Guía para Hipotecas de Condominios: Lo que Necesita Saber

Comprar su propia casa tiene muchos beneficios: puede obtener plusvalía, tener acceso a ahorros fiscales potenciales y, además, obtener una sensación de seguridad y libertad que proviene de ser propietario de vivienda. Ser propietario de una casa unifamiliar también conlleva responsabilidades para las que de vez en cuando tendría que reservar tiempo, como proyectos de jardinería y reparación del hogar. Sin embargo, si está buscando los beneficios de ser propietario de vivienda en un paquete de menor mantenimiento, comprar un condominio podría ser la opción correcta para usted.

Elegir un condominio en lugar de una casa unifamiliar también puede permitirle ser propietario en vecindarios populares a un precio más bajo. Además, muchos condominios ofrecen acceso a características deseables de la comunidad, como una piscina, jacuzzi o gimnasio. Si le convencen el estilo de vida y las comodidades que la vida en condominio puede ofrecer, es hora de aprender cómo obtener el préstamo que necesita para hacer realidad su sueño.

Por qué las hipotecas de condominios son diferentes

Ya sea que esté comprando su primera hipoteca o haya sido propietario de una casa en el pasado, puede sorprenderse al enterarse de que las hipotecas de condominios son diferentes. Es importante averiguar primero si el condominio es elegible para financiamiento hipotecario, ya que hay muchos factores diferentes que influyen en la elegibilidad de financiamiento fuera del control del comprador.

Usted y su agente de bienes raíces deberán investigar si las propiedades en particular que le interesan son elegibles para un préstamo. Si una propiedad es elegible, lo más probable es que haya algunos pasos más para obtener la aprobación.

En general, hay múltiples opciones disponibles para usted como comprador. Asegúrese de asociarse con un prestamista que pueda explicar claramente las opciones disponibles y cómo cada una afectará su presupuesto, tanto mensual como a largo plazo.

Pagos iniciales en Condominios

Como se mencionó anteriormente, el pago inicial que realice en la compra de su condominio puede tener un gran impacto en la tasa de su préstamo. Tendrá que poner al menos un 25% de cuota inicial en un condominio para obtener las tasas más bajas posibles en un préstamo de Fannie Mae, pero recuerde que cuanto más deposite, más puede disminuir su tasa. Los préstamos de la FHA permiten pagos iniciales de tan solo 3.5% en condominios, pero las tasas pueden ser más altas que si deposita más dinero. Las opciones disponibles para usted dependerán tanto de su crédito como del complejo en el que esté interesado.

¿Ahorrando para un pago inicial? Hemos recopilado estos consejos de expertos y expertos de la industria para ayudar a los compradores de vivienda a seguir el camino del ahorro.

Condominio sin garantía

Cuando comience a buscar un condominio, es posible que vea una propiedad que le gusta que no tiene garantía. Esto significa que el proyecto de condominio no cumple con los requisitos para el financiamiento de Fannie Mae, Freddie Mac, FHA o VA. Cada agencia tiene su propio conjunto de requisitos de condominio para que un proyecto sea elegible o «con garantía». Un condominio podría cumplir con los requisitos de una Agencia y no de otra, por lo que debe verificar dos veces qué tipo de préstamo puede usar para comprar el condominio.

¿Puede obtener un Préstamo para un Condominio?

Las comunidades de condominios tienen que lidiar con muchos factores interdependientes que no afectan las casas unifamiliares, incluida la ocupación, el estado de construcción y la salud financiera del proyecto de condominio. Muchos de estos factores influirán en si puede obtener una hipoteca para un condominio en particular. Aunque es relativamente raro, estas son algunas de las razones por las que un condominio podría no ser elegible para financiamiento:

• El complejo contiene propiedad segmentada, una casa prefabricada o unidades de tiempo compartido.
• El complejo de condominios contiene más del 35% de espacio comercial o de uso mixto.
• El complejo funciona como un condominio y un hotel u ofrece servicios de hotel, incluido el HOA que ofrece alquileres a corto plazo para condominios en el complejo.
• La propiedad es una cooperativa (o cooperativa).
• El complejo de condominios es propiedad del desarrollador, con condominios arrendados por la HOA.
• El proyecto de condominio requiere que todos los propietarios paguen tarifas para usar un club de campo o un campo de golf.
• El porcentaje de condominios vendidos y cerrados equivale a menos del 90% del total de condominios en el complejo.

Una vez que haya determinado que el complejo en el que está interesado es elegible para financiamiento, y haya ahorrado lo suficiente para el pago inicial, puede pensar que está listo para comenzar a empacar para su mudanza. Su prestamista tendrá que verificar algunos elementos adicionales antes de llegar a la línea de meta. Estas son algunas reglas generales que se aplicarán a casi cualquier solicitud de préstamo de condominio:

• Mínimos de morosidad de HOA: En un complejo de condominios, es esencial que los propietarios paguen sus cuotas de HOA de manera oportuna. Esto permite a la HOA mantener áreas comunes y servicios, y generalmente mantener el complejo en buena forma física y fiscal. La mayoría de los prestamistas requieren que al menos el 85% de las cuotas de HOA se paguen a tiempo.
• No hay legislación pendiente: Las demandas son costosas y pueden tardar años en resolverse, asegúrese de que el complejo en el que está interesado no esté involucrado.
• Sin convenios restrictivos: La mayoría de los prestamistas requieren que el título del condominio se pueda transferir con una tarifa simple. En otras palabras, no puede haber ningún reclamo o restricción contra la propiedad y el titular del título debe tener la propiedad absoluta.
• Cobertura de seguro adecuada: El complejo de condominios en el que está interesado debe tener un seguro adecuado, que incluye seguro contra riesgos, responsabilidad civil e inundaciones.

¿Urbano, suburbano o rural? Al buscar una nueva casa o condominio, es importante saber qué es lo mejor para usted y su familia.

Consideraciones de HOA

Poder tener en casa, acceso sin mantenimiento a servicios como una piscina, gimnasio, canchas de tenis y otras comodidades son una gran parte de lo que hace que la vida en condominio sea atractiva. El acceso a estos servicios compartidos viene con algunos costos, el más obvio es su cuota mensual de condominio o HOA.

Las HOA suelen ser responsables del mantenimiento y las reparaciones de los exteriores del edificio, los jardines y las instalaciones o servicios compartidos. Dichos proyectos se financian con las cuotas pagadas por los propietarios de condominios cada mes. Las cuotas de la HOA no son fijas ni garantizadas, y pueden aumentarse (u disminuirse ocasionalmente) si cambian las necesidades o reservas de la HOA.

Las cuotas de HOA pueden variar ampliamente, dependiendo de los servicios ofrecidos, lo que incluyen las tarifas (como, en algunos casos, agua o cable) y los costos de mantenimiento de la propiedad. Y si bien al principio puede pensar en las tarifas de HOA como un costo adicional además de su pago mensual de la hipoteca, en realidad pueden terminar ahorrándole dinero cuando considera lo que devuelven a cambio.Desde pequeños costos como jardinería o una membresía de gimnasio hasta facturas potenciales importantes como un reemplazo de techo, su HOA proporcionará muchos beneficios a los que los propietarios de viviendas unifamiliares no tienen acceso.

También puede encontrar que disfrutará de otros beneficios adicionales obtenidos al vivir en un entorno comunitario. Además de un gimnasio o piscina y jacuzzi, algunos desarrollos también pueden ofrecer salas de recreación en las que puede celebrar fiestas o salas de teatro. Algunas comunidades incluso están desarrolladas para atender a ciertos grupos, como profesionales jóvenes, familias o adultos mayores, y pueden ofrecer actividades grupales organizadas y otros eventos sociales comunitarios. Así que prepárate para conocer nuevos amigos si decides que este tipo de vida comunitaria es para ti.

Además de los beneficios sociales, también querrá considerar los beneficios de seguridad de vivir en una comunidad de este tipo. A menudo, los desarrollos de condominios ofrecen una amplia seguridad, como entrada cerrada, porteros y otro personal de seguridad profesional, monitoreo de video y sistemas de alarma. Además, no olvide que generalmente hay seguridad en los números, y tener un vecino a pocos pasos de distancia no solo puede ser conveniente, sino que a veces es más seguro, especialmente para aquellos que viven solos.

¿Desea obtener más información sobre HOAs? Echa un vistazo a la Guía de Asociaciones de Propietarios de viviendas de PennyMac y obtén la información que necesitas.

Tipos de Financiamiento de condominios

Si su comunidad de condominios de elección ha cumplido con todos los requisitos anteriores, es hora de comenzar a considerar el tipo de préstamos de condominios para los que es elegible e interesado. Muchos de los mismos tipos de préstamos disponibles para los compradores de viviendas unifamiliares (como hipotecas convencionales, FHA y VA) también están disponibles para los compradores de condominios.

Préstamos convencionales

Un préstamo convencional es una hipoteca estándar que está asegurada por Fannie Mae o Freddie Mac. Si está solicitando un préstamo convencional para un condominio, su prestamista deberá revisar su solicitud, el complejo de condominios y las operaciones de HOA con mucho cuidado. Estas son algunas de las cosas que su prestamista buscará:

• Mínimos de delincuencia HOA: La mayoría de los prestamistas requieren que al menos el 85% de las cuotas de HOA se paguen a tiempo.
• Reservas HOA: ¿La HOA está ahorrando al menos el 10% de su presupuesto para gastos futuros o de emergencia?
• Detalles de ocupación: La mayoría de los prestamistas querrán que las unidades en el complejo estén ocupadas al menos en un 90%. Además, pueden requerir que una cierta cantidad de las otras unidades en el complejo sean casas primarias o de vacaciones, no alquileres.

Las reglas de la FHA para un Préstamo de Condominio

Los condominios a menudo son una opción popular para los compradores de vivienda por primera vez debido a sus precios más bajos, y los préstamos de la FHA son una fuente de financiación igualmente popular para los compradores por primera vez debido a sus opciones de pago inicial bajo. Asegurados por la Administración Federal de Vivienda, los préstamos de la FHA permiten a los prestatarios financiar casas con pagos iniciales de tan solo 3.5%. Su tasa seguirá variando en función de su situación única, y no olvide tener en cuenta la tarifa del seguro hipotecario de la FHA de aproximadamente el 1.75% del monto del préstamo. Para comprar un condominio con un préstamo de la FHA, deberá asegurarse de que su compra cumpla con los siguientes requisitos:

• Lista de condominios aprobados por la FHA: El condominio debe figurar en la lista de condominios aprobados por la FHA.
• Residencia principal: El condominio que está comprando debe ser su residencia principal, no una inversión o casa de vacaciones.
• Porcentaje de préstamos de la FHA: La FHA solo permitirá que hasta el 50% de las unidades se financien con la FHA.
• Porcentaje de Unidades Ocupadas por sus Propietarios: Al menos el 50% de las unidades del complejo deben estar ocupadas por sus propietarios, independientemente de cómo se financien.

Los préstamos VA para Condominios

Los préstamos respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos (VA) se conocen como préstamos VA y solo se ofrecen a veteranos, miembros del servicio activo y sus cónyuges. Si bien el financiamiento del préstamo del VA es proporcionado por prestamistas privados, el VA garantiza (o «respalda») una parte del préstamo, protegiendo la inversión del prestamista y permitiéndole ofrecer pagos iniciales y tasas de interés más bajas a los compradores.

Los préstamos del VA se pueden usar para comprar condominios, siempre que el complejo de condominios esté aprobado por el VA. Puede consultar la base de datos de condominios de la VA para ver si el condominio que desea comprar está en un complejo aprobado.

Si está interesado en un complejo de condominios que no está en la base de datos aprobada, es posible pedirle al VA que apruebe un nuevo complejo, pero tenga en cuenta que este proceso puede tardar tiempo en completarse.

Préstamos del USDA

Los préstamos del USDA están respaldados por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos. Orientados a compradores de propiedades rurales (y algunas suburbanas), estos préstamos se pueden hacer para la compra de un condominio si tanto el complejo como el comprador pueden cumplir con los requisitos de préstamo del USDA. Los condominios elegibles para préstamos del USDA deben ser:

• Un hogar «decente, seguro y sanitario».
• Certificado como estructuralmente sólido por un inspector de viviendas con licencia estatal.
• Cumplir con todos los requisitos del prestamista para un préstamo del USDA.
• Estar en las listas de condominios aprobados de la FHA, VA o con garantía de Fannie Mae o Freddie Mac.

Además de los requisitos del complejo de condominios, los compradores elegibles para préstamos del USDA no deben poder obtener un préstamo hipotecario de fuentes tradicionales y tener un ingreso ajustado en o por debajo del límite de bajos ingresos para su área.

Hipotecas para casas adosadas

Las casas adosadas (o casas adosadas) se pueden comprar como residencia unifamiliar o condominio. Tienen HOAs, servicios comunes y, a veces, paredes compartidas (pueden ser adosadas, separadas o adosadas).

Una casa adosada se refiere al tipo de construcción, en lugar del tipo de propiedad, y puede ser vista de manera diferente por los prestamistas hipotecarios. Dependiendo del puntaje de crédito del comprador y otros factores, puede tener una tasa de interés más baja y un proceso de suscripción más fácil si se procesa como una vivienda unifamiliar.

¿La Conveniencia de ser Propietario de un Condominio es adecuada para Usted?

Ya sea que desee servicios increíbles, ser propietario de vivienda asequible o simplemente una vida libre de cortar el césped, hay muchas razones para considerar comprar un condominio. Obtener una hipoteca puede parecer complejo al principio, pero asociarse con un prestamista experimentado hará que el proceso sea rápido y fácil. Si está listo para comenzar a comprar el condominio de sus sueños, dé el primer paso: obtenga una aprobación previa en línea o comuníquese con un Oficial de Préstamos de PennyMac hoy mismo.