Además de las leyes federales, el Estado de Nueva York tiene sus propias regulaciones de cobro de deudas. Nueva York ha enmendado recientemente sus regulaciones de cobro de deudas para ofrecer más protección al consumidor. Las nuevas regulaciones entraron en vigor en agosto de 2015. Estas nuevas normas se aplican únicamente a las agencias de cobro o a los compradores de deudas de consumo. No se aplican a un acreedor original que cobra sus propias deudas y no se aplican al cobro de deudas comerciales.
Las empresas que compran deudas son cada vez más populares. Sin embargo, la industria compradora de deudas es conocida por tener poca o ninguna información sobre las deudas que compra e intenta cobrar. Los compradores de deudas a menudo tratan de cobrar deudas que ya han sido pagadas o liquidadas (llamadas deudas «zombis» porque no desaparecen) o para las que el estatuto de limitaciones (el período de tiempo en el que el comprador de deudas debe demandarlo) ha pasado hace mucho tiempo. Al incluir a los compradores de deuda en la nueva ley, Nueva York espera combatir algunos de estos abusos y proporcionar a los consumidores más información sobre las deudas que se persiguen.
Las nuevas regulaciones requieren que los cobradores de deudas le proporcionen cierta información, ya sea en el contacto inicial con usted o dentro de los cinco días posteriores a ese contacto inicial. La información requerida incluye lo siguiente:
- Información general sobre sus derechos como consumidor. El cobrador de deudas debe proporcionarle una lista de las actividades de cobro prohibidas por la Ley federal de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA). También debe enumerar los tipos de ingresos que están protegidos de cobro si el cobrador termina recibiendo un fallo contra el deudor.
- Información sobre la deuda. El cobrador de deudas debe proporcionarle información sobre la identidad del acreedor original y una contabilidad detallada de la deuda. Una nueva tendencia es que ciertas empresas están comprando deudas, y a veces estas deudas son muy antiguas. Es posible que no tenga ningún recuerdo de para qué era la deuda original. Si el cobrador de deudas no tiene esta información, no podrá cumplir con las nuevas regulaciones, por lo que no podrá cobrar legalmente la deuda. La información que el cobrador de deudas debe poder proporcionarle incluye:
- El monto de la deuda cuando el acreedor original la envió a cobro;
- El monto de los intereses devengados desde que la deuda se envió a cobro;
- El monto de otras tarifas y cargos;
- Los pagos que ha realizado desde que la deuda se envió a cobro.
- Información sobre la prescripción. El plazo de prescripción es el límite de tiempo para el cobro de la deuda. Algunas deudas son demasiado viejas para tratar de cobrarlas bajo la ley que se aplica a esas deudas en particular. El cobrador de deudas debe ser capaz de averiguar si el estatuto de limitaciones ha pasado. Si el cobrador de deudas sabe, o debe saber, que la deuda es demasiado vieja para cobrarla, debe hacer lo siguiente:
- Decirle que el estatuto de limitaciones puede haber expirado;
- Decirle que es una violación de la ley federal FDCPA (Fair Debt Collections Practices Act) demandar para cobrar una deuda para la que el estatuto de limitaciones ha expirado, sin embargo, se permite simplemente tratar de cobrar la deuda sin demandar;
- Decirle que no tiene que admitir que debe la deuda, prometer pagarla o renunciar a sus derechos con respecto al estatuto de limitaciones;
- Decirle que, si admite que debe la deuda o la promesa de pagar la deuda, luego el estatuto de limitaciones mi reinicio para que el cobrador de deudas pueda demandarlo por esa deuda.
Si no está de acuerdo en que debe la deuda o cree que la cantidad adeudada es incorrecta, las nuevas regulaciones también ofrecen algunas protecciones para usted. Puede solicitar que el cobrador de deudas le proporcione información para demostrar que la deuda le pertenece y / o que la cantidad es correcta. El cobrador de deudas debe proporcionarle esta información dentro de los 60 días. Por ley, al cobrador de deudas no se le permite continuar tratando de cobrar la deuda hasta que se proporcione la información requerida. La información que el cobrador de deudas debe proporcionarle si disputa la deuda por escrito incluye:
- Cualquier contrato o solicitud que haya firmado relacionado con la deuda si está disponible (si no está disponible, el cobrador puede mostrar un documento creado por el acreedor original (no el cobrador de deudas), que muestre que usted debe la deuda);
- La declaración que el acreedor original le envió, que muestra que planeaba cobrar la deuda y enviarla a un cobrador de deudas;
- Una declaración que describe cómo el cobrador de deudas adquirió su deuda del acreedor original;
- Información sobre cualquier liquidación previa de la deuda.
Si puede pagar la deuda, la nueva ley ofrece protecciones adicionales. Si usted y el cobrador de deudas aceptan un calendario de pagos u otro acuerdo, el cobrador de deudas debe proporcionarle una confirmación por escrito del acuerdo dentro de los cinco días. Si tiene un plan de pago con el cobrador de deudas, tiene derecho a una contabilidad trimestral de los pagos que ha realizado. Una vez que pague la deuda, el cobrador de deudas debe darle una confirmación por escrito de que pagó la deuda dentro de los 20 días.
Editores legales: Marshal Coleman y Steven Bennett, septiembre de 2015