„modyfikacja pożyczki” to stała restrukturyzacja kredytu hipotecznego, w której pożyczkodawca zmienia jeden lub więcej warunków, aby Twoje płatności były bardziej przystępne. Po modyfikacji pożyczkodawca może zgodzić się na wykonanie jednej lub więcej z poniższych czynności w celu zmniejszenia miesięcznej płatności:
- redukcja stopy procentowej
- konwersja ze zmiennej stopy procentowej na stałą stopę procentową
- redukcja części salda głównego lub
- wydłużenie okresu kredytowania.
aby uzyskać modyfikację, zwykle musisz złożyć wniosek do usługodawcy wraz z dokumentami uzupełniającymi, takimi jak ostatnie odcinki wypłat i wyciągi bankowe.
jeśli myślisz o złożeniu wniosku o kredyt, musisz zdecydować, czy warto zapłacić za adwokata, który pomoże ci w tym procesie. Podczas gdy masz wszelkie prawo do ubiegania się o modyfikację na własną rękę—w niektórych przypadkach-powiedzmy, że potrzebujesz pomocy w zrozumieniu swoich praw lub Usługobiorca narusza prawo-wynajęcie adwokata może po prostu zrobić różnicę między uzyskaniem kredytu hipotecznego zmodyfikowany i utraty domu do wykluczenia.
poniżej kilka sytuacji, z więcej szczegółów poniżej, gdzie należy rozważyć zatrudnienie lub przynajmniej skonsultować się z prawnikiem:
- nie masz pewności, czy modyfikacja pomoże Ci uniknąć wykluczenia
- nie rozumiesz, jak wypełnić wniosek o ograniczenie strat
- Twój serwisant narusza przepisy federalne lub stanowe podczas procesu modyfikacji
- Twój serwisant nie przestrzega przepisów stanowych dotyczących wykluczenia lub
- Twój serwisant odrzuca Twoją prośbę o usunięcie modyfikacja, a ty chcesz złożyć odwołanie.
- nie wiesz, co robić w swojej sytuacji
- nie wiesz, jak wypełnić dokumentację modyfikacji
- Twój usługodawca kredytowy narusza federalne lub stanowe przepisy ograniczające straty
- Twój pożyczkodawca narusza prawo państwowe do wykluczenia
- Twój serwisant odrzuca Twoją prośbę o modyfikację, a Ty chcesz się odwołać
- kiedy możesz nie potrzebować adwokata, aby pomóc w modyfikacji hipoteki
- masz dobre zrozumienie procesu modyfikacji hipoteki
- chcesz złożyć wniosek o modyfikację, aby zyskać czas w domu
- the Bottom Line
nie wiesz, co robić w swojej sytuacji
jeśli nie jesteś pewien, co zrobić—powiedz, że stoisz w obliczu wykluczenia, ale nie jesteś pewien, czy modyfikacja jest odpowiednia dla Ciebie—i chcesz wiedzieć o wszystkich swoich opcjach, adwokat może pomóc ci zrozumieć Twoje prawa i udzielić porady na temat najlepszego sposobu działania w twojej sytuacji. W zależności od okoliczności, adwokat może zalecić prowadzenie modyfikacji hipoteki, walka wykluczenia w sądzie, lub rezygnacja z nieruchomości w krótkiej sprzedaży lub aktu w miejsce wykluczenia.
nie wiesz, jak wypełnić dokumentację modyfikacji
zatrudnienie adwokata może być dobrym pomysłem, jeśli chcesz zmienić kredyt hipoteczny, ale nie rozumiesz procesu składania wniosku lub masz skomplikowaną sytuację. Na przykład warto zatrudnić prawnika, jeśli rozmawiałeś z obsługującym pożyczkę o modyfikacji, ale jesteś zdezorientowany:
- jak wypełnić wniosek
- jaką dokumentację musisz złożyć wraz z wnioskiem lub
- jak wyjaśnić swoje trudności finansowe lub sytuację we wniosku.
adwokat pomoże Ci wypełnić dokumenty i upewnić się, że przedstawisz swoją sytuację w najlepszym możliwym świetle. Możesz również uzyskać bezpłatną pomoc dotyczącą pakietu aplikacji od zatwierdzonego przez HUD doradcy mieszkaniowego.
Twój usługodawca kredytowy narusza federalne lub stanowe przepisy ograniczające straty
jeśli usługodawca nie przestrzega przepisów federalnych lub obowiązujących przepisów stanowych regulujących proces ograniczania strat, adwokat może pomóc ci w egzekwowaniu Twoich praw.
na przykład, zgodnie z Prawem Federalnym, usługodawca na ogół nie może rozpocząć przejęcia, dopóki nie przekroczysz 120 dni zaległości w pożyczce. Ten okres przed rozpoczęciem wykluczenia ma zapewnić wystarczającą możliwość poszukiwania alternatywy dla wykluczenia, jak modyfikacja. Tak długo, jak wyślesz kompletny wniosek, serwisant również nie może rozpocząć wykluczenia, gdy Twoja aplikacja jest w toku. Jeśli serwisant zaczyna wykluczenia wcześnie z naruszeniem prawa, adwokat może pomóc go zatrzymać.
ponieważ bardzo trudno jest odzyskać dom po zakończonym wykluczeniu, chcesz radzić sobie z naruszeniami przepisów dotyczących ograniczania strat przed sprzedażą. Posiadanie adwokata po twojej stronie daje większą szansę na uzyskanie wyników, zanim dom zostanie sprzedany.
Twój pożyczkodawca narusza prawo państwowe do wykluczenia
prawo stanowe reguluje proces wykluczenia. Jeśli twój serwisant narusza prawo stanowe podczas wykluczenia z domu, Twój adwokat może być w stanie wykorzystać naruszenie lub naruszenia jako dźwignię w uzyskaniu modyfikacji pożyczki. Należy pamiętać, że serwisanci często popełniają błędy podczas obsługi pożyczek i w procesie wykluczenia. Prawnik może odkryć błędy, których nawet nie zauważysz.
Twój serwisant odrzuca Twoją prośbę o modyfikację, a Ty chcesz się odwołać
jeśli serwisant odrzuci Twoją prośbę o modyfikację, w wielu przypadkach otrzymasz również trochę czasu na złożenie odwołania. Adwokat może być w stanie pomóc w pokazaniu, dlaczego serwisant popełnił błąd w odrzuceniu wniosku, dzięki czemu jesteś bardziej prawdopodobne, aby uzyskać zatwierdzenie zmiany w odwołaniu.
kiedy możesz nie potrzebować adwokata, aby pomóc w modyfikacji hipoteki
Poniżej przedstawiono kilka sytuacji, w których prawdopodobnie nie musisz zatrudniać adwokata, aby pomóc w procesie modyfikacji.
masz dobre zrozumienie procesu modyfikacji hipoteki
jeśli rozmawiałeś z serwisantem o modyfikacji, odrobiłeś pracę domową, aby dowiedzieć się o tym procesie, jesteś przekonany, że serwisant nie naruszył prawa i czujesz, że dobrze rozumiesz, co dzieje się w aplikacji, prawdopodobnie możesz przesłać całą niezbędną dokumentację i odpowiednio poruszać się po procesie.
chcesz złożyć wniosek o modyfikację, aby zyskać czas w domu
jeśli twoim głównym celem jest po prostu zyskać trochę czasu przed zakończeniem wykluczenia—być może potrzebujesz czasu, aby wymyślić fundusze na przywrócenie pożyczki lub refinansowania—prawdopodobnie możesz złożyć wniosek o modyfikację pewnie bez uzyskania pomocy adwokata. Chociaż aplikacja może nie być idealna, nadal może kupić ci trochę czasu. I kto wie, może rzeczywiście dostać modyfikację, która obniża miesięczną spłatę kredytu hipotecznego.
the Bottom Line
ostatecznie, jeśli znajdziesz się o trudności z aplikacją lub usługodawca nie przestrzega prawa, należy rozważyć konsultację z wykwalifikowanym, renomowanym pełnomocnikiem wykluczenia, który może pomóc w procesie.