socialförsäkringsförmånerna som hävdar strategi som kallas ”start, stop, start” minskades för individer och eliminerades för gifta par, efter Bipartisan Budget Act of 2015. Här är en titt på hur det fortfarande kan maximera fördelarna för vissa individer och hur det brukade fungera.
Key Takeaways
- ”Start, stop, start” är en strategi som syftar till att maximera socialförsäkringsförmåner.
- detta kryphål minskades för individer och eliminerades för gifta par de senaste åren i kölvattnet av nya lagar som antogs 2015.
- denna hävdar strategi kan vara komplicerat; att avgöra om det är rätt för dig, tala med en socialförsäkringsrepresentant eller finansiell rådgivare för att se om det är möjligt.
de flesta pensionärer anser att deras månatliga socialförsäkringskontroll är en stor del av pensionsplaneringen. I teorin verkar Social trygghet väldigt enkelt. Du når ålder 62, och du kan börja samla fördelar. Eller du väntar tills normal pensionsålder (66 för de flesta) för att samla in en större förmån. För en ännu större månadskontroll, vänta till 70 års ålder. Men det finns vissa krångligheter när och hur du samlar Social trygghet som kan ha en enorm inverkan på din livstid social trygghet inkomster.
om du börjar ta dina pensionsförmåner före din fulla pensionsålder kommer dina förmåner att vara på en reducerad nivå. Om du fortsätter med dina fördelar oavbrutet kommer de bara att ökas för inflationen.
genom att starta pensionsförmåner före din fulla pensionsålder offrar du den större basbetalningen du kan få om du börjar förmåner vid eller efter full pensionsålder. Om du väntar till 70 års ålder för att börja samla in, kommer du att få den största sociala betalningen som möjligt.
hur ”Start, Stop, Start” fungerar
socialförsäkringsexpert Larry Kotlikoff, en ekonomiprofessor vid Boston University, heter ”start, stop, start” Social Security approach. Strategin gjorde det möjligt för dig att få en förmån vid 62 års ålder ett tag, avbryta förmåner och återuppta dem igen senare.
beslutet att skjuta upp förmåner efter full pensionsålder kommer att resultera i försenade pensionskrediter. Dina fördelar kommer att växa 8% varje år du skjuter upp tar dem tills du fyller 70 år.
detta tillvägagångssätt kan vara ett sätt att maximera livstids sociala avgifter för vissa, men det finns varningar. Det är bäst att använda en räknare, som den som tillhandahålls av Socialförsäkringsverket, för att förstå hur denna strategi kan fungera för dig.
det finns ingen fördel att avbryta förmåner tidigare 70 år.
före Bipartisan Budget Act of 2015 brukade individer kunna samla in sociala förmåner vid 62 års ålder, avbryta förmåner och starta om dem senare. Nu, om du samlar in någon tid före din fulla pensionsålder, har du bara 12 månader att ändra dig—och om du gör det måste du betala tillbaka de mottagna pengarna. Dessutom kan du bara göra det en gång, och det anses vara ett tillbakadragande av förmåner av Socialförsäkringsverket.
det finns ett annat alternativ. Om du har fått förmåner i mer än ett år och inte längre är berättigad till återkallande av förmåner, får du avbryta förmåner när du når full pensionsålder. Försenade pensionskrediter uppkommer årligen tills du återupptar förmånerna eller når 70.
ovanstående scenarier skulle vara livskraftiga för någon som initialt behöver fördelarna, men senare får ett jobb eller oväntat fallfall, till exempel.
gifta par förlorar en strategi
en version av ”start, stop, start” – strategin som gällde makar, känd som ”file and suspend”, fasades ut och slutligen eliminerades av Bipartisan Budget Act of 2015.
det maximerade fördelarna för gifta par där en make nådde full pensionsålder och inte hade ansökt om Social trygghet. I huvudsak, det tillät en make att samla in en makar fördel och fördröja sina egna förmåner, som fortsatte att tillfalla fördröjda pensionskrediter.
här är ett exempel på hur det fungerade, för ett gift par som heter Jenny och David. Vid 62 års ålder ansöker Jenny om Social trygghet. När David fyller 66 år, hans fulla pensionsålder, bestämmer han sig för att inte samla in sina egna sociala förmåner. Istället, David ansöker om makar förmåner och samlar hälften av Jennys pensionsförmån. Eftersom David är 66 år kan han samla hälften av full pensionsförmånen. Han väntar sedan till 70 års ålder för att börja samla in sin större fördel för egen räkning. Från och med då samlar David sin egen större pension under resten av sitt liv.
efter Bipartisan Budget Act var detta alternativ—även kallat ”restricted application strategy”—endast tillgängligt för personer som föddes 1953 eller tidigare och fasades helt ut för dem som inte hade genomfört det senast den 30 April 2016.
den nedersta raden
”start, stopp, start” hävdar strategi är komplicerat. Det bästa sättet att avgöra om du ska försöka denna plan är att prata med en socialförsäkringsrepresentant eller samråda med en kvalificerad finansiell rådgivare. Spendera lite tid på att planera din socialförsäkringsstrategi för att maximera dina livstidspensionsförmåner.