Si ha dejado de comprar casas que requieren reparaciones cosméticas porque carece de los fondos para repararlas, la Administración Federal de Vivienda (FHA) tiene un programa que puede beneficiarlo. No debe confundirse con el programa 203(k) mucho más complicado de la FHA, un préstamo limitado 203(k) elimina gran parte del papeleo involucrado y simplifica el proceso para obtener fondos de rehabilitación. Los compradores de vivienda, especialmente los que son primerizos, a menudo se desconectan por la idea de tener que hacer mejoras sustanciales en el hogar. Para aquellos dispuestos a aceptar el trabajo, un préstamo limitado 203(k) podría ser el mejor lugar para comenzar.
Cómo funciona un Préstamo Limitado 203(k)
Antes de los préstamos limitados 203(k), cuando alguien compró una casa, solicitó una hipoteca y un préstamo separado sobre el valor acumulado de la vivienda para arreglarlo, lo que resultó en dos préstamos. Sin embargo, muchos prestamistas no quieren préstamos de rehabilitación, y algunos no financian préstamos de capital al cierre, especialmente si no hay capital. Un préstamo limitado 203 (k) se incluye en el saldo del préstamo original, lo que resulta en un préstamo.
Los compradores de vivienda pueden aprovechar el programa Limitado 203 (k) y financiar hasta 3 35,000 en su hipoteca para realizar una actualización, mejora o reparación. Puede ser una hipoteca de tasa ajustable o de tasa fija, y el saldo puede exceder el precio de compra de la propiedad. Afortunadamente, los prestatarios no están obligados a contratar consultores profesionales, ingenieros con licencia o arquitectos. Su inspector de vivienda puede armar una lista de reparaciones y mejoras recomendadas, y usted puede ser rentable y decidir qué proyectos hacer usted mismo.
Reparaciones y mejoras elegibles
El préstamo limitado 203(k) permite reparaciones simples que se pueden estimar y completar fácilmente. Muchas se consideran reparaciones cosméticas ligeras, pero algunas requerirán la contratación de un contratista con licencia si no está dentro del área de especialización del prestatario. Esta es una lista aprobada de reparaciones y mejoras del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD, por sus siglas en inglés):
- Techos, canalones y bajantes
- Sistemas de climatización
- Fontanería y electricidad
- Remodelación menor de cocinas y baños
- Pisos: alfombras, baldosas, madera, etc.
- Pintura interior y exterior
- Ventanas y puertas nuevas
- Aislamiento y protección contra el clima
- Mejoras para personas con discapacidad
- Mejoras de eficiencia energética
- Estabilización o eliminación de pintura a base de plomo
- Cubiertas, patios, porches
- Terminación e impermeabilización de sótanos
- Sistemas sépticos o de pozos
- Compra de nuevos electrodomésticos de cocina o lavadora/secadora
- Reparar o quitar una piscina en el suelo
La lista está sujeta a cambios frecuentes, por lo que consulte con su prestamista preferido.
Reparaciones no permitidas
La siguiente es una lista de reparaciones que no son elegibles:
- Paisajismo o trabajo en el jardín
- Remodelación importante
- Mover una pared de carga
- Adiciones de habitaciones o complementos a la casa
- Reparación de daños estructurales
- Nuevas piscinas
- Una bañera de hidromasaje exterior, spa, bañera de hidromasaje baño o sauna
- Barbacoas, chimeneas o hogares al aire libre
- Casas de baños
- Canchas de tenis
- Antenas parabólicas
- Cirugía de árboles (excepto cuando se elimina un peligro para las mejoras existentes)
- Murales fotográficos
- Cenadores
Especial Condiciones y Términos
Hay condiciones especiales involucradas con el programa para limitar el abuso. Para comenzar, los prestatarios deben ocupar la propiedad, y no puede estar vacante por más de 15 días. Si el trabajo requiere un permiso, los prestatarios deben obtener un permiso y una aprobación antes de comenzar, pero el trabajo debe comenzar dentro de los 30 días posteriores al cierre y completarse dentro de los seis meses. Todas las mejoras a las estructuras existentes deben cumplir con los Estándares Mínimos de Propiedad (MPS) de HUD y cumplir con los códigos de construcción locales.
Requisitos para realizar el Trabajo
Los prestatarios pueden seleccionar entre contratistas con licencia para realizar el trabajo, pero el prestamista puede revisar la experiencia, los antecedentes y las referencias del contratista. También querrán una copia del presupuesto del contratista y del acuerdo entre ellos y el prestatario. Los prestatarios también pueden hacer arreglos para hacer parte o todo el trabajo bajo un acuerdo de autoayuda. Los proyectos de bricolaje pueden requerir proporcionar al prestamista documentación que respalde el conocimiento, la experiencia y la capacidad del prestatario para realizar el trabajo necesario.
Desembolso de pagos
Hay un máximo de dos pagos a cada contratista, incluido el prestatario, siempre que el prestatario trabaje bajo un plan de autoayuda, y no se permite más de un anticipo del 50%. Las asignaciones de bricolaje no incluyen mano de obra, solo costos de materiales. El pago final se paga después de la presentación de pruebas de pago a subcontratistas, proveedores u otros posibles reclamantes de gravámenes.
Préstamos por debajo de 1 15,000
Si solicita un préstamo de menos de 1 15,000, el prestamista no está obligado a inspeccionar el trabajo terminado ni a autorizar a un tercero a inspeccionar el trabajo terminado. Una carta del prestatario o copias de los recibos del contratista serán suficientes como aviso de finalización, siempre que el prestamista no tenga ninguna razón para determinar que es necesaria una inspección de terceros.