미국 민간 홍수 보험:새로운 시장 건설 여정

얼마 전,민간 홍수 보험은 재산/사상자 부문에서 불가능한 꿈으로 생각되었습니다. 인정된 민간 보험사에서 주거 홍수 범위에 대 한 의미 있는 시장 결코 존재 하는 일반적인 지혜를 지 원하는 수많은 인수 했다. 그러나 최근 몇 년 동안 우리는 민간 홍수 부문이 빠르게 성장하는 것을 보았습니다—새로운 시장이 미국 홍수 보호 격차를 크게 닫을 때까지 계속 될 것이라고 믿는 성장.”

민간 홍수 시장은 이미 상당한 장애물을 극복했지만,더 앞서있다.

장애물 1:국가 홍수 보험 프로그램은 수십억 달러의 부채이므로 그 비율이 부적절하다는 것을 의미하지는 않습니까? 민간 홍수 시장은 어떻게 수익성있게 경쟁 할 수 있습니까?

홍수는 한때 민간 시장이 견딜 수 없다고 생각했던 위험이었기 때문에,1968 년 미국 정부가 저렴한 홍수 보험을 대중에게 제공하기 위해 창설했다. 지난 50 년 동안 미국에서 구입 한 대부분의 1 차 홍수 보험(손실의 첫 번째 달러를 지불)을 제공했습니다. 실제로 보험 정보 연구소의 2018 펄스 조사에 따르면 미국 주택 소유자의 15%만이 홍수 보험을 가지고있었습니다.

허리케인 카트리나와 하비 같은 이벤트가 크게 엔피핍의 연간 보험료를 초과하는 손실을 생성 할 때 엔피핍의 부채는 몇 치명적인 년에서 온다. 이는 모든 위험에 대해 보험료가 부적절하다는 것을 의미하지는 않습니다. 주어진 속성에 대해 현대 재앙 모델 및 고급 지리 공간 데이터를 사용하여 측정 한 바와 같이”진정한”위험에 비해 비율이 높거나 낮을 수 있습니다. 이 속성은 모두 홍수 보험이 연방 보험 담보 대출과 가정에 필요한 특별 홍수 위험 지역 내,그리고 홍수 보험의 외부 마찬가지입니다.

비핵화정책의 비율은 매우 광범위한 홍수 지역 내의 평균을 기반으로 하며,이러한 평균은 상대적으로 적은 비율의 정책에서 높은 손실의 영향을 받는다. 또한 불리한 선택에서 고통-가격이 낮은 속성은 가격이 수집 된 보험료와 예상 손실 사이의 불균형을 생성,인식 된 위험에 비해 높은 속성보다 보험을 살 가능성이있을 수 있습니다.

민간 홍수는 다양한 접근 방식을 통해 국가 안보국과 경쟁 해 왔습니다. 일부 보험사 보다 훨씬 더 타겟된 평가 체계를 개발 했습니다. 일부 보험사는 홍수 보험을 구입할 필요가 없지만 보험 적용 범위를 갖는 마음의 평화를 원하는 고객을 유치하기 위해 김포출장안마 외부의 하한 정책을 제공했습니다.

장애물 2:재보험과 자본이 민간 홍수에 사용할 수 있습니까?

많은 보험사는 치명적인 홍수의 위험을 유지할 준비가되어 있지 않으며 대부분의 위험을 재보험 할 필요가 있습니다. 그러나,보험사는 새로운 치명적인 위험으로 기존 재보험 프로그램의 비용을 드라이브 또는 다른 위험을 작성하는 자신의 능력을 줄이고 싶지 않을 수 있습니다.

2012 년 의회 법안에 의해 열린 기회에 힘 입어 여러 글로벌 재보험자들은 미국의 민간 홍수를 진전시키기 위해 부지런히 노력해 왔습니다. 많은 사람들이 다른 나라에서 홍수 경험을 가지고 있으며 보험사가 목표 시장을 정의하고,위험을 이해하기 위해 잠재적 인 포트폴리오를 모델링하고,소비자에게 호소하는 홍수 제품을 개발하고,위험 식욕을 반영하는 인수 규칙을 만들고,가격에 맞는 정교한 평가 계획을 구현하는 데 도움이되는 전문 지식을 활용하고 있습니다 위험.

장애물 3:민간 홍수 보험사는 어떻게 홍수 위험을 측정하고 관리 할 수 있습니까?

재산 보험의 경우,저주파,심각도가 높은 사건(예:허리케인 및 지진)에 의한 위험은 일반적으로 광범위한 가능한 사건과 현재 또는 잠재적 포트폴리오에 미치는 영향을 시뮬레이션하는 재앙 모델을 사용하여 측정 및 관리됩니다. 홍수는 허리케인 폭풍 해일과 범람원 내륙 홍수로 인해 발생합니다. 폭풍 해일은 허리케인 모델 내에서 평가할 수 있지만 내륙 홍수 모델은 최근까지 부족했습니다. 오늘,적어도 대여섯 상업 미국. 내륙 홍수 모델은 재 보험사가 개발 한 독점 모델 및 대중을 위해 개발 된 기타 모델 외에도 사용할 수 있습니다.

사용 가능한 수많은 홍수 모델은 일반적으로 로컬로”확대”할 때 홍수 위험에 따라 크게 다릅니다. 많은 민간 홍수 보험사 및 재보험 업체들은 지역 또는 모델 불확실성과 관련된 속성을 가진 위험을 제거하고 성숙한 시장의 잘 이해 된 위험에 비해 홍수에 대해보다 보수적으로 가격을 책정함으로써 인수 규칙으로이 문제를 해결했습니다. 모델은 확장 된 사용량이 문제를 식별하고 새로운 이벤트가 추가 위험 및 손실 데이터를 생성하므로 시간이 지남에 따라 개선되는 경향이 있습니다.

장애물 4:보험사는 역사적 홍수 경험을 사용하여 재앙 모델의 정확성을 평가할 수 없다면 민간 홍수를 기록 할 것인가?

실제 역사적 경험과 사건을 이용한 홍수 재앙 모델의 검증 및 비교는 대부분의 보험사에게 가능하지 않았습니다. 부동산 특성과 적용 범위뿐만 아니라,엔피핍 데이터는 위도와 경도(보험 계약자의 개인 정보를 보호하기 위해 근사),인구 조사 기관,홍수 지역 및 우편 번호의 수준에서 위치 정보가 포함되어 있습니다. 함께 결합,이러한 변수는 전례없는 지리적 수준에서 실제 역사적 홍수 데이터의 해부를 할 수 있습니다.

위의 각 이미지는 2008 년부터 데이터를 사용하여 노스 캐롤라이나 주 윌 밍턴 지역의 건물 커버리지$1,000 당 건물 손실로 정의 된”연소 속도”를 보여줍니다. 왼쪽 이미지에는 2017 을 통한 데이터와 2019 을 통한 오른쪽 데이터가 포함되어있어 2018 에서 허리케인 플로렌스로 인한 역사적 손실이 증가했습니다. 출처:오픈 페마 데이터.

모델 검증 외에도 보험사 및 재보험사는이 데이터를 사용하여 이전 손실이있는 지역을 더 잘 이해하고 지역화 된 홍수에 노출 된 소규모 도시 지역의 위험을 평가할 수 있습니다. 이 데이터는 한계가 있지만,그 릴리스는 보험사와 재난 모델러가 역사적 경험을 사용하여 홍수 위험을 더 평가할 수있는 기회를 허용하기 위해 커튼을 분명히 철회했습니다.

또한”위험 등급 2.0″프로젝트는 자체 경험과 재앙 모델 및 고급 지리 공간 기술을 혼합하여보다 정확한 등급 체계를 만드는 것입니다. 새로운 요금은 단독 주택에 대한 2020 년 예상하고 더 어렵게 만들 수 있습니다 보험 쉽게”체리-선택,”또는 평균 보험료를 지불하는 평균 이하의 위험 정책을 목표로하여 순자산에 대해 선택합니다. 새로운 요금 위험,위험 평가 2 의 신뢰할 수 있는 측정을 나타낼 것 이다.0 은 보험 회사에 사용할 수있는 정보의 양을 증가시켜 투자를 자극,민간 홍수를 도울 수 있습니다.

장애물 5:민간 홍수 보험사는 주어진 재산에 대한 위험을 어떻게 경제적으로 평가할 수 있습니까?

재해 모델 및 홍수 평가 계획은 각 위험에 대해 사용 가능한 데이터에 의존합니다. 홍수 위험의 지리적 측면은 대부분 특정 속성 특성의 영향을 왜소,한 가지 중요한 예외:지상 1 층 높이. 다른 속성 특성은 위험에 가격을 일치시키는 것이 중요하지만,불확실한 경우 1 층 높이가 쇼 스토퍼가 될 수 있습니다. 전통적으로 부동산의 1 층 높이를 수동으로 결정해야 하는 값비싼 고도 인증서에 의존해 왔습니다. 홍수 보험이 필수가 아닌 곳에서는 민간 홍수 보험이 상당한 선행 비용이 필요할 때 소비자가 보험 혜택을 구매하도록 유도하는 데 어려움을 겪을 수 있습니다.

지금까지 보험사는 1 층 높이가 더 균일 한 저 위험 지역에 글을 쓰거나 상승 된 부동산에 대해 표시된 할인을 완전히 반영하지 않는 보수적 인 평가 요소를 사용하여 문제를 크게 다루었습니다. 민간 홍수가 더 널리 번창하기 위해서는 대부분의 부동산에 대해보다 자동화 된 방식으로 합리적으로 정확한 1 층 높이를 확보해야합니다. 빛 감지 및 범위 지정(라이다),레이저 경사계 및 기계 학습과 같은 기술 발전이 가능 해지고 있습니다.

장애물 6: 저당권자는 개인 홍수 보험사에게서 양보금액의 대신으로 방침을 받아들일 것인가?

연방보험 모기지가 있는 가정에서는 홍수 보험을 구입해야 하며,국가보험 정책의 절반에 가까운 주택보험 보험이 있습니다. 역사적으로 민간 홍수 범위가 필수 구매 요구 사항을 충족하는지 여부는 불분명했으며 대출 기관 준수 문제는 보험 회사가 가장 높은 테이크 업 비율,보험료 및 홍수 위험에 대한 인식을 가진 시장 세그먼트를 작성하지 못하도록 낙담했습니다.

그러나 이러한 장애물은 대부분 극복되었으며,2019 년 1 월에 연방 예금 보험 공사가 발행 한 최종 규칙으로 7 월 1 일부터 시행됩니다. 은행은 이제 적용 범위가 특정 요구 사항을 충족하는 한 필수 구매 요구 사항을 충족시키기 위해 민간 홍수 보험을 수락 할 수 있습니다. 개인 홍수가 과거의 장애물에도 불구하고 확대되었지만,쉽게 대출 준수는 추가 투자를 촉발 할 수있다.

장애물 7: 주 보험 규제 기관은 민간 홍수 보험사가 기회를 위험 할 가치가있는 방식으로 보험 및 가격을 책정 할 수 있도록 허용합니까?

인정된 보험사는 많은 주에서 규제 검토 및 승인을 위해 개인 홍수 요금 및 정책 양식,때로는 인수 규칙을 제출해야 합니다. 대부분의 주에는 민간 홍수에 명시 적으로 적용되는 법률이 없으므로 주거용 재산 보험을 위해 설계된 규칙에 대해 평가할 새로운 프로그램을 남겨 둡니다. 주택 소유자 보험은 일반적으로 치명적인 및 비 치명적인 위험의 혼합을 나타냅니다,대부분의 주에서 일반적으로 활성 경쟁과 기본 요금에 충분한 데이터가있다.

대부분의 기업이 경험이 거의 없거나 전혀없는 신흥 시장,많은 재앙 모델이 새롭고 변화하며 거의 모든 위험이 저주파,심각도가 높은 사건으로 인한 홍수는 그렇지 않습니다. 홍수에 적용,이러한 주 법률과 규칙은 너무 번거로운 그들이 실수로 시장에 진입에서 민간 보험사를 억제 것을 잘못 정렬 할 수 있습니다. 다음은 몇 가지 일반적인 예입니다:

일부 주에서는 재앙 모델에 대한 기본 요금을 제한하거나 배제합니다. 홍수의 경우,역사적 경험에 대한 의존도는 기본 요금에 대한 건전한 기초를 제공하지 않을 것입니다.
대부분의 보험사는 홍수 위험의 일부 또는 전부로부터 재보험을 보호하기 위해 재보험에 의존하지만 일부 주에서는 재보험 비용이 환율에 반영되는 것을 허용하지 않습니다.
많은 주에서는 보험 회사가 재앙 및”하나님의 행위”로 인한 청구에 대한 비 갱신 또는 금리 인상을 시행하는 것을 금지하는 법률이 있습니다.”거의 모든 홍수 주장은 개별 정책 경험을 바탕으로 보험 회사의 행동을 수갑으로 채우는 이러한 설명에 적합합니다. 이는 2014 년 5 월 보고서에 따르면 반복적 손실 재산이 1%만을 차지하지만 25%이상을 차지한다는 점을 감안할 때 중요한 문제입니다.

규제 당국은 최근의 재앙에 비추어 소비자에게 새로운 민간 홍수 제품을 제공 할 필요성을 이해합니다. 그 결과,재앙 모델과 재보험 비용을 통합 요금은 쉽게 간단한 주택 소유자 서류는 종종 달이 걸릴 일부 주에서 승인되었습니다. 플로리다는 레귤레이터 백업 및 입력과 특정 민간 홍수 법을 통과,수 있도록 요금은 재앙 모델에서 직접 개발,특정 소비자 보호 장치와,일몰 날짜까지(현재 10 월. 1, 2025). 다른 주들도 뉴저지와 가장 최근에 버지니아를 포함한 홍수 비율을 크게 규제 완화했습니다.

많은 주에서 규제 당국은 민간 홍수 시장을 뛰어 넘기 위해 회사와 기꺼이 협력 할 의향이 있지만 정상적인 규칙 중 어느 것이 일시 중지되었는지 또는 얼마나 오래 지속되는지에 대한 명시적인 정보는 제공하지 않습니다. 이 규칙이 소수의 주에서만 알려진 경우 대형 보험사가 민간 홍수 프로그램에 투자하는 것은 의미가 없을 수 있습니다. 따라서 많은 규제 협력에도 불구하고 법적 및 규제 불확실성은 잠재 시장 진입자에게 상당한 합법적 인 망설임을 만듭니다.

장애물 8:민간 홍수 보험사는 잠재적으로 꺼리는 구매자와 판매자를 어떻게 함께 모을 수 있습니까?

보험은 사람들이 그것을 구입하기 위해 판매 할 필요가 있지만,어려운 진실은 홍수 보험이 많은 보험 대리점에 대한 협박 제품이라는 것입니다. 그러한 제품을 판매하고 서비스하는 데 필요한 전문 지식은 잠재적 인 수수료를 정당화하지 못할 수 있습니다. 또한 소비자는 자신의 개인 홍수 위험과 보험 적용에 대한 잠재적 필요성을 이해하는 데 어려움을 겪습니다. 많은 사람들은 김포공항에서 주택에 대한 필수 구매 요건은 김포공항에서 외부 주택이 홍수 위험이 없고 보장이 필요 없다는 것을 의미한다고 추론합니다. 많은 사람들이 자신의 개인 주택 소유자 정책이 홍수 위험을 커버 생각합니다. 다른 소비자들은 단순히”선택적”홍수 범위를 너무 비싸거나 재해 후 원조의 중복으로 볼 수 있으며,이는 실제로 매우 제한적입니다. 보험사 및 기타 단체는 홍수 위험 및 홍수 보험의 필요한 세부 사항에 대해 대중을 교육하기위한 노력을 계속 늘려야합니다.

민간 홍수 보험사는 신선한 시작하고 크게 에이전트/소비자 경험을 단순화 할 수있는 독특한 기회를 가질 수있다. 보험사는 더 큰 인식 된 값으로 이어지는,가격 대비 위험의 더 나은 일치와 함께,단지 몇 미터의 해상도로 속성을 평가할 수 있습니다. 에이전트는 잠재적으로 단지 주소와 정책의 적용 금액으로 즉시 가장 중요한 평가 정보를 얻을 수 있습니다.

더 많은 자동화 된 프로세스와 더 나은 가격 책정의 조합이 비용과 혼란을 줄여 에이전트와 소비자 모두에게 이익이되는 반면,2017 년 휴스턴의 허리케인 하비와 같은 최근의 홍수 사건 이후 홍수 위험 증가에 대한 소비자의 인식이 구축 될 수 있기를 희망합니다.

민간 보험사는 보호 격차를 좁힐 것인가?

우리는 몇 년 안에 민간 보험사들이 대부분의 주택 소유자 정책과 함께 홍수를 정기적으로 제공함으로써 보호 격차를 크게 좁힐 것이라고 낙관하고 있습니다. 재앙 모델은 과거 주장에 대한 사용 증가 및 추가 검증을 통해 계속 개선 될 것이며,기술은 재산 별 데이터의 필요성을 해결하기 위해 진화 할 것이며,추가 홍수 사건은 소비자 인식과 수요를 계속 구축 할 것입니다.

이 문서는 먼저 보험 저널의 자매 출판,캐리어 관리의 인쇄 및 온라인 판에 출판되었다.

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