Guide des prêts hypothécaires en copropriété: Ce que vous devez savoir

L’achat de votre propre maison présente de nombreux avantages: vous pouvez obtenir des capitaux propres, avoir accès à des économies d’impôt potentielles et, en plus de tout, acquérir un sentiment de sécurité et de liberté découlant de l’accession à la propriété. Posséder une maison unifamiliale comporte également des responsabilités auxquelles vous auriez parfois besoin de consacrer du temps, telles que des projets d’aménagement paysager et de réparation domiciliaire. Cependant, si vous recherchez les avantages de l’accession à la propriété dans un forfait nécessitant moins d’entretien, l’achat d’un condo pourrait être le bon choix pour vous.

Choisir un condo au lieu d’une maison unifamiliale peut également vous permettre de posséder dans des quartiers populaires à un prix inférieur. De plus, de nombreux condos offrent un accès à des fonctionnalités communautaires souhaitables telles qu’une piscine, un jacuzzi ou une salle de sport. Si vous êtes vendu sur le style de vie et les commodités que la vie en condo peut offrir, il est temps d’apprendre à obtenir le prêt dont vous avez besoin pour faire de votre rêve une réalité.

Pourquoi les prêts hypothécaires en copropriété sont différents

Que vous achetiez votre premier prêt hypothécaire ou que vous ayez déjà possédé une maison dans le passé, vous serez peut-être surpris d’apprendre que les prêts hypothécaires en copropriété sont différents. Il est important de savoir d’abord si le condo est admissible au financement hypothécaire, car de nombreux facteurs différents influencent l’admissibilité au financement en dehors du contrôle de l’acheteur.

Vous et votre agent immobilier devrez rechercher si les propriétés particulières qui vous intéressent sont admissibles à un prêt. Si une propriété est admissible, il y aura probablement quelques étapes supplémentaires à prendre pour être approuvée.

Dans l’ensemble, plusieurs options s’offrent à vous en tant qu’acheteur. Assurez-vous de vous associer à un prêteur qui peut expliquer clairement les choix disponibles et l’impact de chacun sur votre budget à la fois sur une base mensuelle et à long terme.

Mise de fonds sur les condos

Comme mentionné précédemment, la mise de fonds que vous effectuez sur votre achat de condo peut avoir un impact important sur le taux de votre prêt. Vous devrez mettre au moins 25% sur un condo pour obtenir les taux les plus bas possibles sur un prêt Fannie Mae, mais rappelez-vous que plus vous déposez, plus votre taux peut diminuer. Les prêts FHA permettent des acomptes d’aussi peu que 3,5% sur les condos, mais les taux peuvent être plus élevés que si vous déposez plus d’argent. Les options qui s’offrent à vous dépendront à la fois de votre crédit et du complexe qui vous intéresse.

Économiser pour un acompte? Nous avons recueilli ces conseils auprès de ressources d’experts et d’initiés de l’industrie pour aider les acheteurs à réaliser des économies.

Condo non garanti

Lorsque vous commencez à chercher un condo, vous pouvez voir qu’une propriété que vous aimez n’est pas garantie. Cela signifie que le projet de condo ne répond pas aux exigences de financement de Fannie Mae, Freddie Mac, FHA ou VA. Chaque agence a son propre ensemble d’exigences en matière de condominiums pour qu’un projet soit admissible ou  » garanti « . Un condo pourrait répondre aux exigences d’une agence et non d’une autre, vous devez donc vérifier le type de prêt que vous pouvez utiliser pour acheter le condo.

Pouvez-vous obtenir un prêt pour un condo?

Les communautés de condominiums doivent faire face à de nombreux facteurs interdépendants qui n’ont pas d’incidence sur les maisons unifamiliales, y compris l’occupation, l’état de construction et la santé financière du projet de condominiums. Bon nombre de ces facteurs influenceront si vous pouvez obtenir une hypothèque pour un condo en particulier. Bien que relativement rares, voici quelques-unes des raisons pour lesquelles un condominium pourrait ne pas être admissible au financement:

• Le complexe contient une propriété segmentée, une maison fabriquée ou des unités de multipropriété.
• Le complexe de condos contient plus de 35 % d’espaces commerciaux ou à usage mixte.
• Le complexe fonctionne à la fois comme un condo et un hôtel ou offre des équipements hôteliers, y compris la HOA offrant des locations à court terme pour des condos dans le complexe.
• La propriété est une coopérative (ou coopérative).
• Le complexe de condos appartient au promoteur, les condos étant loués par la HOA.
• Le projet de condo exige que tous les propriétaires paient des frais pour utiliser un country club ou un terrain de golf.
• Le pourcentage de condos vendus et fermés représente moins de 90 % du total des condos du complexe.

Une fois que vous avez déterminé que le complexe qui vous intéresse est admissible au financement et que vous avez suffisamment économisé pour l’acompte, vous pouvez penser que vous êtes prêt à commencer à faire vos valises pour votre déménagement. Votre prêteur devra vérifier quelques éléments supplémentaires avant d’atteindre la ligne d’arrivée. Voici quelques règles générales qui s’appliqueront à presque toutes les demandes de prêt de condominiums:

• Minimums de délinquance HOA: Dans un complexe de condos, il est essentiel que les propriétaires paient leurs cotisations HOA en temps opportun. Cela permet à la HOA de maintenir les espaces communs et les commodités, et généralement de maintenir le complexe en bon état physique et fiscal. La plupart des prêteurs exigent qu’au moins 85% des cotisations HOA soient payées à temps.
• Pas de législation en cours: Les poursuites judiciaires sont coûteuses et peuvent prendre des années à résoudre — assurez-vous que le complexe qui vous intéresse n’est impliqué dans aucun.
• Pas de clauses restrictives: La plupart des prêteurs exigent que le titre du condo puisse être transféré en fief simple. En d’autres termes, il ne peut y avoir de réclamations ou de restrictions contre le bien et le titulaire du titre doit en avoir la propriété absolue.
• Couverture d’assurance appropriée: Le complexe de condos qui vous intéresse doit avoir une assurance appropriée, y compris une assurance contre les risques, la responsabilité et les inondations.

Urbain, suburbain ou rural? Lorsque vous cherchez une maison ou un condo neuf, il est important de savoir ce qui est le mieux pour vous et votre famille.

Considérations HOA

Pouvoir avoir à la maison un accès sans entretien aux commodités comme une piscine, une salle de sport, des courts de tennis et d’autres commodités sont une grande partie de ce qui rend la vie en condo attrayante. L’accès à ces commodités partagées entraîne certains coûts — le plus évident étant vos frais mensuels de condo ou de HOA.

Les HOAs sont généralement responsables de l’entretien et des réparations de l’extérieur du bâtiment, du terrain et de toutes les installations ou commodités partagées. Ces projets sont financés par les cotisations payées par les propriétaires de condos chaque mois. Les cotisations HOA ne sont ni fixes ni garanties et peuvent être augmentées (ou parfois diminuées) si les besoins ou les réserves de l’HOA changent.

Les cotisations HOA peuvent varier considérablement, en fonction des commodités offertes, de ce que les frais incluent (comme, dans certains cas, de l’eau ou du câble) et des coûts d’entretien de la propriété. Et bien que vous puissiez d’abord penser aux frais HOA comme un coût supplémentaire en plus de votre paiement hypothécaire mensuel, ils peuvent en fait vous faire économiser de l’argent lorsque vous considérez ce qu’ils donnent en retour.Des petits coûts comme l’aménagement paysager ou l’adhésion à un gymnase aux factures potentielles importantes comme le remplacement d’un toit, votre HOA offrira de nombreux avantages auxquels les propriétaires unifamiliaux n’ont pas accès.

Vous pouvez également constater que vous bénéficierez d’autres avantages supplémentaires en vivant dans un environnement communautaire. Outre une salle de sport ou une piscine et un jacuzzi, certains développements peuvent également offrir des salles de loisirs dans lesquelles vous pouvez organiser des fêtes ou des salles de théâtre. Certaines communautés sont même développées pour répondre à certains groupes, tels que les jeunes professionnels, les familles ou les adultes plus âgés, et peuvent offrir des activités de groupe organisées et d’autres événements sociaux communautaires. Alors préparez-vous à rencontrer de nouveaux amis si vous décidez que ce type de vie en communauté est fait pour vous!

Outre les avantages sociaux, vous voudrez également prendre en compte les avantages en matière de sécurité de vivre dans une telle communauté. Souvent, les développements de condos offrent une sécurité étendue, comme une entrée fermée, des portiers et d’autres personnels de sécurité professionnels, des systèmes de surveillance vidéo et d’alarme. De plus, n’oubliez pas qu’il y a généralement de la sécurité en nombre, et avoir un voisin à quelques pas peut non seulement être pratique, mais parfois plus sûr, surtout pour ceux qui vivent seuls.

Vous voulez en savoir plus sur HOAs ? Consultez le Guide des associations de propriétaires de PennyMac et obtenez les informations dont vous avez besoin.

Types de financement de condominiums

Si votre communauté de condominiums de choix a satisfait à toutes les exigences précédentes, il est temps de commencer à considérer le type de prêt de condominiums auquel vous êtes admissible et qui vous intéresse. Bon nombre des mêmes types de prêts disponibles pour les acheteurs de maisons unifamiliales (tels que les prêts hypothécaires conventionnels, FHA et VA) sont également disponibles pour les acheteurs de condos.

Prêts conventionnels

Un prêt conventionnel est une hypothèque standard assurée par Fannie Mae ou Freddie Mac. Si vous demandez un prêt conventionnel pour un condo, votre prêteur devra examiner très attentivement votre demande, le complexe de condominiums et les opérations de HOA. Voici quelques-unes des choses que votre prêteur recherchera:

• Minimums de délinquance HOA: La plupart des prêteurs exigent qu’au moins 85% des cotisations HOA soient payées à temps.
• Réserves HOA: Le HOA économise-t-il au moins 10% de son budget pour des dépenses futures ou d’urgence?
• Détails d’occupation: La plupart des prêteurs voudront que les unités du complexe soient occupées à au moins 90%. De plus, ils peuvent exiger qu’une certaine quantité des autres unités du complexe soient des résidences principales ou de vacances, et non des locations.

Règles de la FHA pour un prêt de copropriété

Les condos sont souvent un choix populaire pour les premiers acheteurs en raison de leurs prix plus bas, et les prêts FHA sont une source de financement tout aussi populaire pour les premiers acheteurs en raison de leurs faibles options de mise de fonds. Assurés par la Federal Housing Administration, les prêts FHA permettent aux emprunteurs de financer des maisons avec des acomptes aussi bas que 3,5%. Votre taux variera toujours en fonction de votre situation unique, et n’oubliez pas de prendre en compte les frais d’assurance hypothécaire FHA d’environ 1,75% du montant du prêt. Afin d’acheter un condo avec un prêt FHA, vous devrez vous assurer que votre achat répond aux exigences suivantes:

• Liste des condominiums approuvés par la FHA: Le condo doit figurer sur la liste des condominiums approuvés par la FHA.
• Résidence principale: Le condo que vous achetez doit être votre résidence principale, et non une résidence d’investissement ou de vacances.
• Pourcentage des prêts FHA: La FHA ne permettra que de financer jusqu’à 50% des unités avec la FHA.
• Pourcentage de logements occupés par leur propriétaire: Au moins 50% des logements du complexe doivent être occupés par leur propriétaire, quel que soit leur mode de financement.

Prêts VA pour Condos

Les prêts garantis par le Département des Anciens combattants des États-Unis (VA) sont connus sous le nom de prêts VA et ne sont offerts qu’aux anciens combattants, aux militaires actifs et à leurs conjoints. Alors que le financement des prêts VA est fourni par des prêteurs privés, l’AV garantit (ou « soutient ») une partie du prêt, protégeant ainsi l’investissement du prêteur et lui permettant d’offrir des acomptes et des taux d’intérêt plus bas aux acheteurs.

Les prêts de l’AV peuvent être utilisés pour acheter des condos, à condition que le complexe de condos soit approuvé par l’AV. Vous pouvez consulter la base de données des condominiums de la VA pour voir si le condo que vous souhaitez acheter se trouve dans un complexe approuvé.

Si vous êtes intéressé par un complexe de condominiums qui ne figure pas dans la base de données approuvée, il est possible de demander à l’AV d’approuver un nouveau complexe, mais gardez à l’esprit que ce processus peut prendre du temps.

Prêts de l’USDA

Les prêts de l’USDA sont garantis par le département de l’Agriculture des États-Unis. Destinés aux acheteurs de propriétés rurales (et de certaines banlieues), ces prêts peuvent être consentis pour un achat de condo si le complexe et l’acheteur peuvent répondre aux exigences de prêt de l’USDA. Les condos admissibles au prêt de l’USDA doivent être:

• Une maison « décente, sûre et sanitaire ».
• Certifié structurellement solide par un inspecteur de l’habitation agréé par l’État.
• Répondre à toutes les exigences du prêteur pour un prêt USDA.
• Être sur les listes de condos approuvés de la FHA, de la VA ou garantis par Fannie Mae ou Freddie Mac.

En plus des exigences relatives aux complexes de condos, les acheteurs admissibles au prêt de l’USDA doivent être incapables d’obtenir un prêt immobilier auprès de sources traditionnelles et avoir un revenu ajusté égal ou inférieur à la limite de faible revenu pour leur région.

Hypothèques pour les maisons de ville

Les maisons de ville (ou maisons de ville) peuvent être achetées comme résidence unifamiliale ou en copropriété. Ils ont des HOAs, des commodités communes et parfois des murs partagés (ils peuvent être attachés, détachés ou jumelés).

Une maison de ville fait référence au type de construction plutôt qu’au type de propriété et peut être considérée différemment par les prêteurs hypothécaires. Selon la cote de crédit de l’acheteur et d’autres facteurs, il peut avoir un taux d’intérêt plus bas et un processus de souscription plus facile s’il est traité comme une habitation unifamiliale.

La commodité de la propriété en condo vous convient-elle?

Que vous souhaitiez des équipements incroyables, une accession à la propriété abordable ou simplement une vie sans tonte de pelouse, il y a de nombreuses raisons d’envisager l’achat d’un condo. Obtenir un prêt hypothécaire peut sembler complexe au début, mais le partenariat avec un prêteur expérimenté rendra le processus rapide et facile. Si vous êtes prêt à commencer à magasiner pour le condo de vos rêves, faites la première étape: obtenez une pré-approbation en ligne ou contactez un agent de prêt PennyMac dès aujourd’hui.