Guide till Condo inteckningar: vad du behöver veta

att köpa ditt eget hem har många fördelar: Du kan få eget kapital, har tillgång till potentiella skattebesparingar, och på toppen av allt, få en känsla av säkerhet och frihet som kommer från homeownership. Att äga ett enfamiljshus kommer också med ansvar som du ibland skulle behöva avsätta tid för, till exempel landskapsarkitektur och hemreparationsprojekt. Men om du letar efter fördelarna med husägare i ett lägre underhållspaket, kan det vara rätt val för dig att köpa en lägenhet.

att välja en lägenhet istället för ett enfamiljshus kan också låta dig äga i populära stadsdelar till ett lägre pris. Plus, många lägenheter erbjuder tillgång till önskvärda samhällsfunktioner som en pool, jacuzzi eller gym. Om du säljs på livsstil och bekvämligheter som condo living kan erbjuda, är det dags att lära sig att få lånet du behöver för att göra din dröm verklighet.

varför Condo inteckningar är olika

oavsett om du handlar för din första inteckning eller har ägt bostäder i det förflutna, kan du bli förvånad över att veta att condo inteckningar är olika. Det är viktigt att först ta reda på om lägenheten är berättigad till hypotekslån, eftersom det finns många olika faktorer som påverkar finansieringsberättigande utanför köparens kontroll.

du och din fastighetsmäklare kommer att behöva undersöka om de specifika egenskaperna du är intresserad av är berättigade till ett lån eller inte. Om en fastighet är berättigad kommer det sannolikt att finnas några fler steg att vidta för att bli godkänd.

sammantaget finns det flera alternativ tillgängliga för dig som köpare. Se till att du samarbetar med en långivare som tydligt kan förklara de tillgängliga valen och hur var och en kommer att påverka din budget både månadsvis och på lång sikt.

nedbetalningar på Condos

som tidigare nämnts, handpenningen som du gör på din lägenhet köp kan ha en stor inverkan på din låneräntan. Du måste lägga minst 25% ner på en lägenhet för att få de lägsta möjliga priserna på ett Fannie Mae-lån, men kom ihåg ju mer du lägger ner, desto mer kan din ränta Minska. FHA lån tillåter handpenningar på så lite som 3,5% på lägenheter, men priserna kan vara högre än om du lägger ner mer pengar. De alternativ som är tillgängliga för dig beror på både din kredit och det komplex du är intresserad av.

Spara för en handpenning? Vi har samlat dessa tips från expertresurser och industrins insiders för att hjälpa husköpare att komma på rätt spår med att spara.

Ej Garantibar Lägenhet

när du börjar söka efter en lägenhet kan du se en fastighet du gillar som inte är garantibar. Det betyder att lägenhetsprojektet inte uppfyller kraven för Fannie Mae, Freddie Mac, FHA eller VA-finansiering. Varje byrå har sin egen uppsättning av condo krav för ett projekt för att vara berättigade, eller”warrantable”. En lägenhet kan uppfylla en byrås krav och inte en annan, så du måste dubbelkolla för att se vilken typ av lån du kan använda för att köpa lägenheten.

kan du få ett lån för en lägenhet?

Bostadsrättssamhällen måste hantera många ömsesidigt beroende faktorer som inte påverkar enfamiljshus, inklusive beläggning, byggnadsstatus och lägenhetsprojektets ekonomiska hälsa. Många av dessa faktorer kommer att påverka om du kan få en inteckning för en viss lägenhet. Även om det är relativt sällsynt, här är några av anledningarna till att ett Bostadsrätt inte kan vara berättigat till finansiering:

• komplexet innehåller segmenterat ägande, ett tillverkat hem eller timeshare-enheter.
• lägenhetskomplexet innehåller mer än 35% kommersiellt eller blandat utrymme.
• komplexet fungerar som både en lägenhet och ett hotell eller erbjuder hotellfaciliteter, inklusive HOA som erbjuder Korttidsuthyrning för lägenheter i komplexet.
• fastigheten är ett kooperativ (eller co-op).
• lägenhetskomplexet ägs av utvecklaren, med lägenheter som hyrs av HOA.
• condo-projektet kräver att alla husägare betalar avgifter för att använda en country club eller golfbana.
• andelen sålda och stängda lägenheter uppgår till mindre än 90% av de totala lägenheterna i komplexet.

när du har bestämt att komplexet du är intresserad av är berättigad till finansiering, och du har sparat tillräckligt för handpenningen, kanske du tror att du är redo att börja packa för ditt drag. Din långivare kommer att behöva kontrollera några ytterligare objekt innan du når mållinjen. Här är några allmänna regler som gäller för nästan alla condo låneansökan:

• Hoa delinquency Minimum: i ett lägenhetskomplex är det viktigt att husägare betalar sina HOA-avgifter i tid. Detta gör det möjligt för HOA att upprätthålla gemensamma utrymmen och bekvämligheter, och i allmänhet hålla komplexet i god fysisk och skattemässig form. De flesta långivare kräver att minst 85% av HOA-avgifterna betalas i tid.
• ingen pågående lagstiftning: rättegångar är kostsamma och kan ta år att lösa — se till att komplexet du är intresserad av inte är inblandat i någon.
• inga restriktiva förbund: de flesta långivare kräver att condo titeln kan överföras i avgift enkelt. Med andra ord kan det inte finnas några krav eller begränsningar mot fastigheten och innehavaren av titeln måste ha absolut ägande.
• korrekt försäkringsskydd: lägenhetskomplexet du är intresserad av måste ha lämplig försäkring, inklusive fara, ansvar och översvämningsförsäkring.

Urban, förorts eller landsbygd? När du letar efter ett nytt hus eller lägenhet är det viktigt att veta vad som är bäst för dig och din familj.

Hoa överväganden

att kunna ha hemma, underhållsfri tillgång till bekvämligheter som en pool, gym, tennisbanor och andra bekvämligheter är en stor del av det som gör condo living tilltalande. Tillgång till dessa delade bekvämligheter kommer med vissa kostnader — det mest uppenbara är din månatliga lägenhet eller HOA avgifter.

HOAs är vanligtvis ansvariga för underhåll och reparationer av byggnadens exteriörer, grunderna och alla delade faciliteter eller bekvämligheter. Sådana projekt finansieras av de avgifter som betalas av lägenhetägare varje månad. HOA-avgifterna är inte fasta eller garanterade och kan ökas (eller ibland minskas) om HOA: s behov eller reserver ändras.

HOA-avgifter kan variera mycket beroende på de bekvämligheter som erbjuds, vad avgifterna inkluderar (som i vissa fall vatten eller kabel) och kostnaderna för att underhålla fastigheten. Och medan du först kan tänka på HOA avgifter som en extra kostnad utöver din månatliga inteckning betalning, de faktiskt kan hamna spara pengar när man betänker vad de ger tillbaka i gengäld.Från små kostnader som landskapsarkitektur eller ett gymmedlemskap till stora potentiella räkningar som takbyte, kommer din HOA att ge många fördelar som enfamiljsägare inte har tillgång till.

du kan också hitta att du kommer att njuta av några andra extra fördelar som uppnås genom att bo i en samhällsmiljö. Förutom ett gym eller pool och jacuzzi, kan vissa utvecklingar också erbjuda rekreationsrum som du kan ha fester i eller teaterrum. Vissa samhällen är även utvecklats för att tillgodose vissa grupper, såsom unga yrkesverksamma, familjer, eller äldre vuxna och kan erbjuda organiserade gruppaktiviteter och andra samhälls sociala evenemang. Så var beredd att eventuellt träffa några nya vänner om du bestämmer dig för att denna typ av samhälle är något för dig!

förutom de sociala förmånerna vill du också överväga säkerhetsförmånerna för att bo i ett sådant samhälle. Ofta erbjuder lägenhetsutvecklingar omfattande säkerhet, såsom gated entry, dörrvaktare och annan professionell säkerhetspersonal, videoövervakning och larmsystem. Glöm inte att det vanligtvis finns säkerhet i antal, och att ha en granne bara några steg bort kan inte bara vara bekvämt, men ibland säkrare, särskilt för dem som bor ensamma.

vill du lära dig mer om HOAs? Kolla in Pennymacs Guide till husägare föreningar och få den information du behöver.

typer av Condo finansiering

om din condo gemenskap val har uppfyllt alla tidigare krav, är det dags att börja överväga vilken typ av condo lån som du är berättigad till och intresserad av. Många av samma typer av lån som är tillgängliga för enfamiljshus köpare (som konventionella, FHA och VA-inteckningar) är också tillgängliga för lägenhetsköpare.

konventionella lån

ett konventionellt lån är en standard inteckning som är försäkrad av Fannie Mae eller Freddie Mac. Om du ansöker om ett konventionellt lån för en lägenhet, måste din långivare granska både din ansökan och lägenhetskomplexet och HOA-verksamheten mycket noggrant. Här är några av de saker som din långivare kommer att leta efter:

• Hoa brottslighet Minimum: De flesta långivare kräver att minst 85% av HOA-avgifterna betalas i tid.
• Hoa-reserver: sparar HOA minst 10% av sin budget för framtida eller akuta utgifter?
• beläggning detaljer: De flesta långivare vill att enheterna i komplexet ska vara minst 90% ockuperade. Dessutom kan de kräva en viss mängd av de andra enheterna i komplexet för att vara primära eller fritidshus, inte hyror.

FHA regler för en lägenhet lån

Condos är ofta ett populärt val för första gången homebuyers på grund av deras lägre priser, och FHA lån är en lika populär finansieringskälla för första gången köpare på grund av deras låga handpenning alternativ. Försäkrade av Federal Housing Administration, FHA lån tillåter låntagare att finansiera bostäder med handpenningar så låga som 3,5%. Din kurs kommer fortfarande att variera beroende på din unika situation, och glöm inte att ta hänsyn till FHA mortgage insurance avgift på cirka 1,75% av lånebeloppet. För att köpa en lägenhet med ett FHA-lån måste du se till att ditt köp uppfyller följande krav:

• FHA-godkänd Condo List: lägenheten måste listas på FHA-godkänd condominium list.
• primär bostad: lägenheten du köper måste vara din primära bostad, inte en investering eller fritidshus.
• procentandel av FHA-lån: FHA tillåter endast att upp till 50% av enheterna finansieras med FHA.
• andel ägarbebodda enheter: Minst 50% av enheterna i komplexet måste vara ägare, oavsett hur de finansieras.

VA-lån för Condos

lån som stöds av United States Department of Veterans Affairs (VA) kallas VA-lån och erbjuds endast till veteraner, aktiva servicemedlemmar och deras makar. Medan va-lånefinansiering tillhandahålls av privata långivare, garanterar VA (eller ”ryggar”) en del av lånet, skyddar långivarens investering och låter dem erbjuda lägre betalningar och räntor till köpare.

VA-lån kan användas för att köpa lägenheter, så länge lägenhetskomplexet är godkänt av VA. Du kan kontrollera VA: s condo databas för att se om lägenheten du vill köpa är i ett godkänt komplex.

om du är intresserad av ett lägenhetskomplex som inte finns i den godkända databasen är det möjligt att be VA att godkänna ett nytt komplex, men kom ihåg att processen kan ta tid att slutföra.

USDA-lån

USDA-lån stöds av US Department of Agriculture. Inriktad mot köpare av landsbygden (och vissa förorts) egenskaper, kan dessa lån göras för en lägenhet köp om både komplexa och köparen kan uppfylla USDA lån krav. USDA lån berättigade lägenheter måste vara:

• ett ”anständigt, säkert och sanitärt” hem.
• certifierad som strukturellt ljud av en statligt licensierad hem inspektör.
• uppfyller alla långivarkrav för ett USDA-lån.
• var på de godkända lägenhetslistorna för FHA, VA eller warrantable av Fannie Mae eller Freddie Mac.

förutom lägenhetskomplexkraven måste USDA-lånberättigade köpare inte kunna säkra ett bostadslån från traditionella källor och ha en justerad inkomst vid eller under låginkomstgränsen för deras område.

inteckningar för Townhomes

Townhomes (eller radhus) kan köpas som enfamiljshus eller en villa. De har HOAs, gemensamma bekvämligheter och ibland delade väggar (de kan fästas, lossas eller parhus).

en Stadsbostad hänvisar till typen av konstruktion, snarare än typen av ägande och kan ses annorlunda av hypotekslån. Beroende på köparens kreditpoäng och andra faktorer kan det ha en lägre ränta och en enklare försäkringsprocess om den behandlas som en enfamiljshus.

är bekvämligheten med Lägenhetsägande rätt för dig?

oavsett om du vill ha fantastiska bekvämligheter, prisvärda homeownership, eller bara ett liv fritt från gräsklippning, det finns många skäl att överväga att köpa en lägenhet. Att få en inteckning kan verka komplicerat först, men att samarbeta med en erfaren långivare kommer att göra processen snabb och enkel. Om du är redo att börja handla för din dröm Lägenhet, ta det första steget: Få förhandsgodkänd online eller kontakta en PennyMac Lån Officer idag.