La stratégie de réclamation des prestations de sécurité sociale connue sous le nom de « start, stop, start » a été réduite pour les particuliers et supprimée pour les couples mariés, à la suite de la Loi budgétaire bipartite de 2015. Voici un aperçu de la façon dont cela peut encore maximiser les avantages pour certaines personnes et de la façon dont cela fonctionnait auparavant.
Points à retenir
- » Start, stop, start » est une stratégie visant à maximiser les prestations de retraite de la sécurité sociale.
- Cette échappatoire a été réduite pour les individus et éliminée pour les couples mariés au cours des dernières années à la suite de nouvelles lois adoptées en 2015.
- Cette stratégie de réclamation peut être compliquée; pour décider si elle vous convient, adressez-vous à un représentant de la sécurité sociale ou à un conseiller financier pour voir si c’est possible.
La plupart des retraités considèrent leur chèque mensuel de sécurité sociale comme une grande partie de la planification de la retraite. En théorie, la sécurité sociale semble vraiment simple. Vous atteignez l’âge de 62 ans et vous pouvez commencer à percevoir des prestations. Ou vous attendez l’âge normal de la retraite (66 ans pour la plupart) pour percevoir une prestation plus importante. Pour un chèque mensuel encore plus important, attendez l’âge de 70 ans. Mais il y a certaines subtilités de quand et comment vous percevez la sécurité sociale qui peuvent avoir un impact énorme sur vos revenus de sécurité sociale à vie.
Si vous commencez à percevoir vos prestations de retraite avant l’âge de la retraite complète, vos prestations seront à un niveau réduit. Si vous continuez vos prestations sans interruption, elles ne seront augmentées que pour l’inflation.
En commençant des prestations de retraite avant l’âge de la retraite complète, vous sacrifiez le paiement de base plus élevé que vous pourriez recevoir si vous commencez des prestations à l’âge de la retraite complète ou après. Si vous attendez jusqu’à l’âge de 70 ans pour commencer à percevoir, vous obtiendrez le paiement de sécurité sociale le plus important possible.
Comment fonctionne « Start, Stop, Start »
L’expert en sécurité sociale Larry Kotlikoff, professeur d’économie à l’Université de Boston, a nommé l’approche de la sécurité sociale « start, stop, start ». La stratégie vous a permis de recevoir une prestation à l’âge de 62 ans pendant un certain temps, de suspendre les prestations et de les reprendre plus tard.
La décision de reporter la réception des prestations après l’âge de la retraite complète entraînera un retard des crédits de retraite. Vos prestations augmenteront de 8% chaque année où vous les reporterez jusqu’à l’âge de 70 ans.
Cette approche peut être un moyen de maximiser les paiements de sécurité sociale à vie pour certains, mais il existe des mises en garde. Il est préférable d’utiliser une calculatrice, telle que celle fournie par l’Administration de la sécurité sociale, pour vous aider à comprendre comment cette stratégie pourrait fonctionner pour vous.
Il n’y a aucun avantage à suspendre les prestations après l’âge de 70 ans.
Avant la Loi budgétaire bipartite de 2015, les particuliers pouvaient percevoir des prestations de sécurité sociale à l’âge de 62 ans, suspendre les prestations et les redémarrer plus tard. Maintenant, si vous percevez n’importe quel moment avant l’âge de votre retraite complète, vous n’avez que 12 mois pour changer d’avis — et si vous le faites, vous devrez rembourser les sommes reçues. De plus, vous ne pouvez le faire qu’une seule fois, et cela est considéré comme un retrait des prestations par l’Administration de la sécurité sociale.
Il existe une autre option. Si vous avez reçu des prestations depuis plus d’un an et que vous n’êtes plus admissible au retrait des prestations, vous pouvez suspendre les prestations une fois que vous aurez atteint l’âge de la retraite complète. Les crédits de retraite différée s’accumuleront chaque année jusqu’à ce que vous repreniez vos prestations ou atteigniez 70 ans.
Les scénarios ci-dessus seraient viables pour une personne qui a initialement besoin des avantages, mais qui obtient plus tard un emploi ou une aubaine inattendue, par exemple.
Les couples mariés perdent une stratégie
Une version de la stratégie « démarrer, arrêter, démarrer » qui s’appliquait aux conjoints, connue sous le nom de « déposer et suspendre », a été progressivement supprimée et finalement éliminée par la Loi budgétaire bipartite de 2015.
Il maximisait les prestations pour les couples mariés dont l’un des conjoints avait atteint l’âge de la retraite complète et n’avait pas demandé de protection sociale. Essentiellement, il permettait à un conjoint de percevoir une prestation de conjoint et de retarder ses propres prestations, ce qui continuait d’accumuler des crédits de retraite différés.
Voici un exemple de son fonctionnement, pour un couple marié nommé Jenny et David. À 62 ans, Jenny se présente à la Sécurité sociale. Lorsque David atteint l’âge de 66 ans, l’âge de sa retraite complète, il décide de ne pas percevoir ses propres prestations de sécurité sociale. Au lieu de cela, David demande des prestations de conjoint et perçoit la moitié des prestations de retraite de Jenny. Puisque David est âgé de 66 ans, il peut percevoir la moitié de la pension complète de conjoint à la retraite. Il attend ensuite l’âge de 70 ans pour commencer à percevoir sa plus grande prestation pour son propre compte. À partir de ce moment, David recueille sa propre retraite plus importante pour le reste de sa vie.
Suite à la Loi budgétaire bipartite, cette option — également appelée « stratégie d’application restreinte » — n’était disponible que pour les personnes nées en 1953 ou avant et a été complètement supprimée pour celles qui ne l’avaient pas mise en œuvre avant le 30 avril 2016.
La ligne de fond
La stratégie de revendication « démarrer, arrêter, démarrer » est compliquée. La meilleure façon de déterminer si vous devriez essayer ce plan est de parler à un représentant de la sécurité sociale ou de consulter un conseiller financier qualifié. Passez du temps à planifier votre stratégie de sécurité sociale pour maximiser vos prestations de retraite viagères.