Si vous avez abandonné l’achat de maisons nécessitant des réparations cosmétiques parce que vous n’avez pas les fonds pour les réparer, la Federal Housing Administration (FHA) a un programme qui peut vous être bénéfique. À ne pas confondre avec le programme 203 (k) beaucoup plus compliqué de la FHA, un prêt limité à 203 (k) élimine beaucoup de paperasse et simplifie le processus d’obtention de fonds de réadaptation. Les acheteurs de maisons – en particulier les débutants — sont souvent découragés par l’idée d’avoir à apporter des améliorations substantielles à la maison. Pour ceux qui sont prêts à assumer le travail, un prêt limité à 203 (k) pourrait être le meilleur endroit pour commencer.
Comment fonctionne un Prêt limité à 203 (k)
Avant un prêt limité à 203 (k), lorsque quelqu’un a acheté une maison, il a demandé une hypothèque et un prêt distinct sur la valeur nette de la maison pour le réparer, ce qui a donné lieu à deux prêts. Cependant, de nombreux prêteurs ne rembourseront pas les prêts, et certains ne financeront pas les prêts en actions à la clôture, surtout s’il n’y a pas de fonds propres. Un prêt limité à 203 (k) est inclus dans le solde du prêt initial, ce qui donne lieu à un prêt.
Les acheteurs de maisons peuvent profiter du programme limité 203 (k) et financer jusqu’à 35 000 $ dans leur prêt hypothécaire pour effectuer une mise à niveau, une amélioration ou une réparation. Il peut s’agir d’une hypothèque à taux variable ou à taux fixe, et le solde peut dépasser le prix d’achat de la propriété. Heureusement, les emprunteurs ne sont pas tenus d’embaucher des consultants professionnels, des ingénieurs agréés ou des architectes. Votre inspecteur peut dresser une liste de réparations et d’améliorations recommandées, et vous pouvez être rentable et décider vous-même des projets à réaliser.
Réparations et améliorations admissibles
Le prêt limité de 203 (k) permet des réparations simples qui peuvent être facilement estimées et complétées. Beaucoup sont considérées comme des réparations cosmétiques légères, mais certaines nécessiteront l’embauche d’un entrepreneur agréé si elles ne relèvent pas du domaine d’expertise de l’emprunteur. Voici une liste approuvée des réparations et améliorations du Département américain du Logement et du Développement urbain (HUD):
- Toitures, gouttières et tuyaux de descente d’eau
- Systèmes CVC
- Plomberie et électricité
- Rénovation mineure de la cuisine et de la salle de bain
- Revêtements de sol: moquette, carrelage, bois, etc.
- Peinture intérieure et extérieure
- Nouvelles fenêtres et portes
- Coupe-froid et isolation
- Améliorations pour les personnes handicapées
- Améliorations écoénergétiques
- Stabilisation ou retrait de la peinture à base de plomb
- Terrasses, patios, porches
- Achèvement et imperméabilisation du sous-sol
- Systèmes de fosses septiques ou de puits
- Achat d’appareils de cuisine neufs ou de laveuse/sécheuse
- Réparer ou enlever une piscine creusée
La liste est sujette à des changements fréquents, donc vérifiez auprès de votre prêteur préféré.
Réparations non autorisées
Voici une liste des réparations non admissibles:
- Aménagement paysager ou travaux de jardin
- Remodelage majeur
- Déplacement d’un mur porteur
- Ajouts ou ajouts de pièces à la maison
- Réparation de dommages structurels
- Nouvelles piscines
- Un bain à remous extérieur, un spa, un bain à remous bain, ou sauna
- Puits de barbecue, cheminées ou foyers extérieurs
- Bains publics
- Courts de tennis
- Antennes paraboliques
- Chirurgie des arbres (sauf pour éliminer une mise en danger des améliorations existantes)
- Peintures murales de photos
- Gazebos
Spécial Conditions et conditions
Le programme comporte des conditions spéciales pour limiter les abus. Pour commencer, les emprunteurs doivent occuper la propriété et celle-ci ne peut pas être vacante pendant plus de 15 jours. Si le travail nécessite un permis, les emprunteurs doivent obtenir un permis et une approbation avant de commencer, mais les travaux doivent commencer dans les 30 jours suivant la clôture et être terminés dans les six mois. Toutes les améliorations apportées aux structures existantes doivent être conformes aux Normes minimales de propriété (MPS) de HUD et respecter les codes du bâtiment locaux.
Exigences pour effectuer les travaux
Les emprunteurs peuvent choisir parmi les entrepreneurs agréés pour effectuer les travaux, mais le prêteur peut examiner l’expérience, les antécédents et les références de l’entrepreneur. Ils voudront également une copie du devis de l’entrepreneur et de l’accord entre eux et l’emprunteur. Les emprunteurs peuvent également prendre des dispositions pour effectuer une partie ou la totalité du travail dans le cadre d’un arrangement d’auto-assistance. Les projets de bricolage peuvent nécessiter de fournir au prêteur des documents à l’appui des connaissances, de l’expérience et de la capacité de l’emprunteur à effectuer les travaux nécessaires.
Décaissement des paiements
Il y a un maximum de deux paiements à chaque entrepreneur, y compris l’emprunteur, à condition que l’emprunteur travaille dans le cadre d’un plan d’auto-assistance, et une avance de 50% au maximum est autorisée. Les allocations de bricolage n’incluent pas la main-d’œuvre, seuls les coûts des matériaux. Le paiement final est versé après la présentation d’une preuve de paiement aux sous-traitants, fournisseurs ou autres éventuels demandeurs de privilèges.
Prêts inférieurs à 15 000
Si vous demandez un prêt de moins de 15 000 $, le prêteur n’est pas tenu d’inspecter les travaux terminés ni d’autoriser un tiers à inspecter les travaux terminés. Une lettre de l’emprunteur ou des copies des reçus de l’entrepreneur suffiront comme avis d’achèvement, à condition que le prêteur n’ait aucune raison de déterminer qu’une inspection par un tiers est nécessaire.