Le processus de faillite: Chapitre 7

Un cas typique de faillite au chapitre 7 est relativement simple. Vous passerez la plupart de votre temps à remplir la demande de faillite, les annexes et d’autres formulaires, ce qui vous obligera à énumérer vos dettes, vos actifs, vos transactions financières, etc. Une fois que vous avez déposé vos documents, le syndic de faillite prend en charge votre dossier. Après avoir assisté à une brève audience (l’assemblée des créanciers) et avoir satisfait à quelques autres exigences, vous recevrez votre libération et votre dossier sera fermé, généralement, quatre à six mois après votre dépôt de bilan.

Processus de faillite du chapitre 7

Obtenez des conseils de crédit obligatoires

Vous devez recevoir des conseils de crédit au cours de la période de six mois précédant le dépôt de la faillite du chapitre 7. Cette exigence a été ajoutée lors de la révision des lois sur la faillite en 2005. Vous devez obtenir le conseil d’une agence qui a été approuvée par le Bureau du fiduciaire des États-Unis; vous pouvez trouver une liste des conseillers approuvés sur leur site Web. Si vous ne recevez pas de conseil en crédit et que vous ne déposez pas de certificat d’achèvement auprès du tribunal, votre dossier sera rejeté.

En savoir plus sur cette exigence dans Ce qui se passe Pendant le Conseil de crédit Pré-faillite.

Déposez votre Requête et d’autres formulaires de faillite

Pour commencer votre dossier de faillite, vous devez déposer un paquet de formulaires au tribunal. Cela comprend la demande de faillite, un certain nombre d’annexes énumérant des informations financières et un formulaire sur lequel vous indiquez vos revenus et dépenses, pour montrer que vous pouvez réussir le test de ressources du chapitre 7 (une condition préalable à l’utilisation du chapitre 7). Sur vos formulaires, vous réclamerez également vos exemptions de propriété, en vertu des lois d’État et fédérales qui vous permettent de garder certains biens en faillite. Une fois que vous avez terminé cette partie du processus, un sursis automatique est mis en place et arrête la plupart des actions de recouvrement des créanciers contre vous pendant la durée de votre dossier.

Le syndic de faillite Prend le relais

Après avoir déposé vos documents, le tribunal nommera un syndic pour traiter votre dossier de faillite. Le travail du syndic consiste à examiner vos documents et à prendre vos biens non exceptionnels (si vous en avez) pour les distribuer à vos créanciers. Vous devez soumettre une copie de votre déclaration de revenus la plus récente au fiduciaire.

L’Assemblée des créanciers

Vous recevrez un avis du tribunal vous indiquant quand votre assemblée des créanciers (également appelée « assemblée 341 « , après sa place dans le code de la faillite) aura lieu. Lors de la réunion, vous devrez répondre sous serment aux questions sur vos finances et les formulaires de faillite du syndic et des créanciers qui se présentent (souvent, aucun n’assiste à la réunion). Cette réunion est généralement très courte.

Critère d’admissibilité et de ressources à la Protection de la faillite du Chapitre 7

À ce stade, le syndic a recueilli et examiné tous vos renseignements et le tribunal décide si vous êtes admissible ou non à la protection du chapitre 7. Vous pourriez ne pas être admissible si vous ne réussissez pas le test de ressources (une comparaison de vos revenus et de vos dépenses pour déterminer si vous pourriez vous permettre un plan de remboursement au titre du chapitre 13). Si le tribunal refuse l’admissibilité, vous pouvez toujours avoir la possibilité de déposer une demande de faillite au chapitre 13.

Biens non exceptionnels

Si vous avez des biens non exceptionnels, le syndic décidera s’il vaut la peine de les saisir et de les vendre, pour les distribuer à vos créanciers. Vous pourriez être en mesure de négocier avec le syndic pour conserver certains biens non exceptionnels si vous pouvez trouver suffisamment d’argent ou si vous êtes prêt à renoncer à des biens exonérés à la place.

Traiter vos dettes garanties

Si vous avez des dettes garanties – des dettes qui sont garanties par des garanties, que le créancier a le droit de prendre en cas de défaut de paiement – vous devez rendre le bien, le racheter (en payant au créancier ce qu’il vaut), ou réaffirmer la dette (acceptez que vous le devrez toujours une fois votre dossier de faillite terminé). Si vous réaffirmez des dettes et que vous n’êtes pas représenté par un avocat, vous devrez assister à une audience de réaffirmation devant le juge.

Pour en savoir plus, voir Vos dettes au chapitre 7 Faillite.

Cours de formation du débiteur

Après avoir déposé et avant d’obtenir votre libération, vous devez suivre un cours de formation du débiteur, une autre exigence ajoutée dans les modifications apportées en 2005 à la loi sur la faillite. Lorsque vous terminez le cours, vous devez déposer auprès du tribunal le formulaire 423 de certification concernant un cours de gestion financière.

Quand Votre Dette Est-Elle Déchargée?

De trois à six mois après votre dépôt, vous recevrez votre décharge de faillite par la poste. À ce stade, la suspension automatique est levée.

Quand Votre Dossier de Faillite Est-Il Clos?

Quelques jours ou quelques semaines après votre libération, votre dossier de faillite sera officiellement clos, vous ne serez plus responsable envers la plupart ou la totalité de vos créanciers et vous pourrez continuer votre vie.

En savoir plus sur le fonctionnement de la faillite du chapitre 7, sur le dépôt de bilan du chapitre 7 et sur le dépôt de bilan dans votre État.