Comprender las tarifas de intercambio de American Express

Las tarifas de intercambio, y las tarifas de intercambio de American Express, en particular, son un misterio para muchos comerciantes. Estudiar gráficos de intercambio de cualquiera de las principales marcas de tarjetas a menudo trae más confusión que comodidad, por lo que queremos ayudarlo a comprender exactamente lo que está mirando (o al menos obtener una comprensión aceptable). Vamos a ello.

Tabla de contenido

Jump Ahead

• ¿Qué es el intercambio?
• ¿Cómo se determinan las tasas de intercambio?
• Comprender las tarifas de intercambio de American Express
• ¿Qué es el Programa OptBlue de American Express?
• Tarifas de intercambio de OptBlue
• Tarifas de intercambio de acuerdo directo
• ¿Qué otras tarifas de American Express debo tener en cuenta?

¿Qué es el intercambio?

El intercambio no tiene que ser súper confuso. De hecho, se puede explicar de manera bastante sencilla. El intercambio es el costo base de completar una transacción. Estas tarifas son establecidas por las redes de tarjetas y los bancos emisores y son universales en todos los procesadores. No importa cómo su procesador anuncie su precio, sus tarifas de intercambio serán las mismas. La única diferencia es cómo aparece en tu declaración.

En su forma más básica, las tarifas de intercambio se presentan en dos partes: un porcentaje por transacción y una tarifa por transacción. Si una tabla de intercambio le indica que una tasa de intercambio dada es de 1.40% + 0 0.10, pagará fees 1.50 en tarifas de intercambio en una transacción de $100.

¿Cómo se determinan las tasas de intercambio?

Aunque el intercambio refleja el costo de completar una transacción, calcular ese costo no es fácil. Hay todo tipo de factores que podrían influir en ese costo; el mantenimiento del servidor, las características de seguridad y el riesgo de fraude juegan un papel, pero ¿cómo puede asignar un costo exacto a cada una de las millones de transacciones que se procesan todos los días?

Bueno, no puedes. Y si pudieras, ciertamente no sería un sistema muy oportuno o eficiente. En su lugar, las redes de tarjetas han utilizado datos históricos y algoritmos sofisticados para predecir el costo de una transacción determinada en función de numerosos factores.

Si bien no cubriremos todas las consideraciones que se tienen en cuenta cuando se establecen las tarifas de intercambio, es seguro decir que las siguientes son las más importantes:

• Tipo de comerciante: ¿Vendes tacos o autos de lujo? ¿Widgets o equipos especializados? Dependiendo de los productos y servicios que ofrezca, se enfrentará a diferentes niveles de riesgo. Para evaluar este riesgo, los procesadores asignan a cada negocio un código de categoría de comerciante (MCC), que refleja el tipo de productos que ofrece. Las industrias más riesgosas reciben tarifas más altas.
• Tipo de tarjeta: El reembolso, las millas de aerolíneas y otras recompensas de tarjetas de crédito no son realmente gratis. Son pagados por los comerciantes que aceptan su tarjeta como parte del intercambio. Como resultado, las tarjetas de débito ofrecen tasas de intercambio mucho más bajas que su tarjeta de recompensas premium solid gold.
• Cómo se acepta la tarjeta: De nuevo, esta categoría evalúa el riesgo asociado con una transacción determinada. Cuanto más segura sea la transacción, más amigables serán las tarifas de intercambio. Por lo tanto, las tarjetas que se deslizan o sumergen cuestan menos procesar que las que se ingresan en línea o se proporcionan por teléfono.

American Express también agrega un factor que es exclusivo de su red: el tamaño de la transacción. Generalmente, estos no están determinados por el tamaño de una transacción individual, sino por el tamaño promedio de la transacción para el comerciante. Por lo tanto, un restaurante con un tamaño de boleto promedio de 2 20 verá una tarifa de intercambio diferente a la de uno con un tamaño de boleto promedio de 2 200, incluso si se usa la misma tarjeta. En general, las transacciones promedio más altas producirán tasas más altas.

Entendiendo las tarifas de intercambio de American Express

Las tarifas de intercambio de American Express (Amex) son totalmente únicas entre las principales marcas de tarjetas. Hay numerosas razones para esto, pero la mayor es la independencia de Amex de los bancos emisores. Mientras que todas las demás redes de tarjetas aprovechan a los bancos para emitir sus tarjetas a las masas, Amex opera de forma independiente, emitiendo tarjetas directamente a sus consumidores. Esto se conoce a menudo como un sistema cerrado.

La independencia de American Express se extiende también al lado mercantil. Cuando Visa y Mastercard aprovechan a los bancos para obtener procesadores en su red, Amex requiere que cada comerciante celebre un acuerdo para aceptar sus tarjetas. Es por eso que es común ver tiendas que no aceptan American Express, a pesar de aceptar todas las demás marcas de tarjetas.

La mayoría de los principales procesadores que existen tienen estos acuerdos establecidos con American Express, lo que facilita la participación de sus comerciantes en la red. Sin embargo, la mayoría de estos procesadores marcan Amex interchange para compensar sus costos al facilitar el acuerdo. Esta es la razón por la que a menudo verá tasas por transacción más altas asociadas con las transacciones de American Express que con Visa o Mastercard. No es necesariamente el intercambio, es el procesador de pasar el costo de su contrato directo sobre el comerciante.

¿Qué es el programa OptBlue de American Express?

Debido a su sistema cerrado único, American Express tiene algunas peculiaridades a la hora de aceptar sus tarjetas. El más importante, por supuesto, es el requisito de que cada comerciante tenga un acuerdo con American Express para aceptar sus tarjetas. Por supuesto, requerir que cada comerciante firme un acuerdo no sería un uso inteligente del tiempo, ni para los comerciantes ni para American Express. Es por eso que Amex lanzó su programa OptBlue, que es básicamente una puerta de enlace para que los comerciantes más pequeños ingresen a la red de tarjetas.

OptBlue permite a los procesadores facilitar acuerdos con Amex en lugar de los comerciantes individuales. Como resultado, los procesadores pueden agrupar la red de tarjetas American Express con Visa, Mastercard y Discover. Como compensación por facilitar estos acuerdos, los procesadores generalmente cobrarán una tarifa adicional por transacción. Esto no es una tarifa de intercambio, pero se considera una tarifa de margen de beneficio del procesador. En muchos casos, debería poder negociar estos marcados de la misma manera que lo haría con cualquier otro marcado de procesador.

OptBlue tiene sus desventajas, sin embargo. Las tasas de intercambio son más altas en este programa, probablemente debido al riesgo adicional que conlleva agrupar grupos de comerciantes bajo un procesador. Menos control para Amex significa tarifas más altas para los comerciantes. Además, OptBlue solo está disponible para comerciantes que procesan menos de $1 millón al año en transacciones con tarjeta Amex. Una vez que alcance ese umbral, se le pedirá que se retire de OptBlue y cree un acuerdo directo con American Express.

Tarifas de intercambio de American Express OptBlue

La siguiente tabla refleja las tarifas base de Amex OptBlue, lo que significa que no se ha incluido ningún marcado de procesador. Sus tasas reales pueden ser más altas, dependiendo del marcado de su procesador. Estas tablas son precisas a partir del 20 de noviembre de 2019, pero están sujetas a cambios.

IndustryAverage Transacción SizeOptBlue RateRetailLess de $751.60% + $0.10
$75.01 – $1,0001.95% + $0.10
>$1,0002.40% + $0.10 ServicesLess de $4001.60% + $0.10
$400.01 – $3,0001.95% + $0.10
>$3,0002.40% + $0.10 Restaurantes / CateringLess de $251.85% + $0.10
$25.01 – $1502.45% + $0.10
>$1502.75% + $0.10 Pedido por Correo / InternetLess de $1501.70% + $0.10
$150.01 – $3,0002.05% + $0.10
>$3,0002.50% + $0.10 HealthcareLess de $1501.55% + $0.10
$150.01 – $2,0001.85% + $0.10
>$2,0002.30% + $0.10B2B / WholesaleLess de $4001.55% + $0.10
$400.01 – $7,5001.80% + $0.10
>$7,5002.25% + $0.10 LodgingLess de $1002.25% + $0.10
$100 – $1,0002.60% + $0.10
>$1,0003.00% + $0.10 Viajes & EntertainmentLess de $1002.25% + $0.10
$100.01 – $1,0002.60% + $0.10
>$1,0003.00% + $0.10 PrepaidLess de $751.35% + $0.10
$75.01 – $1,0001.70% + $0.10
>$1,0002.15% + $0.10 OtherLess de $1001.50% + $0.10
$100.01 – $3,0001.85% + $0.10
Mayor de $3,0002.30% + $0.10

Tarifas de acuerdo directo de American Express

Desafortunadamente, los acuerdos directos de Amex son una verdadera caja negra. Debido a que estos acuerdos solo son necesarios para los comerciantes que procesan más de $1 millón en transacciones Amex, estas tarifas no están disponibles para el público en general, ni siquiera para muchos procesadores. Dicho esto, American Express ha hecho saber que ofrece algunas opciones de precios diferentes para los comerciantes que necesitan celebrar un acuerdo directo. El primero es similar al programa OptBlue y al intercambio tradicional, al que se refieren como un Plan de Tarifa de Descuento. En general, puede esperar que estas tarifas sean ligeramente más altas que las que se ven en los gráficos de OptBlue anteriores. Sin embargo, debido a que ningún procesador está involucrado en el acuerdo directo, no verá ningún margen de beneficio adicional a las tarifas proporcionadas por Amex.

La segunda opción para precios de acuerdo directo funciona como una membresía. En lugar de pagar tarifas por cada transacción individual, los planes de tarifa plana permiten a los comerciantes pagar un total fijo por un mes completo de procesamiento. Son mucho menos complicadas, pero también mucho más estrictas. En realidad, no recomendamos seguir esta opción a menos que tenga muy poca variación en los volúmenes de procesamiento mes a mes. American Express no es muy transparente sobre cómo se calculan estas tarifas, pero se apresuran a ajustarlas si no cumple con los requisitos del acuerdo.

Debe saber que un acuerdo directo con Amex funciona como una segunda cuenta de comerciante. Al igual que lo haría con cualquier procesador, tendrá que solicitar y ser aprobado para una cuenta de comerciante para sus fondos procesados a través de Amex. A pesar de una asociación más directa, sus transacciones de American Express tardarán más en procesarse, así que asegúrese de planificar presupuestos para tener en cuenta el retraso en estos depósitos.

¿Qué otras tarifas de American Express debo tener en cuenta?

El sistema cerrado de Amex trae varias tarifas con las que debería estar familiarizado, a pesar de que técnicamente no forman parte del intercambio. Los comerciantes deben esperar ver las siguientes dos tarifas en su declaración de procesamiento de American Express:

• Tarifa de Red American Express: Al igual que cualquier otra red de tarjetas, Amex cobra una pequeña tarifa de red por transacción. Considere esto como su cuota de membresía por usar su red de tarjetas. Los comerciantes deben esperar pagar el 0,15% del total de la transacción en tarifas de red.Recargo sin tarjeta :La mayoría de las redes de tarjetas tienen en cuenta cómo se acepta una tarjeta directamente en sus tarifas de intercambio. American Express adopta un enfoque diferente y, en su lugar, cobra una tarifa adicional (llamada recargo CNP) cuando se acepta una tarjeta de forma remota, como en una tienda en línea. Básicamente, si acepta una tarjeta de forma remota, puede esperar pagar un 0,30% adicional del total de la transacción en una tarifa de recargo no presente en la tarjeta.

Si tiene alguna pregunta sobre las tarifas de intercambio asociadas con las tarjetas American Express, los expertos en pagos de SwipeSum.com estamos encantados de ayudar. Podemos revisar las declaraciones, examinar los acuerdos y asegurarnos de que no está pagando de más para aceptar Amex. Visítenos en SwipeSum.com, llámenos al (314) 390-1461 o envíenos un correo electrónico [email protected] para empezar.