En plus des lois fédérales, l’État de New York a ses propres règlements sur le recouvrement de créances. New York a récemment modifié ses règlements de recouvrement de créances pour offrir plus de protection aux consommateurs. Le nouveau règlement est entré en vigueur en août 2015. Ces nouvelles réglementations ne s’appliquent qu’aux agences de recouvrement ou aux acheteurs de dettes de consommation. Ils ne s’appliquent pas à un créancier initial recouvrant ses propres dettes et ils ne s’appliquent pas au recouvrement des dettes commerciales.
Les entreprises qui achètent des dettes sont de plus en plus populaires. Cependant, l’industrie des acheteurs de dettes est réputée pour n’avoir que peu ou pas d’informations sur les dettes qu’elle achète et tente de recouvrer. Les acheteurs de dettes essaient souvent de recouvrer des dettes déjà payées ou réglées (appelées dettes « zombies » car elles ne disparaissent pas) ou pour lesquelles le délai de prescription (la période pendant laquelle l’acheteur de dette doit vous poursuivre) est révolu depuis longtemps. En incluant les acheteurs de dettes dans la nouvelle loi, New York espère lutter contre certains de ces abus et fournir aux consommateurs plus d’informations sur les dettes qui sont poursuivies.
Le nouveau règlement exige que les agents de recouvrement vous fournissent certains renseignements soit lors du premier contact avec vous, soit dans les cinq jours suivant ce premier contact. Les informations requises comprennent les éléments suivants:
- Informations générales sur vos droits en tant que consommateur. Le collecteur de créances doit vous fournir une liste des activités de recouvrement interdites par la Loi fédérale sur les pratiques équitables de recouvrement de créances (FDCPA). Il doit également énumérer les types de revenus qui sont protégés du recouvrement si le percepteur finit par obtenir un jugement contre le débiteur.
- Informations sur la dette. Le collecteur de dettes doit vous fournir des informations sur l’identité du créancier initial et une comptabilité détaillée de la dette. Une nouvelle tendance est que certaines entreprises achètent des dettes, et parfois ces dettes sont très anciennes. Vous n’avez peut-être aucun souvenir de ce à quoi servait la dette initiale. Si le collecteur de dettes ne dispose pas de ces informations, il ne pourra pas se conformer à la nouvelle réglementation, de sorte qu’il ne peut pas légalement recouvrer la dette. Les informations que le collecteur de dettes doit être en mesure de vous fournir comprennent:
- Le montant de la dette lorsque le créancier initial l’a envoyée au recouvrement;
- Le montant des intérêts courus depuis que la dette a été envoyée au recouvrement;
- Le montant des autres frais et charges;
- Les paiements que vous avez effectués depuis que la dette a été envoyée au recouvrement.
- Informations concernant le délai de prescription. Le délai de prescription est le délai de recouvrement de la dette. Certaines dettes sont trop anciennes pour être recouvrées en vertu de la loi qui s’applique à ces dettes particulières. Le collecteur de dettes doit être en mesure de déterminer si le délai de prescription est passé. Si le collecteur de dettes sait, ou devrait savoir, que la dette est trop ancienne pour être recouvrée, il doit procéder comme suit:
- Vous dire que le délai de prescription peut avoir expiré;
- Vous dire que c’est une violation de la FDCPA fédérale (Fair Debt Collections Practices Act) de poursuivre en justice pour recouvrer une dette pour laquelle le délai de prescription a expiré, cependant, simplement essayer de recouvrer la dette sans poursuivre est autorisé;
- Vous dire que vous n’avez pas à admettre avoir dû la dette, à promettre de payer la dette ou à renoncer à vos droits concernant le délai de prescription;
- Vous dire que, si vous admettez avoir dû la dette ou la promesse de payer la dette, puis le délai de prescription mon redémarrage afin que le collecteur de dettes puisse vous poursuivre sur cette dette.
Si vous n’acceptez pas que vous êtes redevable de la dette ou si vous pensez que le montant dû est incorrect, le nouveau règlement vous offre également certaines protections. Vous pouvez demander au collecteur de dettes de vous fournir des informations pour montrer que la dette vous appartient et / ou que le montant est correct. Le collecteur de créances doit vous fournir ces informations dans un délai de 60 jours. Selon la loi, le collecteur de dettes n’est pas autorisé à continuer d’essayer de recouvrer la dette jusqu’à ce que les informations requises soient fournies. Les informations que le collecteur de dettes doit vous fournir si vous contestez la dette par écrit comprennent:
- Tout contrat ou demande que vous avez signé lié à la dette si elle est disponible (si elle n’est pas disponible, le percepteur peut montrer un document créé par le créancier d’origine (et non le percepteur), montrant que vous êtes redevable de la dette);
- La déclaration que le créancier d’origine vous a envoyée montrant qu’il prévoyait de débiter la dette et de l’envoyer à un percepteur;
- Une déclaration décrivant comment le percepteur a acquis votre dette auprès du créancier d’origine;
- Informations concernant tout règlement préalable de la dette.
Si vous êtes en mesure de payer la dette, la nouvelle loi offre des protections supplémentaires. Si vous et le collecteur de dettes convenez d’un calendrier de paiement ou d’un autre règlement, le collecteur de dettes doit vous fournir une confirmation écrite de l’accord dans les cinq jours. Si vous suivez un plan de paiement avec le collecteur de dettes, vous avez droit à une comptabilité trimestrielle des paiements que vous avez effectués. Une fois que vous avez remboursé la dette, le collecteur de dettes doit vous donner une confirmation écrite que vous avez remboursé la dette dans les 20 jours.
Éditeurs juridiques : Marshal Coleman et Steven Bennett, septembre 2015