Není to tak dávno, soukromé povodňové pojištění byl myšlenka být nemožný sen v majetku/úrazové sektoru. Existovaly četné argumenty podporující společnou moudrost, že smysluplný trh pro pokrytí bytových povodní od přijatých soukromých pojišťoven by nikdy neexistoval. V posledních letech, nicméně, jsme viděli soukromou povodeň sektoru rychle rostou—růst, který věříme, že bude pokračovat, dokud nový trh výrazně zavře USA povodeň „ochrana mezera.“
přestože soukromý povodňový trh již překonal značné překážky, je jich před námi více.
překážka 1: Národní program povodňového pojištění (NFIP) je miliardovým dluhem, takže to neznamená, že jeho sazby jsou nedostatečné? Jak může soukromý povodňový trh výhodně konkurovat?
Povodeň byla v nebezpečí, jakmile myšlenka být nepojistitelná soukromý trh, tak NFIS byl vytvořen v roce 1968 vládou USA, aby se cenově dostupné povodňové pojištění k dispozici veřejnosti. Za posledních 50 let, NFIS má za předpokladu, většina z primární (platí první dolar ztráty) povodňové pojištění zakoupené v USA Dnes, některé soukromé pojišťovny nabízejí přebytek pokrytí nad NFIS politiky, ale většina domácností zůstávají pojištěny celkem na povodně. Ve skutečnosti podle průzkumu Pulse Insurance Information Institute z roku 2018 mělo pouze 15 procent majitelů domů v USA pojistku proti povodním.
dluh NFIP pochází z několika katastrofických let, kdy události jako hurikány Katrina a Harvey způsobily ztráty výrazně převyšující roční pojistné NFIP. To neznamená, že NFIP má nedostatečné pojistné za každé riziko. Pro danou vlastnost mohou být sazby NFIP vysoké nebo nízké vzhledem k „skutečnému“ riziku, měřeno pomocí moderních modelů katastrof a pokročilých geoprostorových dat. To platí pro nemovitosti jak uvnitř zvláštní oblasti povodňového nebezpečí (SFHA), kde je vyžadováno povodňové pojištění pro domy s federálně pojištěnými hypotékami, tak mimo SFHA.
NFIS sazby jsou na základě průměrů ve velmi širokých záplavových oblastech, a tyto průměry jsou ovlivněny vysoké ztráty na relativně malý podíl z politiky. NFIS také trpí nepříznivý výběr—underpriced vlastnosti mohou být více pravděpodobné, že koupit pojištění, než vlastnosti, kde cena je vysoká vzhledem k vnímané riziko, vzniká nerovnováha mezi vybraného pojistného a očekávané ztráty.
soukromá povodeň soutěžila s NFIP různými přístupy. Některé pojišťovny vyvinuly mnohem cílenější hodnocení programů než NFIS. Některé mají založené své sazby na NFIS strukturu, ale zaměstnávají katastrofa modely pojistit a vyhnout se ztrátovým rizika. Některé pojišťovny nabídly politiky s nižším limitem mimo SFHA, aby přilákaly zákazníky, kteří si nemusí kupovat pojištění proti povodním,ale chtějí mít klid na pokrytí.
překážka 2: je zajištění a kapitál k dispozici pro soukromé povodně?
mnoho pojišťoven není vybaveno, aby si udrželo riziko katastrofické povodně, a je třeba zajistit většinu rizika. Pojišťovny však nemusí chtít zvýšit náklady svých stávajících zajišťovacích programů s novým katastrofickým nebezpečím nebo snížit svou schopnost psát další nebezpečí.
podněcováno příležitostí, kterou v roce 2012 otevřela kongresová legislativa, několik globálních zajistitelů pilně pracovalo na prosazování soukromých povodní v USA. Mnoho povodní zkušenosti z jiných zemí a využití jejich znalosti na pomoc pojišťovny definovat své cílové trhy, model potenciál portfolia pochopit rizika, rozvíjet povodní produkty, které apelovat na spotřebitele, vytvořit upisování pravidla, která odrážejí jejich chuť riskovat a realizovat sofistikované hodnocení plány, které odpovídají cenu riskovat.
překážka 3: Jak mohou soukromé povodňové pojišťovny měřit a řídit povodňové riziko?
Pro pojištění majetku, nebezpečí vedený low-frekvence, vysoce rizikových událostí (jako jsou hurikány a zemětřesení) jsou obvykle měřeny a řízeny pomocí katastrofa modely, které simulují širokou škálu možných akcí a jejich vliv na aktuální nebo potenciální portfolia. Záplavy vznikají z hurikánu bouře nárůst a vnitrozemské záplavy, a to jak na a mimo záplavových oblastech. Nárůst bouře lze hodnotit v rámci modelů hurikánů, ale vnitrozemské povodňové modely byly donedávna vzácné. Dnes je nejméně půl tuctu komerčních USA. k dispozici jsou modely vnitrozemských povodní, kromě proprietárních modelů vyvinutých zajišťovateli a dalších modelů vyvinutých pro veřejnost.
četné povodňové modely, které jsou k dispozici, se stále obecně liší podle rizika povodní při lokálním“ přiblížení“. Mnoho soukromých povodní pojišťovny a zajišťovny mají řešit tento problém s upisováním pravidla, které eliminují rizika, na místech nebo s atributy spojené s model nejistoty a cen více konzervativně pro povodeň vzhledem k dobře pochopil nebezpečí s vyspělými trhy. Modely mají tendenci se v průběhu času zlepšovat, protože rozšířené používání identifikuje problémy a nové události generují další údaje o nebezpečích a ztrátách.
překážka 4: budou pojišťovny psát soukromé povodně, pokud nemohou vyhodnotit přesnost modelů katastrof pomocí historických zkušeností s povodněmi?
Validace a srovnání povodňové katastrofy modely s využitím skutečných historických zkušeností a událostí nebylo možné pro většinu pojišťoven—až do června roku 2019, kdy NFIS vydáno 10 let informace o politice a více než 40 let ztrátu dat v jeho „OpenFEMA“ platformu. Kromě vlastností a pokrytí majetku obsahují údaje NFIP informace o poloze na úrovni zeměpisné šířky a délky (přibližné pro ochranu soukromí pojistníků), sčítacího traktu, záplavové zóny a PSČ. Dohromady, tyto proměnné umožňují pitvu skutečných historických povodňových dat na bezprecedentní geografické úrovni.
kromě validace modelu, pojišťovny a zajišťovny mohou použít tato data, aby lépe pochopit, které oblasti mají předchozí ztráty a posoudit riziko malých městských oblastech vystaveny záplavy. Údaje NFIP mají svá omezení, ale jeho vydání jasně stáhlo oponu, aby pojistitelům a modelářům katastrof umožnilo dále vyhodnotit povodňové riziko pomocí historických zkušeností.
kromě toho, NFIS „Hodnocení Rizika 2.0“ projektu je vytvoření přesnější hodnocení režimu prolnutí jeho vlastní zkušenost s katastrofou modely a pokročilé geospatial techniky. Nové sazby se očekávají v roce 2020 pro rodinné domy a mohou pojišťovnám ztížit snadné „vybírání“ nebo výběr proti NFIP tím, že se zaměří na politiky s podprůměrným rizikem, které platí průměrné pojistné. Vzhledem k tomu, že nové sazby budou představovat věrohodné měřítko rizika, hodnocení rizik 2.0 může pomoci soukromé povodně, stimulující investice zvýšením množství informací dostupných pojišťovnám.
překážka 5: Jak mohou soukromé povodňové pojišťovny ekonomicky posoudit riziko pro danou nemovitost?
modely katastrof a povodňové plány se opírají o údaje dostupné pro každé riziko. Geografické aspekty povodňového rizika většinou zakrývají vliv specifických vlastností nemovitostí, s jednou důležitou výjimkou: výška prvního patra nad zemí. Další vlastnosti nemovitosti jsou důležité, aby odpovídaly ceně riziku, ale výška prvního patra může být showstopper, pokud je nejistá. NFIP se tradičně spoléhal na drahé výškové certifikáty, které vyžadují ruční určení výšky prvního patra nemovitosti. V místech, kde povodňové pojištění není povinné, soukromé povodňové pojištění by se mohlo snažit nalákat spotřebitele k nákupu krytí, pokud je vyžadován tento podstatný počáteční náklad.
Tak daleko, že pojišťovny mají do značné míry vyhnul otázce psaní v low-rizikových oblastech, kde v prvním patře výška je více homogenní, nebo pomocí konzervativní hodnocení faktorů, které plně neodrážejí uvedené slevy pro zvýšené vlastnosti. Aby soukromé povodně vzkvétaly ve větší míře, bude nutné získat přiměřeně přesnou výšku prvního patra pro většinu nemovitostí automatizovanějším způsobem. Technologický pokrok, jako je použití detekce a měření světla (LiDAR), laserové inklinometry a strojové učení, to umožňují.
překážka 6: Budou hypoteční věřitelé akceptovat politiky od soukromých povodňových pojišťoven namísto NFIP?
Domácnosti s federálně pojištěné hypotéky v SFHA jsou povinni koupit pojištění proti povodni, a téměř polovina NFIS politiky jsou v SFHA. Historicky, to bylo jasné, zda soukromé povodňové zpravodajství spokojeni povinný požadavek na nákup, a věřitel se plnění týká odradit pojišťovny proti psaní segmentu trhu s nejvyšší míry, prémie a povědomí o povodňových rizik.
Nicméně, tato překážka většinou překonat, s konečným pravidlo vydané Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) v lednu 2019 a efektivní 1.července. Banky jsou nyní schopny přijímat soukromé povodňové pojištění, aby splňovaly povinné požadavky na nákup, pokud krytí splňuje určité požadavky. Zatímco private flood se i přes tuto předchozí překážku rozšiřoval, snazší dodržování věřitelů může vyvolat další investice.
překážka 7: Umožní regulační orgány státního pojištění soukromým povodňovým pojišťovnám upisovat a oceňovat tak, aby příležitost stála za riziko?
přijatí pojistitelé musí v mnoha státech podat soukromé povodňové sazby a formuláře zásad a někdy i pravidla upisování pro regulační přezkum a schválení. Většina států nemá zákony, které se výslovně vztahují na soukromé povodně, ponechání nových programů, které mají být hodnoceny podle pravidel, která byla navržena pro pojištění rezidenčních nemovitostí. Pojištění majitelů domů obvykle představuje kombinaci katastrofických a nekatastrofických nebezpečí, a ve většině států je obecně aktivní konkurence a dostatečné údaje, na kterých lze základní sazby.
To není případ povodní, rozvíjející se trh, kde většina společností mají malé nebo žádné zkušenosti, kde mnoho z katastrofy modely jsou nové a měnící se, a kde téměř celý nebezpečí je od low-frekvence, vysoce rizikových událostí. Aplikováno na povodeň, tyto státní zákony a pravidla mohou být tak obtížné a nevyrovnané, že neúmyslně odrazují soukromé pojišťovny od vstupu na trh. Zde jsou některé běžné příklady:
- Některé státy omezují nebo vylučují založit sazby na katastrofu modely. V případě povodně je nepravděpodobné, že by spoléhání se na historické zkušenosti poskytlo solidní základ pro základní sazby.
- i když většina pojišťoven se bude spoléhat na zajištění na ochranu proti některé nebo všechny jejich povodňových rizik, některé státy neumožňují náklady na zajištění se odráží v sazby.
- mnoho států má zákony zakazující pojišťovnám neobnovovat nebo provádět zvýšení sazeb za nároky vzniklé z katastrof a „skutků Božích“.“Téměř každý povodňový nárok by odpovídal těmto popisům a spoutal akce pojistitelů na základě individuálních zkušeností s politikou. To je významný problém, vzhledem k tomu, že vlastnosti opakované ztráty tvoří pouze 1 procento politik NFIP, ale podle zprávy FEMA z května 2014 představují více než 25 procent nároků.
regulátoři chápou potřebu sloužit svým spotřebitelům novými soukromými povodňovými produkty ve světle nedávných katastrof. Jako výsledek, sazby zahrnující modely katastrof a náklady na zajištění byly snadno schváleny v některých státech, kde jednoduché podání majitelů domů často trvá měsíce. Florida prošel konkrétní soukromé povodní zákon s regulátorem zázemí a vstup, který umožňuje sazby, které mají být vyvinuty přímo před katastrofou modely, s určitými spotřebitelských záruk, dokud datum zániku (v současné době Oct. 1, 2025). Ostatní státy také výrazně deregulovaly míru povodní, včetně New Jersey a, naposledy, Virginie.
V mnoha státech, regulátoři jsou ochotni spolupracovat s firmami s cílem nastartovat vlastní povodně na trhu, ale poskytovat žádné explicitní informace o tom, které z normální pravidla jsou pozastaveny nebo jak dlouho toto pozastavení bude trvat. Pro velké pojišťovny nemusí mít smysl investovat do soukromého povodňového programu, pokud jsou pravidla známa pouze pro hrstku států. Proto i přes velkou regulační spolupráci vytváří právní a regulační nejistota významné legitimní váhání pro potenciální účastníky trhu.
překážka 8: Jak mohou soukromé povodňové pojišťovny spojit potenciálně neochotné kupující a prodávající?
Pojištění musí být prodávány v pořadí pro lidi, aby si ji koupili, ale krutá pravda je, že povodeň pojištění je zastrašující produkt pro mnoho pojišťovacích agentů. Odborné znalosti potřebné k prodeji a servisu takového produktu nemusí odůvodnit potenciální provizi. Spotřebitelé se navíc snaží pochopit své vlastní individuální povodňové riziko a potenciální potřebu pojištění. Mnozí usuzují, že povinný požadavek na nákup domů v SFHA znamená, že domy mimo SFHA nemají žádné povodňové riziko a nepotřebují pokrytí. Mnozí věří, že jejich soukromí majitelé domů politika pokrývá povodňové riziko. Ostatní spotřebitelé mohou jednoduše považovat“ volitelné “ povodňové pokrytí za příliš drahé nebo duplicitní pomoc po katastrofě, která je ve skutečnosti velmi omezená. Pojišťovny a další subjekty musí i nadále zvyšovat své úsilí o informování veřejnosti o nezbytných detailech povodňového rizika a povodňového pojištění.
soukromé povodňové pojišťovny mají jedinečnou příležitost začít znovu a výrazně zjednodušit agent / spotřebitelskou zkušenost. Pojišťovny mohou hodnotit nemovitosti v rozlišení pouze několik metrů, s lepším přizpůsobením ceny k riziku, což vede k větší vnímané hodnotě. Agenti by mohli potenciálně získat nejkritičtější informace o hodnocení okamžitě pouze s adresou a částkou pokrytí politiky.
je Tu naděje, že kombinace více automatizovaných procesů a lepší ceny mohou snížit náklady a zmatek, které mají prospěch oba agenty a spotřebitele, zatímco povědomí spotřebitelů o rostoucí riziko povodní může být budova po nedávné high-profil povodňové události, jako Hurikán Harvey v Houstonu v roce 2017.
uzavřou soukromí pojistitelé mezeru v ochraně?
jsme optimističtí, že za několik let soukromé pojišťovny významně zacelí mezeru v ochraně tím, že rutinně nabízejí povodňové pokrytí vedle většiny politik majitelů domů. Katastrofa modely bude i nadále zlepšovat, a to prostřednictvím zvýšené využití a další validaci na historických nárocích, technologie se bude vyvíjet s cílem řešit potřebu majetku-konkrétní údaje, a další povodní bude i nadále budovat povědomí spotřebitelů a poptávky.
tento článek byl nejprve publikován v tištěných a online vydáních sesterské publikace Insurance Journal, Carrier Management.
Související:
- Dům OKs Vláda Stopgap Financování, Které Prodlužuje Povodňové Pojištění Až Do Listopadu. 21
- Re/pojišťovny Přehodnotit Rizika spojená se Změnou Klimatu jako Ztráty Rostou z lesních Požárů, Povodní, Krupobití
- Skupina Říká, že FEMA je Povodňových Domů, Odkupy Trvat Příliš Dlouho
- Nový Texas Zákon Vyžaduje Domácí Prodejci Odhalit Více O Povodňové Historie, Rizika
- Zajištění Může Ochránit daňové Poplatníky Před Více NFIS Půjčky Po Barry
- Soukromé Zaplavit Trh Roste, Opět: Zpráva
- Viewpoint: Stanovení Ameriky Povodňové Pojištění Problém v 5 Krocích
- Dům Výbor Schvaluje 5-Leté Povodňové Pojištění Souboru s Bipartisan Reformy
- Náklady záplavových Domů, Odkupy v Missouri, Jinde: $5B a Rostoucí
- Brodění Prostřednictvím Pokrytí Rozdílů v Rozšiřující Soukromé Povodňové Pojištění
- Zpráva: Zaplavených Domů, Odkupy v Texasu Harris County Méně Než Strategické
- Soukromé Povodní Pojišťovny Ještě Není Připraven Naplnit Masivní AMERICKÉ Ochranu Mezera
- Státy Naléhat, aby Pojišťovny ‚Šířit Slovo na Povodňové Pojištění na Podporu Prodeje
- USA Povodňové Modely Stále ještě v Plenkách, Takže Upisovatelů Musí Být Opatrný Spotřebitelů
- Povodňové Pojištění Příjmu Sazby Vzrostou v Texasu Následující Harvey
- Top Soukromé Povodní Pojišťovny a Trhu Zpráva
- FEMA Navrhuje, aby Majitelé Přestavět Domovy Poté, co Poplatník Odkupy