Comprendre les taux d’interchange d’American Express

Les commissions d’interchange, et les commissions d’interchange d’American Express, en particulier, sont quelque peu un mystère pour de nombreux commerçants. L’étude des graphiques d’échange de l’une des principales marques de cartes apporte souvent plus de confusion que de confort, c’est pourquoi nous voulons vous aider à comprendre exactement ce que vous regardez (ou au moins à acquérir une compréhension passable). Allons-y.

Table des matières

Aller de l’avant

• Qu’est-ce que l’échange?
• Comment les taux d’interchange sont-ils déterminés?
• Comprendre les taux d’interchange d’American Express
• Qu’est-ce que le programme OptBlue d’American Express?
• Taux d’interchange OptBlue
• Taux d’interchange direct agreement
• Quels autres frais American Express dois-je connaître?

Qu’est-ce que l’échange ?

L’échange ne doit pas nécessairement être très déroutant. En fait, cela peut être expliqué assez simplement. L’échange est le coût de base de la réalisation d’une transaction. Ces taux sont fixés par les réseaux de cartes et les banques émettrices et sont universels pour tous les processeurs. Quelle que soit la façon dont votre processeur annonce son prix, vos commissions d’interchange seront les mêmes. La seule différence est la façon dont cela apparaît dans votre déclaration.

Dans leur forme la plus élémentaire, les commissions d’interchange sont données en deux parties : un pourcentage par transaction et des frais par transaction. Si une table d’interchange vous indique qu’un taux d’interchange donné est de 1,40 % + 0,10 $, vous paierez 1,50 fees en frais d’interchange sur une transaction de 100 $.

Comment les taux d’interchange sont-ils déterminés?

Bien que l’échange reflète le coût de la réalisation d’une transaction, le calcul de ce coût n’est pas facile. Il y a toutes sortes de facteurs qui pourraient entrer dans ce coût; la maintenance du serveur, les fonctionnalités de sécurité et le risque de fraude jouent tous un rôle, mais comment pouvez-vous attribuer un coût exact à chacune des millions de transactions traitées chaque jour?

Eh bien, vous ne pouvez pas. Et si vous le pouviez, ce ne serait certainement pas un système très rapide ou efficace. Au lieu de cela, les réseaux de cartes ont utilisé des données historiques et des algorithmes sophistiqués pour prédire le coût d’une transaction donnée en fonction de nombreux facteurs.

Bien que nous ne couvrirons pas toutes les considérations prises en compte lors de la fixation des commissions d’interchange, il est prudent de dire que les éléments suivants sont les plus importants:

• Type de marchand: Vendez-vous des tacos ou des voitures de luxe? Widgets ou équipement spécialisé? Selon les produits et services que vous proposez, vous serez confronté à différents niveaux de risque. Pour évaluer ce risque, les sous-traitants attribuent à chaque entreprise un code de catégorie de marchand (MCC), qui reflète le type de produits que vous proposez. Les industries les plus risquées reçoivent des taux plus élevés.
• Type de carte: Le Cashback, les miles aériens et les autres récompenses par carte de crédit ne sont pas réellement gratuits. Ils sont payés par les commerçants qui acceptent votre carte dans le cadre de l’échange. Par conséquent, les cartes de débit offrent des taux d’échange beaucoup plus bas que votre carte de récompenses premium en or massif.
• Comment la carte est acceptée: Encore une fois, cette catégorie évalue le risque associé à une transaction donnée. Plus la transaction est sécurisée, plus les taux d’interchange sont amicaux. Ainsi, les cartes qui sont glissées ou trempées coûtent moins cher à traiter que celles qui sont saisies en ligne ou fournies par téléphone.

American Express ajoute également un facteur unique à son réseau: la taille des transactions. Généralement, ceux-ci ne sont pas déterminés par la taille d’une transaction individuelle, mais par la taille moyenne de la transaction pour le commerçant. Ainsi, un restaurant avec un billet moyen de 20 $ verra un taux d’interchange différent de celui d’un restaurant avec un billet moyen de 200 $, même si la même carte est utilisée. Généralement, des transactions moyennes plus élevées donneront des taux plus élevés.

Comprendre les taux d’interchange d’American Express

Les taux d’interchange d’American Express (Amex) sont tout à fait uniques parmi les grandes marques de cartes. Il y a de nombreuses raisons à cela, mais la plus importante est l’indépendance d’Amex vis-à-vis des banques émettrices. Alors que tous les autres réseaux de cartes utilisent les banques pour émettre leurs cartes aux masses, Amex fonctionne de manière indépendante, émettant directement des cartes à leurs consommateurs. On parle souvent de système fermé.

L’indépendance d’American Express s’étend également au côté marchand. Lorsque Visa et Mastercard font appel aux banques pour obtenir des processeurs sur leur réseau, Amex exige que chaque commerçant conclue un accord pour accepter ses cartes. C’est pourquoi il est courant de voir des magasins qui n’acceptent pas American Express, bien qu’ils acceptent toutes les autres marques de cartes.

La plupart des grands transformateurs ont mis en place ces accords avec American Express, ce qui facilite la participation de leurs commerçants au réseau. Cependant, la plupart de ces transformateurs majorent l’échange Amex pour compenser leurs coûts de facilitation de l’accord. C’est pourquoi vous constaterez souvent des taux par transaction plus élevés associés aux transactions American Express qu’avec Visa ou Mastercard. Ce n’est pas nécessairement l’échange – c’est le processeur qui répercute le coût de son accord direct sur le marchand.

Qu’est-ce que le programme OptBlue d’American Express ?

En raison de son système fermé unique, American Express a quelques bizarreries lorsqu’il s’agit d’accepter ses cartes. Le plus important, bien sûr, est l’exigence que chaque commerçant ait un accord avec American Express afin d’accepter ses cartes. Bien sûr, exiger que chaque commerçant signe un accord ne serait pas une utilisation judicieuse du temps, que ce soit pour les marchands ou pour American Express. C’est pourquoi Amex a déployé son programme OptBlue, qui est essentiellement une passerelle permettant aux petits commerçants d’accéder au réseau de cartes.

OptBlue permet aux transformateurs de faciliter les accords avec Amex au lieu des marchands individuels. En conséquence, les processeurs peuvent regrouper le réseau de cartes American Express avec Visa, Mastercard et Discover. En compensation de la facilitation de ces accords, les transformateurs factureront généralement des frais supplémentaires par transaction. Il ne s’agit pas d’une commission d’interchange, mais d’une commission de majoration du processeur. Dans de nombreux cas, vous devriez pouvoir négocier ces majorations comme vous le feriez avec n’importe quel autre balisage du processeur.

OptBlue a cependant ses inconvénients. Les taux d’interchange sont plus élevés dans ce programme, probablement en raison du risque supplémentaire lié au regroupement de groupes de commerçants sous un sous-traitant. Moins de contrôle pour Amex signifie des tarifs plus élevés pour les commerçants. De plus, OptBlue n’est disponible que pour les commerçants qui traitent moins de 1 million de dollars par an en transactions par carte Amex. Une fois que vous aurez atteint ce seuil, vous devrez vous retirer d’OptBlue et créer un accord direct avec American Express.

Taux d’interchange OptBlue d’American Express

Le tableau suivant reflète les taux de base OptBlue d’Amex, ce qui signifie qu’aucun balisage du processeur n’a été inclus. Vos tarifs réels peuvent être plus élevés, en fonction du balisage de votre processeur. Ces tableaux sont exacts au 20 novembre 2019, mais peuvent être modifiés.

Taille moyenne des transactions de l’IndustriEtaille bleue sans seuil $751.60% + $0.10
$75.01 – $1,0001.95% + $0.10
>$1,0002.40% + $0.10 Servicesmoins que $4001.60% + $0.10
$400.01 – $3,0001.95% + $0.10
>$3,0002.40% + $0.10 Restaurants / Traitmoins que $251.85% + $0.10
$25.01 – $1502.45% + $0.10
>$1502.75% + $0.10 Vente par correspondance / Internet sans que $1501.70% + $0.10
$150.01 – $3,0002.05% + $0.10
>$3,0002.50% + $0.10 Sans soins de santé que $1501.55% + $0.10
$150.01 – $2,0001.85% + $0.10
>$2,0002.30% + $0.10B2B / En grosmoins que $4001.55% + $0.10
$400.01 – $7,5001.80% + $0.10
>$7,5002.25% + $0.10 Logementmoins que $1002.25% + $0.10
$100 – $1,0002.60% + $0.10
>$1,0003.00% + $0.10 Voyage & Divertissementmoins de $1002.25% + $0.10
$100.01 – $1,0002.60% + $0.10
>$1,0003.00% + $0.10 Sans prépaiement que $751.35% + $0.10
$75.01 – $1,0001.70% + $0.10
>$1,0002.15% + $0.10 Autres que $1001.50% + $0.10
$100.01 – $3,0001.85% + $0.10
Supérieur à 3 000 $ 2,30% + 0 $.10

Tarifs des ententes directes d’American Express

Malheureusement, les ententes directes d’Amex sont une véritable boîte noire. Étant donné que ces accords ne sont requis que pour les commerçants traitant des transactions Amex de plus de 1 million de dollars, ces taux ne sont pas disponibles pour le grand public, ni même pour de nombreux processeurs. Cela dit, American Express a fait savoir qu’elle offre quelques options de tarification différentes aux commerçants qui doivent conclure un accord direct. Le premier est similaire au programme OptBlue et à l’échange traditionnel, qu’ils appellent un plan de taux d’actualisation. En général, vous pouvez vous attendre à ce que ces taux soient légèrement supérieurs à ce que vous voyez dans les graphiques OptBlue ci-dessus. Cependant, comme aucun sous-traitant n’est impliqué dans l’accord direct, vous ne verrez aucune majoration en plus des tarifs fournis par Amex.

La deuxième option de tarification directe fonctionne comme une adhésion. Plutôt que de payer des frais pour chaque transaction individuelle, les plans à frais fixes permettent aux commerçants de payer un total défini pour un mois entier de traitement. Ils sont beaucoup moins compliqués, mais aussi beaucoup plus stricts. Nous ne recommandons pas vraiment de poursuivre cette option, sauf si vous avez très peu de variations dans les volumes de traitement d’un mois à l’autre. American Express n’est pas très transparent sur la façon dont ces tarifs sont calculés, mais ils sont prompts à les ajuster si vous ne répondez pas aux exigences de l’accord.

Vous devez savoir qu’un accord direct avec Amex agit fonctionnellement comme un deuxième compte marchand. Tout comme vous le feriez avec n’importe quel processeur, vous devrez demander et être approuvé pour un compte marchand pour vos fonds traités par Amex. Malgré un partenariat plus direct, vos transactions American Express prendront plus de temps à traiter, alors assurez-vous de planifier des budgets pour tenir compte du retard de ces dépôts.

Quels autres frais American Express dois-je connaître?

Le système fermé d’Amex apporte plusieurs frais que vous devriez connaître, même s’ils ne font techniquement pas partie d’interchange. Les commerçants doivent s’attendre à voir les deux frais suivants sur leur relevé de traitement American Express:

• Frais de Réseau American Express: Comme tout autre réseau de cartes, Amex évalue des frais de réseau minimes par transaction. Considérez ceci comme vos frais d’adhésion pour utiliser leur réseau de cartes. Les commerçants doivent s’attendre à payer 0,15% du total de la transaction en frais de réseau.
• Supplément Carte non présente: La plupart des réseaux de cartes prennent en compte la façon dont une carte est acceptée directement dans leurs taux d’interchange. American Express adopte une approche différente et facture à la place des frais supplémentaires (appelés supplément CNP) lorsqu’une carte est acceptée à distance, par exemple dans une boutique en ligne. En gros, si vous acceptez une carte à distance, vous pouvez vous attendre à payer un supplément de 0,30% du total de la transaction en frais supplémentaires sans carte.

Si vous avez des questions sur les frais d’interchange associés aux cartes American Express, les experts en paiements de SwipeSum.com sont heureux de vous aider. Nous pouvons examiner les déclarations, examiner les accords et nous assurer que vous ne payez pas trop pour accepter Amex. Visitez-nous à SwipeSum.com , appelez-nous au (314) 390-1461, ou par courriel [email protected] pour commencer.