Liquidación de deudas vs. Bancarrota

Cuando haya llegado al final de su cuerda, vaya a la máxima, ate un nudo y sujétese. Buen consejo si te queda cuerda. Si no, y si lo poco de la cuerda que le queda se está deshaciendo a medida que se aprieta, puede ser el momento de agarrarse a la liquidación de la deuda o la bancarrota.

Alerta de Spoiler: No disfrutará de ninguno de los dos. La liquidación de deudas y la quiebra son consideraciones solo para los consumidores que no pueden presupuestar su salida de la deuda, incluso después de recortar gastos y agregar ingresos de segundo empleo; no pueden obtener algún tipo de préstamo de consolidación de deudas, incluida una refinanciación de efectivo de sus hogares; y no califican para programas de administración de deudas ofrecidos a través de compañías de asesoramiento crediticio sin fines de lucro. Si no ha explorado ninguna de las vías mencionadas anteriormente, investiguelas antes de seguir leyendo.

Sin embargo, si estás al borde del desastre, lo que debes hacer es elegir la opción más sabia disponible. Seleccionar la opción correcta para usted comienza con el conocimiento. Y eso comienza aquí.

Similitudes y diferencias clave

Primero reconozcamos las pequeñas similitudes entre la liquidación de deudas y la quiebra: Cada una está diseñada para borrar o perdonar ciertos tipos y ciertas cantidades de deuda.

Además, al final de cada uno, su puntaje de crédito habrá absorbido un martilleo.

Eso es casi todo. Más allá de eso, los dos procesos son animales notablemente diferentes.

La quiebra personal se divide, en general, en dos tipos: liquidación directa de activos (Capítulo 7) y reorganización (Capítulo 13). Ambos pasan por el sistema judicial, donde un juez, en última instancia, decide el resultado. Ambos también se convierten en parte del registro público.

Por el contrario, la liquidación de deudas a menudo es una negociación privada entre alguien que lo representa a usted, un abogado o una compañía de liquidación de deudas, y sus acreedores. La liquidación de deudas es una transacción privada, aunque se refleja en su informe de crédito.

Una vez que haya calificado para la bancarrota (incluso si sus dificultades financieras son graves, la bancarrota no está garantizada; más sobre eso a continuación), los acreedores deben dejar de acosarlo por dinero.

Ese no es el caso con la liquidación de deudas. Durante el proceso, generalmente entre 24 y 48 meses, continúan las llamadas de cobro y las demandas por correo, junto con las tarifas tardías y, posiblemente, por encima del límite, sin garantías de que alcanzarán resultados exitosos. Por esta razón, la liquidación de deudas puede terminar en bancarrota de todos modos.

Liquidación de deudas

La liquidación de deudas, también conocida como negociación de deudas y arbitraje de deudas, nunca debe confundirse con programas de asesoramiento crediticio y gestión de deudas. En la liquidación de deudas, usted o su representante intentan que los acreedores (generalmente los emisores de tarjetas de crédito) acepten una parte del saldo total como pago en su totalidad.

Las personas pueden tratar de negociar por sí mismas si tienen acceso a cantidades sustanciales de dinero en efectivo. El dinero en efectivo se utilizará para pagar una parte sustancial de los saldos de sus cuentas, en algún lugar cercano al 40-70 por ciento.

Cuando el efectivo es escaso, los candidatos a la liquidación de deudas recurren a representantes externos que generalmente toman los siguientes pasos para llegar a un acuerdo:

• Ponga a sus clientes en un presupuesto
• Ordene que no hagan más pagos de su deuda no garantizada (tarjeta de crédito, médica, préstamo personal, incluso préstamo estudiantil)
• Ordene depósitos regulares para colocarlos en una cuenta dedicada o de depósito en garantía
• Use el dinero acumulado (generalmente reunido en un período de 2 a 4 años) para hacer una oferta para saldar la deuda.
• Pagar ellos mismos. Las tarifas de la compañía de liquidación de deudas podrían ser de hasta el 20% -25% de su deuda original.

La liquidación de deudas puede ser más larga que la bancarrota, y aún así dañará su puntaje de crédito. Si necesita alivio inmediato o no tiene la capacidad de pagar cuotas mensuales, la bancarrota puede ser la mejor (o la única) solución.

Además, se recomienda hacer un poco de tarea. «No todas las compañías de liquidación de deudas se crean de la misma manera», dice Greg Mahnken, analista de la industria de crédito con sede en Liverpool, Nueva York. «Asegúrese de leer los comentarios y comprender todos los costos y términos de su acuerdo antes de contratar a una compañía de liquidación de deudas para que lo ayude.»

Pros de la liquidación de deudas

Definitivamente hay algunas cosas que te gustan de la liquidación de deudas, como:

• Si eres organizado y persistente, puedes intentar la liquidación de deudas por tu cuenta. Hable con sus acreedores; explique su situación; intente elaborar términos. Las tarifas que ahorre pueden ser sustanciales.
• Si, en cambio, necesita representación y todo va bien, puede estar libre de su deuda no garantizada en 24 a 48 meses, a una fracción de lo que debía, en algún lugar entre el 25% y el 50%.
• No deberá un cargo adicional a medida que se liquide cada deuda; eso ya se ha incorporado a los depósitos de su cuenta de garantía bloqueada.
• Los Estados regulan la industria de liquidación de deudas. Conozca las leyes de su estado con respecto a la divulgación inicial de tarifas y servicios, así como los riesgos y beneficios.
• Por duro que sea, la liquidación de deudas puede significar evitar la bancarrota, lo que significa, entre otras cosas, que su caída en la calamidad fiscal no se convertirá en un registro público.

Contras de Liquidación de Deudas

• Mientras construye su cofre de guerra de liquidación de deudas, los contactos de cobro (llamadas, correo, correo electrónico) no cesarán y no serán educados.
• Si su deuda con cualquier prestamista es sustancial (5 5,000 o más), puede ser demandado, y si pierde en la corte, sus salarios podrían ser embargados y/o sus bienes incautados.
• Cuidado con las falsas promesas. La Comisión Federal de Comercio enumera algunas señales de advertencia: se requieren cargos por adelantado; promesas de un «nuevo programa gubernamental» que rescata a los deudores de tarjetas de crédito; cualquier tipo de garantía. No hay ninguna ley que diga que el acreedor debe aceptar su oferta.
• Su puntaje de crédito sufrirá una paliza, y el acuerdo permanecerá en su cuenta durante siete años a partir de la fecha de la morosidad inicial. (La bancarrota del capítulo 7, sin embargo, dura tres años más.)
• El IRS considera el monto de la deuda condonada, cancelada o cancelada como ingreso regular. Recibirá un formulario 1099-C y, a menos que cumpla con una exclusión o excepción (rara), estará sujeto al pago de impuestos antes del 15 de abril del año siguiente al acuerdo.
• Debido a que algunos acreedores se niegan a trabajar con firmas de liquidación de deudas, aún puede terminar con una deuda abultada y cargada de honorarios que lo obligue a declararse en bancarrota.
• Puede abandonar el programa antes de que se complete, lo que le dejará con deudas más grandes.
• Es muy probable que los acreedores con los que llegue a un acuerdo cierren su cuenta por completo.

Tarifas de Liquidación de deudas

Las empresas de liquidación de deudas cobran un porcentaje de su deuda total (inscrita), o de la deuda liquidada, dependiendo de su acuerdo con usted. La mayoría basa sus comisiones en la liquidación de la deuda, generalmente entre el 15% y el 25%.

Manteniéndolo simple, si la compañía elimina debt 10,000 en deuda y cobra una tarifa del 25%, pagará 2 2,500. Debido a que su representante sabe que usted no es un riesgo de crédito confiable, ese cargo vendrá directamente de su cuenta de depósito en garantía (administrada por un tercero que generalmente cobra cargos).

Asegúrese, antes de iniciar sesión, de saber si se le cobrará en función de su deuda total o del monto de la deuda reducido. La diferencia podría ser asombrosa.

Comprenda también el efecto de los cargos por pago atrasado, los cargos por exceso de saldo y otras multas enumeradas en la letra pequeña de su acuerdo de préstamo.

Quién es Mejor Para

En pocas palabras, si tiene una montaña de deudas inmanejables y la bancarrota no es una opción, no puede calificar para la bancarrota, o no puede soportar el estigma, la liquidación de deudas podría ser su mejor opción.

Eso es ciertamente cierto si tiene acceso a sumas sustanciales de dinero (el modelo de hágalo usted mismo), o tiene el estómago para mantener a raya a los acreedores mientras acumula el dinero para hacer ofertas creíbles.

Bancarrota del Capítulo 7

También conocida como» bancarrota de liquidación «o» bancarrota directa», las presentaciones del Capítulo 7 tienden a ser lo que tenemos en mente cuando se habla de bancarrota.

Usted reúne sus registros financieros-estados de cuenta bancarios, documentos de préstamos, talones de pago, estados de cuenta de tarjetas de crédito — y completa una petición de bancarrota, declaración de asuntos financieros, anexos y otros documentos requeridos para ser presentados ante la corte.

Una vez aprobados, sus activos, excepto ciertos bienes «exentos» retenidos para ayudar a su «nuevo comienzo», son vendidos por un fideicomisario designado por el tribunal, y el dinero se distribuye a los acreedores que han presentado reclamos legales. Sin embargo, en la mayoría de los casos del capítulo 7 no se venden activos.

Al final, las deudas abordadas por su bancarrota directa/liquidación (se aplican excepciones) desaparecen.

«Bancarrota», dice el abogado y CEO de LegalAdvice.com David Reisher, » proporciona un alivio considerable para cualquiera abrumado con niveles insostenibles de deuda.»

Pros de la Bancarrota del Capítulo 7

La sensación de alivio financiero es una positiva con la bancarrota del Capítulo 7, pero no la única:

• Completado con éxito, el Capítulo 7 es una forma limpia de lograr precisamente lo que las leyes de bancarrota fueron diseñadas para hacer: darle a la quiebra un nuevo comienzo.
• El capítulo 7 es bastante rápido, por lo general tarda entre tres y seis meses en completarse.
• Los declarantes obtienen alivio inmediato de los cobradores de deudas. Cesan las llamadas y otros contactos.
• En general, sus deudas se borrarán.
• No tendrá que pagar en un plan de pago prolongado.
• Su salario no será embargado.
• Si su crédito se ha deteriorado seriamente, como por debajo de 600, su puntaje de crédito en realidad mejorará sustancialmente en cuestión de meses.
• Una vez que se cancela su bancarrota, puede comenzar a restablecer la solvencia crediticia utilizando una tarjeta de crédito garantizada y/o agregándose como usuario a la cuenta de crédito de otra persona, y ateniéndose a un presupuesto.
• Puede evitar que sus servicios públicos se cierren por falta de pago.
• Puede evitar una ejecución hipotecaria en su casa hipotecada o detener una venta de escritura de impuestos.
• La provisión de «suspensión inmediata» de Bancarrota significa que puede evitar que su automóvil sea embargado. Incluso puede ser capaz de reestructurar su préstamo de automóvil en algunos casos.

Contras de la Bancarrota del Capítulo 7

Hay muchos y cada uno necesita su consideración.

• Tienes que calificar. Capítulo 7 las quiebras tienen una prueba de medios para los ingresos de los hogares y las inversiones financieras.
• Si ha logrado mantener su puntaje de crédito en el rango bueno, por encima de 700, está destinado a sufrir.
• Está limitado al número de veces que puede presentar la solicitud, no más de una vez cada ocho años. (Los declarantes del Capítulo 13 deben esperar cuatro años antes de poder optar por el Capítulo 7.)
• La bancarrota del capítulo 7 se incluye en su informe de crédito y se mantiene por 10 años. Debido a que es un procedimiento judicial, también se convierte en un registro público.
• En general, los préstamos estudiantiles no se pueden eliminar ni modificar en caso de quiebra.
• Solo se pueden cancelar las deudas tributarias de más de tres años, pero tendrá que demostrar que no eludió deliberadamente al recaudador de impuestos.
• Dependiendo de las leyes de su estado, sus valiosos activos, incluidos un automóvil caro, joyas, cuentas de inversión e incluso propiedades, probablemente se liquidarán para ayudar a pagar a sus acreedores.
• Todas las personas a las que deba dinero, incluso familiares y amigos, serán alertadas de su presentación.
• El fideicomisario designado para su caso revisará su historial financiero para detectar signos de fraude. Vender activos justo antes de declararse en bancarrota en un esfuerzo por sacarlos de sus libros y mantenerlos fuera de las garras de los acreedores, o descargar activos por menos de lo que valen, puede meterte en problemas legales.
• Si tiene cosignatarios en préstamos, podrían terminar en el garfio de las deudas que libere. Les debes una advertencia justa; recibirán aviso una vez que lo archives.

Tarifas del capítulo 7

Hay una amarga ironía sobre la bancarrota personal: Puede que esté demasiado quebrado para pagarla.

La bancarrota del capítulo 7 puede ser costosa. Los honorarios de la corte son de 3 338. Los honorarios de abogado promedio son de tops 1,100, con algunos que superan los cre 3,000. (Usted quiere representación profesional; los declarantes que se representan a sí mismos son mucho menos propensos a obtener el alivio de la deuda que buscan.)

Tómalo de un profesional:

» Los abogados están desconcertados por los clientes», dice Dai Rosenblum, quien ha ejercido el derecho de bancarrota en las zonas rurales del oeste de Pensilvania durante más de 25 años. «Si alguien está goteando sangre, no duda en ir al médico. Pero si están perdiendo dinero, no van a ver a un abogado, excepto como último recurso.

«Sin asesoramiento legal», dice Rosenblum, » muchos toman activos que están completamente exentos, como 401(k)s, y pagan deudas que no tienen que pagar.»

Debido a que una presentación exitosa del Capítulo 7 borra la mayoría de las deudas de un consumidor, los abogados generalmente requieren el pago por adelantado. De lo contrario, en la mayoría de los estados, sus tarifas pueden ser incobrables.

Consulte con la corte para ver si se le eximen las cuotas o si se organiza un plan de pago. Averigüe si su estado permite hacer otros pagos que no sean por adelantado a su abogado.

De nuevo, si tiene alguna duda sobre si la bancarrota personal es adecuada para usted, consulte primero con un servicio de asesoría de crédito sin fines de lucro.

Cuándo considerar la Bancarrota del Capítulo 7

El capítulo 7 funciona mejor para las personas que:

• Poseer pequeñas propiedades u otros objetos de valor
• Carecer de activos financieros líquidos sustanciales (acciones, bonos, fondos mutuos)
• Tener ingresos familiares que no excedan la mediana del tamaño de la familia del estado
• Tener saldos sustanciales de tarjetas de crédito, préstamos personales y facturas médicas, porque se borrarán.

«Los profesionales son de bajo costo, en pocos meses comienzan a terminar, y de una manera extraña, la bancarrota mejora su crédito», dice Rosenblum.

«Toda la deuda que solía estar en su informe de crédito desaparece para siempre», agrega. «Esto le dice a un nuevo prestamista potencial que será más fácil, no más difícil, realizar pagos futuros.»

Bancarrota del Capítulo 13

En la bancarrota del Capítulo 13, también llamada «plan de un asalariado», los consumidores no ven sus deudas borradas; en su lugar, se reorganizan bajo un plan de pago que se extiende de tres a cinco años. Algunos acreedores pueden ser reembolsados en su totalidad; otros no.

Similar a un plan de gestión de deudas, una bancarrota del Capítulo 13 paga una suma mensual a un fideicomisario, quien, a su vez, distribuye los pagos a los acreedores de acuerdo con las prioridades establecidas por el tribunal.

» Porque pagas al menos parte de lo que debes», dice Gina Pogol, especialista en finanzas personales con MoneyRates.com» se considera un poco más respetable cuando solicitas crédito en el futuro.

«La bancarrota del Capítulo 13 ofrece todos los beneficios de un plan de liquidación de deudas, pero también obtiene una condonación de deudas libre de impuestos, todos los intereses y cargos dejan de acumularse, los esfuerzos de cobro se detienen y cuando haya terminado, está libre de deudas.»

Pros de la Bancarrota del Capítulo 13

Los deudores que ganan demasiado para calificar para el Capítulo 7 aún pueden obtener protección de bancarrota bajo el Capítulo 13. Esto significa, entre otras cosas, que las llamadas y otros contactos de los acreedores y las agencias de cobros se detienen en el momento en que se presenta la solicitud. Otras ventajas incluyen:

• Tiene tiempo para pagar a sus acreedores, a menudo con pagos más bajos de los que enfrentó antes de declararse en bancarrota.
• Una vez que su plan está completo, los acreedores que no fueron reembolsados en su totalidad no pueden presionarlo para que los complete.
• De acuerdo con el Capítulo 13, un deudor tiene la duración del plan para ponerse al día con los montos vencidos adeudados por casas, vehículos o préstamos garantizados por garantía. Los esquemas de recuperación de la posesión se detienen bajo el Capítulo 13, y los objetos de valor no necesitan liquidarse como lo harían en una presentación del Capítulo 7.
• A través de un Capítulo 13, es posible que pueda renegociar deudas garantizadas, como un préstamo para automóvil, y en algunos casos puede pagar una tasa de interés más baja y un pago de automóvil más bajo.
• Los declarantes del Capítulo 13 también tienen la vida de su plan para pagar los impuestos sobre la renta vencidos y las obligaciones de manutención doméstica, como la manutención de los hijos y la pensión alimenticia.
• El Capítulo 13 protege a los firmantes del deudor en préstamos personales.
• En un caso de Capítulo 13, se le puede permitir al deudor pagar los honorarios del abogado de bancarrota en un plan de pago a plazos, en lugar de por adelantado.
• A diferencia del Capítulo 7, que limita la frecuencia de presentación, puede solicitar un plan del Capítulo 13 repetidamente.

Contras del Capítulo 13 Bancarrota

• Puede tomar hasta cinco años para pagar sus deudas.
• Su ingreso «disponible», el dinero que tiene después de pagar sus necesidades, está obligado a pagar por la duración del plan.
• Su puntaje de crédito recibirá un golpe masivo.
• Los deudores de bancarrota pierden sus tarjetas de crédito que existen en la fecha en que presentan la solicitud.
• Al igual que el Capítulo 7, el Capítulo 13 no puede sacarlo de la deuda de préstamos estudiantiles (aunque puede resultar en alguna reestructuración).
• Los deudores de bancarrota del Capítulo 13 todavía tienen que hacer pagos por obligaciones domésticas, como la pensión alimenticia y la manutención de los hijos.

Tarifas del Capítulo 13

La tarifa de presentación para una bancarrota del Capítulo 13 es de $313. También hay un cargo de consejería de crédito que cuesta alrededor de 5 50 o menos, más un curso de educación para deudores (también 5 50 o menos) para recibir una descarga.

Las quiebras son jurídicamente complicadas. Navegar por un Capítulo 13 por su cuenta es desaconsejable, pero un abogado será costoso, entre $2,500 y 6 6,000. Afortunadamente, la estructura del Capítulo 13 de bancarrota permite la organización de un plan de pago.

Si está particularmente presionado, consulte con el colegio de abogados local sobre los abogados que hacen representación pro bono (gratuita). También intente ponerse en contacto con una oficina de asistencia legal cercana.

Cuándo considerar la Bancarrota del Capítulo 13

El capítulo 13 permite a los deudores ponerse al día con los pagos pendientes mientras conservan bienes personales, como una casa o un automóvil. El Capítulo 13 también permite a los deudores conservar propiedades «no exentas», objetos de valor preciosos que tendrían que liquidarse para pagar a los acreedores en una presentación del Capítulo 7.

En resumen, si tiene ingresos por encima de la mediana, podría cumplir con sus obligaciones si se reorganizaran, y hay ciertas cosas con las que no puede soportar separarse, su Rolex heredado o Corbeta vintage, pero por lo demás está muy por encima de su cabeza, el Capítulo 13 es para usted.

La liquidación de deudas solo funciona si todos los acreedores están dispuestos a participar. De lo contrario, es posible que aún tenga que declararse en bancarrota, lo que trata a todos los acreedores como iguales. El fideicomisario de bancarrota podría aumentar sus pagos mensuales para hacerse cargo de los acuerdos anteriores. Como resultado, los pagos mensuales del Capítulo 13 podrían ser inferiores a los pagos mensuales combinados de los acuerdos de deuda.

Considere Sus Opciones

En este punto, puede sentir que ni la quiebra ni la liquidación de deudas son la solución para usted. Y puede que tengas razón. Un préstamo de consolidación de deudas puede ser lo que necesita. Además, un plan de gestión de deudas le permite pagar su deuda porque un asesor de crédito negocia con sus acreedores para reducir su tasa de interés, eximir de cargos y crear un plan de pago que funcione. Si desea explorar todas sus opciones de alivio de deudas, hable con un asesor de crédito.