Peu importe les circonstances, il est possible que vous ayez besoin d’emprunter de l’argent à l’avenir. Et cela pourrait venir de la souscription d’un prêt personnel.
Un prêt personnel peut être utilisé pour n’importe quoi — c’est pourquoi il est personnel. Avoir de l’argent en main pour faire face à une urgence financière peut être une bouée de sauvetage, mais un prêt personnel peut affecter votre pointage de crédit de bonnes et de mauvaises manières.
Prêts personnels & Votre pointage de crédit
Votre pointage de crédit peut fluctuer tout au long de votre expérience de prêt personnel. Il peut monter et descendre à plusieurs reprises, y compris lorsque vous:
- Demander le prêt
- Contracter une dette de prêt personnel
- Rembourser une dette de prêt personnel
La plupart des prêts personnels ne sont pas garantis, ce qui signifie que les prêteurs utilisent votre pointage de crédit pour déterminer votre responsabilité en matière de crédit. Mais une fois que vous avez approuvé un prêt, votre pointage de crédit peut augmenter ou diminuer — et parfois les deux.
Demande de prêt
Avant qu’un prêt personnel affecte votre pointage de crédit, votre pointage de crédit affecte votre prêt personnel.
Lorsque votre pointage de crédit est plus élevé, les prêteurs considèrent que vous êtes probablement responsable du crédit, de sorte que vous pourriez bénéficier de meilleures conditions. D’un autre côté, plus votre pointage de crédit est bas, moins vous êtes susceptible d’être considéré comme solvable et approuvé pour un prêt personnel à faible taux d’intérêt.
Une vérification de crédit rigoureuse est effectuée lorsque vous demandez un prêt personnel. Une vérification de crédit dure se produit lorsque vous autorisez une entreprise — comme un prêteur de prêt personnel — à vérifier votre crédit. Les vérifications de crédit douces, comme lorsque vous vérifiez votre propre pointage de crédit, n’ont pas d’impact sur votre crédit.
Lorsque les prêteurs déclenchent une enquête approfondie, votre pointage de crédit diminue temporairement. Parallèlement à cela, des contrôles rigoureux restent sur votre rapport de crédit pendant deux ans, bien que leur importance diminue avec le temps.
Les contrôles de crédit rigoureux ont un impact relativement faible sur votre pointage de crédit total — environ 10% — mais cela dépend également de votre profil de crédit spécifique. Si vous n’avez pas de longs antécédents de crédit ou de nombreux comptes, l’enquête de crédit en dur pourrait augmenter votre score.
Prendre une dette de prêt personnel
Si vous cherchez à contracter un prêt personnel pour augmenter votre crédit, gardez à l’esprit comment cela a un impact sur votre score.
Lorsque vous souscrivez un prêt personnel, vous augmentez votre composition de crédit, ce qui représente environ 10% de votre pointage de crédit et pourrait donner un coup de pouce à votre pointage de crédit. Bien que l’augmentation de votre composition de crédit soit bonne, vous augmentez également le montant de la dette que vous devez, ce qui peut entraîner une baisse de votre score.
Outre le capital que vous empruntez, vous serez également responsable des intérêts et des frais, si le prêteur que vous choisissez en facture. Même si vous avez l’intention de rembourser votre prêt personnel, cela signifie toujours que vous augmentez le fardeau de votre dette. Même si vous utilisez votre prêt personnel pour prendre le contrôle de votre dette existante— comme le remboursement de cartes de crédit à taux d’intérêt élevé, vous devrez ajuster vos dépenses pour inclure ce paiement mensuel du prêt.
Contracter un prêt personnel pour accumuler votre crédit n’est pas une mauvaise chose — tant que vous en avez les moyens. Si vous ne pouvez pas vous le permettre, vous risquez de manquer des paiements, ce qui pourrait réduire votre score. Si vous effectuez vos paiements mensuels, assurez-vous que les prêteurs signalent votre historique de paiements aux trois principaux bureaux de crédit.
Les prêteurs ne sont pas tenus de déclarer votre historique de paiement, et si le vôtre ne le fait pas, vous n’aurez rien à montrer pour votre travail acharné lorsque vous commencerez à le rembourser.
Remboursement de la dette de prêt personnel
Vous devrez vous assurer d’avoir suffisamment d’argent pour rembourser votre prêt. Si vous êtes admissible à un prêt personnel avec un faible crédit, vous pourriez faire face à un taux d’intérêt plus élevé lors du remboursement. Sans espace dans votre budget pour comptabiliser un prêt personnel, vous pourriez prendre du retard sur les paiements. Votre historique de paiement est le facteur le plus important de votre pointage de crédit — il représente 35% de votre pointage. Les paiements de prêts personnels manqués peuvent faire chuter votre pointage de crédit.
Avec des paiements manqués, votre prêt peut être en défaut de paiement et éventuellement en recouvrement. Les informations négatives comme les prêts en défaut peuvent rester sur votre rapport de crédit pendant sept ans. Cela peut vous rendre plus difficile de vous qualifier pour emprunter de l’argent à l’avenir, qu’il s’agisse d’un prêt automobile, d’une hypothèque ou d’une carte de crédit. Bien que l’impact de votre défaut diminue avec le temps, il peut encore nuire à vos chances de contracter un crédit à l’avenir.
Si vous faites attention à effectuer le paiement minimum chaque mois – ou même à rembourser votre prêt plus tôt — votre historique de paiement positif le reflétera. Votre pointage de crédit pourrait faire un bond grâce aux paiements ponctuels, en particulier sur plusieurs mois ou années.
La ligne de fond
Bien qu’un prêt personnel puisse vous aider à vous couvrir dans une situation financière difficile, il peut également avoir un impact sur votre pointage de crédit. Avant de demander votre prêt, vérifiez votre crédit et corrigez les erreurs éventuelles. L’amélioration de votre pointage de crédit et de votre rapport avant de postuler augmente non seulement vos chances d’approbation, mais peut également vous aider à obtenir le taux d’intérêt le plus bas disponible.
Lors de l’examen des conditions de remboursement, assurez-vous de sélectionner celles qui ne vont pas peser sur votre budget. Vous devrez peut-être obtenir des conditions plus longues avec des paiements mensuels plus bas pour vous assurer de rembourser votre prêt à temps. Si vous ne pouvez pas l’intégrer à votre budget et effectuer des paiements en temps opportun tous les mois, votre pointage de crédit fera un plongeon.
Points à retenir
Gardez votre pointage de crédit à la hausse en appliquant les conseils financiers suivants.
Payez votre facture mensuelle de prêt à temps Créez de la place dans votre budget pour tenir compte de votre nouvelle facture et ne sautez pas les paiements.
Limitez l’utilisation de votre carte de crédit Si vous utilisez un prêt personnel pour rembourser une dette à taux d’intérêt élevé, comme une carte de crédit, limitez votre utilisation de cette carte de crédit pendant que vous le faites. Sinon, vous ne rembourserez jamais la dette de crédit et vous ajouterez simplement plus de dette — ce prêt personnel — à votre assiette. Votre pointage de crédit ne bondira pas si votre utilisation du crédit reste élevée.
Évitez beaucoup de crédit inutile Si vous demandez de nombreux types de crédit différents, les prêteurs peuvent penser que vous êtes un emprunteur risqué. Au lieu de cela, demandez un nouveau crédit uniquement lorsque vous en avez besoin et lorsque cela a un sens financier — pas nécessairement lorsque vous le souhaitez.