e in alcuni casi può pagare un tasso di interesse più basso e più basso pagamento auto.
• Capitolo 13 filer hanno anche la vita del loro piano per pagare le imposte sul reddito scadute e gli obblighi di sostegno domestico come il mantenimento dei figli e gli alimenti.
• Il capitolo 13 protegge i cofirmatari del debitore sui prestiti personali.
• In un caso di Capitolo 13, il debitore può essere autorizzato a pagare la tassa dell’avvocato fallimentare in un piano rateale, piuttosto che in anticipo.
• A differenza del capitolo 7, che limita la frequenza di archiviazione, è possibile archiviare ripetutamente un piano del capitolo 13.

Contro del Capitolo 13 Fallimento

• Si può prendere come molti come cinque anni per rimborsare i debiti.
• Il tuo reddito” disponibile ” — quel denaro che hai dopo che le necessità sono state pagate — è obbligato ai pagamenti per tutta la durata del piano.
• Il tuo punteggio di credito avrà un enorme successo.
• Debitori di fallimento perdono le loro carte di credito che esistono alla data di file.
• Come il capitolo 7, il capitolo 13 non può farti uscire dal debito dei prestiti agli studenti (anche se può comportare una ristrutturazione).
• Capitolo 13 debitori di fallimento devono ancora effettuare i pagamenti per gli obblighi nazionali, come gli alimenti e il mantenimento dei figli.

Capitolo 13 Tasse

La tassa di deposito per un capitolo 13 fallimento è di $313. C’è anche una carica di consulenza di credito che corre intorno a 5 50 o meno, più un corso di formazione debitore (anche $50 o meno) per ricevere una scarica.

I fallimenti sono giuridicamente complicati. Navigare attraverso un capitolo 13 da soli è mal consigliato, ma un avvocato sarà costoso, da qualche parte tra $2.500 e $6.000. Per fortuna, la struttura del Capitolo 13 fallimento permette la disposizione di un piano di pagamento.

Se siete particolarmente spremuto, verificare con l’ordine degli avvocati locale circa gli avvocati che fanno pro bono (gratuito) rappresentanza. Prova anche a metterti in contatto con un vicino ufficio di assistenza legale.

Quando considerare il fallimento del capitolo 13

Il capitolo 13 consente ai debitori di recuperare i mancati pagamenti mentre si aggrappano a beni personali, come una casa o un’auto. Capitolo 13 permette anche debitori di tenere su” nonexempt ” beni di valore — preziosi che avrebbero dovuto essere liquidati per pagare i creditori in un capitolo 7 deposito.

In breve, se hai un reddito superiore alla media, potresti soddisfare i tuoi obblighi se fossero riorganizzati, e ci sono alcune cose con cui non puoi sopportare di separarti-il tuo Rolex ereditato o la Corvette vintage-ma altrimenti sei in modo sopra la tua testa, il Capitolo 13 è per te.

La liquidazione del debito funziona solo se tutti i creditori sono disposti a partecipare. In caso contrario, potrebbe essere ancora necessario presentare istanza di fallimento, che tratta tutti i creditori come uguali. Il curatore fallimentare potrebbe aumentare i pagamenti mensili per prendersi cura degli insediamenti precedenti. Di conseguenza, Capitolo 13 pagamenti mensili potrebbero essere inferiori ai pagamenti mensili combinati da insediamenti di debito.

Considera le tue opzioni

A questo punto, potresti sentire che né il fallimento né il regolamento del debito sono la soluzione per te. E forse hai ragione. Un prestito di consolidamento del debito può essere quello che ti serve. Inoltre, un piano di gestione del debito consente di pagare il debito perché un consulente di credito negozia con i creditori per ridurre il tasso di interesse, rinunciare tasse e creare un piano di pagamento che funziona. Se si desidera esplorare tutte le opzioni di riduzione del debito, parlare con un consulente di credito.